【如何運用QQQI＋433 產配置打造15倍年開銷退休現金流？】日期：2026年2月14日

大家好今天是 2026 年 2 月 14 號，今天是情人節，美國的 FSD 的最後買斷日，應該是今天要下單特斯拉的，如果你想要買特斯拉，那你應該要買特斯拉 FSD，而且要買斷，因為以後他到了全功能的時候，他可能會漲到，我不知道，現在一個月 99，我想漲到 200 塊一個月，你都得買。 我們今天的影片在 YouTube 的編號是 00553，這裡就是最有一系投資理財頻道，那上來的要關麥好。 大家都準備過年瞭，然後我們這是過年前的一個節目，那下個禮拜我們會暫停一次，2 月 21 日暫停一次，那 2 月 28 日開始再復播。 很多人就問老師，這新人葵花寶典在哪裡？在哪裡？ 在這裡，就是說你一定要開啟講義，開啟講義，那我們的講義連結在最上面，就是 YouTube 的留言置頂有講義，你講義開啟的第三個 Page 就是葵花寶典，這是給新人的，還有世界投資的標的 QQ 裡面，我經常都在 update，就在更新，所以你偶爾可以把它拿來看看，你們那個國家有沒有更新，像中國啦、加拿大都有一些更新。 市場震盪跟我們沒關係，國際局勢跟我們沒關係，市場分析也跟我們沒關係，市場震盪反正經過幾年瞭，如果你在市場這過去五六年，市場唯一不變的就是一直在震盪，所以你若去理會震盪的話，那個無濟於事啦，你不理它就好，你想它，你想越想越多，想越久你就越恐怖，因為它就一直在震盪啊，你怎麼辦？ 那你也沒辦法處理，你不能給它按著說叫它不要震了，所以你就不要理它就好了。 那就像世紀一樣，就是會這樣飄動，我們指數基金也沒什麼財報可言，經濟局勢也跟我們沒關係，所有一切都跟我們沒關係，不是市場聲色起伏，不看不聽就不存在了，所以假設你不能練到聽看也不存在的話，那你就不看不聽不存在，你有辦法練到你所看到的、所聽到的都不存在嗎？這個要如果能練到這樣子的話，那就心如止水、槁木死灰，就沒有感覺了。 免責宣告瞭，這個我們 CLEC 跟沒有什麼盈利的行為，也不會叫你做任何事情，更不會幫你投資，那也不會給你小道訊息，我們就所有資訊都在這上面，你要問，你就來這裡問，或者是去在 YouTube 留言問我，我會回答你，或者是寫 email 給我都可以，檔案最後有我的 email，我們的影片就是經驗分享，我們都不是專業的投資顧問，也不是專業的稅務人員。 市場隨時都會大跌，大跌 10%、20%、30%、40%，跌 50%到底了嗎？未必，可能還會跌 70%、80%，還會到底嗎？ 不會，可能還要跌到 90%，所以你要能夠經得起這個震盪，那你也不要嚇自己，這個會跌到零，快要我的資產快歸零了，也不會，他就是會這樣子欺負人，給你下跌，看你會不會驚嚇，你如果不會受到驚嚇，你才能拿到這個收金錢，這個股市回報就是一種收金錢，那你如果會被嚇到的話，那你一現在就不應該進來投資。 假設市場下跌你會難以接受，要麼就是你的部位太大了，那個是你承受不起的風險，要麼就是你的個性就不適合投資，投資最重要的是要先認識自己，那投資也是最好認識自己的地方，所以這個有虐待狂、有自虐狂，就是來這邊受虐待一下，那看能不能撐得住氣，那其實這些都不存在，你只是來修煉的而已。 OK，所有我們的講義都在留言板最上面，到留言板最上面去拿那個連結，講義。 市場是永遠上漲，那我們投資者永遠要極度樂觀，市場跌 70%的你也要吃得好、睡得好、沒煩惱，反正它早晚要上來的，市場終將上漲，投資需要忍耐，財富值得等待。 那在各平臺在中國、臺灣、全世界，你如果聽到或看到我們的平臺，你就幫我們按讚、留言、分享。 詐騙很多了，我不知道這兩個詐騙還在不在，這個可能應該同個人吧，他就會在我的 ID 後面再加個 M、加個 N、加個什麼，我已經不再追蹤了，不管他的，那我不會直接跟你聯絡了，所以你要注意，直接有一個人敲你，我是 James 的小號，那個詐騙好，再重複一遍，那個我們下個禮拜停播一次，那 2 月 28 號復播，所以下禮拜應該大家還在過年嘛，過完年之後，上班之後第一個禮拜六我們再復播。 有個朋友就問說，依據這個例子，可能就是太短篇了，年開銷約 12 萬，那當然這 12 萬應該 12 萬美元，每年進行約 29 到 31 萬的 Roth conversion，你看他就每年要轉這麼多，代表一開始就放在傳統退休帳戶，你最後退休一年要轉 30 萬左右的到 Roth，一直在 RMD 之前要轉完，那一年光這個稅金 30 萬就可以 10 萬了，聯邦稅跟州稅，那他說那怎麼辦？ 我年開銷 12 萬，又要繳個 10 萬的州稅，那總共加起來就 22 萬，我就超過我的稅，我的生活我當初退休了，就超過他資金的 2%了，這個超過他資金的 2%，那當初他就這樣子退休的時候都沒有想到稅的問題，沒錯，這個很多人在退休的時候都只想到自己開銷的，都沒有想到自己退休時候的問題，那這個就是要注意。 那他在這樣條件之下，他這樣體力率將近 4%，不是 2%，那怎麼辦？資產要如何配置？ 第一種方法就是 Conversion 的時候就讓他預扣稅額，那你 Conversion 過去的資金就比較少，我是不太建議用這種方式的，這種方式讓你感覺舒服一點，可是你的錢免稅的錢就不見了，永遠免稅的錢就不見了，因為這個 Conversion 過去在 Roth 的話，變成遺產的話可以永遠免稅，一直到第二代都免稅。 方法二，可以部分投資 QQQI，得到你的多 10 萬的現金流，或者是多 12 萬的現金流，或者全部 22 萬的現金流，你就放 200 萬左右，你就會拿到一年 22 萬左右的現金流，稅金 10 萬，可能就放 100 萬在 QQQI，這樣子的話你就多一個現金流。 通常你資產在應稅帳戶，所謂應稅帳戶就是你的 Traditional IRA 的帳戶、Traditional 401K 的帳戶，拿出來要繳稅的帳戶，或者是你股票賣掉、brokerage 賣掉也要繳稅的帳戶，你都只能算 7 成，不能把它算到滿，因為那一半是，所以假設你有 500 萬，那 500 萬都是要應稅帳戶的話，那你的資產是 500 萬嗎？ 不是，應該只有 350 萬，那你 350 萬再去算你的 2%那應該就 7 萬塊，而不是 10 萬塊。 如果你的應稅帳戶有 300 萬，那我們計算這應稅帳戶只能算 210 萬，210 萬如果其他帳戶還有 200 萬，那這樣加起來你就只有 410 萬，而不是 500 萬，那你 410 萬的 2%過日子，而不是用 500 萬算 2%，當然如果你是永遠不賣的，就是像 brokerage Account，你永遠不賣，你只是用股票質押的話，那就 brokerage 你不會去賣股票，你也不用繳稅了，那這樣子 brokerage Account 就可以不用算 7 成，算 7 成就可以算 100%好。 我們下一頁，那這個有兩個貸款方案，有一個是每個月還款本金加利息每 個月還本利息和利息比較低一點或者是每個月只還利息，那貸 20 年後才還本金，這兩個要貸哪一個？ 如果本金可以超過 15 年以上，那你還利息就可以了，儘量能夠還利息，因為你投資可以超過 15 年，他 15 年不會催繳你的本金的話，那你就只還利息就好。 如果你借款只有短於 10 年，比如說信貸，那如果有一個銀行說我給你一個信貸只還利息就好了，另外一種方案是本金利息都要還，那我請你選本金利息都要還的，因為短於 10 年，你的債務本金利息一起還會比較好，你才不會 10 年後剛好市場跌到谷底叫你還錢，你就得在谷底殺低賣股票去還，那就不好，因為市場 10 年內不會保證市場會上漲，如果 10 年後你的資產虧損的，而銀行又要叫你還本金，那你就得殺低了嘛，那就不好。 下一頁，這裡有朋友跟我講，他找到了兩個內陸國內，就是中國的高股息基金，那我查了一下，雖然成長率不多，他年化報酬到 8%左右，那股息差不多 6%左右，還有一個，前面一個是 007751 頂順長城滬港深紅利成長低波指數 A 類，另外一個是 561580 華泰伯瑞中正中央，這個兩個，這個這兩個就可以考慮了。 這兩個，因為有些人資金真的不足，那又要退休，所以可能真的是需要這種高股息的。 等一下，我看看怎麼貼的上去了，我直接打打代號就好了，007751，那另外一個是 561580，這兩個是高股息的高股息。 好，那往下一頁，還有一個債券基金，就短期的易方達，這個在五年，他最大回撤就 2.23%，年化報酬差不多 3.2%，也還不錯，這個，這是類似貨幣市場基金，貨幣市場基金代號 161115。 這個在國內，如果你需要放現金的，你就放這個地方 161115，3%左右，供大家參考了，這個也是你們有什麼資訊給我，我就會跟大家分享，那大家可以找到比較適好、比較好的投資標的。 好，往下一頁 20 頁，加拿大是可以抵押股票貸款的，我們知道加拿大的 RBC Private Bank 是可以的，但要求有 100 萬加幣以上。 加拿大的 RBC 銀行有 Security Based Lending，有網頁連結，大家去看一下網頁連結，我看一下我這個複製拷下來，可是好像貼不上去，貼不上去，不知道為什麼，OK，大家看講義。 這個加拿大要看那個 RBC 銀行的連結的話，就看這個講義的 20 頁。 好，講義 21 頁，我一直跟大家說，資產配置不會決定你的績效，很多人就老師那 442 績效會比較好嗎？或者是老師我 Beta 1.4 是不是績效比較好？ 決定績效的關鍵是市場，未來的市場走向，如果市場一直跌一直跌，那什麼樣的績效最好？當然是現金多、Beta 低的對不對？那就虧的少。 如果市場未來就一直漲一直漲的，那當然是 Beta 高、現金少的資產配置績效會好嗎？ 那如果未來市場既上漲又下跌，震震盪盪、震震盪盪這樣子，那哪一個績效好？誰知道？ 所以我們對未來的市場是一無所知，所以對於我們什麼樣的資產配置績效未來比較好，那當然也是一無所知，那既然都一無所知，那你要選什麼樣的資產配置？ 當然不是為了績效去做資產配置，當然是依據你舒服的狀況去做資產配置。 那很多人都會問，老師我應該用什麼樣的資產配置？我真的也不知道你應該用什麼樣的資產配置，就好像你也從來不會、你也不應該問我說老師我現在吃牛肉麵你幫我加辣椒我應該加多少辣椒？我哪知道啊？ 所以你到底應該放什麼？ 