短篇【別再為孩子存房子！先救自己的退休，剩下的交給市場】2026年3月19日

大家好，這裡是 CLEC 投資理財頻道，今天我們的影片編號是 00674D。今天的主題主要是在談這個，有些父母都會擔心說，是不是要幫小孩子準備一些買房子，然後幫他們買房子，現在還小，那他們如果能力所及，是不是幫小孩子也買個房子，以後他們就不要那麼辛苦等等等；還有就是，是不是要每年放一些錢在小孩子的帳戶，那以後他們長大就會很有錢等等等；再來就是擔心那自己過多久可以退休，這都是一般年輕人會擔心的。年輕人有小孩、買房，還有教育小孩，還有自己什麼時候可以退休的事情，那我們今天來看看這個。 那免責宣告，那大家自己看一下，有問題就寫 email 給我，那或者是在 YouTube 留言。這個短片是來自大陸深圳的一個學員。那他覺得很幸運能夠接觸到我們的課，每天聽老師的課他都很安心。對，我們的課最重要就是讓大家在人生上面跟投資上面很安心、很穩定，這樣子人生大部分的事情都已經解決了，那剩下就是過好每一天，好，也對未來充滿了期待。 「我之前還想著我退休後工資只有三千多，我準備去做個做飯的阿姨來補貼自己的開銷，現在我可以想想我退休後感興趣的事情了。」所以這就是人生最大的轉變。「也擔心只有一套房子，我有兩個孩子，想說再買一套，可是好像也沒有這個能力，那小孩長大怎麼辦，現在就在擔心這件事情。可是因為知道我們的投資理財之後，他要想這個問題就不用擔心了，只要堅持每年給他們買一萬納指一百的 ETF，他們三十歲時候應該都會有一兩百萬。」是沒錯了，可是這麼早就每年換一萬，一萬也是蠻多的。 在這裡我還是要建議所有的人，除非你的資產已經大到你的年開銷三十倍以上，你的退休已經沒有顧慮，而且可能已經超過當地的這個遺產免稅額的部分，像美國你一個人也要一千五百萬美元以上，你才去考慮要開始贈與給家裡的人； 那臺灣可能也是一千五六百萬臺幣左右，因為還有很多喪葬扣除、配偶什麼免繼承免稅額、子女免稅，很多很多扣一扣也是要一千多萬、一千八百萬免稅額，免稅額超過這個額度之後你再考慮要不要給小孩，或者是你計算你到退休之後這個金額應該會達到，所以你就可以那個。還有臺灣的免稅額也很低，所以你如果一年需要一百萬臺幣開銷，那你也要有三千萬以上，你才考慮開始贈與給子女。 他自己介紹自己是從一個貧窮農村出來的孩子，大陸很大了，住在深山，以前他們就叫大山，那個大山就是很難抵達的地方。小的時候家裡雞蛋都捨不得吃，要拿去賣錢。 我記得我小時候我媽媽跟我說，他來到臺北，那先住在姑姑家，那姑姑有一個兒子，那就是一個兒子，其他都是三個女兒，那那個每天啊就是雞會下一顆蛋，那個蛋只給那個兒子吃，這個就是以前傳統，就算在臺灣也是這樣。還有有時候去買雞蛋的時候會買破掉的蛋，就是有點裂痕的雞蛋，那比較便宜，這是大家中國、臺灣很多人小時候的回憶啦，那也不覺得苦。 「每學期開學的時候我爸爸要去籌措學費，賣稻穀、賣豬，爸爸媽媽每天早出晚歸，務農再務工，但家裡還是很辛苦。」他上初中的時候，因為家裡離學校很遠，以前在大山裡面要去上個學不容易，所以有時候需要一個禮拜去，那在那邊吃飯，只能住校，週日下午帶一罐鹹菜和米到學校。其實以前臺灣比較少這樣子，因為臺灣很小，真正大山也有，我記得好像臺灣有一個山區的小孩也是一樣，他們要上學要翻過一個山，所以也是一樣要先帶一些菜跟米到學校再去煮。 「每天吃鹹菜配飯，週五下午放學再回家。高中後家裡生活條件改善一些，學校也有食堂，每天都能吃到新鮮的肉菜。可能因為周遭人過的都差不多的生活，年少的我倒也沒覺得家裡窮有什麼不對，爸爸媽媽辛辛苦苦勞作還沒有錢，沒什麼不對。包括上大學後，雖然同學家裡有些很有錢，可是我很遲鈍也沒有太在意，或者當時有在意過但現在忘了，因為生活一直在改善，所以我很多時候覺得很滿足，也覺得自己很幸運。」 