短篇【快退休別急著貸款！掌握適當資產配置，現金至少三成才安心】2026年1月26日

00636B 短篇：快退休別急著貸款，掌握適當資產配置，現金至少三成才安心。2026 年 1 月 26 日 來信內容： James 老師您好，我住臺北，目前 49 歲已婚，現在住的房子是先生的，無貸款，還有兩個小孩就學中。我直到上個月才接觸您的頻道，您的投資方式穩健和積極兼顧，讓我堅定了投資信心。 本人個性比較容易焦慮緊張，上班時經常會給自己很大壓力，也很容易疲勞，怕太晚退休會影響身心健康，希望能在五年以內退休。但想要領到一筆減額退休金，至少要再工作八年以上；想要領到月退，則必須工作到 65 歲才可以領，但我不想到 65 歲再退休，那時八成沒體力做自己想做的事了。 我擁有市值約 1500 萬的股票，之前買了各家 ETF，已經陸續轉換成 00662 了，手上還有 800 多萬臺幣現金，包含已申請的 152 萬的分期七年的信貸，希望再投入更多資金，加速資產累積速度。後續投入資金的規劃有以下三種想法，想詢問老師意見。 一 將手上剩餘現金保留兩三年生活費後，全數投入股市。 二 申請理財型房貸。 三 賣房。 今年 8 月我單獨繼承了媽媽的房子，家人希望我不要急著馬上賣掉，因此目前出租中，一個月租金收入約 18000 元。詢問過星展銀行業務員，說可以貸出 500 萬，貸款年限 25 年期，利率約 3.2% 到 3.5%，且之後都不必再續約，25 年間只需要還利息，不必還本金。 他另外建議部分一般型房貸可再多貸出 100 萬，只是這 100 萬就需要還本金加利息，這樣就總共可貸出 600 萬。兩個方案算下來，一個月大概需還款 2 萬左右，而且錢沒借出就不用付利息，還可隨借隨還，這部分利息可以使用我收到的房租來支付。 三 明年 9 月等房客租約到期，將房子賣出，之後用賣房金額投資，只是這樣會浪費一整年的投資時間，而且賣房事宜要跟家人再溝通一下。 請問您這三個方案有沒有推薦的優先順序，或是有更好的建議？還有請教您，建議我的總資產要各配置多少錢在 00662、00670L 和 00865B 呢？另外是否可以建議我應該存到多少錢再退休，後續會比較有保障，又能早日達成退休目標？非常感恩您，祝您身體健康。 老師回覆： 你已經準備退休了，所以我不建議你只保留兩三年的生活費，其餘的投入市場。已經接近退休、準備退休的人，資產配置要有最少 30% 的現金部位。你應該要做 433 的資產配置，或者是 523 的資產配置，或者是 424 的資產配置，就看你退休後要從資產提撥多少資金。附上不同的資產配置提撥率的關係文件資料供你參考，決定做相對應的資產配置。 你已經快退休了，不要去申辦理財型房貸。因為在三五年退休的人，你可能退休之後房貸要繼續繳，但是到時你退休時股票是在下跌的，你的現金流會很緊張，也可能會整個投資失敗。等到房客租約到期之後再賣沒關係的，一年不是最重要，在我們人生裡面一年的時間其實很短，要保證長長久久的安全。 存到多少錢才可以退休，要看你的資金多少，你要從資產裡面每年提撥多少可以讓你過生活，也就是你每年的開銷是你的資產多少。當你知道你要從你的退休資產提撥多少百分比之後，你可以從下面的文章找到相對應的資產配置，不同的資產配置與提撥率的關係。 資產配置不同的人還是有不同的狀況，不過現金的比例是重點。當你現金比例出來之後，Beta 就會在一個區間，你需要提領得多的人 Beta 要低一點。 30% 現金的資產配置，最高的 Beta 就是 433，Beta 1.0，最多就是用資產的 2%；最低的 Beta 就是 70-30、703，Beta 0.7，最多就是用資產的 3%。 40% 現金的資產配置，最高的 Beta 就是 334，Beta 0.9，最多就是用資產的 3%；最低的 Beta 就是 60-40、604，Beta 0.6，最多就是用資產的 4%。 50% 現金的資產配置，最高的 Beta 就是 325，Beta 0.7，最多就是用資產的 4%；最低的 Beta 就是 50-50、505，Beta 0.5，最多就是用資產的 5%。 感謝收看，記得訂閱按讚，打開小鈴鐺，分享你的想法在留言區，讓我們一起培養正確投資邏輯與心態，避開風險，持續前進。 免責宣告：本篇內容與影片僅為經驗分享，非專業投資或稅務建議，請自行判斷與審慎決策。投資有風險，入市需謹慎。

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