我原則上就是你最少要 30%的現金，那年輕人如果 30%臺幣只有 5 萬塊，那你就是不能投資了對不對？5 萬臺幣 35%臺幣，那總共才 15 萬，那你光 15 萬留下來都不當緊急備用金就差不多了一個月才 1 萬多，15 萬也不到一年的生活費，那你這個怎麼投資？就不能投資。 所以我認為，我認為年輕人最少要有年開銷的三倍以上，那你才可以開始投資，也就是有一年的年開銷，假設你一年的年開銷 30 萬，那你總共 100 萬，那才開始有所謂的可以投資、可以做資產配置。 那你說我 30 萬年開銷，那我先留 30 萬，那如果我有 40 萬可不可以投資？可以啊，那就多了那個 10 萬就可以投資了，是這樣子的。 那如果你是已經超過年開銷三倍以上的話，那你就有資產配置的能力。 第 22 頁，要滿足現金流的要求，我們建議最少要有 15 年的年開銷，當然越多越好，例如你一年要 60 萬臺幣，那 60 萬乘以 15 就 900 萬臺幣，那你可不可以退休？可以退休。 你一個月超 5 萬臺幣，那你現在有 900 萬臺幣，那要怎麼做？ 就是 10 年的年開銷，就是 60 乘 10 就是 600 萬，600 萬放在付委託的 QQQI，那你一年會拿到 60 萬的現金流。 剩下的 5 年開銷，剩下的差不多 300 萬左右，你就分 70、30 做資產配置，那 210 萬放 00662，90 萬放 00865B，那你當然這 300 萬要用 433、要用什麼 44512、513、523，那你要怎麼搞都隨你，可是還是一樣，就這 300 萬這 5 年開銷裡面裡面的 30%，你還是要留作現金。 那你如果要自己複雜一點，那你就 QQQI 的部分 12%加上其他的 2%，那你做資產配置你要去質押當然也可以，可是也是那 300 萬的質押額度就只能一年借 6 萬。 QQQI 的，很多人會問，老師 QQQI 的股息穩定嗎？至少發展到現在還可以。 加拿大 simple margin account，margin 跟股票質押是兩回事，我是建議大家還是去做股票質押比較好，margin 是很多地方都可以 margin，RBC 銀行，我也不得了解這個銀行，RBC 加拿大人就知道吧，當你有 100 萬以上的加幣，你找這個他們的 private banking 私人銀行，可是你要不要被私人銀行拐去買其他亂七八糟或者是哎呀你錢給我投資了你們這個借款，那就不要管他，你說我就是要在你們這邊做股票質押 that's all，你都不要把我 touch 我的錢，anyway 就是。 好，現在的朋友還是看我們的 00451、00398、00288 的編號，那今天大家開始準備過年，今天上網課就可以過年了，那有什麼問題就寫 email 給我，這裡都有我的 email。 好，那來，我交給你了。 來，謝謝老師，快過年還幫我們上課真好，那首先銳在臺上你可以開麥了。 謝謝老師，新年快樂。 新年快樂。 老師，那個我分享一下一個心得，然後等一下想要問老師兩個問題，那因為就是認識老師快一年，然後就是其實我 youtube 從從那個第一集就開始反覆停然後就一直停，我搭飛機也停，然後上班前那個早上運動也停，然後就是講一下，就是我的心得是，就當時第一次看到那個價值議員的講座，然後覺得標題是很博弈窮的，然後那個到後面那個老師的 excel，然後我就一直分析，然後做筆記，然後印象很多，然後我分享一下就是。 那個印象很多的幾句話就是，雖然每句話都很簡單，但是其實裡面的那個道理都很深，就是從我從那個壞掉的中，然後到臺灣的船間泡泥，然後海線點兵，然後理解風險控制風險，然後到投資的五個轉變，然後富有七個人，然後最重要是不要為了花那個用不到錢去賭需要花到的錢，然後最後心法到那個股票打死不賣，然後借錢越多越少，然後借錢越多越好，然後時間越長越好，然後能不還就不要還，然後就靠這些，我在年前算了一下，那個我就是目前就是 35 歲的那個淨資產，就是資產減掉負債，然後就才發現就是我已經進入老師的那個九位數，就是 1 億元，然後就覺得很不可思議。 然後當我發現我資產越來越多的時候，就是銀行就真的像老師說的，會搶著借錢給我，然後就是最近還有銀行就是要借我就一次借 1000 萬，然後利率是那種 2.2%，然後 10 年，甚至還有寬限期，然後就覺得就很誇張這樣。 然後就是老師印象我更多的是精神層面，就是老師說富有的天賦，快的是人權，然後生活的目的是服務社會大眾，然後最近就是王老師說就是比較重要去創造生命，然後就是理解生命的意義這樣。 然後就是老師還有影響我的很多的是說，就是我要先知道自己不要什麼，就人出生的時候本來就一無所有，不要一直去想要自己想要游泳什麼，然後我發現說就是這樣我去專心知道我自己不要什麼的時候，就是慢慢的我想要的東西就慢慢就弄出來。 然後前幾集那個毛毛的分享那個靈寨，我也覺得就幫助很大，就我當時也是曾經 24 歲出社會某一個時期，就是遇到一些家人的離去，然後跟一些可能交往非常多年的旅遊分手，然後就是其實有掉下去過，然後那時候看了一本書，就有當下的力量，然後跟那個靈寨我覺得蠻相似的，然後現在去看那個巡流，就我覺得這個影響我蠻多。 然後老師教的那個健康 LDCT，那個我去做，就是原本是有發現有一些小的節節，但是後來說後來沒事，但是那個也是那一陣子也是，然後想蠻多的。 然後那個連續血糖，我有發現說我去做了之後，就發現有一個東西就蠻神奇，就是咖哩飯反而是讓我那個血糖上升最多掉不下來，我覺得蠻神奇。 然後有發現說那個有人推薦那個墊腳尖，就如果坐著，然後不能運動的話，一直去墊那個腳尖，他其實血糖掉蠻快，我覺得讓自己實驗，覺得蠻受用，然後分享給大家。 那我想問老師的兩個問題，是一個是關於花錢的，然後一個是那個想要問老師說，那個 35 到 40 歲，老師會給這段年紀的人什麼樣的建議？ 那關於花錢的話，就是因為我從 25 歲出社會之後，我就沒有拿過家裡的錢，然後那老師有說過，錢只是個工具，要練習花錢，雖然我現在就是可能就是已經省一陣子了，所以就算我現在還是出國還是打兩行，然後買 Uniqlo 這樣，那我逼自己說，因為我算一下那個老師的那個 invest calculator，然後去這樣算，我想說 35 年後 70 歲，我可能會到 100 億，但我也不知道會不會真的到，如果真的 14%的話，那所以我就去那種精品店，然後走進去，然後我就沒看價錢，然後直接挑一些自己喜歡的東西，然後就買出來，然後後來發現說，就是可能一件衣服就是要十幾萬這樣，但是我發現說，那個兩個禮拜過後，我反而就是比較空虛，然後我覺得說，我還不如就是把自己身體健身，然後練好看，然後就繼續穿 Uniqlo 就好。 然後可是我有發現說有些錢花得比較開心的地方是說，就比如說我如果不想搭地鐵，然後想搭電車，那這樣我覺得蠻開心的，或者說不喜歡開車的話，那我就是我買特斯拉這樣開，真的是覺得就很輕鬆，蠻舒服的，那這些錢我就覺得花得很開心。 然後我想問老師就是說，那個財富自由是不是，是不是財富，當金錢是個工具的時候，是不是花錢的地方方向，是主要是不想做什麼的可以不要做，而不是一直想要去做那些，那個一直想要更多這樣，然後想問老師一下說，那個花錢的方向。 第二個問題就是，老師有沒有 35 到 40 歲的建議這樣，謝謝老師。 好，謝謝瑞，也恭喜瑞了。 那對沒錯，花錢會空虛，這個是正確的。 那為什麼你花錢會空虛？是因為你一開始就沒有想要，你根本沒有想要去精品店買衣服，你就是也不缺衣服，那就想說我要去花錢，為了花錢而去花錢，那就會空虛，所以這個也是經驗。 我今天就是要把 100 萬花掉，來，我看看，通常你如果這 100 萬花掉，你去精品店，我去買個勞力士手錶，或者是，當然勞力士手錶可能 100 萬也不夠，你買 200 萬、250 萬臺幣，買個勞力士手錶，那你根本沒想要手錶，根本 Apple Watch 就更好，哪個勞力士手錶中了鑰匙，他就吃飯要露出來給人家看一下，這個不舒服了，這個說你根本不需要，不需要的東西去買了就會空虛，沒錯。 那什麼是你需要？就是說用金錢買時間，這個是你需要的就是說，因為在臺灣我就當然做捷運也很好，沒事，天氣很好，也不敢，那只是想做運動，運動走走路，那就做捷運，不然的話，我通常就是直接叫 Uber，就直接 Uber，因為在 Uber 裡面可以跟 Uber 司機聊聊天，跟家人聊聊天，或者是一個人搭也可以想一點事情，可以這樣子。 那你搭捷運就有時候就比較不能休息嘛，你就得走路旁邊，來來人一定要知道哪個出口啊，過馬路有紅綠燈，所以在臺灣臺北大部分都叫 Uber，我去新竹也是叫 Uber，反正就是都叫 Uber 比較多。 第一個，我出行第一件事情想要做的就是叫 Uber，那這個為什麼？因為可以幫你省時間嘛，省時間，能夠省時間，那就可以做。 再來就是，你買東西要想三次，不是說我要買想買就買，也不是你想買就你沒有必要的東西，你買了你會很空虛啊，就掛在那裡也不太想穿，雖然是精品，可是就不習慣嘛，那就晾著，那就就浪費了。 通常買東西要想三次啦，就是說不是說你沒錢買，是有這個必要嗎？如果沒這個必要你去買了，你一定會很空虛，所以我通常哦，要買個東西好，知道了，過了幾天又想，哎，應該，應該要買這個東西啊，買了會有什麼好處啊？如果第三次還起這個念頭的話，那我可能就會立即去買了。 還有就是，不是我需要這個東西，是我沒這個東西可以嗎？如果說哎，我沒的東西也，也也沒什麼不方便，沒什麼特別說一定要的話，那我就會放下，不要再想第二次了。 你會想三次的代表就是說，有這個東西會讓你的生活會更方便一點啊，或者不管是方便或者是心情上會好一點，那你就可以去買。 第三個是，花錢花在自己身上不是最快樂的啦，花在別人身上會更快樂。 比如說你帶父母親去吃飯啊，帶家人去旅遊啊，那你知道父母的話就是比較節省嘛，所以像我就帶我爸爸去，去 101 啊，那他想買什麼他就買啊，他就很高興啊，這邊四川那邊四川啊，這個包起來，那個包起來啊，包一包，就讓他包回家，他很高興。 這個也不是花在我自己身上，花在爸爸的身上，那，那這個就，我也覺得很值得啊，對不對？ 