專題 美國退休帳戶管理問題研討會 2023年12月16日 投資理財頻道（ㄧ）

Recording in progress大家好那我們這個講義跟Excel還有今天所籤冊的檔案我都會貼在留言板你們到留言板去下載第一個就是這個簡報資料了今天是2023年12月16號我們這個專輯是專門美國退休賬戶管理一我寫個一因為會不會有二我也不知道我本來想這個複雜可能一次講不完不過我整理過之後花了幾次的討論因為上個禮拜就花了兩三次的臨時的房間討論應該會比較完整也感謝威廉還有一個淑青淑青跟我討論很久因為她問的問題哦等一下有人不知道怎麼用我看一下我怎麼share這個房間我看一下我怎麼share這個房間這裡有個sharecopy有人進不來那淑青進不來她不知道怎麼用我看一下我怎麼夾她ManaOK不好意思我叫她進來因為淑青她這方面也是很熟我看看淑青進來了嗎好沒關係我想往下一頁我還是一個免責宣告我們都不是專業的稅務專家也不是專業的理財顧問我們所投的內容都是僅供大家參考稅務問題有時候還是要去請專業的顧問稅務機關我們的內容僅供分享教育目的所以大家還是要依據個人的決定自行負責有稅務問題還是去請教稅務專家這個下一頁你進來了我的聲音很小你會不會舉手我看一下因為我有加你到我的member所以聲音很小你們聽我的聲音很小嗎你們聲音聽得怎麼樣我的聲音OK嗎聲音挺好的挺好的謝謝那個淑青你進來了我怎麼沒看到你要不要舉個手看看你會不會舉手我怎麼看不到淑青看一下她是Manna我看不到她在哪裡她在房間你們幫我看一下淑青在不在她怎麼說她進來了可是我沒看到沒看到好,沒關係淑青等一下你如果懂得怎麼舉手你再舉手好了所以我們退休賬戶應該提撥傳統的退休賬戶嗎就是traditional IRAtraditional IRA不好意思我等一下這個traditional IRA還是tablet rugs等一下我看一下淑青她說她進來了可是我就是沒看到她的人這個淑青你Cloudhouse右下角有一個手的你點一下手點一下那個手那我也可以拉你上來我就看不到你的人所以傳統的退休賬戶是稅前的資金,traditional IRA以後取出來要當做一般收入來繳稅regular income所以傳統的退休賬戶到72歲那明年就是73歲之後會變成75歲才要RMD所以這個稅法也一直在改變你可以一直領永遠領不完,沒關係你活到120歲,130歲180歲你都可以慢慢領但是它就是有一個比例你一定要提出來這個是它的規定還沒找到舉手我看一下所以沒有提領的限制以前我們都認為說你一定要在90幾歲提完那其實沒有了所以我們要避免被強迫提領的時候有太多資金在傳統退休賬戶會造成稅劣增加也不是說RMD之前全部提領完或者是拿到轉到Roth就會比較好,也未必可是記得一個事情就是說Traditional IRA如果還沒RMD的時候你從Traditional轉你可以直接所有的資金都轉到Roth可是它開始有RMD的時候你可能就不可以轉到RothRMD規定你今年要提撥9萬塊就一定要提撥到Traditional Brokerage Account所以你不能說全部那你能不能提撥超過RMD的金額比如說它今年規定你要提撥9萬塊那你說我要提撥15萬那你6萬塊可以到Roth那另外9萬塊就是要到Brokerage Account也就是它規定RMD的amount不可以放到Roth這是一個規定如果有問題可以舉手來提問那往下一頁Jennifer歡迎你來我們所以有問題直接開麥尤其在臺上的你們就直接開麥問這樣我們可以不忌諱就是您問長一點時間我們也不要不瞭解就給它跳過去因為這個是跟稅務有關的所以你們要舉手就上來吧上來那個monitor幫我拉上來如果有人要上來上來你們有問題就直接開麥講話或對於我們需要補充的或不懂的我們都可以慢慢來我一點都不急請問James老師你們現在在看什麼你們現在在看什麼我參加現在有點晚你網路上下載我們的講義啊講義是在哪裡留言板的上面第1個嗎第1個好的謝謝還有excel file你們如果有computer的要開啟excel file在computer開啟的話會比較清楚了會比較清楚請問一下現在你們在看那個IRS的那個website對不對開啟就是IRS的website有嗎等一下我的留言板上面是IRS嗎那是Google的檔案Google檔案對對對等一下等一下我們不需要OK就這樣我們現在已經走到第4頁page 4page 4 ok好謝謝那個署請你右下角看到你一個小手嗎你的Cloudhouse的頁面上右下角有個小手有沒有看到還是你用computer的版本OK好所以對啊署請聽得到可是看不到我也看不到署請我也看不到你不知道為什麼是不是因為你的版本不一樣computer版本看不到人好請問一下你說的page 4我現在看的就是那個你的這個檔案numbers輸出是這一頁是一個Excel sheet對啊那個應該不是Excel是一個PDF我留言有兩個檔案你找最上面一個我是用的第一個對的就是這個PDF的嘛PDF對啊PDF啊我進去了之後它開啟就是一個檔案然後它就是numbers工作表名稱直到37歲RMD你打錯檔案了那個不是那個是Excel檔你打那個名稱是專題2023年那個檔不是總表那個檔你到留言板再看一下留言板的第二個留言哦62歲對嗎沒有是00001專題OK我開啟這個你有沒有看到0001專題的留言看到了那我開啟不對啊開啟不對開啟不是你講的東西我開啟了你要開啟第一個我開啟了第一個對的001001連結怎麼會我開啟就不是Excel好好好我是弄在那個電腦上的開啟就不是現在對了好所以我們在第四頁就是到這裡有沒有問題就是說你有一個RMDRMD它有個比例每年到了年紀之後它規定你要提撥那提撥的一定要到一般賬戶不能到Roth那其他的它沒有規定的才能到Roth才能到Roth好我們第五頁這有個朋友他說他每次提存after tax IRA因為有些資金比較多的他不能提存Roth你的income比較高的不能提存Roth可是呢你可以你要提存traditionalIRA可是你提存traditional IRA的時候income太高它還不讓你結稅所以那個叫做after tax IRA那after tax IRA放在那裡有什麼好處唯一的好處就是你在after tax IRAafter tax traditional IRA裡面你若增值的話有延稅的效果你在裡面賣掉不會馬上立即繳稅可是裡面的amount都是未完稅的這樣理解嗎所以你會放進after tax IRA我都不知道為什麼要放這個那唯一的就是說你放進GCRO馬上做backdoor反正那個就直接比如說你7500放進去因為是after tax因為你薪水太高了所以它不讓你省稅所以你那是after tax IRA那你把它轉到Roth那也是OK也是沒有稅但是這裡面的報稅我不清楚所以我就不瞭解因為你after tax IRA你停進去了那那你在報稅Tax的時候它會說你存這個是什麼你從你的Traditional IRA要轉7500到Roth那它會給你1099表你會多一個income等於你會不會double tax會不會重新收兩次稅應該是不會可是這裡面報稅你就要很小心我是沒有經驗所以你如果要做after tax IRA的時候這個是小例我不覺得需要做到這個因為理論上你這樣的人應該是Traditional IRA資金應該很多了不要再做一個after tax IRA那以後你要做after tax IRA如果不馬上轉到Roth的時候那你以後在做convert的時候就是從traditional convert到Roth的時候會有peretta的問題那就更麻煩了所以我是覺得有好處就是說資金高的人他你又要放到after tax IRA那你為什麼不放在公司的Roth 401k不就更簡單了嗎他又沒有income的問題所以這個朋友我是覺得你不要去這個臺語叫還差給他去走來請說我補充一下你剛剛說那個因為你如果說在公司存Roth 401k他是沒有限制你的income level可是他有限額像以今年的話是到一般50歲以下是到22500塊可是你還是可以另外contribute一個是after tax的traditional IRA然後做backdoor to roth IRA這是可以的只要你不超過他的總額因為像那個以今年來講的話總額是到好像66000還是67000左右你所有的contribution加起來到那個額度如果說你不做make out roth conversion的話你就可以開一個after tax的traditional IRA然後馬上轉去roth IRA這樣你可以增加你的roth IRA的部分我瞭解所以我問一下你們在做401k的時候make out是可以到6萬多是不是對,可是你要看你的plan可不可以讓你做make out roth conversion通常不會通常有兩種進行因為這主要是說看你公司的那個跟你操作的那個brokerbroker的company讓不讓你做因為我們醫院來講他就不給我們做可是他讓我們做所謂的in-plane conversion我可以隨時把那個traditional 401k轉成roth 401k可是我不能做make out roth conversion所以他不讓你投太多錢對,他就不讓你做所謂做那個make out roth conversion就是說你到了像你今天22,500之後你可以另外contribute到4萬多塊就是把它湊到67,000那個額度之後然後馬上把它轉去轉去roth部分可是這部分是after tax的錢不是pre-tax所以你就是不會有稅的不會在另外有稅的問題可是你就是這部分你要繳稅可是你要算好你的稅率你稅率要合理之後你才能這麼做你如果稅率不合理的話因為你這樣的話你這樣做算是ordinary