繁體【退休後該還清貸款嗎？如何確保現金流穩定！】 2025年2月28日

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來信的學員剛退休半年，淨資產 2000 萬元，2021 年把房地產貸款 1000 萬元投入投資，目前本息每月要付 6 萬元、期限 20 年，月退金 3 萬元。他當初借款的理由是著眼於貨幣會貶值，想藉此活化資產，實際上 4 年之內資產也確實增加了 700 萬元。但看了頻道之後，聽到老師說退休就不要背房貸（因為還要還本金），他開始猶豫是不是該把貸款結清。

老師的計算很直接：房貸月付 6 萬、一年 72 萬，若以年開銷 50 倍來準備，光是應付這筆房貸就需要 3600 萬元的資產。而他自己的 2000 萬加上借來的 1000 萬也才 3000 萬，光還貸款都不夠。更關鍵的是風險：市場若下跌 70%，資產只剩 900 萬，不但無法還貸款，本金也所剩無幾，等於破產。相對地，如果不借這 1000 萬，單靠自有的 2000 萬，每年仍可提取 40 萬元花用。老師的結論是：已經退休還背房貸風險相對高，儘量不要做。

如果決定不還貸款，那就必須確保現金流足夠支應每年 72 萬元的還款。老師示範了一種做法：以 0056 用 6% 股息計算，得投入 1200 萬元在 0056 才能產生這 72 萬，剩下只有 800 萬元能做投資。這 800 萬若採 80% 00662、20% 00864B 的配置，每年可用 2%、也就是 16 萬元，換算約一個月 13000 元，再加上月退金 3 萬元，一個月合計約 43000 元。老師希望這樣夠支應退休開銷；如果不夠，就得考慮把貸款還掉、改用 00646 取代 00662、或是為了更多開銷而完全投資 0056。

※ 本週報由 AI 依影片逐字稿整理，僅供參考，實際內容以原影片為準。

00394B 退休後該還清貸款嗎？如何確保現金流穩定？2025 年 2 月 28 日 CLEC 投資理財頻道。來信內容，老師您好，祝福新年快樂！在 YouTube 看了老師財商的教導收穫豐富，感恩老師。我剛退休半年，淨資產 2000 萬，房地產在 2021 年貸款 1000 萬，投資本息現在每月付 6 萬，期限 20 年，月退金 3 萬。當初會想去將房屋貸款 1000 萬，是因為著眼於貨幣會貶值，所以才想借來投資，活化資產效果，也如我自己所預期 4 年之內資產增加 700 萬。但看了老師的頻道之後，老師提到退休就不要有房屋貸款的負擔，因為還要還本金，所以我有一點猶豫，是不是要將貸款結束，所以想請老師給我指導，謝謝老師。以上來信內容，以下老師回覆：房貸月付 6 萬，一年需要付 72 萬，一年開銷的 50 倍，年開銷 72 萬，這一部分你就要準備有資產 3600 萬。你自己的資產 2000 萬加上借的 1000 萬也才只有 3000 萬資產，光還貸款都不夠。市場如果下跌 70%，你不止無法還貸款，你的本金也所剩無幾，900 萬你就破產了。如果你不借這 1000 萬，你有 2000 萬，一年還可以有 40 萬可以花銷。已經退休，有房貸風險相對高，儘量不要做。如果你不還貸款那要保證現金流充足，你每個月要還 6 萬，一年要還 72 萬。如果投資 0056 以 6% 股息計算，你要投資 1200 萬在 0056，你只剩 800 萬可以做投資用。 80% 00662、20% 00864B 的資產配置，每年可以用 800 萬的 2%，就是一年可以有 16 萬，可以用一個月 13000，再加上你的月退一個月有 43000，希望夠你退休開銷。如果不夠，那就得考慮還掉貸款或改用 00646 取代 00662，或要有更多的開銷，就完全投資 0056。以上供你參考，免責宣告，所有電子郵件影片內容與回覆資訊僅供參考。我不是專業投資顧問，也不是稅務專家，所有資訊僅為個人經驗分享。投資需謹慎，所有決策與行動需自行負責。撰稿 James。

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