哎，過年嘛，總是買個新衣服嘛，那是我回去有時候帶我爸爸去吃飯嘛，我差不多儘量一週跟他吃一次飯，那他喜歡吃好料的啊，吃海鮮啊，吃牛排啊，那我就帶他去吃嘛，那花在別人身上你會覺得很快樂啊，所以，那我每個禮拜跟小孩子吃飯，出去外面吃，那也可以吃很好的，想就是找找好餐廳吃吃，最重要的就是陪家人一起吃飯嘛，那這個錢其實花的很快樂，所以能夠花錢買到回憶的，那這個錢值得花，因為這個錢就永遠不會消失啊，你要記得啊，那個時候我帶爸爸去 101 買了衣服，他買的高興啊，那哪一，哪一天我們去帶不去吃海鮮，他都很少吃到龍蝦，那我們就給他點幾隻龍蝦，還讓他打包回去，我出去帶我爸爸去吃飯，那吃完飯我整桌再打一包讓他帶回家，那他就很高興，所以啊，對，這個是我的過程，那有時候沒有必要就沒必要，有的人就不想啊，不喜歡坐，就是發現坐飛機他就說哦經濟艙就可以了，對不對？ 那就坐經濟艙啊，沒什麼一定要坐商務艙啊，頭等艙啊，not necessary，因為每個人喜歡的不一樣啊，像比爾蓋茨以前有句名言嘛，搭商務艙頭等艙跟搭經濟艙都同時到達，所以他就說那我搭經濟艙就好了，那，那當然，當然好啊，對，沒有什麼不好，所以每個人花錢花在哪裡會高興真的是每個人不一樣啊，所以啊，可是你要學會花，就是說也不是叫你亂花，你看烏瑞講的，他花完就覺得心情很空虛，那就是他根本沒那個必要，他就去花了，那就不好，那通常我花錢一半應該都是花在別人身上了一半，那另外差不多都花在家裡，那花在自己身上可能就是 iPhone，iWatch，大的螢幕，就頂多就這樣子，還能做什麼？ 衣服，衣服再穿也就那幾，幾件啊，一年買一次也差不多就這樣子而已，所以花在自己身上的錢很少，大部分都花在別人身上，還要花在家裡的一些吃飯，以前我記得我剛來美國，我的薪水 70%都拿去吃飯，因為年輕嘛，所以光一個禮拜，一個禮拜，禮拜六，禮拜天在外面轉，因為上班很累嘛，禮拜六，禮拜天就不煮飯了，結果從早上的就是飲茶， 下午的點心，到晚餐，一個禮拜，禮拜六，禮拜天就要吃六餐，你如果每個禮拜一個禮拜在外食六餐，就是比較豐盛的六餐，我相信你的薪水一大半，年輕人一大半都應該花到吃的去了，後來我就發現其實吃好的，你外食你還是會花很多錢，你若有記帳，那年輕人這方面是可以省，那年紀大，已經像瑞或者已經財富自由的，那花錢買方便， 當然外食也不見得健康，去好一點餐廳吃，運動就是原型食物，像好的海鮮餐廳，那都是原型的，魚是清蒸的，龍蝦是蒜，蒜茸的，那這個都是青菜，這些都是原型食物，那吃起來健康，而不是去吃炸的，你們如果有連續血糖就知道，那瑞講他吃這個咖哩飯血糖飆高，當然的，飯本來就是米飯這種東西飆很高，米飯差不多 100 克而已吧， 最多吃個 100 克就差不多了，吐司麵包就半片就好了，對，所以有連續血糖的一樁，你就知道什麼是好東西，像 Nuts 是好東西，Nuts 你吃個 100 克血糖都不會動，就上來一點點，就橫盤不會動，所以連續血糖基因是什麼？ 是需要的好。 那瑞，我這樣回答不到？可以，可以。 老師，那應該又到另外一個層次，就儘量花錢在別人身上，獲得的可能更多。 那老師你有那個嗎？就是到 40 歲以前會比較建議要注意什麼？ 40 歲以前注意家庭關係啦，就是說你跟你配偶的關係，跟子女的關係，這個很重要，因為個人父母他都回答得出來，父母他說 40 歲以前最重要就是家庭關係，父母會不離不棄啦，所以你們 40 歲，我其實到了 35 歲以前都沒有想過父母，我講過嘛，我曾經就每次回臺灣就只有一個，兩個禮拜，那兩個禮拜我就，我約朋友，約同學，那就哇，那有一次我 3 點多一大早就出去，到了下午 3 點多，我一進家門，我媽媽在客廳裡面看到我一進門好高興哦，我說你吃飯沒？ 我來煮飯給你吃，3 點就下午 3 點，原來他從早上就一直等等我，如果有回家要煮飯給我吃，從那一天開始，我就回去就儘量不要約同學，也不要約出去，我就回家陪父母了，從 30 幾歲以後我才發現父母一直都在等子女，他都不講，可是我回去兩個禮拜，他兩個禮拜天天就在等兒子哪一天沒有約會或沒有事，他會在家裡吃飯，而我們做子女的完全不知道父母的心，所以如果能夠更早，比我更早了解父母的心，那會更好。 那 40 歲以前夫妻的關係是最重要了，所以如果剛結婚或年輕人還沒結婚，我跟你們講，一結婚完之後，你要是配偶如己出，我跟很多年輕人講，當然他們會覺得怎麼可能，對自己的小孩子才可能是，對方是子女如己出，配偶很難，那我跟你講，那代表你愛的不夠深了，一個人要跟你走一輩子的，你不愛他，那你還愛誰？ 子女還不見得跟你走一輩子，可是你的配偶會，所以在家裡面 40 歲以內，跟配偶不要斤斤計較，你看到配偶其實就是一面鏡子，你覺得他好，代表你要比他更好，你覺得他有做不好的地方，你一定也有做不好的地方，所以這是相對的，你有好的夫妻關係之後才會有好的家庭，子女的教育才會健全，所以這是給年輕人我們過來人的經驗，你結完婚的第一天就要是對配偶如己出，那你如果有小孩的人就知道什麼叫做是，對配，是配偶如己出，你會為他而犧牲生命，這才叫是為己出，所以你如果都可以為他犧牲生命的那你還有什麼好計較的？ 所以這個都是要學習，我講你們可能感受不到，不過人是相互的，你不計較他才不會計較你，一計較，你一計較一分，他會跟你計較一塊，所以，那這個就是越來越遠，最後就分崩離析了。 那當然也有很不好的，就是說有的做太太，我們有幾個朋友就是做太太，她做了三十幾年的家庭主婦，老公突然要跟他離婚的，或者是是有外遇的，那這個就是人生，有時候你已經做，做得很好了，而會有這樣的命運，那你也就是，我們就認命吧，把自己過好就好了，這個就不是能強求的，你已經做到最好的，可是你若不做好，那這個婚姻應該是沒什麼好結果，那你若做好了，大部分 90%都會有好結果，那當然有一些意外，那就沒辦法，那對對方就不值得，你就離他就是灰灰衣袖就離開了，沒什麼大不了的，因為財務的事情，有一些朋友剛離婚也會來找我的，那我就跟他講，把財務顧好，上個禮拜還什麼，我不是跟大家講嗎？ 離婚你要爭取你的權益，尤其你如果女孩子做太太的，你做媽媽的，你還帶個小孩，你一定要，你這爭取的權益不是為了你自己，而是為了小孩，這個，對方，對方要支付這個小孩子的，這個叫做小孩子 child support，就要到 18 歲，這個應該要去爭取，因為小孩子還是要過好的生活，anyway，所以我希望大家都能夠白頭偕老，那照顧好身體健康，那夫妻兩個可以攜手相伴，這個是人生最重要的，因為我們唯一沒有血緣關係的關 係就是配偶，那這個比較容易 broken，那你要把它顧好。 子女、父母這有血緣關係的你要甩都甩不掉，那這個當然也要顧好，可是那個關係吵吵鬧鬧有時候還是會你對父母大小聲，父母也是會過去的，可是你如果對配偶大小聲，什麼都用抱怨的，那配偶可能會過不去，最後就回不去了，你以後再求也求不回來了，因為槁木死灰、心已死，就不回頭了。 好，那睿瑞，我想今天就講到這裡吧。 好，那謝謝老師的分享。因為剛好今天也是情人節，然後那綜合花錢的話在家人身上得到快樂跟關係，我覺得我等下就先再去訂一家餐廳請大家吃飯。對，謝謝老師。對對對對，好好慶祝一下，對，無果。好，那提醒一下大家，就是上臺的話就先關麥，然後等我 Q 你再開麥，謝謝。然後睿瑞我補充一下，我記得老師以前都說花錢要花在體驗上，所以你也可以就是多帶家人一起去體驗你們想要共同體驗的事，我覺得這也不錯。 對，那接下來鄭你在臺上了，你也可以開麥。接著璐你在臺上了。 哈嘍老師好。 你好啊，你是雲遊剛回來？ 各位團長姐好，新年快樂。我 3 月找出去，我 2 月在屏東陪父母。那剛剛瑞講的我也剛好可以呼應，因為我本來寫，也是前幾次的課堂蠻多學員老師說退休以後要，就是不曉得退休以後要做什麼。那我是覺得我的時間都安排得很緊湊，而且總會覺得都每天都蠻就是精神飽滿，然後又就很能夠照自己的，照自己的那個意願去我的時間。 那因為我 3 月過後幾乎就大概快 4 個月都不會在臺灣嘛，所以我 2 月就很乖的幾乎 3 個禮拜都在家，然後一回來就先，就先拿一些那個，那個，因為我媽媽跟我爸爸他們不喜歡常常吃外食，雖然我也非常樂意常常帶他們去吃，可是他們，我媽媽是已經 50 來年跟我爸爸生活，都是三餐準備給我爸爸吃的，以前上班的時候連中午都帶，幫我爸爸帶便當的那一種。 所以他們外食偶一吃是 OK，可是我回來，我媽媽就是，就是很高興嘛，就像老師講的，她就是每天就看我們想要吃什麼，然後我弟弟的小孩又回來陪阿公阿嬤嘛，然後就是每天就是想著要準備什麼東西給我們吃。那我能做的就是告訴她說我跟弟弟在股票有賺到錢，然後就多給她一些零花錢，然後她就很開心。 就是反正每天每天她都很開心，我們都很，就是，就是互相陪伴這樣。 然後剛剛老師也講，也有寫，其實老師還沒講之前我就有寫，我說真的啊，就是花錢在別人，就是反正跟別人分享，就是比如說有時候安排家族出去旅行啊，或者是甚至請朋友吃吃飯、請朋友吃吃飯，那個東西你也不會計較，然後你會覺得說花出去以後會在大家的心目中在那個節點留下一個共同的一個記憶點，所以那是蠻好的。 然後我本來想要跟任務，就是最近有一個叫財富，因為如果你還是雷化還是不快樂，就是找不快樂，就是找不到財富到底對你的意義，也許可能只能往更高的那個精神找了，這是我剛剛的回應。但是我上來主要是感謝，因為我真的因為認識老師以後我的生命財富的這一塊就是很有安定感，然後所以我就時時感恩，然後每天每天因為有老師的陪伴我都會覺得生活是過的真的是很開心很富足的。以上。 那謝謝呂。那個，有時候不花錢也沒關係啊，說不一定要一定要把錢花出去。巴菲特他就不習慣花錢了，他連買個車他就是 20 年的車繼續開，開到 2009 年世代風暴，那 GM 那個老總在國會被削了一頓之後，他覺得，那幫他們一下吧，就買了一部新的凱迪拉克還是什麼。他說沒有必要啊，我的車子好好的啊，那能夠開、冷氣車啊，所以真的是不一定要花錢啊。我們講說花錢是道德，可是不花也沒關係了，不花也沒關係，所以一定要花，你的 budget 一年一千萬，那花不完你這麼累，變成花錢變成是一個工作，那就當然會不高興。花錢很自然，就是這樣，很自然、很快樂，那這樣這才是錢的目的。 好，謝謝呂來。 謝謝你。 老師新年快樂。 新年快樂。對啊，作為富豪同學啊，新年快樂。那上個星期呢，問了老師就關於貸款的問題啊，現在呢我就跟大家分享，就是已經在推進嘛，應該會辦得很快的。他的現在就是在加拿大的最低的給我的利率呢是 3.8 幾，是固定的利率，所以跟同學分享一下這個資訊。 到農曆新年了呀，我想在這裡向老師呢表達我的感激。