income他會把你的tax bracket往上衝如果說你忽然間從25衝到32的時候就不是不見得划算那個就要小心這部分的問題可是他這個make out backdoor不是已經是after taxafter tax了嗎所以你轉過去他怎麼會他不會double tax不會他不會double tax因為你先轉的時候你轉是轉當年可是報稅是到明年才要報的所以他那個額度會在那邊他就他不會把你弄因為他你是怎麼講他不會他不允許double tax的就是你要做那個你要馬上轉進去不要任何的delay這樣子你只要做make out的時候轉成從一般的traditional然後轉成roth IRA這樣就可以以我的經驗的話我問過我們的朋友他就不許我們這麼做我就只能做我就是要做一個backdoor conversion我就是拿after tax的錢然後去create一個traditional IRA然後只能投到6500對然後馬上轉到roth IRA然後這樣我就可以增加我roth的portion對你做make out backdoor的時候你多contribute了4萬塊4萬塊然後traditional的401k那個是還是另外還有一個賬戶叫做make out401k是這樣子嗎不是他就是他這個就是算在你的那個你的traditional401k裡面的對他不是另外一個賬號所以你放進traditional4萬塊也搞不清楚你traditional401k有很多錢那你放4萬塊你就轉4萬塊到roth 401k對你就是轉過去之後可是你報稅的時候他會給你1099然後你就是要報那部分的稅所以他不會把你double tax因為你的額度還是一樣他不是說你把你課完稅之後再給你他是那錢就在裡面的然後你到這報稅然後看你是你的tax bracket然後你如果說你需要講estimate tax的話就是看你要退稅回來的時候還是要補稅這樣子他不是說你扣掉一部分錢然後再給你去投沒有就是一個固定額度就是你只要通到你那個最高的額度的限制如果說你要做mega backdoor你就是要把它把那個錢全部轉過去轉到roth上去不過就要看plank有沒有允許你這麼做ok這個cindy留言有說要填8606表因為我的8606表都是那個blockerblocker直接幫我填了我直接upload直接到給is所以我沒有細看8606表所以可能那個就在8606表裡面會知道你那個錢是after tax的所以稅表就可以avoid那個double tax的問題我想應該是這樣子好那個patty也confirm這個事情所以大家記得就是你要做這個動作的時候就好了其實我都不知道為什麼要放那麼多因為你要做backdoor roth嗯瞭解了那steven這個目的就是要讓roth的金額更多一點是這樣子嘛對的因為你要轉roth的因為我看了那個建設導師的表格你有提到其實你要轉那個roth的時候你要做roth conversion的時候你一個很重要的東西就是要看你的tax bracket在哪裡因為你如果說你如果tax bracket沒有算對的話你那個roth那個轉的那部分錢會轉會變成ordinary income然後會把你的tax bracket往上衝你如果是假設你是24%的bracket的話忽然間把多的那部分錢出來你變成32%多的錢全部穿32%那你就付很多稅金在上面所以這個點一定要考慮到對對這個等一下我們要我要算給大家看我們有一個excel檔案讓大家能夠在最低稅率最高金額轉過去是最佳狀態最低稅率最高金額不要衝到下一個階段的金額不要衝到下一個階段這個我們在excel檔案會細部來談那James老師有一個問題接著您剛剛跟那個Steve探討的是不是可以在某一年份裡面收入突然低了不少的時候然後這個時候去做這個magador conversion是比較理想的呢也未必是magador就是backdoor對啊backdoor您說的backdoor是指從traditional era到roth era嗎對對不是roll overroll over是從401k roll over到IRA那是roll over那可是我們講的backdoor就是說就是從traditional轉到roth這叫backdoor那正常的我們都知道每年的6500是可以的但是這個我們現在講的是mega的backdoorbackdoor conversion對嗎不是不是其實這時候已經不是backdoor不backdoor就是說你每年一個你要衝到那個額度的時候然後把它轉過去你剛剛講那個的話就是我們現在講的是就是roth就很簡單就是說roth conversion你假設說你的traditional IRA裡面有100萬的話然後啊你說我今年假設說我今年就請病假我整年都沒有income的話那就是你最好的做roth conversion的時候因為你的income就是0然後轉的部分就是被你ordered income然後就看這部分去算你的income tax所以你如果會今年的你的tax rate非常低的時候就是這是最佳的時候去做做roth conversion然後那個mega那是另外一回事我覺得現在不需要再講太多mega就主要是說你在工作的時候然後你要把它衝到那個IRS allowable的額度的話然後因為你超過22500的時候剩下的部分要衝過去然後轉到roth那是另外一個我覺得不需要講太多因為可能會這麼做也沒有很多人不過就roth conversion可能會比較影響大家比較多明白了謝謝Steve像這種情況像剛才Steve講這種情況我今年沒有任何收入然後我的traditional IRA裡面有100萬然後我就可以儘量能轉多少轉多少那是不是這個額度是是6萬多嗎可以最多轉多少呢比如說可以100萬100萬一年就給它轉過去只是稅率很高而已這個你可以想轉多少轉多少是所以我們要控制在我們要控制在最低的稅率成功如果你能夠永遠用12%的稅率給它提到結束那你就不要用22%如果你可以用10%的稅率一直給它提到結束那你就不要用12%瞭解嗎我明白那如果像比如說以James老師為例退休的比較早然後traditional IRA裡面錢又特別多然後又沒有其他的收入那我可以每年平均下去一年轉一點一年轉一點稅率又不高我就可以在12%89000或者是更多我就可以在12%就全部轉完了轉12年15年慢慢轉那你如果還有income的話你就沒辦法轉那24%以上其實就沒有什麼理由轉就等退休再轉吧明白了謝謝所以為什麼我說有時候繼續工作你可能那邊traditional錢太多的時候你繼續工作就意義不大了這個是我的說法那什麼叫意義不大那就看你自己的traditional到底有多少amount還有就是你退休之後真的是沒有income嗎有時候退休之後的income還真蠻多的我跟你講那些就是說你可能退休的時候你可能social security付付兩個五萬多那你的你如果又買了很多這個叫做dividend的股票對不對那你dividend的股票你假設五萬塊一年有五萬塊dividend那你知道這個dividend是3%的dividend的話你只要一百六十幾萬你一年就有五萬塊的dividend那你如果這個blockage account有兩三百萬那你的dividend就七八萬再加上你的couple那你就十幾萬八九萬十幾萬的income你就會衝到多少22%的tax那這樣子你就會發現所以你現在的income tax要超過24萬才放到tradition才划算那就要看每個人像我退休就是zero income的時候那我就是提撥12%的話還蠻遊刃有餘的可以慢慢提那如果你們退休的人還有很多房租收入還有很多dividend喜歡買dividend喜歡買high yield那每年配很多股息的再加social security一年就十五萬那你traditional再怎麼轉都是24%那這個就當初本來要省稅的就根本省不到還繳更多稅這個就是要注意這個前前後後從現在就要注意了不是退休了再考慮這個現在就要注意不要把很多考慮怎麼讓退休之後的income越少越好退休的income越少越好不代表你的資產少退休的income越少越好你可以讓你的資產很多可是都不產生income瞭解這意思嗎你有兩百萬的房子三百萬的房子你租金就可以賺個七八萬塊這個income不好可是你如果股票QQQ沒有什麼dividend那每年資產增加這個income這個asset increase這是好的沒有income沒有tax所以為什麼說房子尤其投資房沒什麼好的最後你會卡到很多你就繳的稅就繳不完好老師我想問一下那QQQ也有dividend那它這種如果你選reinvest這種也算收入嗎對啊也算收入那它算是不算是高分紅的不是高dividend它是50.6吧所以這個還好除了你有4000多萬的QQQ你就會產生20萬的dividend哦明白Champs老師我不曉得可不可以請講一個問題就有關於這個backdoor就是我前幾年就是有我先投了年初我先投了Rose AI投了以後隔年我報稅的時候發現我的金額超過了超過那個金額不應該是投那個Rose AI所以我就把它轉成就用backdoor的方式轉成non-distribution的IRA然後隔天我就馬上我們也填了8060表吧8060表對對對可是呢沒多久IS就寄了一個信罰了那個稅金他的意思說好像有一個form好像有一個費用好像有一個費用我這樣操作變成被double tax我不知道怎麼解釋那你應該去跟IRS解釋這可以解釋嗎我不知道我就怪怪的就繳了我不知道為什麼他要charge我就變成說我本來是Rose