其實小孩子有飯吃就高興了，所以也不會去跟人家比較，那個時候也是這樣子，那個時候就只有三餐，吃完也沒零食也沒玩具，但是為什麼那時候大家小孩子都覺得很幸福、很快樂？因為父母都在家，家裡有愛。不管你家裡是爸爸媽媽姐妹，還是跟祖父母住，爸爸媽媽離開家鄉去工作，只要家裡有愛，小孩子都不會覺得苦；家裡沒有愛，就算家裡有山珍海味，小孩子也是覺得很難過。 「我現在在一家小公司上班，公司從國外進口到大陸銷售，老闆很厲害拿到獨家代理權，技術工程師在全球各地跑工廠推銷，我是商業助理，就是在深圳幫助他們做後勤簽約、發貨的事，沒什麼技術含量。我來到這個公司，因為之前這個辦公室有兩個人也是做很多年，但一直沒結婚，後面就離職了，老闆想要找一個穩定的人做工作，所以找了我們已婚的廣東人。來之前深圳房價不停漲，老闆為了我們能在深圳紮根，給我們新來的人每個人 60 萬人民幣，本來我們家也有買房的打算，所以老闆就給我們 60 萬人民幣去買房，但是在 2019 年就花了 395 萬買了一套學區的老房子。」 這個老闆很不錯，其實老闆除了自己有賺錢之外，也會擔心員工如果只領薪水沒有買房，以後他再怎麼加薪，這員工可能也追不上那個房價，這個在當時二三十年前的確是如此，臺灣也曾經經歷過這樣的過程。但是現在房子，一個社會成長到一個程度，可能房子就不是這麼需求量就沒這麼大，這些都是供需的問題，所以房子現在不是好的投資。 「這個房子房齡和他的年齡一樣大。我老公是福建人，一家有兄弟姐妹五個。」有那麼多小孩真的不錯，沒有受到一胎化的影響。「他是老小，他們家都在深圳做生意還行，公婆就想著兒子結婚總要有房子，大兒子有房子，小兒子也有，也在拼命攢錢幫助我們買房。在深圳有套自己的房子，不用租房子看房東臉色，而且房價不停漲，能儘快上車當然很好，所以買了房子。現在回頭看我還是會買房，擁有自己的家，和孩子們在自己家裡，這種幸福的感覺很好。」房子就是買一個家。 「而且在接觸到老師之前，我的認知也是買房之前攢錢提前還款，還想再賺錢再買一套小產權用來養老收租。」小產權房可能是深圳的特色，指沒有房產證的房子。有一個房子住就好了，不要再買了。 「我從今年一月接觸老師的課程，越聽越激動，每天上下班、做菜、做家務都在聽，也推薦給我的朋友，老師的觀念徹底顛覆了我的認知。我們的文化一直以吃苦為榮，賺不到的錢也會被認為不夠努力，很少反思農民這麼努力辛苦為什麼是賺不到錢。」很多人都想過不勞而獲的生活，內心裡也是羨慕這種生活，只是沒有辦法，不得不為了生活去辛辛苦苦做事，或者違心做自己不喜歡做的事，這就是資本主義讓很多勞工沒辦法跳脫這個環境的原因。 「我從 2014 年還是 2015 年開始開通股票帳戶，但買入股票都是聽別人說，這就太難足了，自己資金量也很小，也受父母的觀念影響，認為炒股是賭博。」現在學過老師的課，我知道炒股是賭博的說法的緣由。「所以也不敢投入太多。」這是受到父母的影響。「買入後有段時間大跌，股票 APP 都刪了，前幾年才又找回來，沒想到幾年過去，當時買的公司沒有退市，我的帳戶竟然有幾千塊錢的盈利。」所以無論，隨便買、隨時買、不要賣，你還是會賺點小錢。 「2021 年從網上追隨一位種植芽的教授操作基金，當時有賺錢，但後來自己操作跌了捨不得賣，再加上自己資金量不像對方那麼大，跌的時候沒有足夠的資金加倉，也不敢加倉，於是操作就變了形，最高峰虧損百分之四五」，虧損百分之四五萬多，我不知道這什麼，應該虧損四五萬多，「到現在也虧損三萬多，帳戶裡還剩八萬幾千。」「我也寫了一篇文章在網上，寫了一篇文章。」 「買書學習，如何看 K 線圖之類的」，這個都一般投資者一開始瞎子摸象，隨便看，有很多東西，當然多吸收一些知識就好，最後你會發現你所學的都沒有用。