自從我用了老師的方法呢，我整頓了我這個家庭的資產的配置，也整頓了我自己的生活理念呢，我現在覺得就是更輕鬆了，就更愉快也更安心的生活了。就投資上呢，就是我買了我就不操作嘛，就不像以前啊買了怕跌，賣了怕漲，結果就是呢買啊賣都很緊張，它漲和跌呢我的血壓都要飆升，就是生活也焦慮嘛，就這種狀態就是因為沒有看到時間的價值，也不知道適合自己的投資的正確的方法，所以呢就情緒就很不穩定。然後嗯就是用了老師的方法呢，用了老師這個方法以後呢，我才感受到這個投資的這個輕鬆啊，其實應該是這樣吧，就是你事情搞複雜了就是不對勁嘛，你要很簡單的輕鬆的事情才算是，才應該是做對了嘛。 然後我就帶著我自己本來，本來財務狀況就有這些問題啊，就去學習老師的影片啊，我發現他這些帶著問題去學習呢，你你這些影片裡面就能解決我 80%的了解。然後再有一些呢就透過這個線上再來問呢，我就知道哈，你這個還要去問的，就是我問的思路上都有問題。其實因為所以老師這樣一解答呢，就從整體的角度來考慮啊，來提醒我就沒想到的地方，那所以這樣的話方法對了呢，我的心態也穩了，然後我對未來的生活也不再焦慮了。 剩下的呢，那肯定就是就要有這種內心的這種平靜啊，然後把當下的生活過好，這才是最重要的哦。 前幾天我看了一個就是說，說的我很有感觸，就說我們這個人的大腦啊，不是，他的天生就不是讓我們過平靜安寧幸福的生活的，他就總是有一種讓我們大腦一種緊張的狀態，因為在過去可能那種生活進化當中哈，你要時刻保持警覺，然後呢，比如有動物來了是吧，你要警惕嘛，然後嗯對過去的事情呢他這個大腦呢讓你吸取教訓呢以後嗯不能再犯啊，哦對未來的事情呢大腦就會讓你要警覺，要呃要多點擔心是吧，多一點這個考慮啊，嗯為明天準備點糧食啊，這些，反正他的大腦就會讓你產生這些。 所以你如果想要平靜，想要臨在，你就得去訓練自己，嗯不斷的有時候是修行也好還是怎麼，你要訓練你的大腦，嗯為什麼不要對過去和未來呃擔憂和焦慮呢？ 就是因為你現在的生活已經不像以前原始離淚的哈，總會面臨一些突發的這些危險，現在在這種，你要好，現在的重點是要好的生活，讓自己過得很，這一生啊過得很幸福樂、很安心，然後你就得要訓練自己的這個大腦。所以嗯要是我們能夠哈嗯能夠做到這一點的話，你就會過得很好。 然後嗯當把這個觀念轉變以來以後呢，我就因為你像北美的冬天很長嘛，季節很長，然後又總是下雪颳風，反正 就很很讓人容易焦慮啊，這種嗯，但是我換一個角度，前兩天不又下了大雪啊，然後路上很厚啊，書上全白了，我就是當你的內心沒有那種緊張和焦慮的時候，你你好像一就一下子長給你開啟了另外一個窗戶，就是說啊，這麼漂亮的風景，難道不應該出去 hiking 一下嗎？ 去看看那些更漂亮的地方哈，雪景是什麼樣的，這這多難得呀，你以前在國內去雪江，還要坐飛機坐坐什麼的，坐汽車跑那麼遠去看，現在不是周圍不就有嗎？那你為什麼不去享受一下，去看一下，去欣賞一下呢？ 然後我和先生就出去 hiking 去了，路上也沒有人，然後樹上樹枝上厚厚的雪，到處都是白的，那個水面上，對面的房子、小山、樹林都是白茫茫的，乾乾淨淨的，然後天空也很清澈的，就是那種純淨的狀態，那種那種那種另一種寧靜的那種，我怎麼描述呢？ 就是說你會覺得很多美好的東西，你語言無法描述，但是你的內心能感受到，那是多麼快樂的一件事情，所以我覺得這個是最寶貴的，就不像以前窩在房間裡，在那裡嘆氣啊，怎麼辦呢，怎麼過呀，這冬天什麼時候過去，你就享受現在所有的，然後呢，你居然也能享受，這是我不知道怎麼描述，但是那個狀態是，就是當下的一種平靜和幸福，所以不要焦慮吧。 然後這個春假呢，我也計劃好了，帶小孩去加勒比去度假，以前不就想著性價也不高啊，什麼這不好那不好，你就出去就好了，你就去看一看他，你總去看他好的地方，你就會覺得每一次每一天啊，你都會過得很有意義，就是所以我很感恩老師，讓我體會到這些，我也感恩老師的付出，因為以前的那種狀態不對，所以你感受不到好的東西，現在就我能感受到，我自己的這個狀態，這個轉變是最可貴的，所以祝老師新年快樂，身體健康，闔家幸福，然後也祝我們同學有更美好的、更富有的生活，以上就是我的分享，嗯，謝謝。 今天你有提到我們腦袋，我們腦袋有兩個部分，一個這是原始腦，就是說我們進化的過程，因為我們以前是狩獵的嘛，那周遭有很多危險的老虎、獅子，危險的狀態，所以我們一定要處於一個緊張的反應，迅速的一個大腦，才能夠存活下來，所以我們，而且直覺反應是最省能量的，比如說 1 加 1 等於多少，你們說 2，那這種都是直覺反應，那是快速反應，看到獅子趕快跑，這都直、覺反應，快速反應，那可是我們現在儘量不要用直覺，快速，有時候跟別人相處，太快速反應，所以說沒有稍微多思考一秒鐘的話，有可能會講錯話，因為你就是用直覺反應，那有時候你只是要證明自己是對的，或者是想要告訴別人什麼是對的，或者是想要把自己心裡所想的時候告訴別人，那可是人家不認為你是對的，對不對？ 所以第一個對別人的反應，第一件事情先欣賞，比如說有一個人貼給你一個健康的資訊，那你看完了不能說哎呀這裡面胡扯八道，完全錯誤，這個觀念不對，對不對？不是你評判的人家，如果分享給你，他一定覺得這個他認為是正確的，那你能不能改變他？你是不能改變他的，那你怎麼知道他是錯的？ 你也沒辦法證實他是錯，就算你能夠證實他是錯，你可能也沒辦法改變他，那你就不要改變他，你就說哦，謝謝，裡面的資訊很不錯，這是不是相怨，某種程度是，可是我們沒必要嘛，朋友而已，就是一個人傳一個資訊來，你何必跟他賭一回，你就不用證實，不用證實，你知道所以啊，我們人的直覺反應是很糟糕的，尤其是對人對事，有時候 email 一來， 假設你沒有直覺，啪啪啪就給他，像我現在就是那，尤其你在生氣的時候，你就寫這個 email，寫完你就寄出去了，假設你沒有寄出去，你第二天再看一次，你會很後悔，為什麼這樣寫，你講話也一樣，你如果直覺啪啪啪就這樣，那我跟大家講，第一個直覺反應就是我怎麼樣講話，他可以高興，就是說你要說服對方，你要也要讓人家心悅誠服， 所以你要先講他高興的事，不管是配偶的對話，或者是朋友的對話，什麼你不應該一開始我發現有，就是說最不好的就是人家講完話，他第一個就不對，不然就是不是這樣，不然就是我跟你說，不要一開頭講話，不要說不是不對，我跟你說這個完全是不應該出來，從你嘴巴出來的，你第一個就是說很棒，很好，謝謝，開口一定是這個樣子的，所以這個也要學習， 我們也是年輕過，所以不懂，意氣血氣方剛，想要證明自己是正確，自己所知的都是完全正確，沒有必要，你證明你是正確，人家不認為啊，你所以我們以前講過嗎，你跟人家相處，第一件事情就要說我是錯的，我是錯的，我可能是錯的，那用這個心態去溝通，會比較好一點，所以這個就是接你講的，我們人類有一個很緊張的大腦，那如何克服， 要用另外一個文明的腦去克服它，Calm down，就是靜下心來，你才能夠找到那個文明的腦，OK，好，謝謝，謝謝 Jannie，那個好，謝謝 Jannie，接下來吳在臺上，Doris，Hi，詹子老師和大家，和各位學員，大家好，那可是我是有有兩個問題，那我現在的問題就是說，我現在有兩個帳戶，一個就是一般的 brokerage， 另外一個就是 IRA 跟 ROS，那各個帳戶他們是五十五十，brokerage 基本上它是有十二年的年度支出，那在 IRA 跟 ROS 也是有大概十二年的年度支出，那如果說計劃在五十五歲，就是六十歲之前有五年的時間就想退休，那基本上就是現在是在計劃，就是用 brokerage，那十二年的年度支出去 cover，嗯，這個五年， 直到就是可以 access 那個 IRA 跟 ROS，嗯，我現在是想用 QQQI，有兩個 option，一個就是用六十大概六十 percent 的 brokerage 裡面的 assets，然後就可以 cover 基本上百分之百的年開銷，那剩下的四十 percent 呢，我第一個問題就是說， 剩下的四十 percent 是不是三十 percent 就要留作現金，然後十 percent 就 QQQ，然後這樣子的配置，我是不是可以用，就是四十 percent 剩下就是非 QQQI，這四十 percent 我就要用資產配置回撤去，需要用資產配置回撤去，不需去測嘛，就是因為有 QQQ 的關係，這部分我就有點打結，我不知道 QQQI，嗯， 六十 percent reserve 給 QQQI，那剩下四十 percent 要怎麼配置，然後這部分配置，我要讓資產配置回撤嗎，去確認那個是安全的嗎，這個我們今天的講義裡面有一個第二十二月，二十二月有個例子，你事後再去看一下，嗯，你有小孩嗎？ 哦，有，你知道，你有小孩的話，你的 roth，如果變成遺產的時候，對小孩子是有好處的，那 traditional 是沒有好處的，traditional 比 brokerage 更糟糕，嗯，所以你 traditional 的資產可能要打七折，嗯，那你那個你那個什麼那個 traditional 的，你五十五歲退休，你就要開始做 conve rsion 嗯這很重要，那再來回到你的資產配置，你用你的 brokerage account 做 QQQI，得到你的退休資金需求，對不對？ 哦對，去 cover 我的年開銷。 對。 好，那你說十二年就是，那那我應該大概六十 percent、六十 percent，大概六十 percent 的 brokerage，它大概是七點二年的年，你要用十二 percent 去算了，然後你資金的十二 percent，你如果年開銷，你就年開銷除以十二 percent，就零點一二，除完之後就是你應該要放 QQI 的資金。 其餘的你要做什麼資產配置？ 就是你要做四三三或七十三十都可以，那你要不要做再平衡？ 如果有槓桿基金，那就，就是要做再平衡，如果沒有槓桿基金，你七十三十三十，那就一直放著就好了，也不用再平衡，反正三十的現金夠做緊急備用金就可以了，所以看你有沒有槓桿基金。 如果有槓桿基金，那最好要做再平衡。 那我想請問一下，那個三十 percent 的現金，就是我所有 brokerage 裡面三十 percent，是要以現金的狀況存在？ 未必。 未必，你可能是可以放在那個 traditional IRA 放三十 percent 現金也可以了。 嗯，因為我沒有辦法 access 那個 IRA 或 ROS？ 沒關係啦，你就放三十 percent 在 traditional。 