AI轉成non-distribution再轉回來Rose AI我Rose AI已經繳過稅他還要再罰我一次直接withdraw出來變成1099R給他penalty10%就好了嘛要當年嗎還是隔年沒關係啊你在報稅的時候他就說你不qualify這個對不對不qualify之後那沒關係你就不要填了你就不要填你就把它withdraw出來就好了就把它wirewire到你的regularregular扯進去不是不是wire到你的blockage account啊對啊那wire以後我還在存回來Rose AI不用啦你不是從Rose拿出來的嗎對啊對啊你到blockage account就好啦哦我你再給他丟到traditional那當然就violet又變成因為你們放traditional就是不能省稅嘛對對啊你是先偷了Rose IRA然後你又又做了一個traditional然後再走回Rose沒有你這樣超過你不管你做traditional或是做Rose你就是一個額度而已你不可以做兩次可是這樣不是叫做backdoor嗎因為我聽backdoor還是有額度啊backdoor不是說沒有額度的啊因為你已經偷了Rose IRA你那個做backdoor是給要做backdoor是給沒有資格偷Rose IRA的人去做的如果說你已經有資格你就沒有權利再去做traditional做backdoor到Rose不可以這樣做因為這樣你做兩次啊你懂我意思嗎我不太懂耶因為我等於Rose我不應該存對不對我已經轉出來了轉出來以後我是聽說又可以做個backdoor再把它轉對對啊你又做了一次啊他可能罰你這一點因為你那個你的 gross income沒有到那麼高所以你有資格可以做那個Rose IRA contribution你把那個錢投進去你就不可以去做把那個traditional再backdoor到Rose去啊他可能罰你這一點那你所謂的backdoor是什麼意思啊你本來沒有資格那你就後來從backdoor那邊再轉成我講我的例子好了我的薪水比較高所以我不可以IRS規定我不可以投Rose IRA所以我的做法就是說我create一個traditional IRA看我放了6000塊進去然後趕快把這6000塊馬上轉到Rose IRA這個叫做backdoor conversion我現在就是這樣子可是你已經做了一個Rose你不可以再做一個你現在已經做了兩次Serena我講一下你的case你看看我講的對不對就是說你結果你就把它放Rose對不對那你報稅的時候突然跟你講說你不可以放Rose我還沒有報他已經告訴我了他還沒有報之前你沒有報稅他怎麼知道你不可以放Rose我要報的時候他跟我說不行所以我在報稅前一天馬上轉到Rose IRA這個我跟你講你就是因為填稅表所以講說你Violet你不可以存Rose對不對但是我還沒有報稅出去你還沒有報稅出去可是Terra Tax跟你講了對不對就是我的會計師跟你講那你就說那你就以為要做backdoor所以你就把Rose的這個7500就轉到traditional去了對不對你一轉進去之後又跑出一個就是你不可以存因為traditional是要繳稅的對對啊所以他罰你繳稅的部分那我Rose已經繳過稅了Rose繳過稅是沒有錯那我traditional也是有繳我其實稅都繳了對所以你要去跟他要就是說OK因為他根本不知道這兩個是同一件事哦不是你那個稅是要報了之後才有繳你還沒報的時候你錢是沒有繳稅的對你沒有報你怎麼會有繳稅對所以你剛剛一開始投Rose是沒有繳稅沒有繳稅那你從Rose把它移出來是要有penalty你Rose移出來就要penalty因為你弄錯了OK所以你會有一個Rose投錯的penalty所以你會有一個Rose投錯的penalty那你又把它放到traditional去那那個放到traditional去的那個東西就要繳稅了那你可能沒繳那個就要罰你錢所以你兩邊都被罰其實以後我告訴大家不管你該投不該投你都搞不清楚就投了結果他說你不該投那你就乖乖的把它移出來到你的Blockage Account那就繳一個penalty不要5%還是10%就這樣子不要在裡面搞來搞去你搞來搞去你不要把Rose再放到traditional那你放到traditional他要取一個一個Tax就跑出來了嘛這個要知道以後不要這樣做以後你們報稅如果你不知道因為你提撥錯了TurboTax一表示錯了不應該投不應該投你就看不應該投多少你就把全部全部抓出來像有時候你401K投太多了像有時候你401K投太多了公司會跟你講要轉他就會把那個錢推到你的薪資賬戶去那1099表就給你了或者是他會給你個支票2865他會給你1099表就這樣子他不會把你轉到其他的賬戶去不會他會直接退現金給你所以以後你們要做這個事的時候就是做錯了就直接withdraw到你的Blockage Account就好了這樣比較不會你做錯一次之後再做錯第二次這個就兩次都錯對好 謝謝謝謝你的分享對大家記得就是說我們在稅務的時候要乾淨兩邊要clean cut不要把兩個東西混在一起那對於IRS來講他就是被trigger你就被trigger就不好所以大家要理解那個第一個你稅務太高的你就不要去搞IRA講白一點你就不要去搞IRA就對了什麼traditionalTax IRA或者是Roth IRA你都不要去搞不要去碰你就乖乖的在401K裡面看是Roth或者traditional 401K就這樣看是Roth的401K或traditional 401K你就乖乖的在裡面就好了你不要在外面的薪資高的人應該是說公司有401K的你如果要提退休金你就不要去搞IRA了這麼簡單了不然你就你401K提撥的不夠多你是可以提撥IRA那這個裡面又有很多金額要去計算太麻煩太麻煩所以我是建議你們第一個就是有401K的你如果要提撥退休金你就放在401K401K最好能夠做Blockage LinkBlockage Link那可以直接投QQQ如果沒有Blockage Link了Blockage Link了那就只好摸摸筆就認了公司你去跟公司的行政部講為什麼我們不能有Blockage Link那就跟他argue叫大家所有員工寫信給你們的行政部門要求要有Blockage Link這是你們的權益就這樣好有沒有人要講話請說我可不可以分享一下就是關於剛才Serena的這個經歷我就想提醒一下這個房間裡的各位朋友很多時候是發生在我們在一年當中有換工作的情況下因為不管你是投401K還是RUS IRA你都是在從一個計劃跳到另一個計劃的時候公司之間是彼此不聯絡的你前6個月在A公司工作後6個月在B公司工作6個月你都可以放這個401K在兩個不同的公司但這兩個不同的公司他們不知道你前6個月在別的公司已經放了401K他還是會按照你自己要的percentage每月定時扣錢那你很可能到了年底的時候你兩邊公司的401K的distribution加一加你可能很可能超過了maximum的allowance那那個時候你就有麻煩了所以我覺得如果朋友有在一年當中換過然後你也很勤奮的去攢錢放在401K的話你在12月份的時候一定在12月份的最後一個payroll還沒開始的時候你就要趕快先把自己的賬算清楚如果你的401Kdistributor太多了你應該立刻告訴你的HR然後他會立刻去通知比如說像ADP負責payroll的他就會讓你貼一張表把你過多的distribution立刻withdraw出來那這樣的話你一年下來就平安無事了那還有就是很多人不清楚自己到底一年能掙多少錢他會很匆忙的一開始就給自己設了一個RAS IRA那RAS IRA它是有薪水限制的很多人掙錢超過了16萬多你就不符合資格了那麼你這個就是違規操作將來IRS肯定會找你麻煩所以最好不要在不清楚自己一年能掙多少salary的時候你就匆忙的把錢deposit在RAS IRA裡因為到時候你withdraw的時候也挺麻煩的你最好是年底了或者是你知道你今年不會有別的收入了你再去放心的把錢放在這個RAS IRA因為我感覺到錢放進去很容易拿出來的時候你必須要有各種解釋各種添標就會帶來很多的麻煩這個是我的分享謝謝Jennifer老師我一個問題今年做的操作就是把我的traditional IRA有一部分錢它可以做conversionconversion to RAS IRA這一部分錢據我的理解從上次那個老師講的理解是將來to RAS IRA這個錢裡掙的錢賺的股票不是股票反正就是一個mutual fund它不再上漲了這個對不對對這是一條還有一條是從今年也就是從2024年1月開始我們單位可以一個叫supplement還有delay就是說是先不上漲讓你可以投自己投一部分錢一年是2萬一年差不多加起兩個東西加起來4萬多它今年可以讓我們直接投到RUSH裡頭我就也是親老師的就上次親了以後我說他能改我直接進RUSH那我就進到RUSH這樣的RUSH將來是稅後的稅後的RUSH這樣的東西這樣的投將來要去錢的時候他上稅不上稅只要是RUSH是不上稅可是我不知道你為什麼可以投4萬多他有兩個他說是一個月一個月是最多是一個月一個是1000一個月1800左右兩個那1800還是2000左右他就說是我忘了具體數字他可以單位的以前我就是traditional這兩個都是traditionalsupplementary我看一下這個他這個怎麼寫的你看我這個看它裡頭他一個叫supplementary retirement plan還有一個是University deferred composition plan這兩個plan我看看經濟他可以放多少我記性不好了記不住action不是action應該在contribute一個差不多的不到4000塊錢4000塊錢兩個加起來這個我不知道因為因為我不在公司所以你講的什麼supplementary什麼retirement