「後面發現真的是看不懂，我必須承認我是個不聰明的人，我連經濟學基礎理念都不明白，就跟別人提怎麼買入點賣出點，也沒時間盯盤。」 他現在家裡的狀況就是擁有一套自住房，貸款兩百萬，每個月還款一萬，這些都是他個人的事情，所以如果想要詳細的可以看文章。他先生就開了一家小店，現在生意不景氣，僅能維持房貸和店鋪租金，有時候可能都還有一點吃力，不過他很努力，天天忙到晚上十一二點。他做銷售助理，每年拿到手大概十五萬，主要負責家裡的花銷，目前手頭上現金五萬。 但是一般投資者就是股票市場，那個帳戶裡面跟菜市場一樣，什麼都買一點，什麼都買一點，這個都是很不好的。投資就很簡單，你就百分之七十買納指一百，百分之三十放現金，這樣就結束了，買那麼多沒有用。 「我父母都是農民，目前還年輕，六十歲，家裡有弟弟，父親高血壓、高血糖，每天服藥，媽媽目前身體還好，在幫助弟弟照顧小孩。公公婆婆近七十歲了，也在吃藥控制，每天都在鍛鍊身體，他們幫助我們照顧小孩，同時補貼我們一些，公公經常買菜回來。兩邊父母小毛病我們都可以不用擔心，但是大病需要用錢時，我們肯定要去幫忙。家裡有兩個小孩，大女兒今年六歲，準備上小學，小兒子上個月剛滿週歲，兩個都很可愛。」一個六歲、一個剛出生，這是蠻年輕的夫妻，很棒，能夠多生小孩是很好的。 現在有問題：「虧損的基金是不是要等回本後再賣掉，換為那斯達克一百指數基金？」這些是所有的人投資、帳戶跟菜籃子、菜市場一樣的問題。虧損的基金當然立即市價賣出，不適合的基金，不管漲、有賺沒賺，都應該立即市價賣出，轉成正確的資產配置。「股票帳戶裡有三支盈利的股票也是否要賣掉全部換為納斯？」當然是賣掉，你也買了雖然賺錢，你也不知道為什麼賺錢，虧錢你也不知道為什麼虧錢，所以這些你完全不知道的事情的投資，全部都要立即市價賣出。 孩子教育問題：「大女兒今年九月要上一年級，目前我對她基本是放養態度，覺得她開心就好。」現在小孩子就是這樣就好了，因為 AI 來了，你也教不來，學了也不一定有用。「週末一般都安排帶去公園玩，她的同學都去上各種課，她就是在家裡聽故事、看書。」對，給小孩子多多讓他看書，去圖書館借書來看，這是最好的教育。「偶爾給他看看動畫片或者紀錄片，每週二去畫畫。」畫畫很好，像我女兒就從小就畫畫。 「她說她喜歡，她喜歡去上畫畫課。我的內心是有兩個聲音，一個是讓她學習數學、認知學英文」，那這個是，這都是一般父母想要望子成龍、望女成鳳的想法，其實現在 AI 來了，這些都意義不大了。「認為想去學這些對她未來才有信心繼續學習；另外一個聲音就是學習要天分，她以後願意出來工作，找自己喜歡興趣的做就可以了，但我也沒帶她去嘗試其他的東西，比如各種樂器啊等等等等。」其實不用了，學個畫畫好好學就不錯了。 「因為工作工資固定，銷售工資和業績掛鉤會有比較好的成長空間」，所以她是想她要不要轉到做業務了。「我之前想要不要轉業務，但每個月在家裡陪小孩子時間就變少了。」其實不用了，多也多不了多少錢，那在市場賺的錢就夠多了，你去做業務，常常出差，沒辦法陪小孩，那損失更大。「她計劃 40 歲前能攢到 80 萬人民幣投資納指，包括每個月的定投 1000，40 歲以後就做定投，攢錢用來帶小孩子出去玩，不知道這樣計劃是不是可行。」好，我想這個是來信的內容。 我的一般我的回覆是這樣：你應該先將錢投資在自己的帳戶，所以我是不建議他每年給兩個小孩各 1 萬，因為你自己的資金、自己退休都還不一定足夠，所以還是放在自己的帳戶就好，保障自己退休資金無慮，而不是每年放一兩萬到小孩子帳戶。 小孩帳戶只要幾千塊、1 萬塊就夠了，就讓他們感受一下錢會如何自己長大，這樣教育不需要大筆資金，也不需要每年給他們資金，只要知道這個邏輯就好，他們學到這個長期投資的邏輯就好。