那你真正有 emergency 的時候，因為你 brokerage account 賣了要繳稅嘛，那如果說 QAQA 沒有賺很多，長期資本利得稅也很少，所以那個時候你就可以考慮就是從 ROS 裡，一種就是從 ROS 裡面把本金拿出來，雖然沒到六十五、五十九歲半、六十二歲吧？ 五十九歲半。 五十九歲半，還沒到之前，你 ROS 的本金拿出來也不用繳，也沒有 penalty 啦。 嗯，哦是有 penalty 哦？ 他好像是本金，沒有啦，本金，ROS 哦？ 本金是隨時，對對對，ROS 不一樣，所以你可以，對對對，用作緊急備用需求。 那另外一種就是你也可以在 brokerage account 做一個質押嘛，質押可是不借錢嘛，那有緊急的時候才去借啦，就這樣子，那也不用賣股票。 這樣哦，那我瞭解。 那我如果說六十 percent 的是 QQQI，四十 percent 這部分的？ 那你就，你需要做資產配置回測嗎？ 不用，你就是四十 percent，就你四十 percent 加上你的 IRA、ROS 合起來做資產配置嘛，那你可能，可能還有，你可能還有，你總是有個，比如說這個 QRROS 全部都 fully invest 嘛，那現金就是有些放在 traditional，就放在 brokerage 一點點，那 brokerage 裡面也可以放 QQQ、放一點現金，那 traditional 放現金有好處是它不用，它那個英稅帳戶讓它漲慢一點也是有好處嘛，OK。 所以這是一個 option，我現在可能比較去傾向這個比較簡單的，但是我也有看一個比較 option two，就是比較複雜的，就是說在 brokerage 裡面，如果我用五十三 percent 的 QQQI 去 cover 的話呢，那大概可以 cover 八十七 percent，而不是百分之百，那剩下的十三 percent 呢，我可以用 PL，就是靠的 1percent 的 brokerage、1percent 的 brokerage 去 cover 剩下缺的十三 percent，那也給我自己練習那個 PL 的用法，那這樣子，那這樣子我有四十七 percent 的錢可以，就是剛剛從四十 percent 就增加到四十七 percent，那這部分我就可以跟著我的 IRA 跟 ROS 去做一個資產配置。 對啊。 OK，那我想請問一下，如果我的 brokerage 裡面有 PL，我需要，我需要再平衡嗎？ 就是我需要做？ 你如果有 PL 的話，那你有 PL 那一部分的資產，就是，就應該 433 或者是 513 啊，對不對？ 就是會有槓桿了嘛，對不對？ 523。 嗯，可是 PL 是 1percent 的 brokerage 那？ 對啦，對。 那需要比較再平衡？ 你知道我們有個那個模擬軟體有沒有？ 嗯。 你用模擬軟體去配配啊。 你說你拿 1percent，那，那你可以不再平衡，它有一個不再平衡的嘛。 老師你說的是資產配置回測嗎？ 對啊。 還是資產配置回測嗎？ 不是啊，那個有個資產配置借錢模擬回測啊。 OK。 那個你從葵花寶典裡面啊，嗯，是不是 17 頁吧？ 對啊，就是那個啊，現在好像變 18 了。 現在變成，啊對啊，對啊，17 頁，你們那個 YouTube 那個影片要先看，有的人就是直接去開啟那個檔案。 老師，這個檔案打出來是亂嘛？ 你 YouTube 看完之後才知道，才 run 下面那個 run，下面那個 backtest，要看完回測簡報，等於說你在 YouTube 看完，那就看那個回測簡報，那再去 run 這個 app 啊，之後下面有三個檔案，那三個檔案都是給電腦看的，不是給你看的，那你 run 回測的時候，你可以 load，把這個 input 進去，比如說你是臺灣的，你就把臺灣的 input 進去，你美國的就把美國 input 進去，或者是你不要 input，你就直接敲你要的狀況。 哦，這樣 doris，所以你自己去做模擬好了，就是說你，你有 53%現金 qqqi，那去掉、去掉之後，剩下的你做模擬看看，你是哪 1%可不可以，還是要不再平衡，哪 1%可不可以，會不會火，模擬一下，這樣子才有辦法，我也沒辦法直接跟你講 yes or no。 OK。 所以說做那個模擬的部分，就要把 qqqi 把它剔除？ 你可以對了，剔除會比較安全了，對了，對了，那不然你 qqi 把它當做什麼？ 把它當現金。 哦，OK，好，那就是我的問題，謝謝。 好，我謝謝。 那接下來 stephen，qqqi 不能當現金，你就要加進模擬，你 qqi 還是要把它當做 qqq 去做。 我，我就是不是很確定，如果 qqqi 我把它當做 qqq 的一部分放到那個配置回測的話，嗯，這樣也是可以的嗎？ 可以哦，這樣是準的。 OK。 可以。 那其實我就應該把那 53%的 qqi 就整個放進去啊？ 對啊，對啊，那這樣 make sense，因為我 confusion 的部分就是我到底要把 qqqi 當做剔除呢？ 可以加進去，可以加到 qqq 去。 嗯。 因為它的波動就是比 qq 低了嘛。 嗯。 OK，alright，好，謝謝。 好，接著 yoyofugo share 下一位 van 在嗎？ frank，blues，jaya，浩青。 嘿 frank，好，frank 你先說。 首先我要謝謝老師，我大概在去年的 4 月開始聽老師的課，是朋友推薦的，我大概把老師，我已經把老師所有的影片就是全部都看完了、聽完了，很，就把稍微調快一點點，啊所以我很感謝老師在這個，把我們的財商就是有提升，那，那我這個要謝謝老師以外，想要順便問老師一個 問題就是我的女兒啊，她想要到國外去讀書，那她自己就是想說她已經有工作一年，想說貸款出來一些，然後做做買 Q、買那個 00662，然後當做她自己的一個基金，然後我再 support 她，她每個月要還款的款項，不知道老師覺得這樣的給她的這個誒策略，老師覺得怎麼樣？ 謝謝老師啊。 有工作，那她想去做信貸，她買 00662，那你們幫她還款，是這樣子嗎？ 對哦。 那因為她等於是留職停薪去進修大概兩，一到兩年這樣子，她想要去圓夢啊，去闖一闖這樣，讀研，讀研究所，那，那可以啊，你們如果願意幫她付，你就幫她付啊，嗯，這個沒什麼，有這個能力就幫她做，沒問題的。 嗯，好，謝謝老師。 嗯，好，老師，像對於誒這種，比如說工作一段時間，要再去像女兒要去進修好，她有這個收入中斷的一個情形啊，一般而言，老師會建議怎麼樣誒，讓這個比如說她的誒金流啊，哦，還有她這個投資策略，有沒有要做哪些調整？ 不留意的，其實你，她既然願意這樣做，你就鼓勵她、支持她去做啊，所以沒關係的，這個投資不是唯一，這輩子唯一的事情，所以她趁年輕要出去闖一闖看看世界，很好的，所以我我我說很好是她自己願意要去 OK，而不是像有的人，老師，我小孩以後要出國，我說你小孩多少？他現在五歲，我說他有跟你說嗎？ 沒有啊，就是你父母要他出國的，那可是小孩子已經大學畢業，工作一年，他覺得他要去看看這個世界，那你就要鼓勵他，所以當小孩子已經成年，上班他想做什麼事，你就只能就鼓勵他的沒有，支持他了，你沒有道理去反對了，沒有道理。 對，其實老師，他是自己要去的。 對，他是自己的動機。 對。 那你只能跟他講沒關係，出去闖一闖，這個我們還有家，隨時可以回來，沒問題，就這樣子，就是要給他有信心。 好，謝謝老師，好謝謝你，拜拜，新年快樂。 新年快樂。 好，下一位是 Grace，沒有，浩慶還沒講話。 開始。 好，那那我先講，那個健子老師好，還有各位學員大家好，那個周曆年快樂。 那前幾天去聽了一個演講，關於在講這個 AI 上面的事情，然後我從他們那邊所聽到的就是請了一些那種社會可能有一些經驗，還有一些那種創業的人，給我們這些其他有一些關於這個 AI 以後未來會怎麼發展，給我們一些建議這樣子。 那從他們身上所聽到的好像他們比較著重說，人他並沒有說說你一定要學什麼東西，他是說人一直要本質要有這種好奇心，他們叫 curiosity，然後還有這個 communication 方面是非常非常重要的。 那因為回去聽這個演講的話，也是想到說現在這個年輕人好像要找工作不太容易，那到底用什麼方法才能夠讓他們能夠重回這個職場，或者是說新鮮人有機會去踏入這個職場？ 那我們可以聽到說很多這些大企業家或者是這些那種高科技的巨頭，他們都在說可能這個五年之後百分之八九十的工作都會被這個 AI 可以取掉，給那個取代掉，那到底是哪些人能夠在這個職業上還能夠有工作的？ 我想大概只有這些比較高階主管，可能還，可能還有這個機會。 可是呢，年輕人你說讓他馬上要從一個新鮮人直接跳到這種主管，好像不太容易，因為我們像我們過來人的話，也是慢慢慢慢的這個去累積這個經驗，才能夠到達今天這樣。 那你說以我來、以我來講的話，現在不是我去找工作，是人家來找我，這是有點不太一樣的。 但是如果說我們的下一代他們怎麼辦？ 下一代的話，從他們身上聽到的話是說，反正我們這個下一代，你當然說你要去學的怎麼去運用這個 AI，那你要學的去運用 AI 到底是用什麼方法去運用 AI？ 那就是說他們所提到就是人必須要有這種所謂的好奇心，因為你如果說對任何事情沒有好奇心的話，那你不去研究，就好像說這些大佬也在講說現在的人，他們找的人不是來解決問題的，是如何問問題好像比這個解決問題更重要，就說你這個人怎麼去問？ 就好像說我們今天在問 AI 的時候，打個比方，前幾天也是有一個我的一個同事找我去那邊，他說有一些問題他沒辦法解決，他已經等了兩三個禮拜沒辦法解決，他找我去，他找我去的時候他說你要怎麼回，可是你要回的時候有些東西你要做一些計算，那做計算的時候那我今天如果說用那個 Grog 去問他的話，他可能直接答案就可以，可是問題是我告訴他，你也可以，可是問題是他不曉得怎麼問，你懂我意思？ 因為我們有經驗的，然後知道說怎麼去問問題，那他出來的答案就是我們要的。 可是呢，你今天沒有經過這種訓練，沒有經過這種思考過之後，你不曉得怎麼去問這個問題，你不曉得怎麼去應用這個 AI。 所以我自己想說我們人，我聽到他們這種就說人要存有這種好奇心，這個是非常非常重要的，因為你一開始一定要對什麼事情你有興趣，那有興趣之後那你會去 explore 你個人的那種想要知道更多嘛，那你知道更多的時候你去問，那一開始你可能問的這個問題可能會有點錯，那會越來越多之後，那你問的問題就會比較尖銳，而且是針對這個問題去問的。 