plan這個我不是很清楚他是叫RUSH以前就這兩個supplementary plan是在traditional但是今年他改了他說可以到我們的他們的在TRAATRAA這個公司的叫就到RUSH的你TRAA你這是加州的什麼教師協會的或什麼的是不是對對對就那個你不要去投那個了你們那個plan的績效都very bad不要投那麼多錢到那裡面去你這個沒辦法的這個是沒辦法你一定要投4萬多一年這個可以選這個可以選對呀你投那麼多幹嘛能夠少儘量少我知道他們是force你們一定要投可是那個裡面的很多人給我看你們的plan都非常糟糕那都非常糟糕我跟他們講你們他們有的人就很積極去跟那個反應他們說啊不會啊我們這是要長期投資啊我們這個績效與最近的怎麼我講了一堆啊我今年的最好的績效也才十幾%不到那這個是很爛的所以你們那個推尤其加州公教什麼人員還有什麼教師的那個plan都非常糟糕你就投最低門檻就好了那個不需要投那麼多那現在今年已經選上了這個改不了了每年選一下這樣子所以你看他這種機構就是吃錢的老虎他們就是讓你什麼都變不了對啊每年可以變一環對啊你看嘛人家公司的天天都可以變你們這每年可以變一環這個就是加州我不知道加州跟哪一個那個金融機構掛鉤的很爛我只能這麼說OK所以我是建議加州的朋友你們如果在什麼TRA你們就contributeminimum amount就好了不需要花那麼多錢在這裡面那績效很差那我就是怎麼辦就把這個錢明年我就不投然後他就給我發給我也是稅後我不是這個投也是稅後錢了對啊你稅後的錢幹嘛你看看你就不要參加可不也不參加不然就去開一般外面的traditional哎呀哎呀醫生哦對那可以但是不能搞rush不能rush的話一年一年不是有限制嗎上次去年那個我專門說是好比投6500這個錢投了以後他要喊我他說要上我10%的稅因為你呢他說你的工資高所以那你工資高那你就不要投啊只能不要投啊你就投就給人上了10%的稅那我跟你講你就是投你如果高到一種程度就是traditional IRA也要上稅那你就投進去等於after tax IRA投進去就馬上轉到rushafter tax IRAdraft the rush那draft多那個單位不讓轉rush我跟你講了算了你你什麼叫單位那個blockage account那個是在跟chashua跟你的單位有什麼關係好了你以後你都不懂的話你就是投你們你們那個學校那個什麼加州那個這traditional你也不要投rush你就投traditional那省稅就算了嗯嗯那好投最低額度就好了以後你們這個traditional能不能roll over到traditional哎呀哎呀你們這個東西traditional他可以呃肯臥的有有有一個賬號可以但是好比是跟university共同contribute的這個就不行university給你補償一點的這個不行他光自己的那自己投的那一部分錢可以肯臥的你肯臥的多少都可以但是肯臥的時候相當於你要取錢就相當於你要麼這個traditionalrra的錢取出來是吧他要上升呃不能肯臥的到一般的traditionalira嗎一般的就是從那個chiachia這個公司取出來到呃自己的呃自己的counter是吧對啊traditional哎呀這個叫roll over這個出來除非除非我換單位加位好像好了那個你們這個是我知道加州的是很爛的不用投那麼多錢你瞭解嗎不用投那麼多錢你就放在自己的blockage account就好了OK好的好我們繼續所以你如果能夠不要去碰那個薪水高的人如果就把自己公司的traditional放滿也就好了不要在外面在什麼想要多賺一點這個after tax我都不知道為什麼要這樣做如果你公司有traditional的話就放traditional那我為什麼現在說你們可以放traditional因為接下來的excel檔案我要教大家如何convert能夠在比較低的稅率裡面convert過去假設你現在稅率是在24%以上的話應該是值得放在traditional那可是進了到一個程度再放可能也是有風險的就是以後稅率高的風險那個那個俗氣你進來了我看到你了你也在上面你如果有問題你要講話的話你是可以把那個你的那個icon你的icon的右下角有個microphone你點開來你就可以講話了好首先你如果能講話你把microphone點開你講話看看你會不會講會不會talk不會那個manna俗氣你如果要講話可以右下角你那個icon自己的icon有個microphone你可以點一下它會開啟你就可以講話對你現在可以講話這樣子對嗎對我聽到你的聲音了好謝謝你有問題你就開啟microphone跟我講因為俗氣在上面花很多時間因為他要計算他今年要提撥多少所以他很多問題很不錯所以我們就多多參考他的經驗好那到這裡我們往下走第六頁第六頁這裡我找到的就是有一個SAP IRA跟Simple IRA這個他現在SAP跟Simple IRA已經可以有Roth了所以你們如果是Sale Employee的人你要投Traditional也可以你要投Roth也可以你可以開SAP IRA可是現在可以這個AllowAllow Employer to Offer RothAllow Employer to Offer Roth這是Small Company我想SAP應該是你自己的New Future for the SAP IRAIs Available 2023年可以有Roth這是我找到的資料那這個連結大家可以把這個我這個把連結貼上去這個連結就是這個連結這個網上的連結這個貼上去Big Change這個Retirement Account這個裡面有一些資料有空可以自己去唸然後讀一讀那這個是他的Items就是有一些改變的部分第十項他有講SAP IRA看一下Big Change這個網頁裡面還有什麼Requirement這個Big Change裡面的第一條他就有講75歲如果你在2033年1月1號也就是2032年12月12月31號是滿74歲2033年的1月1號滿75歲的人以後你的RMD是75歲也就是你是1958年出生的1958年出生的你們的RMD是75歲好我們在管理我們的退休賬戶跟投資賬戶有幾個原則這個原則當然所謂原則就是大家可以Follow可是也是因人而異只是一個Guideline就是說原則上你做退休賬戶的提撥之前你要想想看你什麼時候要退休那你退休的時候你的Blockage Account有沒有150萬假設你45歲就要退休或50歲就要退休可是你50歲退休你不能從Traditional你不能從退休賬戶拿錢那你要從50歲一直到59歲將近有10年的時間你怎麼用錢那當然要從Blockage Account所以你Blockage Account要錢那可是你如果賣股票你要繳稅所以我是建議你的退休那個Moment的時候你的Blockage Account能夠達到150萬的流動資產那你可以做質押那可以借錢過日子這樣是比較有效率的財務管理這樣子的做法大家有沒有聽懂不懂的可以舉手或留言1960年1月1號1960年1號可是我怎麼算是1958年我看一下我們不是2033年嗎2033年減掉75歲1958你對的是什麼意思是你對還是我對我不知道因為我算起來是1958怎麼會1960呢我看一下那個淑青你如果要講話可以直接開麥講話我是你對還是我對就是說Edge老師你說是我對是你對是吧那為什麼我這樣算是錯的呢1960年1月1號以生日的人開始RMDC是75歲1960年1月1號生日1960年1月1號以後當天或者以後生的那個RMD是75歲那1959年12月31號以前或當天或者以前生的就是RMD就是73歲RMD對老師我有把那個截圖有沒有放在那個WeChat給你前兩天我有截圖我知道可是我在你看這裡是這樣RMD現在become73歲2023年up from age72所以2023年你如果是72歲的你的RMD是73歲是這樣沒錯嗎對沒錯那如果在對如果在2033年1月1號the age begin toRMD jump to75歲對2033年2033年滿幾歲的時候會jump到75歲就是說你用生日來看的話比較方便一點看那生日來看的話就是你是1960年1月1號以當天或者以後生的那你的RMD就是75歲那你譬如說我們剛剛講1960年1月1號那你如果說早一天生1959年12月31號生那你的RMD就是73歲ok那今年5月呢就是有一個那個act對對對所以呢很多人今年搞不清楚72歲13歲他搞不清楚所以沒有罰款今年假如沒有做今年假如沒有做RMD沒有罰款因為他5月份改對他5月份從72歲改成73歲那這是今年的問題那從2020年2020年到今年5月2023年了他的RMD他改了好幾次2020年的時候還是70歲半那但是2020年2021年2022年2023年就是兩年多之間呢他從70歲半把他改成73歲那73歲是今年2023年5月的時候改的變成73歲這樣子那今年改的時候呢他也同時就說了1960年1月1號當天或者以後出生的呢RMD是75歲這個樣子所以過去三年他改從70歲半變成73歲他改了兩三次這樣子好那個我看一下老師我有個問題你先不要講話我等一下給你講話現在我們在討論一個事情所以你等一下那個淑青講的那個資料就是我把連結弄上去這個網頁比較清楚你就不用自己算你點進去這個網頁那他的文章我有貼出來在我們Page第9頁Page第9頁從你如果是2032年2032年3月12月31號你如果是74歲的人你的RMD就是75歲那這裡用年齡來看他就是1951年到1959年的是73歲1960年出生的是75歲就這麼簡單了這個淑青是這樣子嘛對不對對好所以大家如果不想看文章的就看這個我們Page第9頁Page第9頁好剛剛那個永林你要講話來你說我講話就是這個假如說你舉這個例子你有一百萬在你的賬號那個那到那個年齡好比75歲的時候就是60年以後出生的每年要取出10萬從這個例子上看你每年10萬多一點那就說是10年以後去取光了你的資產也會增長10年以後就剩不了多少了不會你會有好幾億等一下我們看Excel表你就知道了好幾億那是必須在QQQ裡吧像我這個在SP裡可能還不夠你早一點退休我不知道你就不要放太多在裡面你就放在你的Blockage