Short Story 【Sell Your Holiday Home! You Don't Have Enough Cash: An 85% Market Drop Could ...

哎 你想象一下哦有一對夫妻他們辛苦了大半輩子然後也遵循了所有正確的投資方法累積了超過900萬美元的資產哇 聽起來超棒的對吧他們正準備要迎接夢想中的提早退休生活但是就在他們這個看起來超完美的計劃裡面其實藏了一個一個可能讓他們一夕之間就瀕臨破產的致命缺陷這個故事的結局可能會讓你嚇一跳不過 在我們深入討論之前還是要按照慣例先提醒一下大家哦今天這個是一個真實案例的分享但它並不是專業的投資或稅務建議所有的內容都只是給大家參考請大家還是要根據自己的情況來做出最謹慎的判斷和決策畢竟你也知道 投資一定有風險好的那我們就直接進入主題一個價值920萬美金換算一下差不多是3億臺幣的投資組合你覺得真的有可能會面臨破產的風險嗎嗯 這聽起來好像有點不可思議對吧但今天這個真實的案例就是要來揭開這個驚人的可能性首先我們來認識一下今天這個案例的主角這是一對住在美國灣區非常勤奮工作的夫妻在經過多年的儲蓄還有很聰明的投資之後他們現在正在站在提早退休的大門口好 我們來看看他們的背景這對夫婦是從大陸移民到美國的那從2022年初開始他們就成了CLC James老師頻道的忠實觀眾而且他們執行力超強很果斷的就把手上的投資房啊年金啊都賣掉把資金全部都投入去美國把資金全部都投入去美國到追蹤納斯達克100指數的QQQ而且他們不止安然度過了2022年那個超過30%的市場大跌還一路堅持持有到現在結果呢獲得了將近一倍的回報真的很厲害那現在他們56歲就準備要來規劃提早退休了好的那接下來我們就來深入看看他們的財務狀況還有他們為了未來制定了多麼詳細的基金計劃好現在畫面上這張表就是他們目前的財務狀況你可以看到哦他們有兩棟房子然後在投資賬戶裡面光是QQQ就有660萬美金另外退交金賬戶裡還有245萬也全部都是投資在納斯達特100指數所以如果我們先不算房子的話他們的金融總資產就高達差不多920萬美金但這裡有一個很關鍵的細節你有沒有看到他們已經透過股票質押貸款也就是PAL從他們的投資組合裡借了70萬美金出來這個PAL簡單說就是把股票當作抵押品去借錢了我們等一下就會看到這一點有多麼重要從這張圓餅圖可以看得更清楚他們的資產哇真的超級集中高達98%的金融資產全部都投在納斯達克100指數相關的投資上當然啦這也是他們能夠快速累積財富的關鍵可是你看到那個只有2%的類現金部位嗎這有為後面的風險埋下了一個很大的伏筆你看他們的企劃非常非常詳細是分階段來進行的第一步先把度假小屋賣掉然後也賣掉一點點的QLD來增加類現金部位BOXX接著每年做Roth轉換來買進槓桿型的QLD然後也賣掉一點點的QLD來增加類現金部位BOXX 接著每年做Roth轉換來買進槓桿型的QLD這個QLD簡單說就是一個追求納斯達克100指數單日兩倍報酬的ETF啦目的是要增加整個投資組合的Beta值然後最終他們還計劃在時機好的時候把自己的主要住宅也賣掉把賺到的150萬美金也全部投到BOXX裡面至於退休後的生活費呢就準備每個月從PHAL借2萬美金出來花這張圖就是他們最終的目標資產配置也就是他們最終的目標資產配置也就是所謂的622配置60%的QQQ20%的QLD還有20%的類現金BOXX嗯 從表面上看起來這好像是一個根據CLEC James老師的原則所設定的一個相當平衡的配置目標對吧嘿 看到這裡你是不是也覺得哇 這個計劃根本經過深思熟慮堪稱完美啊對不對對不對有明確的目標又有詳細的執行步驟那麼問題來了這個計劃真的可行嗎接下來讓我們來看看當CLEC