不過 anyway，就是說這個是整個世界好像一直在變，那還有就是說前一天我也是跟一個客人在聊天的時候，我跟他說這個世界在變，真的是比我們想像中還要快，那 maybe 五年，五年或十年之後，很多工作會消失掉。 那當然就是說科技大陸人就說不會啊，這個什麼還是會有很多需要那個很多人來工作，那我就舉說上次那個 Jim 老師跟我提到說你以前在當主管的時候一天可能只需要回答或者是處理三件事情，但是以後的這種主管一天不是處理三件事情，因為有了這個 AI 的輔助之後，你一天可能要處理 100 件的事情，會比以前更忙，但是這個忙的話是少數人在忙，不是全體的人在忙。 那意思就是說可能你一定要把自己 promote 到一個 level 之後，你有這個能力去處理事情，確實這些人會變得更忙，但是年輕人可能就因為他沒這個經驗的話，他怎麼從那個完全沒經驗變成像我們這樣有經驗，怎麼去處理事情？ 所以說這個還是我一直在思考的一個問題。 那當然說我說你們有沒有想過，如果說在這個二十年前，你手上要是握有一支那個 Pump Pilot 或者是那個 Blackberry，可能我不曉得在座是不是很多人知道這東西，因為我有時候在跟人家提這種事情的時候，有大多數人好像都不太懂這到底什麼東西。 我剛剛說，如果在二三十年前你有這些東西的話，人家會說你非常 fancy，但是你目前來講的話，假設你今天是一個成年人，你手上要是沒有過有一臺智慧型手機的話，人家會說你是不是一個 freak？是不是那個沒辦法跟這個世界溝通？你怎麼在這個世界上生活下去？ 那當然說也有些人在提，可能現在大概七八歲的小孩以後大概也不用學開車，那當然就說從這個地方我自己也在推論，那如果按照這個想法的話，科 技進步這麼快，那會不會說再過十年或者是二十年以後出生的小孩，那他們是不是也不用為這個退休金來煩惱？那怎麼會這麼說？ 因為我有時候在想說，可能再過三四年四十年之後，我們這些科技大佬也在跟我們提，以後好像不是用金錢來衡量人的這種財富，就是說誰能夠取得最多能源的話，因為這個 AI 的結果那個燒電的能力是很強很強的，可能再過五年之後，我們全世界的電可能都不夠了。 所以說，所以這東西我自己也沒有什麼想法，只是說提出來跟那個 Jim 老師討論一下，說像這種未來的話到底會變成什麼樣子？ 那當然說我個人也有一個，我們當時在上小學或者是上初中甚至上高中的時候，那假如說你在某方面你很會打籃球，或者你在田徑方面的話跑步很厲害，那我們這班級就派你出去，幫我們這個班級就是說去爭取，看能不能拿到前三名。 那你當時說，OK，好，那我既然有這個能力，我打籃球很厲害，或者是我跑步很厲害、丟鉛球，我比別人都還厲害的話，我去參加這個比賽，那參加這個比賽之後，你拿了可能前三名回來的，你會對自己說非常非常的 proud，我有這個能力，所以說我對這個班級爭取了這個榮譽。 但你做這個事情的時候你不是為了錢，我意思是說你做這個事情是為了一種榮譽，所以說我自己有在想想說，那個將來我們在教育下一代的時候，可能不是說，我意思是說好像在教育下一代的時候是教育他們說，你今天如果說有這個能力，幫我們這個人類帶到下一個班級的話，那你會覺得非常的 proud，而你不是為了要求回報的。 那你所謂的回報就是說，你會這種榮譽感，而不是說好像我的財富會比你多，我的那個什麼會比你多，就是一種 proud 而已。 然後這個是我這幾天就是說遇到這些事情的一些感想，那就想聽聽看那個 Jim 老師對我講的這些亂七八糟的東西，有沒有什麼看法跟建議，這樣謝謝。 好，謝謝浩青。 第一個，我對年輕人尤其你們家裡的小孩，我建議你們請他去裝一個 AI Agent，就是現在所稱的 Open Bot，一定要自己去裝起來。 你可以做總經理，你裝起來之後你就是總經理了、一人公司。 你叫他去幫你開一家公司，他就幫你開個公司了；你叫他做什麼事情，做財務報表、做一個企劃案；你叫他去參加一個會議，他就去參加了；你叫他來 Clubhouse 跟 James 對話，他就會來 Clubhouse 跟我對話了；你跟他講去參加一個 Conferencing Call，他就去了；你請他回你的 Message，他就幫你回了。 你一定要去架一個 Open Bot，年輕人一定要去架一個 Open Bot。 你一架了 Open Bot 你就是總經理了，大家都想要僱傭你，也不用僱會計師了，因為你問你的 Open Bot、你的 Agent 就可以做會計專案了，可以做企劃案了，可以編寫預算了，可以去撈公司的所有資訊，做簡報、做財務報表。 你公司裡面所有的會議你不用親自去，叫 Open Bot、你的 Agent 去參加就可以了，請他回來 Summarize 那個簡報給你就可以了，你就是總經理。 所以年輕人一定要去裝一個 Open Bot，就好像以前我們做讀 Double E 的一定要去裝一臺音響、一定要自己裝一臺電腦，你才能夠算是讀電子工程的人。 最後專題你一定要去裝一個微處理機，自己設計、自己裝，要顯示出來，要做一個自動控制。 你學什麼不重要，你一定要一開始就變總經理了，有 Agent。 Agent 可以有分身的，所以你的 Agent 可以去參加 10 個會議的。 所以浩青說以後主要主管，主管很忙？ 沒有，主管一點都不忙，以後主管也不忙，繼續 RUN，因為都是 Agent 在 RUN。 所以以後你們會發現一人公司市值一萬億的，他指揮著千軍萬馬，所以人家要 Hire 公司就是 Hire 你一個人。 你可以 Cover 客服、Cover 會計、Cover 行銷，不要 Cover 那麼多，至少 Cover 一個人，一個人的行銷部門，他可以去打高爾夫球，可是他的 Agent 裡面有幾百個 Agent 在工作、幾百個員工在工作，這就是未來。 所以你要先想想未來的員工是什麼？ 未來的員工可能也沒有辦公室，就是直接用跟他的 Agent 對話。 Agent 有 Agent，你可以訓練一個 Agent 就是他是總管、主管，這個 Agent 你就跟他講「你把你這個月的財報做好」，那這個 Agent 可以去 Instruct 其他的 Agent 去做其他的事，或者這個 Agent 就很厲害、LLM 就很厲害，他一個人擔當，啪啪啪兩分鐘就做完了。 好，你再找另外一個 Agent 或是同一個 Agent 就說「行銷，我們現在做一個行銷計劃」，他就做出來了，他就去執行吧、他就去執行了，買廣告、該買廣告、該找 Facebook 談價錢的他就去談了。 沒有員工的，就是 Agent。 所以以後人類就是一個人指揮千軍萬馬。 所以年輕人你要找工作，假設你去說「我已經有、我會有一個 Open Open Bot，而且我可以叫他做什麼任何事情，老闆你現在交給我一件事情，我馬上叫他做起來」，那個 Interview 的人馬上 Hire 你，他不 Hire 你，他 Hire 誰？因為你什麼都會。 那重點你是什麼都會是你要懂會計，你總要知道會計的三大報表吧？ 你知道怎麼問？那這個就是我要知道，那你就是誒，這個蘋果的財報現金流去除這個自由現金流多少？Abitda 多少？那怎麼計算這個價值？公司 Apple 的價值，如果去掉這個、這個折舊，含折舊跟不含折舊？ 那這些東西就是知識，你如果沒有這個知識，你連指揮千軍萬馬你怎麼指揮？ 學習還是有必要的，不是直接問、快問、問、問，都用問 AI 學習，不是，你還是要、還是要去上課。 等於說你要當個總經理，你現在一去上班，你就是要 Behave 你的總經理，那總經理要知道的事情你都要知道。 行銷，那你要去看幾本行銷書啊，對不對？ 你要管你公司，你總是要管會計報表，那你總是要去學會計啊，你要去看一下，你不用學到 detail 怎麼計算，你總知道會計報表有哪些東西、它代表什麼意義，那叫做管理會計報表。 那你要用 AI，那你總是要自己裝一個 agent，你才知道怎麼樣控制它，那怎麼讓他去撈公司的資料？ 那你 before 你去 interview 之前，你總是要讓他去撈公司的資料，你總是要讓他能夠 Behave 你自己，有分身可以去 chat room 跟人家 chat，你的分身可以去跟 Amazon 下訂單啊，你的 chat room 可以去跟人家 negotiation 啊，你的 chat room 可以去幫你訂 Doctor appointment 啊，你的 chat room 可以去幫你訂 Doctor。 appointment 啊，那你這個都做完之後，你進了公司，你就是說 OK 好，我會去開會，結果去開會的是你的 agent，那你要做到你要 Build 一個 agent，那你能夠問問題，那你想要問什麼問題啊？ 你想啊，你要去公司 interview 什麼東西？ 你要 interview 一個 programmer，那你總是要叫 agent 寫程式啊，寫出來還能 run 啊，那你去 interview 那個老闆說你會不會寫程式？ 會啊，你出個題目我寫給你看，你就叫你的我有 agent，老闆不會 complain 你用 agent 寫程式，老闆只會看你懂不懂用 agent 寫程式，會看你懂不懂用 agent 寫程式，那當然你有一些基本概念，寫程式的基本概念才有辦法看出那個 agent 寫出來的程式、那個 agent 寫出來的程式是對不對啊？ 所以這個就是年輕人要學的方向了，這個就是年輕人要學的方向了，是對，就是還是要有本質學能的，不能說好像什麼都不會，你問的問題不對的話，他回答不出來你要的東西，所以說我們是有經歷過的怎麼去問，那把那些引數都跟他講了，講了之後你能夠越仔細或者是把東西講的越明確，那他回答你的東西就是越準確，就是你要不是說一次就解決掉， 可能問的時候有些地方聽起來不太對或者差一點點，我們可以再跟他 tune 一下，你是不是什麼地方再幫我調整一下，那出來的東西就是非常的正確的，那出來的東西就是非常的正確的，所以說我們自己有經歷過去做這個事情，我們自己有經歷過去做這個事情，我們知道怎麼弄，可是這個年輕人我也聽到他們有人在提說， 有些年輕人可能很會 interview，說有些年輕人可能很會 interview，可是真的把他嗨了進來怎麼跟想像中不太一樣，或者是有一些年輕人可能他在 interview 方面的話，就是比較像說我們以前在上學的時候有些人就很會考試，我們以前在上學的時候有些人就很會考試，那真的出了社會跟人家做事情的時候， 好像做起事來又不是很有幹勁，或者是做起事來東錯西錯的，反而是那些成績不是那麼好了，反而做起事來還比較認真，或者是他因為有家庭或者是他個人的因素，他出了社會之後想通了，然後他就非常努力了，那當然說怎麼進入這個職場，那進入職場之後你怎麼能夠 handle 這個事情，有另外一門學問我們可以去討論。 