Account就有好幾億你放在裡面就沒有好幾億因為都是他在管你還拿不出來對對對了解了嗎所以大家知道有些有些Plan你去加進去你就死在裡面低迴報是高風險好第9頁結束有沒有問題到現在有問題舉手我們會慢慢慢慢教那到最後你們會發現什麼樣做是最最automize的方式第9頁有沒有問題沒有問題我就要往下走了我們往下走第10頁第10頁這個這是舊的表舊的表只是讓大家知道說大概是這樣的以前72歲的RMD的人他是用這個表他是用這個表那這個表這個表的話就是好像是在哪裡啊這個表是這個表是從哪裡來的calculate RMD這個表從哪裡來的這個tableRMD requirement2024年這個table這個tablecopy我把它貼上去這個表是從這個table來的吧這個table來的那for your reference請說James老師其實這個表這個calculate RMD有三個表其實一般就是他會看你的你的spouse的是跟你年紀差幾歲如果差在10歲之內的話是用另外一個表然後有差在10歲以上另外一個表那總共有三個表不過差數字沒有差很遠差一點點對對對那我只是先給你這個表看一下大概有這種parade的關係嘛慢慢慢慢你就就就到了比如說到了100歲的時候你就要從你賬戶提六分之一嘛六點四分之一嘛101歲要提六分之一嘛那你到了120歲的時候你要把一半提出來那120歲以後怎麼樣他可能1.9啊1.8啊又慢慢decreate細節的話要去每個人去算OK好我這個表只是讓他reference有這個概念他是怎麼樣parade下去的這個有沒有問題那Steven講的是很很好那個接下來我們還會再看好所以那個parade table就只是for example你大概那那個大家看一下連結我就那個連結上去比較重要是這個連結再下來一個連結就是Charles Schwab的Charles Schwab他就是這個連結就比較細他跟你sprout有關係還有跟你的年齡還有跟你sprout的年紀有關我是沒有去access到這個那個地方去因為我知道我可能我會把它在幾歲以前就提光了所以我這個倒不會影響我可是對有的人可能就會所以你把它點進去點進去比如說我只是for example1961年我是要做個表所以我找一個例子啊就1961年1月1號那sproutspouse這邊我也沒填那spouse是primary beneficiary那你去看yes這裡有100萬1961年所以1962年的時候就110萬因為我們成長10%因為你下面可以填那個表的下面你可以填estimate的rate return那你每年不一樣所以你可以填填完之後你會發現它會產生一個shape有個shape那我就是用這個shape的右上角這個房子我們在patch12月房子的點進去我把它download csv檔案我把它download csv檔案那csv檔案download下來之後看13頁我就把這個這個amount除以distribution跑出這個28.15我們現在在patch13頁28.15啦27.5這個都幫我算出來到了116歲的時候就差不多要拿一半的錢出來它這2是一半的對一半的錢出來這個29萬要拿13.9萬拿出來那之後就19分之一17分之一15分之一又開始又降下去了那這個那這個會不會再往下延當然會啊就是永遠拿不完了假設你錢真的夠多的話那我想我們不會用你如果到120歲都提不完代表你的當初的contribution太多了太多了好到13頁有沒有問題沒有的話我們再往下所以說我們要怎麼樣從傳統的退休賬戶又不要讓它增長太快當然我們有教就是用Roth的Hedge還有那個槓桿基金那這個懂的就懂不懂的就沒關係了你就如果你會算那個Excel的話說不定還是維持高成長率那要懂得怎麼提撥讓它稅率低一點你還是可以平飛度過了那何時應該從傳統的IRA賬戶Backdoor轉到Roth呢何時開始轉呢應該轉多少了要多快還多慢這個重點了現在就進到重點了那這個我們連結的第二個連結Excel檔案有給你們你如果不想去找最前面的那個那個留言那我再貼一次留言給大家那個Excel檔案要開啟我現在再貼一個連結就是Excel檔案名稱就是總表確認版就是Final版62歲有110元那我那個怎麼來的就是從那個Charles Sharp的那個網站那我填61歲的1961年的時候有1961年1月1號的時候有100萬那他當然從62歲開始算那大家把那個檔案開啟來檔案開啟來看我也把我的檔案開啟來看我先把我的檔案copy一下因為我怕我把它scramble掉了scramble掉了就回不去了所以我自己再create一個把它copy等一下這個檔案我就要講的慢一點慢一點第二個版本你們看著我慢慢講大家要把那個檔案看清楚這個檔案的最左邊最左邊你看到最直到73歲這個就是直到73歲這個意思就是什麼就是說好啦我都不要動腦筋了這件事講的我也不聽了我就照我RMD叫我提多少我就提多少了就這樣那這個就是我們從72歲開始提的那有的人要75歲那就再自己去算吧我也不知道好那個檔案這樣那這個怎麼怎麼沒有那個公式我看一下這個成長率我成長率用什麼為什麼這個你們注意一下這個成長率因為我是從那個直接copy下來直接抓下來的時候他就直接給我這個數字了所以這個成長率是10%所以你要知道這account balance的這個成長率我說這個growth rate是這個growth rate是10%OK這10%大家注意因為我在那個填那個那個表的時候我就用10%所以這個growth rate是10%就這樣走的就這樣走所以這個你們看到是一個數字沒有公式就是每個10%走這是VV欄V欄就是你的在在growthaccount balance在traditional account balanceaccount balance那你distribution第二欄CC的distribution你就照RMD走了RMD走那第一年73歲就是28.2分之1所以就是這個這個就是這個就是107665是300多萬的28.2分之1這樣子來的那你看你62歲有110萬到了73歲就有300萬那假設你是有200萬那你這裡有600萬你就要拿20萬那你的稅率就會跳到22%去了OK這裡我沒有考慮你其他的income沒有考慮你deductible可是我們表的最後一個表我有留那個位置給你你們自己填你們的那我先把這個表的整個計算跟大家go through一遍所以BCD的表大家要清楚這個了這麼來的1的話這個1的話你開始要提了嘛那你提的話你是10萬多那就要繳稅啊那就這個繳的稅22000的部分要繳220089000的部分89450的地方要繳這個稅你看這個稅率就是這個稅我要回去怎麼回去啊OK我就是把上面的填下來equal to對那個就是equal to等於就是上面那個稅率8094那你這個10萬多的時候到了到了這個G73那個地方你就是把10萬多減掉這個89450多出來的就是要用22%的稅率那你就要繳4007塊錢.3這個是你第73稅要繳的稅你那時候RMD要被Force拿10萬那你就會總稅額在L17所以呢你繳完稅之後了你就會剩下的錢跑到Blockage Account就是這個錢這個就是你的Blockage Account的錢繳完稅所以這樣子你就照他的每年的比例這樣提提提那你會發現到了到了因為19萬以上就是另外一個稅率了所以你一開始就會有22%的稅率等到80歲的時候你就會跳到24%的稅率24%的稅率所以你如果都不管他的話會跳到很高的稅率24%那你再不管他的話就會跳到87歲的時候你會跳到32%的稅率你如果再不管他的話你89歲你會跳到35%的稅率那老師我想問一下你這個沒有加自己的income其他的income你這個就是說那個income是零就全部說就是說你這個賬號有多少錢的情況下如果你還有自己的income每個月都有那這樣還有加上去也要加起來一起算稅對啊那Sara你都剛剛我在講你都沒有聽到沒有對你剛剛在做什麼我沒做什麼我在聽啊我也沒聽到我在講什麼呢我不是說就是說這個表沒有計算income也沒有計算deductible好的我有講嘛為什麼因為這個我們先這個很簡化簡化完之後在最後一個表的時候我就會有deductible跟income好對大家要仔細聽所以你會發現說哇你會搞到都沒有income都會搞到稅率到15%那你如果還有income那你稅率要搞到最高37%所以不要管他好嗎當然不好啊所以你知道你知道60幾歲你有一百萬在traditional的時候你會搞到最高稅率你都不自知啊你看這個不管他都會搞到沒有income都會搞到最高稅率你看95歲要繳6萬多的稅6萬多你的你的那個RMD要幾萬86萬你知道嗎你看100歲的時候要繳85你要提RMD85萬你要繳多少要繳24萬的稅啊瞭解我我我我說這個多嚴重啊你們都不知道所以不要呆呆的就是不要一直提撥到traditional都不管制最後我說你們你們你們繳的稅比你們薪水還多最後你知道你這一輩子繳了500多萬的稅啊那你你你最後那幾年打工不是白打工了嗎有沒有問題這個表到目前為止你只要60歲的時候有一百萬你知道你稅率以後是到37%這還沒有包括你的social