等到你資產已經超過當地的遺產稅額、免稅額、課徵額之後，再考慮開始比較大的金額贈與給子女。 還好你沒有去買第二套房，然後房子是一個非常大的風險，無需為子女去準備房子，未來房子可能會非常不值錢，你只要有資產，隨時要買個豪宅都不是問題。 小孩子其實是很單純的，我們小時候家裡也是非常窮，當然不是像務農的家庭這麼辛苦，但是物質也是非常的缺乏，我們家水果也是限量，一人只能吃，比如說鳳梨只能一小片，西瓜也是一片，根本不可能有月餅或者其他的，也從來沒有上過館子。 我以前經過中華路，看到那個北平小館還是什麼，裡面熱烘烘的一堆人，可是我們是吃不起，我都不知道裡面的人，那時候我很小，我都在想裡面的人都是誰，為什麼他們吃得起，我們吃不起。所以我小時候沒有上過館子，連去館子吃個水餃、麵都沒有，但是我們三餐都吃得飽，三餐中間從來也沒有零食，所以我們一點也沒有感到有匱乏感，因為最大的原因就是家裡有愛，家裡有愛比什麼都重要。 這個朋友因為趕在中國轉型財富，所以買到房子有賺的錢，那也很好了，而且在 20 年前中國投資買房是正確的。20 年不止，應該 30 年前，我記得我以前，我那 1998 年到深圳的時候，我看那個車牌的廣告，就是什麼房租 1500 塊分房，不是那個，那我就算一算一個房子，一個公寓可能可以出租個五六千塊錢，你分租的話；那我問當地的人說你們這個房子多少錢，那時候跟我講好像是十幾萬人民幣，我一算幾年就回本了，那好像五年就回本了，所以好像很便宜的房子。 我那一算在他們那個路上，我就想，哇，這個房子怎麼這麼便宜啊，可是當然我那個時候都出差了，也沒說去買個深圳的房子。所以這過去 30 年，中國的房地產其實漲的真的很多了，如果 30 年前有買房子的，當然是一個很不錯的回報，就像臺灣 50 年前買房子也都是賺錢的，可是長期 50 年下來，回報率年化報酬也差不多在 7% 而已。 所以當初你在二三十年前買的深圳的房子，過了大概再過 20 年之後，你去算一下回報率，可能也是年化報酬百分之七不到。但是現在房價就那麼高了，漲幅跟風險就相對的高，已經不是好的投資，支撐買一間自住房，能夠全家安穩的，你的居住也還可以啦，就說那可是多餘的也就不用了，投資房那更是自討苦吃。 我們的頻道能夠喚醒資本主義的覺醒，是我們頻道最大的宗旨，我們就是做到告知的責任，告訴大家如何在資本主義裡面跳脫老鼠籠，至於最後的結果也是由每個人的個人的命運安排，有些人、大部分人都會越來越好，但是有多好也是每個人的命。 投資最重要的就是買對，而且是長期持有；投資最不重要的，而且是一種毒藥的事，就是操作。我之前有一篇影片特別講，操作是一種罪惡，所以你不要去操作，所以不要在投資理財上犯上罪惡的惡行。長期投資很重要，預留現金更重要。 任何投資在買進前要了解兩件事：第一是長期回報，就是說你買的東西長期回報率是多少，你第一個一定要知道；第二個就是它的波動率，它最大的回撤是多少，就是說它從高點跌下來是多少。像我們知道 QQQ 最大的回撤可能會達到 80%，那你要看看你買的標的，你要去看看它歷史最大的回撤是多少。 所以買投資的時候，不要買資歷太少的、太短的公司，還有就是它的背後邏輯，像我們投資 QQQI 取得高股息，就我們知道它背後的邏輯，雖然它的成立的時間也不多。所以看長期最大的回撤，就是最大的跌幅、歷史最大的跌幅。 以上兩者是否是你可以接受的和你承受的，就是說這個長期回報率是不是你覺得 OK 的，你的資產配置完之後，比如說 70%、30%，那你的回報率可能是 10% 或 12%，那這個是不是你所要的；那再來就是，那可能 QQQ 會跌 80%，那你 7 成的話，8 成、56%，你的資產可能會腰斬，這是不是你可以接受的。 