anyway，我想這個 AI 不會改變人，你如果是個鑽子，在 AI 時代你還是一個鑽子，你有好奇心，沒有 AI 你有好奇心，有 AI 你的好奇心更容易被實現，重點不是有沒有 AI，重點是小朋友，這個小朋友的值如果對了就對了，如果不對有沒有 AI 都一樣，了解這個概念嗎？ 我以前大學我大一就自己去買零件組裝 Apple II，我們全班就我一個人做，之後我四年根本就是不用上課，我就可以考 100 分了，因為我一個人 Apple 所有的 microcode 跟所有的電路我都會，我還要上什麼電子電路、數位電路跟數位設計，或者是還有什麼 assembly，我都不用，我都可以考 100 分了，所以重點不是有沒有 AI，重點是這個小朋友的好奇心跟學習態度，他願不願意去搞一個 Apple Mini 裝個 Bud 玩一玩，讓他做 interview，甚至他可以派他的 agent 去投理率，他有沒有辦法做到這一點？ 那如果他有好奇心，現在可以做到這一點，那他一定是轉子，他一定是可以轉出馬太，一定是，就好像那個 Steve Jobs 或者是 Elon Musk，他們都會 hand on，都會自己動手去做，你如果不動手做，你沒有好奇心，那有沒有 AI 其實對你影響都不大，沒有 AI 你也找不到工作了，所以好奇心跟實際去執行學習很重要，還是要執行學習，好奇心驅動你去做，所以年輕人如果有需要，你趕快去學，學什麼專科不重要，就是你要學會把一個 agent 架起來，你有千軍萬馬，就是現在多的一個工具，而不是阻礙你的工具，是你多一個工具，我們年紀大了，現在搞一個 agent 來指揮千軍萬馬，沒有用了，我可能就是找一個來指揮我的 clubhouse，以後我不用那麼早起床，他就會來參加會幫我開 open 的 house，那就開始對答，我希望我能夠做到這一點，就已經很不錯了，或者是幫我回 email，幫我回留言。 陳峰，可不可以針對這個來補充一下？ 陳峰、浩青，其實他談的一個很重要的觀點，包括剛剛 James 老師所談到的，要做一個 CEO 這個角度，我以個人的經驗來分享，因為我退休之後這幾個月，其實大量在 study AI 的東西，甚至包括我在 share 給大家的那些個人的部落格，不管是投資理財或者是在投資理財，把我們的投資的三寶，包括你的買賣的記錄、你的資產、 你的那個配置、配置的一個 Beta 值，包括大家還有一些人不太清楚的，包括比如說債平衡、各種債平衡、聰明債平衡、無腦債平衡或比例債平衡，或者是所謂的動態債平衡，其實我幫大家建了一個系統，而這個系統也跟大家分享，其實我本身就是軟工的，從大學研究所工作三十幾年都是在做軟工，我也跟我老婆講說，有了 AI 之後， 以前我們需要幾個月開發的一個系統，我透過 AI，他一天幫我建好雛形，再 tune 一天、兩天就上線了，那這樣子的一個狀態會變成說，你消極的角度來看，你花了四年的大學、兩年三年的研究所，然後工作了三十年的這個軟工的經驗，馬上就被 AI 取代了，但是你要去從另外一個角度去思考，他並沒有浪費，如果我沒有這麼深厚的這些所謂的軟工經驗， 其實你要叫他寫一個系統，這就是包括我們軟工常講的一句話，Garbage in garbage out，如果你連指揮他都不會指揮，你寫出來的系統也必然是個垃圾。 回過頭來，剛剛老師有提到一個很重要的觀點，學什麼都沒關係，但是一個關鍵點是你必須要知道你要學的東西是你朝向的方向，你要成為一個 CEO，你就必須學 CEO 應該要有的眼光、角色、角度，你才能夠 driven 一大堆的 agent 在幫你做工作，如果你連 CEO 的角色、智慧、知識、技能這些都沒有的話，你根本 handle 不了一個 agent，你都 handle 不了，不要管說他可以代替一個公司的 agent。 所以回過頭來就是一個分享，如果今天透過你的學知學能經驗、工作經驗，再搭配 AI，AI 是一個助手，再幫你完成快速的、有效的完成你想要達到的目標，但是回過頭來根本是你想要達到什麼目標，是你必須決定，這個部分是 AI 就現在而言是沒辦法取代你的，而這個地方就成為剛剛浩青所講到的，未來會不會被 AI 取代的工作的角色，所以這個是很重要的一個觀點，這個是 最近我一直在研究 AI 的一些心得，也也 echo 一下浩青所提到的這個 AI 未來發展的一個方向，OK，謝謝大家，謝謝陳峰。 我舉個例子好了，我女兒學畫畫，她是 designer，她們從素描開始畫起的，素描，然後開始畫起的。我，我從來沒有學過畫畫，我怎麼只會 AI 幫我畫畫？沒辦法，我只能說把這個文字轉成一個貼圖，我只能這樣子，文字轉成一個貼圖，貼圖出來了，我就給它貼上去了，我也不知道它畫的好不好。那我如果要叫它修改，我也不知道從哪裡修改起，反正看不出問題。 可是對於，我相信對我女兒來說，她一看可能這個頭髮或者眼睛或者哪裡需要修改，她知道這個藝術的或者 design 的美感，她知道怎麼樣改，那就是，它就是不一樣。所以專業不會被取代，記得，專業不會被 AI 取代，AI 只是安得在你專業的技能之下，替你完成以前需要手動或花三個月時間，讓你兩天就做完，可是那個專業還是存在。意思就是說，沒有 AI 你下去做，你應該只要時間夠長，你還是做得出來，這種狀況你才能夠說你有這個專業。講白一點是這樣，就是說你都沒有 AI，你只是比 AI 做得慢，可是如果叫你做，你還是做得出來。 就好像我們現在不是有那個 simulation 嗎？那我做那個 Excel，就算沒有 AI 的 simulation，我做 Excel 我還是照時間，我還是做得出來，那有 AI 就更快。那假設沒有那個 Excel，我直接用，叫 AI 做可能花會更長時間，我們直接把 Excel 丟給他，那不然的話就要先跟他討論好久好久，讓他知道，他開始做成 UI。 所以大家要理解，你的本職學能一定是必要的，那如果連本職學能都不要的話，那只要 AI 聽得狗在講話，那狗就可以當醫生了？狗就可以當 CEO 了嗎？不會啊，他什麼都不知道，只是他會旺旺叫。假設 AI 聽得懂旺旺叫，狗狗到公司來寫個程式，或狗狗來這邊指揮會計部門，狗狗只會旺旺叫，他連會計什麼都不知道，那怎麼辦？也不會啊，就算有幾百個 AI 給他也沒用，就像陳峰講的，Garbage in, garbage out。 所以你上大學還是必要的，或者是你自修還是必要的，那個本職學能還是必要的。就算你說請 AI 幫你做一個 Architecture，Architect，那你也自己要先學完整個 Architect 之後，你才有辦法。以前要自己畫，可能要畫一個、兩個禮拜，像浩青他們叫 Remodeling，那就要請那個 Architect 畫圖，可能畫兩個禮拜、三個禮拜才能送審，那現在不用了。你知道 Architect，你就自己叫他畫，畫完之後，你看看沒問題，叫他自己 review，沒問題，叫他自己送審，做完了。以前要兩個月的時間，他現在三天就做完了，那那個市政府那邊可能也是用 AI 稽核，隔天就回給你可以或不可以，或叫你修改哪裡。 所以只是效率會增加，可是該做的事、該做的本職學能不會少，這是我想先這樣子吧。好，謝謝金老師，來，Grace Lyn。 你好，老師，今天比較特別，想要上來跟你講講話，就是我現在回到澎湖這邊，回想到去年也是這個時候回來，長假的時候特別一直在學習老師的理念，因為去年我記得好像是剛剛開始沒多久，跟老師學習，然後在長假一直研讀老師的影片，然後今年又在這邊，然後老師又剛好線上上上課，就特別很有很興奮，希望我一直保持這種興奮，繼續學習下去。 然後想要 echo 一下，就是老師剛剛回復瑞的那一段，我本身也是大學就到臺灣這邊讀書，然後後來工作也一直都在臺灣，然後就是特別老師講的那段特別有感觸，就是像我們離鄉背景的人，就是我覺得是一個經歷到某一個程度，就會去理解到什麼是最重要的。因為像一開始我也是過年過節回來澎湖這邊的時候，也是都跟朋友出去，然後朋友約，然後誰約，然後就出去，那一段時間是非常少的，就是大概工作前十年都是這個狀態，然後到了一個年紀之後，有了先生、有了小孩子，然後這種狀態就慢慢就少了。 就是回來這邊可能就是會盡量陪父母，然後一方面也會突然看到父母其實突然變很老，然後身體狀態也開始比較不好，那像媽媽就是前前年有去開幾椎的刀，那就是整個狀態又更不好。所以回到澎湖就是會帶著三個小朋友，然後一起回來，然後他們也很開心看到孫子，然後我也儘量就是都待在家裡陪父母，那我覺得這個就是可能需要到一定的經驗，然後到一定的年齡程度，才會慢慢體悟，後面這十年我才有這種體悟。所以有時候瑞可能還蠻年輕的，我覺得他也不用著急，就是人到了某個程度就會慢慢理解。然後雖然說我的那個學問沒有很很多，也不是像老師這樣博學多文的人，但是就是自己的經歷，然後就可以慢慢理解。 今天沒什麼特別的問題，只是想上來跟老師講講話，老師祝您新年快樂、身體健康。 謝謝！謝謝你，你這個澎湖來的很棒。謝謝，我們鄉下地方就是比較資源不足，然後老師剛好有這套投資哲學，其實真的看到一線希望，因為自己本身在工作方面已經 20 年了，但是存款卻沒有很多，所以就是老師這一套方式讓我燃起希望，覺得後面養三個小孩是沒問題的，謝謝老師。 沒問題，很棒，有三個小孩很好。當然離鄉背景的人在經濟上，因為就不能靠家裡，有些南部的到臺北來上班，光房租就吃掉他三分之二的薪水了，所以年輕人很辛苦，對對。這個我們希望用我們的經驗跟精力給年輕人少走我們以前走過的彎路，這樣子，就當然自己體會也可以，那可是如果可以提早感受到，那你的人生就多個 10 年、20 年，也很不錯。 好，謝謝令，你好。 謝謝老師。 再來是安迪。 老師好。 