security還有的還有什麼什麼還有還有還有那個那個那個那個rental income還有什麼dividend income那你的稅率是天高天下最高的繳稅繳不完永林你有什麼話要說嗎哎我這個表沒有看懂了哪裡看不懂啊我你要不說你這個Excel第一個sheet啊那個回報5%73歲你怎麼看到你看到那邊幹什麼我在講第一個直到73歲RMD你看到那邊做什麼哦我不知道現在講到哪個表上了呃你表的最左邊啊哦最左邊哦你上面可以移動嘛移動移動移動啊移到最左邊直到73歲RMD輸出要領是吧哦第一個呃那個這個其實73歲對對對哦那那我剛剛在講你都沒有在聽都聽不到你在摸什麼我沒有沒有沒有感覺聽不懂可能弄到不同的Excel sheet了對那一開始聽不懂我都講完了你還在那個哦對不起好那個James老師我補充一下東西好啊你剛你上面那個那個Tax bracket那個的的匯率啊10 12 24這個是從2017開始的從那個那時候從Trump當選之後我們那時候開了一個那個啊啊Tax Card Job Act所以那時候整個整個Tax bracket往下掉你那個變高了這樣子所以其實是大家繳的稅變低了可是這個都這個那個Tax Law在在2025的年底會expire所以如果說如果說沒有新的匯率新的法案出來之後2026開始稅會大跳會會往上漲會回到2017之前的匯率會漲很高所以這是以這是一點要考量的是現在這個匯率還是比較好如果說你回去看之前的匯率表會很差那個那之前我稍微提一下如果說是MaryCouple Find Jointly如果說是他變成說是幾%之前的話變成對從35最高是39.6啊然後他你只要超過48萬就是39.6可是現在最高是60萬才是較37%69萬60萬60萬對現在現在目前是60萬然後是37%的Tax Rate可是呢舊的舊的那個Tax Bracket是48萬以上就要較39.6%所以這個如果說這樣說下去其實會更會較的時候更高對我看一下2022年的Tax Bracket老師老師請說就是說那個剛剛同學講說到2025年底2026年又恢復就是有很可能恢復到2017年的那個稅率不過就是還是不知道啦第一點第二點呢就是說這個會影響到這個對於就是說薪水就是Taxable Income四五十萬以上的人呢影響比較大你的Taxable Income如果是30萬可能36萬還不到40萬的話可能還比較類似現代的那就是對於39萬40萬以上的人呢他跳的比較高這樣子這個是一個Point那另外一個就是說呢就如果等到這個表看這個表的話73歲RMD的來看這光只是看這個62歲有100萬然後如果只等到73歲再再再distribute的話好那就是嗯這個這個這個就是嗯你很快你很快你那個稅率會就是就會跳到很高而且越跳越快那嗯那那不管是自己去自己領或者或者死掉了子女來繼承那個那個稅率都都會跳都會很高因為假如子女繼承的話他10年之內必須領完他的稅率他的稅率絕對就是說呃39%37%加上週稅的話一定是最高的啦加上週稅就一半沒有了對一定最高的因為你要知道我們我們這個96歲的時候都已經跳到最高等級了對對所以呢就是說我如果用老師的這個呃這這個version就是說你比呃剛剛老師還沒講就是說就是說快速的就是回報10%73歲以前轉換下一個tab哈那個老師的下一個tab就是說那如果快速轉換73歲以前轉轉轉轉成RAS的話那這樣子的話呢其實在呃在80歲80歲以前哈就就會就會贏了就會你就是快速轉換的話你在80歲以前的話你你就超過超過就是你呃你看80歲好了就用80歲來算來看好了80歲的話快速轉換已經贏了那個呃呃已經贏了RMD了你你不動大於RMD大於RMD了對那然後呢你80歲以前快速轉換轉換掉的話你所有的錢你所有的錢你所有的錢都在RAS裡面那你也不用擔心會收到dividend啊什麼那些什麼那些什麼的那然後假如說那時候子女繼承的話他死他反正10年他慢慢他10年領1年領2年領他都沒有稅務的問題所以會差很會差很多對對這會差很多好我來conclude一下這個淑卿的comment第一個你如果放著不管你會繳很多稅而且都會繳最高稅率你如果變成遺產那這遺產這個traditional要跟你子女的income並在一起變成ordinary incomeordinary income那那個稅可能就是一定是37或更高以上所以在加州的話對不起在加州的話37加上週稅的話就一半沒有了就是50%沒有了對那你如果再加奧巴馬的那個什麼那你就會更高再加3.8%anyway反正很嚴重大家知道很嚴重你放著不管真的很嚴重可是有些人昨天前幾天我還跟人家吃飯哎呀不要管他就等到這個RMD再說吧那我就跟他講說你這個會繳好多稅好幾千萬都不見了他也是這個老兄也是很reluctant很reluctant沒關係了沒關係你都沒關係了我也沒關係這個就是anyway好我們把這個直到73歲RMD這個把它講完好那會後面會大家會越來越清楚所以你都不理他的話你現在有100萬的人我說我以前就說50歲你有80萬的你要繳1600萬到2000萬的稅很多人不相信這個我繳掉的稅都還沒有讓你算機會成本如果再算機會成本你繳掉的稅可是更多如果你這個繳掉的東西都沒10%growth那可不是繳500萬你繳機會成本可能繳掉2000萬的稅好那我們來看所以你這個稅率就會一直高一直高你看到了你就算你沒有活到100多歲你活到95歲你知道你那裡面還有600多歲你那裡面還有600多萬還有600多萬那你給子女10年要拿完一年只要拿100萬才拿得完因為每年還會漲60萬你一年拿100萬都拿不完那怎麼辦這個就是我們會賺錢的人的煩惱很多人說不要管他怎麼會有那麼多錢因為他都放money market或者他投資也會失利亂買在4onK裡面也轉來轉去還什麼轉那非洲基金什麼新西國家基金什麼高科技基金什麼綠能基金胡搞所以他們沒賺錢就覺得哪有那麼多錢因為他們不會投資OK好所以最後最後假設你說RMD怪怪的就是照這樣無腦的話那你會繳很多稅你會你至少你的blockage你的blockage看會2億1000多萬還有2億1000多還有2億1000多你說2億其實夠了夠了對啦也是夠了也沒有什麼說不好那如果是這樣的話你現在應該是每年坐飛機要坐first class你幹嘛那麼節省你現在應該多花錢因為有2億多有2億多你現在那麼省幹什麼對要把未來的錢拿來花好那你就會有2億多那剛剛淑卿講了一個重點你們沒聽到因為你RMD的話你這個錢都要撥到blockage account那blockage這樣這麼多錢產生了dividenddividend不要說SPY2%光QQQ的2%1億的話也有40萬的也有40萬50萬的dividend那你如果這個錢是在roth多好啊40萬都免稅dividend都免稅還不用放到income裡面那你光dividend就會把這個稅率搞到最高稅率了還不要藏RMD那你那個RMD都拿來繳稅了因為dividend50幾萬那你再加上這100多萬那你50要繳100一半的稅就50幾萬不見了你的RMD你要把你的退休的錢就拿去都繳完稅了了解這個嗎當你的資金到了1億的時候你的dividend就已經50萬一年了你還從RMD拿出來的錢還不夠繳稅瞭解這個嚴重性了了解有沒有問題如果覺得不嚴重的請舉手上來那老師你的意思是不是說James老師你的意思是不是說如果資產大了之後老了之後那dividend就是其實也是一個很重的一個數目就是稅的一個那個什麼那是不是Blockage也不應該付的漲得很大你的意思好像主要就是應該放在Roth裡了就是你都放在Roth那之後你都Traditional都沒有RMD了那如果是你的Blockage Account有3億或2億那你50萬當然就得繳稅那個dividend就去繳稅吧反正那沒辦法了那跑不掉了瞭解這個嗎那至少50萬的稅率就是20萬25萬那你說把RMD加進來你是50萬的稅那不一樣啊有些是討的那你覺得你會推薦說就是讓Blockage也不要漲太大嗎就是為了因為這個比方說這個好幾十萬的這個dividend的話稅也會很高而且以後都是貸款就是您的推薦就是說從貸款裡拿錢Plegic Account裡拿錢出來付稅那你如果說這個特別高都在那個Blockage裡的話Dividend很高的話那這個就是從那個裡頭拿的那個貸款也很多好這個你的問題很好我跟你們講我們從Pair裡面講拿出來的錢拿出來的錢我不是稅務專家可是那個DocumentElectingElecting的那個檔案你們有沒有看過如何用你的Pair的稅利息去抵Dividend我記得你說的是那個Traditional那個401k裡頭就是放Money Market嗎你是想跟那個不是不是對不起啊對不起不是Electing好Electing這個你們去看一下這個比較複雜進去看一下Electing的東西這個Electing的東西是可以抵Dividend這個裡面有點複雜不過等一下稍微講一下那你們去找會計師不懂的去找會計師看會計師怎麼說我以我所知的跟你們說我也不是Professional那我也還沒做過不過今年我要這樣做我也不知道會出現什麼事不過就是這個Article你們看一下原則上我所理解是這樣子我不負責任但是你們要去讀這個我貼到一個網頁上去了這個叫Here is the article regardingmargin interest offset long term capital gainOK這個Document要去看那你的QQQ的這個Dividend是Ordinary Income也屬於Long Term Capital Gain瞭解嗎這一點有沒有不懂的Ordinary IncomeOrdinaryQualified DividendQualified DividendEqual to Long Term Capital這個懂不懂老師老師那個Qualified