短篇 資金不足的要如何投資退休！ 2024年6月23日 CLEC投資理財頻道

以下來信問題分享： Dear James 老師早安，在 YT 留言了幾次，還是要再次感謝老師不吝分享與指導。請容我自我介紹，已經退休，現在最大願望是打造穩固的退休投資計劃。期間我也去上了股票投資理財課程，但是越聽越糊塗，因為我是佛系的人，不適合太過複雜的操作。從上週六到現在，看著老師影片，每一支都帶著滿滿的智慧與諄諄教誨，這周下來真是有醍醐灌頂、茅塞頓開的感覺。距離融會貫通可能還需要一點時間，但是老師教的就是我想要的，所以我，想請教老師關於退休後的投資問題，透過老師加持快速地擬定計劃。 目前的條件： 一、名下房子一間，無貸款，銀行可以貸給我 500 萬，利率 2.06%，前三年只繳利息，可貸 30 年，第四年開始本利和大約繳 2XK 月。 第五年。 二、證券，可以股票質借，利息 2.6%，我只設了 38 萬的額度作為生活費，約滿了可以再借新還舊。 三、流動資產，現金加投資型保單加股票 ETF 大約 1100 萬，生活費 3%／年，為開銷 33 萬。我正在調整持股到 00662 的過程，我沒有考慮證二，投資型保單也預計下週一去解約。 所以我有幾個問題哦： 一、拿房子借款後投入的本金是 1100 萬，第四年開始得要賣股票來還本利和，為了還款沒壓力可以輕鬆無煩惱，是不是借 300 萬較佳呢？ 二、我的配置是 00662 80%加 00864B 20%。關於 00864B，因我手上有中華電、銀行股都還有 30%以上的報酬，是否可以代替 00864B？且它們每年都有 4-6%股利？如果股市下跌，就算要賣股變現也不至於虧太多。 三、以上敬請老師解惑之，感恩老師，期待老師的回覆。 以上來信問題分享。 以下老師信件回覆： 首先，你已經沒有工作退休的人，如果你沒有穩定的工作，請你不要做房地產貸款，因為你隨時每個月要繳貸款，沒有人保證三、五年股市會上漲，股票不是一個穩定的收入，所以你沒有穩定收入，不應該去做房地產質押借款之後要靠股市投資還貸款，這是不可以的。如果你有質押借款，你就必須要運用兩倍的槓桿基金配合現金做資產配置 Beta 1.0，讓你一直有現金遠遠大於你的借款才可以，不然現金如果沒有大於你的借款，股票跌到零你就破產了。請仔細觀看我們頻道 0004 專題與 00453 影片。你如果不用兩倍槓桿的基金，那你就不可以質押借款。 如果你的中華電和銀行股的配息是你所需要的，那我還是建議你將中華電跟銀行股轉到指數基金 0056 的配息可能更加穩定，而且可能還高過中華電與銀行股。總之，你要自己計算你的股息收入之外，加上其他資產的 2%可以支持你一年的開銷，才是保障你可以有安全的退休生活。如果你的資金不足，你要全部投資 0056，用 4%到 6%股息現金流過退休生活。 以下文章供你參考，資金不同，退休資產配置不一樣： 退休準備淨資產高於年開銷 50 倍，可以用我們影片 00454 的資產配置，依靠那斯達克 100 指數基金 QQQ、00662、QLD、00670L、Money Market、00862 做退休資產配置投資規劃，每年可用資產 2%。 退休準備淨資產滿足年開銷 33 倍，可以用我們影片 00454 的資產配置，但投資標的改成標普 500 指數基金 SPY、00646、SSO、00631L、Money Market、00864B 做退休資產配置投資規劃，每年可用資產 3%。 退休準備淨資產滿足年開銷 25 倍，就用高配息穩定性現金流的資產配置，依靠 SPHD、HDV、0056 做退休資產配置投資規劃，每年固定用股息現金流過生活。 退休準備淨資產低於年開銷 25 倍，是沒有條件退休，應該要繼續工作或降低消費。 以上的建議供你參考，不懂之前不要貿然貸款行動。 免責宣告： 所有的 email、影片內容與回覆資訊僅供參考，我不是專業的投資顧問，也不是專業的稅務人員，所有資訊僅是個人經驗分享，投資需謹慎，投資和任何決定與行動都要自行負責。 你的退休資產夠嗎？你是如何安排你的退休投資？讓你的退休現金流保持穩定持續增長，可以過一個安穩的退休生活？感謝觀看本篇影片，如果你喜歡這個主題，請給我們按讚和訂閱分享轉發，也歡迎在評論區分享你的想法和經驗。撰稿 James，歡迎訂閱我們的頻道。

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