【失業、退休與資產配置的關鍵扶搖 】2025年3月2日

00395C 失業、退休與資產配置的關鍵抉擇 2025 年 3 月 2 日 CLEC 投資理財頻道，以下來信內容： James 老師，新年好，祝您新的一年更加富足、快樂。上次提問之後，我一直在抓緊時間補課，看完了最近半年的內容，感覺心裡篤定了一些，也學到了投資、人生等很多課題。非常感謝您的無私分享，和搭建了這麼好的平台，讓我們可以從其他人的經驗中有所成長。也因為聽到課程中談到很多投資和工作的規劃問題，能否再請教一下老師我的困惑？ 一、投資：想問下為什麼您當時告訴我留半年緊急備用金？抱歉，我可能習慣性沒有安全感，加上聽到課程中也很多人提到您建議要留十年緊急備用金，確實沒有理解。我現在的狀況是既沒有工作收入，失業金也只能領二十四個月，之後就完全零收入了，Medical insurance 也要被凍結，二十年之內也拿不到退休金，是不是比已退休的更差？ 我又仔細 review 了過去兩年的花費，在無旅遊、無生病、極簡生活的情況下，這三百萬才夠花三十五年；如果按每年一到二次旅遊、一次生病、日常正常花費，就只夠二十三年。所以，想跟老師再確認一下，這樣的情況下，真的留半年備用金就安全嗎？ 二、工作：近幾個月以來，我的主要精力還是花在找工作上，但五百強外企都在裁減、撤離，Director 級別崗位很少或競爭異常激烈，且在國內退休的環境下 prefer 40 歲以下的 candidate。嘗試過降配到 Manager level，但獵頭因為我年齡大不願意推，自己投遞也沒有反應。 中國本土企業老闆普遍信奉忠誠大於能力，外招高管崗位往往是扛雷的空降兵，存活率很低。有幾個在溝通中的崗位，隨著面試深入發現挑戰和風險都巨大，有的要求我做到 competitor 的 50 倍加以上增速，且要求我降配 50% 以上，有的商業模式涉嫌違法，有的是想在 3 到 5 個月內套取我的資源等等，都過不了 6 個月 probation period。 而中國的職場因為強調忠誠，所以哪怕自身 turnover rate 大於 100% 的企業，也會將 CV 上有短於兩年履歷的求職者視作 loser，試用期就 fail 的之後找工作會更難，進入惡性循環。也試過投遞中國企業在海外的崗位，但普遍不幫員工辦 visa，而要求求職者自己已有當地 working visa 或者綠卡 PR 且有當地人脈資源。小試了一下 Indeed 這樣海外的招聘平台，沒有迴音就沒有多試了。 聽到您講過移民美國只要 80 萬美金，我也很嚮往，但目前沒那麼多錢。像我這樣有美國公司工作經驗，但沒有在美國留學或工作經驗的人，是否有機會從中國直接找到美國公司願意 sponsor visa 的工作？有沒有靠譜的途徑？也考慮過做自媒體，但我的強項是品牌營銷。之前面試接觸過的國內無論大小公司老闆，大多對正規大公司的打法都不屑一顧，都 prefer 邪門歪道，覺得牛的打法就應該花很少的錢讓他們一夜暴富，跟短線炒股的人心態很像。 所以能 buy in 我的受眾在網際網路的大眾人群中佔比會很低。雖然我很清楚目前中國網際網路的流量密碼是販賣焦慮等等，但我不願意為了錢去做違心的事，可能要到像您說的不為了錢去做的時候才會快樂吧。這兩年身邊很多經濟富足的朋友都退休了，也有不少人從 500 強外企出來後去賣保險、做微商、涉嫌傳銷，還有 50 多歲曾經年薪幾百萬的人去做 100 萬還要 996 的工作。 想請教您，我現在是否夠資格安心退休？如果仍需工作，能否請教您我該怎樣定位接下來的工作方向選擇和薪資要求？該怎樣調整心態或者提升技能？感謝您的指點。 以上來信內容，以下老師信件回覆： 你可能看影片沒有完全理解。如果你還在上班、你還有收入，留半年緊急備用金，其餘的投資 QQQ；或你還有收入沒失業，也可以用 433 或 442 的資產配置。在內地沒有槓桿基金，所以我才會建議留半年緊急備用金，其餘全數投資那斯達克 100 指數基金。 如果你失業、你沒收入，那你要知道 3 百萬資產投資一年只能花 300 萬的 2%，也就是 6 萬一年。你們要算算看 6 萬一年夠不夠花銷，如果不夠花銷，要趕緊在半年內找到工作。你們沒權利躺平，就算開 Uber 送外賣也得做，就是你還沒有能力跳脫老鼠籠。 如果你要靠著 300 多萬退休，你們沒收入只能改成 80% QQQ 513100、20% BOXX 貨幣市場基金。我們的資產配置無論是 433、442 或 80 到 20，都有最少 20% 的現金，一年 2% 就有 10 年的現金部位，這就是說我們的資產配置都有 10 年準備金。而你上班都適合以上資產配置，但你在內地沒有槓桿基金，所以 442、433 都不適合你，所以你在內地唯一的投資資產配置就是留半年緊急備用金，其餘的全數投資，如果你還在上班。 如果你已經退休，那就要 80 到 20 的資產配置。在中國除了半年緊急備用金，不然就是如退休者的資產配置 80 比 20。你在中國沒有槓桿基金，所以之前只能建議你留半年緊急備用金，其餘的全部投資，沒有其他選擇。如果你想退休就改成 80 到 20。之前會建議你們保留半年，是你的資產配置是保留 10 年現金。 你的狀況假設你還有工作收入，我們的資產配置只會建議有工作收入的保留半年生活緊急備用金。你在中國也無法做更改基金配置的 433 或 442，所以只能建議你留半年緊急備用金，其餘的全部投入。當時你沒告訴我你失業了，我看了你的信件也不確定你是失業中還是危機一時。 如果一年 6 萬人民幣不足以滿足你的年功益，你得在半年內找到下一個工作，不然就去開 Uber 送外賣，你還無法跳脫老鼠籠，不會也不應該超過半年沒收入。以你的背景，除非你進入中國國際企業外派你到海外，不然你是沒機會直接跳到海外任職。你是否可以退休，看你 300 萬一年 6 萬花費足夠嗎？這是你要回答你自己的。如果搬到二三線城市消費降低，說不定還是可以退休的，所以不用太緊張。 以上免責宣告：所有電子郵件、影片內容與回覆資訊僅供參考，我不是專業投資顧問，也不是稅務專家，所有資訊僅為個人經驗分享，投資需謹慎，所有決策與行動需自行負責。撰稿 James

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