你好，安迪你好。 那個老師，我這邊有三個問題想要請教老師。在請教老師之前，我要先謝謝老師一下，就是因為其實我們，我跟我老婆我們以前在認識老師以前，是我們有投資股票，就是等於是我們都有花錢去上學其他老師的課程這樣子，但是其實那個都賠很多，賺了很少這樣子。所以以前我們都覺得說好像投資賺錢，然後退休好像是一個怎麼可能會有這種實現的東西這樣子。 那有一天我老婆在 2023 年年中的時候，那時候那她突然跟我分享說她有找到，在 YouTube 看到一個稀有一稀的頻道這樣子，那時候她就，她說她聽了那個議員講座那時候，然後聽了三個多小時，然後回來，我下班回來之後她跟我分享這樣子。 然後我們從那時候開始，就一直對鍾老師的引導，就是上課聽，然後以前的東西也去回放，然後我們也去聽這樣子，然後就是把老師的觀念都當成我們的，應該已經算信仰了吧，就從職業那時候講質押，然後又講保險的觀念，然後又講房子應該賣掉，然後那時候我們記得我們在 2024 年的時候，我們就已經很猶豫說，那時候，那時候房子就是，最好我跟你說，那時候工作蠻久一陣子的，然後就是可以讓小孩住的地方比較好。 的樣子，所以我買一個比較感覺有點超出我們能力所及的房子這樣子。 那時候我們在猶豫說房子是要賣還是不賣，想說孩子小孩過的生活比較好，累一點沒關係。 可是那時候覺得說老師覺得賣房子其實是會會讓我們這個退休是很絕望的這樣子，所以那時候就跟小孩討論，就等於開教廷會議啦。 然後那時候小孩說，他那時候講一句話就是說，就是家人在哪哪邊都是家這樣子。 那因為小孩那時候他國二嘛，一個國二一個小五，然後他們就這樣講。 然後所以 2024 年的時候我們就把房子賣掉，然後一直到現在，我們現在其實按照老師的方式，然後還有之前其實我們在很早以前有買一些臺積電股票，我們就放著，我們都沒有動，一直到現在。 不知不覺的就是配合老師的方式，然後那個錢就不知不覺的就我們突然發現說，好像已經到達我們年開銷的 50 倍。 那所以說我們現在已經在考慮說，那這樣好像我們是不是可以就是好像有達到就是老師說可以去退休的那一步這樣子。 然後這個是這個是謝謝老師的部分，就是說好像以前覺得遙不可及，可是現在好像才沒幾年而已，好像就是從 2023 年那時候晚上老婆跟我們分享的時候，那時候開始產生那個信仰，一直到現在其實沒幾年就有達到這樣子。 然後因為我們現在計劃就是說，因為退休的話它就沒有就沒有現金流這樣子。 那因為我這邊是有用按照老師在那個新聞快報點裡面有一個是 5.2 版本的那個 TradeGVT，然後因為我們現在把我的資產規劃我有去詢問跟 TradeGVT 去做就討論這樣子。 那可是第一個問題是說，嗯因為我我們要質押過生活，那我現在配置是用 523 就是貝拉 009 這樣子。 那可是那個 TradeGVT 他一直跟我說要我質押是用 00865B，不要用 00662。 那可是這個跟老師上課的時候說要先用 00662 去做質押，00865B 是當本金，那是最後一步。 這個好像是有那個那個是這樣子，那個 TradeGVT 是一般的，所以外面的人都是借錢要借錢存定存、借錢買高股息，所以他就認為就是用那個債券去質押比較安全，這是一般人的看法。 你如果在問 TradeGVT 說，可是我需要做槓桿基金跟現金之間的再平衡，那我一質押不就沒辦法再平衡了嗎？你會看他怎麼回答。 所以還有你就跟他講，那現金是緊急備用，那我一質押如果臨時馬上需要錢，我這個質押的怎麼辦呢？我要去怎麼樣退出呢？ 你問他，他就哦，那這樣子的，所以你沒有給他 full picture，所以你的策略他不是完全理解，他就會給你這樣。 那你就在問他，那可是如果我緊急備用怎麼辦？那他說你可以去借錢。 你就說，那可是如果我要做聰明再平衡呢？他可能第一個問你什麼叫做聰明再平衡，或者你要跟他講什麼叫聰明再平衡，那你他就會跟你講，那你如果要再平衡，那這個就不能紫牙啦，對不對等等等等。 所以 AI 不是全能，而且 AI 會比你笨，當你是這行的專家的時候，你會知道 AI 比你笨。 你不是這行的專家的時候，你會發現 AI 很厲害。 假設外面的人用 AI 問同樣的問題，他會覺得 AI 好厲害，我用 00865B 去紫牙真的很棒耶，不會破洞又可以借錢。 可是對我們來講，我們就說 AI 就很笨。 對呀，那那可能他 AI 也沒跟你講紫牙也不用全部紫牙，對不對？ 那你問他一句，他才會一句，你問他要全部紫牙，不要全部紫牙，他說哦，那就 865B 全紫牙吧，或者什麼，他可能得到一個答案。 對我們來講是不是那麼好的答案？ AI 不會比你聰明，這句話大家聽得懂，AI 不會比你聰明。 你如果沒有很聰明的問他問題，他的答案就是不完整。 那假設你已經聰明，你已經在這個本職學能到一個程度的時候，應該你都走過這個流程了，你問 AI 只是像我在幫人家回答問題，我直接問 AI，AI 直接寫出來，我就直接回復給人家了。 那這個對我就有幫助。 可是你們直接用 AI 問你的 financial 是問不出答案的，因為你們 AI 不會比你自己還聰明。 瞭解這個意思了嗎？ OK 好，因為我想說因為跟我們說是不是老師那個 CHATGVD 版本還有更新，我是沒有用到新版本？ 你不用我的 CHATGVD 啦，我那 CHATGVD 也是很笨的，因為要教 AI 很難很難。 那這個 JAMINI，那個陳峰做的那個 JAMINI 可能會好一點哦。 好，OK 好，了解，那個陳峰的 JAMINI 在葵花寶典應該也有哦。 好，有，我有把老師的那個資料還有 CLE 相關一些資料都把它喂進去。 其實老師剛才提到一個關鍵點，其實你要問 AI 要會問，因為有些人跟我反映說那個 AI 回答的不太對，那我就問他他怎麼問的，我看完之後我才是才跟他告訴他說你這樣問他他才不會回答你啊。 所以要會問這件事情很重要，AI 不會比你聰明這件事情大家要記得，你如果會問代表你已經懂了，只是你不想做 Hand on the job，That's all。 嗯好，OK，那老師我想再問一下，因為那時候那時候老師上課的時候是說就是質押，然後叫我們不要去歸還。 那可是那個 GPT 他是一直叫我說就是要我當使用率用到 10%到 15%的時候，嗯一定要去把我質押所借的錢去做歸還。 你就跟他講說我們的策略就是買借死，你就跟他講我們的策略，那他就不會不會叫你還了。 有，因為我有跟他講說，可是就是捐質老師上課的時候其實因為我還有去帶 Excel 檔，就之前老師一開始在教我們的時候我有去帶就是那個 424523 的方式我都有去帶過，那我就算過其實這樣去按照在 2000 年到 2008 年其實這樣是那個維持率是可以透過的。 對，那我有跟他講。 那 OK，所以說好，因為我現在只是怕說我沒有追蹤到老師有更新的東西啦，所以我問，我想說我還是上來問清楚比較好這樣子。 我怕說對對，我是怕說因為就現在已經要走到這一步了，那我就要去去確認一下，所以說上來跟老師問清楚，再確認一次這樣子。 老師我想再確認一個最後還有一個問題，就是因為老師你上課的時候有說就是 00670L 的補的時機，就是說如果股市有下跌，那我們可以用 00865B，就是我們就是我們原始資產的 2%然後去購買 00670L。 那可是因為老師後面你最後面還有加一個彈數，就是說你的現金要是你的呃你的你的現金要是你的就是那個呃年收入就是呃每年使用的 15 倍這樣子。 那我現在有個疑問，就是說假設我剛好現在就是 15 倍這樣子，那可是他現在在下跌嘛，但是我補了一次 2%之後，後面有下跌我就不能補了，對不對？ 那個你要去看我們這個資產配置的簡報是裡面就有，我看一下簡報裡面就有另外一個，就有一個，看一下，等一下，我看一下，你這簡報裡面我們有一個那個叫做彈性再平衡，那彈性再平衡裡面等 一下這個實在是很爛彈性再平衡裡面就有你你的現金是滿不滿足 15 年，滿足 15 年那可以做什麼樣再平衡？不滿足 15 年要做什麼樣再平衡？ 他裡面就有解釋了，所以你應該是那個回撤簡報裡面去去閱讀那個檔案，那你模擬模擬的話，我們模擬的話就有三種，一種叫做有一個叫做聰明再平衡，一個叫做彈性聰明再平衡，你自己去看一下那個 PPT 檔，了解一下三種狀況。 你一種叫做聰明再平衡，就是不管你有沒有 15 年，你還是繼續這樣平衡下去，這是一種；那另外一種是沒有 15 年的現金的人要做什麼再平衡？超過 15 年現金的人要做什麼再平衡？那個檔案跟模擬都有。 好了解，這個也是在老師這裡，也是在新聞葵花寶典裡面嗎？ 我是有看到葵花寶典的第，葵花寶典的第 17，葵花寶典的第 17，葵花寶典裡面第 17 頁。 好，第 17 頁裡面的模擬 PPT，你進去裡面，那你要了解 PPT 的話，你最好把影片 YouTube 教學影片看完，看完以後把簡報看完，看完之後開始執行那個 APP，開始調動資料去做模擬。 好的謝謝老師。 那再來是，那再來是加亞 Dixon 沒有要分享的好，沒有人要講話，沒有講到話的那個 James。 老師我這邊再補充分享一下，好，那個大家新年快樂，最近我在我的部落格其實分享了很多的資料，這個課程大家關心的應該就是投資理財最高境界就是有錢就買打死不賣這種的耍廢，但是我們在最近分享的一些東西當中，我有做了一個叫做天機之命格，天機之命格講白一點就是所謂的指揮斗數，所以各位過年期間大家可以去去，如果有興趣的話去了解一下自己的命格玩一玩，然後看看大線，看看流年，看看 26 年的運勢玩一玩，有興趣了解一下指揮斗數的話，我上面有三十幾篇文章吧，大家可以去看一下。 那這個部分做一些分享，包括一些部落格目前大概有近一千人已經做登入了，所以如果有興趣的人可以透過我的部落格，包括投資理財剛剛講的指揮斗數，接下來我會做一些易經的部分的內容，包括臺灣的晶片、臺灣還有一些 AI，剛剛浩慶所提到的一些 AI 的一些技術檔案上的一些分享，和所謂的 Prompt 怎麼樣用、怎麼樣去跟 AI 對話，所以陸陸續續都會把一些研究的一些心得放在我的部落格網站上面，那各位有興趣的話可以透過我的部落格可以去做一些參考，謝謝大家。 還有沒有人剛剛沒講到話的？ OK，那祝大家新年快樂，那我們今天就到此了。 OK，好好，那我們就先到這裡了，拜拜。

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