Dividend就是從QQQ的QQQ發給你的Qualified Dividend那個是Qualified DividendQualified Dividend它的稅率是0 15或者20 TopPercentage那是它的稅率那個就是跟Long Term Capital一樣嗎對跟Long Term Capital一樣的稅率這樣子我不曉得老師是不是說問我們懂不懂那個對對它就是Long Term Capital的Income所以它的稅率是015 2020到頂20Percent到頂這樣子對可是這裡面還有一個就是你超過超過什麼Single超過20萬Couple超過25萬會多加一個Obama的3.8對沒錯就是加3.8Percent那如果說這麼50萬的話肯定超過的50萬在任何年代都會超過的對對Anyway就是說會要再對加3.8對對對所以你要學會如何做Payout的Interest去Offset你的Qualified DividendOK所以我那個連結給你們我講解釋一下很簡單就是說你的Capital GainLong Term Capital Gain還有你的Qualified DividendRES給你很便宜的稅率嘛就是零稅率或者是10Percent沒有15Percent或20Percent就稅率比較優惠比Regular Income優惠一點那所以它就不能讓你去抵稅用Interest來抵稅可是假設你是Short Term GainShort Term Capital Gain或者是Non-Qualified Dividend那是當作Ordinary Income那那種可以來用Interest來抵稅就Interest把它Offset掉所以你要在稅表裡面做一個Electing就是說我宣告我的Long Term Capital請幫我當作Short Term我的Qualified Dividend請幫我當作Ordinary Dividend這樣子的話你的Payout的Interest就可以把它Offset掉了解了嗎好所以假設你的這個已經欠200萬了那利息5%那就一年就10萬所以你的Dividend有40萬那你就可以Offset掉10萬可能也沒辦法只能Offset10萬所以你要借多一點可能才能Offset掉可能才能Offset掉你的40萬的Dividend那我看一下40萬你要借多少錢才能Offset800萬如果你能夠借到800萬你的欠了800萬恭喜你你的Dividend就免稅了老師我有問題你說就是說因為我的印象中老師是說你借你譬如說吧你借你的Asset20%譬如說你的Brokerage Account你假設100萬200萬的話200萬的話20%了20%就是40萬假如你借40萬他給你開一個Checking Account放在那裡但是你並不代表你會去用它你譬如說吧我只用了5萬塊錢那我只用了5萬塊錢那我是不是我繳的利息只是Based on我用的5萬塊錢而不是說我借的40萬塊錢你40萬沒借啊你借5萬塊而已啊那個40萬隻是借了5萬塊錢只是一個額度而已啊你沒借啊對所以你借5萬塊假如你用了5萬塊錢那隻算5萬塊的利息那就是5萬塊錢的利息5萬塊錢的利息就是25002500是吧那你現在如果有的人到8%就是4000塊啊4000塊對對你的意思是說你去做Electing的話你那個你就說Electing4000就好了Electing4000對所以等於說假如譬如說你從QQQ拿到Dividend10萬好了那你減掉4000那等於算作是你的Qualified免稅額但是在這個情況下的話你在這個情況下的話你既然Elect的話你Elect的話你變成你這個本來10萬塊錢算作是那個你可以選部分值你只Electing4000塊就好了你Elect4000塊那你96000仍然算還是QualifiedQualified Dividend是你可以這樣子可以啊可以啊你可以選擇這樣Electing多少你選擇Electing多少PartialElecting所以就是說你等於算作是你少繳了4000塊錢對對對少繳了4000塊IncomeOKOK謝謝老師老師我能關於Electing我能再跟您討論一下嗎好Julia你說因為我也讀了那個文章您當時貼了我也讀了那個的話它是不是有種Status要選一下就是因為我們以前做過就是因為我們平常有兩種Status一種是Investor一種叫Trader然後如果你是Trader的話你選成Trader的話你選成Trader的話這個Status然後可以做您剛才說的那些東西但是它有一個你要Qualify那個Trader這個特別難Qualify你需要去做The Significant of the Trade因為我當時讀了一下您那個文章您貼出來我讀了一下然後我又讓我老公也讀了一下也許我理解的不對我理解就是你要想做那個的話你必須Qualify as a Trader所以就是到時候如果您要去做的話請您當時也分享一下吧如果真的能這樣就是像您說的一部分這樣的話那其實非常好因為我們以前做的時候是隻能是兩種就是要不你做Investor的話你就不能夠把那個利息給那個就是給減掉否則呢你就要變成一個Trader變成Trader之後所有的您借的那個錢就變成Expenses叫做那個你投資的Expenses那樣的話就是一個Trader所以就是也許我沒理解對所以想跟您解再討論一下Julia你的Understand應該是比較正確的我這部分沒有說的原因就是說就是說Julia你Mute你的好了你好像有點殺音等一下那個Julia這個講的這個有可能是對有可能就是對的機會蠻高的原因是什麼因為我以前假設其實你要不要變成一個Trader其實有時候你自己也不知道那當然你可以去Apply去IRS Apply你是個Trader可是IRS會叫你說你把整年的Trading的Statement給我看那你如果只是我們的只賣不賣他說你這哪是Trader所以他會有一個QualifiedTrader的Criteria好那以前我我是Trader啦我自然就是Trader因為那個Turbo Tax就看你的Trading的Frequency他就就說你有沒有Interest你就把他爆了就Deduct了就結束了那就沒有了所以他幾乎就一開始認定我是Trader從Turbo Tax假設你的Trading他從那個他從那個那個時候我Trader蠻頻繁的所以他從我的那個Download下來的那個Trading的Statement他就好像自動就給我讓我Trader當做Trader所以他就說你有沒有買書啊你Trading的時候有沒有花什麼錢啊你有沒有去上Seminar啊你有什麼都可以爆爆爆我就給他爆爆爆就給他Deduct掉了那我就想說這個Expense可以爆後來等到我變成Long Time Investor的時候我就怎麼一直在Turbo Tax找不到這個功能了我給他爆他也不讓我爆或是爆了他也不幫我Deduct後來我就知道我是Investor了所以就不行了那等到我知道這個Document的時候因為有一個朋友他是叫他會計師他會計師就教他說可以做Electing那甚至在Electing呢假設你是個Trader那這個Electing的這個Interest可以Forever跟那個Capital Loss一樣可以一直Low Over而且甚至你的房子賣掉都可以抵稅抵房子的Capital Gain那為什麼呢因為你是一個Trader這個Interest可以Carry Over那他就當做你那時候買房子也是借錢來買的就這樣所以Julia講的這個是正確的所以我講說Electing也不是每個人都可以做假設你一個Trader當然可以如果不是Trader你可能就沒有這個機會了那我們就有沒有辦法去抵稅了對老師您說的那個就Exactly就是我們當時那樣的就是因為你做了一個Professional Trader你一旦Qualify之後你就是一個Business所以這就為什麼你那些Expenses都能夠得到然後完了之後他每年就完全就按照叫Mark to Market每年12月31號把你所有股票您知道了您說的就Exactly就是我們當時看到的後來我們也是自己變成了那個就變成InvestorInvestor就不行了對對對就是這樣不過我想提一個就是因為我們後來就不再做了之後變成Investor借的這些利息吧就是用Payal來借的錢有一個情況你是可以抵稅的就是我們現在用Payal拿出錢來以後進行投資就是買投資房啊什麼的它有一個叫做Interest Tracing大家可以查一下就叫Interest Tracing Rule那麼就是如果你借出來的錢是用作投資的話那麼你可以把這個你借出錢的利息減到你投資的那個專案產生的CostCost對就比如說我拿Payal的錢去買了個投資房那麼我的那個基金收入就可以和這個利息就減掉對對對就是說這是我唯一找到的辦法對對對你要把這個記錄記起來就是說你的Document要做好就是你借出來也去剛好借出來就繞道去買房了或者是做一個InvestorInvest那個Interest可以抵那個Investor Item的Capital Gain對沒錯所以你如果是借出來買房是可以抵稅的抵的Capital Gain對對對那你就把它Carry over到等到房子要賣的時候可以來抵稅對對對然後最近我們是又找到一種方法就是說但是就有點Advanced了大家誰感興趣可以去Search一下就是用一個Options的Strategy叫做BoxBox Spread那個Box Spread的話你可以透過賣一個Box