James老師收到這個計劃之後他給出了什麼樣的回覆我只能說這個回覆真的非常直接甚至可以說是令人震驚老師回覆的第一句話也是最關鍵的一句話就四個字賣出度假物品誒 這不是一個建議哦這是一個帶著非常強烈警告意味的指令為什麼為什麼要這麼急著賣掉度假物呢因為問題的核心就出在你們的現金部位實在是太少了太低了這句話直接就點出了整個900萬美金計劃裡面最脆弱最致命的那個環節所以為什麼現金部位這麼重要為什麼現金部位這麼重要為什麼它會是致命傷一個穩健的財務計劃它必須要能夠承受最壞情況的壓力測試好 現在我們就來模擬一次如果發生最極端的市場狀況會怎麼樣我們來看這個數字85%你可能會說哇哦 市場下跌85%這也太誇張了吧沒錯 這代表這一次極端 很罕見但並非完全不可能發生的市場崩盤如果 我是說如果市場真的下跌了85%那他們的資產會變成什麼樣子這張投影片就清楚地展示了那個災難性的後果你看哦第一步 他們本來有920萬美金的金融資產第二步 在下跌85%之後這些資產瞬間縮水只剩下138萬好 最可怕的第三步來咯你還記得嗎他們還有70萬美金的PAL借款這筆債務並不會因為市場下跌而結束的而是因為市場上的資產借了一毛錢結果是什麼他們的資產淨值只剩下不到70萬美金這代表什麼只要他們再多借一點錢或者市場再多跌一點點他們就會被徹底清盤也就是我們說的破產我覺得這張對比圖可以說是最震撼的一張你看左邊他們目前的類現金部位只有大概8萬2千塊美金只佔總資產的1%但是照EK James老師的風險控管原則一個安全的投資組合至少至少需要30%的類現金部位也就是說他們應該要擁有276萬美金的類現金而不是區區的8萬塊這中間的巨大差距就是他們整個計劃裡面最大也最危險的風險缺口還沒完哦風險不止這一個還有另一個問題就是他們花錢了嗎他們花錢的速度根據老師的計算在他們理想的622配置底下每年可以持續借貸的金額大概是總資產的1.8換算下來也就是每年差不多16萬5千美金但是他們的計劃是什麼是每年要借24萬美金來過生活這代表他們的支出速度遠遠超過了安全的可持續提領率好了講了這麼多風險那從這個案例中我們到底能學到什麼最重要的take away是什麼我們接下來看看到底要怎麼樣才能建立一個真正經得起考驗更穩固的投資組合那要怎麼樣才能避免這種災難呢其實答案就在C L E CJames老師的核心投資心法裡面第一有錢就該馬上買進才能抓住市場的成長潛力第二要像對待傳家寶一樣永遠不要賣掉你的核心持股第三要把納斯達特100指數基金當作是信義區的黃金地段不動產一樣長期持有它然後最重要的也就是這個案例最關鍵的教訓就是第4點你必須要維持一個龐大的類現金部位至少要佔總資產的30%這筆錢不只是你的保命符他更是是從大崩盤的時候讓你進場見便宜的彈藥庫那具體來說老師建議的資權配置裡面負責成長的引擎部分主要是由QQQ或者在臺灣就是00662還有槓桿型的QLD也就是00670L來組成那在提供穩定性的類現金部位呢你就可以選擇像是臺灣的00865B短期債券或是美國的貨幣市場基金像是SGOV SWVXX或是BOXX好那看完了這個案例最後我想留給大家一個問題你可以想一想在你自己的財務計劃裡面是不是也可能存在著像這樣被你忽略掉的隱藏風險呢或許是現金部位太低或許是生活開銷抓得太高這個案例提醒我們真的要時時刻刻去檢視自己的計劃確保他能夠應對最壞的狀況如果你覺得今天這個案例分析對你有幫助請你一定要記得訂閱按贊然後開啟小鈴鐺這樣才不會錯過更多能夠幫你避開財務陷阱的內容也歡迎你在留言區分享你的想法你是不是也曾經發現過自己計劃中的盲點呢讓我們一起來討論共同培養一個更穩健的投資心態避開風險穩健前行

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