這都是事先要在長期投資裡面先考慮的，而不是等到市場波動或下跌的時候你才來調整資產配置，那就有點晚了。依據以上的原則，無論虧損賺錢都不是原因，買對才重要，所以依據以上原則，短期有點虧損無所謂，長期會賺錢才是重點。 你這位朋友買了一些基金，買了一個菜市場，什麼都有，其實有些壞掉、有些還好的，無論如何，你不瞭解你的投資的時候，最好的解決方案就是一鍵賣出，市價立即賣出，那一鍵立即市價買進對的，那就好了。 壞掉的電梯不要在那邊等，就趕快換一臺新的就好了，你就可以達到財富自由的目標；你一直站在壞掉的電梯期望它會變好，那可能就是緣木求魚。所以這是一種直覺反應，你壞掉電梯你馬上換新的電梯，你不是就這樣子嗎？那你怎麼會在投資上搞不清楚這種直覺反應呢？那麼難決定，其實是沒必要。 現在 AI 的學習、AI 世界，對小孩子像五歲跟剛出生週歲，他們完全是在 AI 的環境長大，學習數理化課本上的知識已經相對沒那麼重要，過去人類所累積的知識 AI 都已經會了，而且你不用去學，AI 會教你。但是畫畫這個事情是一種創意，AI 沒有，就好像這位朋友他小女兒的畫，他女兒畫的好不好不重要，重點是他女兒的畫在這世界上是唯一，AI 也做不到、做不出來，就是說我們人類的創意是唯一。 所以現在小孩子要學的是人類的唯一，像我現在為什麼都要用人工來錄？因為我認為未來只有人工的最有價值，AI 太多了，結果多到變垃圾。我現在聽到 AI 的聲音我馬上就跳過去了，我不聽了，那實在是，那不知道怎麼樣，聽起來就是很不舒服就對了，我自己都不舒服，所以我現在就只能自己錄音，這就是唯一，也是應該要珍惜的。 讓這個女兒持續學習畫畫，就如手工藝品，任何人做的一個手工藝品在人類過去也從來沒有出現過，這才是未來最珍貴的。就如我現在製作影片，現在也不用人工智慧來製作了，因為我的聲音跟我的思考，跟我現在整個整篇文章我邊講邊說明，這是唯一的，人類從來沒有過，就算我這個短片人類從來也沒有，沒有這種東西，它就是唯一的，所以這個是不能用人工智慧取代的，這是我想留給人類，也是我一生記錄，不可能用人工智慧來取代。 所以讓我們的子女好好遊玩、好好遊戲就好了，現在未來會懂得玩遊戲、會懂得幽默才是稀有的，會懂得創造新鮮的東西、用人思考創造才是稀有的，人工智慧的輸出一點都，你會別人也會，所以只有懂得原創性的人類未來才是值得的。 陪伴小孩比用體力賺錢賺更多了，所以陪伴小孩的時間是有限的，你小孩子六歲很快十二歲長大了，你再陪他他不要你陪了，所以要趁早陪伴小孩，那賺錢是一輩子的事情，慢慢賺錢就好，不要為了賺錢失去了陪伴小孩成長的機會。賺錢不需要去賺那個不需要的錢，何必呢？ 你只要好好投資，其實你薪水多個百分之二十一點都沒有意義，市場是很慷慨的。只要能夠保證有正常生活質量，跟保留足夠的緊急備用金，差不多是一年生活費，之外的都可以拿去投資，至於市場會給我們幾千萬、幾億，那就是市場的決定，我們也沒辦法決定，我們就是好好過日子，有錢就立即投資。 所以我們就不用太糾結我們需要多少資產的時候退休，那個什麼時候退休、也會有多少資產、未來十年會有多少資產，都不是我們決定的，都是市場決定的，只要你做好自己該做的事，其他的客觀環境就讓他自己跑。因為只要記得市場是很慷慨的，市場會給我們的比我們想像的都多了，所以不要擔心，市場會給我們比我們所需要的都多。 這就是今天我們分享的內容。那有的朋友說好像比較少中國的例子，其實現在來問我的人通常大部分都是，我想 40% 是臺灣、40% 是中國、20% 是美國的，反而美國的會少一點，可能我們的時間的關係吧。OK，好，那我們今天先分享到這裡，有問題的留言，在各平臺按讚分享，OK，好，謝謝。

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