Spread然後呢你就可以借出錢來它的效率跟Payoff借錢是一樣的然後它的利息會稍微低一些就你可以用國稅的利率比國稅利率稍微高一點點的利率借到借到錢之後那個算Capital Out所以呢你就等於把你借的利息就和你的Capital Gain相比較了但是就是比較Advanced了誰感興趣到網上可以搜尋一下你把它Type到留言板好不好可以可以其實我們有對我老公就因為我們拿它實際借了錢然後也進行投資我把我的Video的我們錄了一個Video現在也跟大家分享說怎麼樣做我待會把這個Link可以切過來對對對那行吧老師那我就知道這個Election我沒有理解錯謝謝老師謝謝我想你瞭解懂了去做才去做你不懂就不要做有些是真的很複雜像Boxing什麼的我也聽過了那有些人就是借那個錢再投資有些就是那這個有這個會牽扯那我不反對大家多學了可是你學到很精的時候再用好不好謝謝Julia沒錯沒錯我們我們只是提供資訊了我們也不是專業的理財顧問也不是也不是稅務專家所以我們只是把所有的資訊丟出來大家還是要自己去Qualify像Electing這個東西我自己也沒用過可是我就看到這文章那我們的同學有人做那他是Trader他玩Option玩得很兇所以他很自然就是Trader那他就可以把那個利息拿來抵稅抵他的Capital Gain抵他的房子房屋的Capital Gain他準備要賣房子了所以這個是很不錯可是風險致富了我們只是把資訊丟出來好所以直到73歲RMD的人你就知道你的很嚴重這裡面還有你的Dividend還有你的IncomeSocial Security都要還有房屋所以你如果還有房租出租房的你就知道你這個Traditional的稅你幾乎等於沒省到還多繳稅多繳了很多稅好我們跳到第二個就回報率是10%73歲10歲前就趕快把它轉完RMD前就把它轉完就趕快轉完就沒有RMD了所有的東西都會到Roth那你110萬就一開始轉15萬15萬那稅率當然就高一點了就轉到我這個就是原則上就以72歲轉完所以我那個上面13.9%這個C5這邊你們可以改這個改完之後我是用13.9的話剛好Ultimize到72歲到72歲就轉完72歲轉完都固定金額15萬15萬15萬2900到最後一年17萬之後的稅率就最高不會突破22%不會突破22%那這是總稅所以轉過來的錢到這裡到M這邊都可以轉到Roth那我們這個Roth就是以10%的Growth Rate都是以10%的Growth Rate就是那個V5的Growth Rate這樣一直漲假設你做這個動作的話最後你會得到兩億三千萬你只繳200多萬的稅你會得到兩億三千萬跟前面RMD放著不管的人多兩千多萬兩千多萬所以就看你兩千多萬要不要賺那你就說不賺那算了你如果都做頭等艙還有剩那就算了有沒有做頭等艙的人那你現在就考慮有這麼多錢幹嘛不做頭等艙就是這樣對呀到22000就到下一個沒錯那個Steven所以你看我們就因為因為你如果不趕快轉你後面其實早一點轉那賺的錢是自己的嘛所以為什麼這邊會比較好的原因所以你在72歲前轉完就就很好啊72歲轉完都控制在22%以內的話所以我們為什麼說假設你的稅率沒有超過24%其實你提太多traditional是不好的如果你稅率到24%以上再來提所以你看看couple一個夫妻如果有36萬以上提traditional就make sense不然你就不要提太多不然你這個到了62歲都200萬的話那你可不行了假設我們改我們說62歲200萬220萬那你要拿30萬那可是你的稅率就馬上跳到24%去對不對那所以你的稅率就馬上跳到20%所以你不能讓traditional在60歲的時候超過100萬你如果超過100萬你的問題就大了所以為什麼說要自己控制一下你現在都我現在才40幾歲了沒關係可是你現在40幾歲如果已經是40萬的話traditional那你到62歲那你可是40歲到62歲會有幾年40年20年那你如果不早一點退休你就沒辦法轉那你你20年乘上40萬你就269萬了那你就死定了就死定了所以40歲的時候不應該有那麼多錢40歲不應該有那麼多錢所以你看1.1的20年6.7那你100萬除以6.7你40歲的時候如果超過15萬你就travelmore than15萬你就get into travel也不是travel了就是說你要找很多稅你的稅率會跳到24或32所以放traditional也是要量要看著做可能放幾年之後你就不能再放traditional再放下去你就就就省不到稅了類似這樣瞭解這個問題了嗎這個到底是有沒有問題這個box spread好像我聽過我聽過有聽沒有懂所以如果有資訊源就可以去做有的人去從那邊借錢是沒錯可是一定要搞懂才去做像我都沒搞懂所以我就沒去做那你都搞懂了可以去做所以回報率10%73歲以前轉到roth這個要這樣轉之後就沒有就安全了是不是就是就沒有什麼規定就是說一定要多長時間沒有沒有你轉到roth是吧對轉到roth就沒有RMD了就是可以就也可以就是怎麼講遺產也沒事了遺產也沒事了遺產OK等一下遺產是這樣你變成遺產的時候當然你的淨值超過遺產稅就要繳稅可是clean cut完之後那個principle不用繳稅可是從roth你給你的小孩接到你的roth就是遺產的roth之後增值的部分還是要繳稅老師老師我補充一下我補充一下就是說呢假如說小孩子接受遺產這個roth account的話這個他10年之內領完呢是不用稅是不用增值的還是要稅了增值的需要稅是嗎因為還是你拿出來才需要稅你只是不用不用老師不用為什麼因為你10年他給你10年所以他這個roth account保持10年你任何在roth account裡面的東西都沒有稅的問題OK都沒有稅的問題所以呢你這10年呢你就是譬如說假如用一個簡單的數字這10年假如從100萬漲成200萬那隻要7.2%就可以漲一倍了嘛對不對你10年100萬漲成200萬你當然不會這樣漲因為你一年拿一些一年拿一些但是簡單算的話就是10年之內你100萬漲成200萬都是在roth account裡面所以只要在roth account裡面就不關稅務的問題就沒有稅務的問題對所以你這個呢10年他領了200萬將近200萬了這個就是他的現金了他拿出去當現金用或者放在brokerage account那以後他自己brokerage account他會有他會要繳稅啊dividend什麼的那對那通常呢就是說如果說遺產的話那當然就是說你你overall的遺產假一般人一般人的理想是說那我就不要超過2000多少萬夫妻兩個人不要超過2000多萬的總額嘛對不對那那但是呢假如他你你沒沒轉那然後呢不管就像老師第一個例子就是說你你你不管他73歲再給他RMD你一下子幾個million上市幾個million你你只要八十幾歲你只要多少72歲72歲你剛剛那個例子不管的話你72歲已經2.85個million在在在IR那然後80歲就4.4個million在IR你想想看你80歲假如說他接受遺產的話你4.4個million在IRIR你說你40%的稅當場就40%當場就沒有了其實不只是一半49%會沒有掉就是50%會掉每年要拿10%10年要拿光了對對你你你以為你以為你不管他哦80歲好像有4.43個million在在RMD然後cash有1.41個million但是你那個4.4million其實你一半沒有了對一半沒有了對對所以你你你加所以就是說呢你跟這個例子來比的話呢跟這個例子來比80歲的話呢這個例子有5.657個million在在RMD然後呢假如說80歲子女繼承的話他10年領完這個5.657就漲成11個11個million但是呢你假如80歲子女繼承的話他就是變成他4.4個million去掉40%簡單如果只去掉40%就是2.66個million再加上你這個在cash的1.41個million你只有4.078個million你這個4.078個million你永遠要繳稅的對所以你你你你4.0跟5.6在80歲的時候就已經差1.6個66個million那你這個1.66個那你你你越差越多因為你這個1.5.6個million657個million在RAS的話10年就是漲成12個million根本就不用稅的對等於就是說那個差很多對對就等於就是說你如果早轉完到了80歲你走了你你給子女500多萬那經過他10年慢慢拿他有1000多萬相當於1000多萬的等值那你你你你如果還在traditional雖然是有400多萬其實你最後子女拿到的等值金額可能不到400萬就這樣子不到400萬對不到400萬對然後而且對而且呢你一開始就拿頂多400萬但是這個400萬你你拿了你你你拿了你一直交稅你的稅率很重對這個就是對沒錯這個要注意問你個問題就是你是說我們到那個4萬ksorry那個RAS IRA裡面以後就是等到我們62歲以後拿出來不用再繳capital給那一部分對不對你的意思是這樣子嗎所以你你再講一遍所以我們如果全部比如說像老師講的我們在62歲之前全部把我們的那個那個traditional IRA全部轉到RAS IRA你為什麼要那麼早轉完對我的意思就是我自己說如果我們因為剛剛講的是說如果我們我們的traditional IRA裡面還是有錢的話比如說我們還有十幾萬的話他會一直growth嘛那我們之後到了那個RMD時候就會要轉對啊所以我們只要在RMD裡面轉RMD裡面轉RMD之前轉完就好你不要講急著在62歲你可能75歲才RMD所以你叫74歲轉完就好了對因為我剛剛聽到老師是說像我們40歲之前如果我們在我們的traditional IRA就已經有了20萬的話是不是在我們到了那你要控制啊如果到60你要自己慢慢控制啊不要再投了那你的投資報酬率如果是10%的話你如果20萬你就不要再投traditional了對對因為變成就是說我們現在在40歲的話已經有這麼多的話那你不要再投了等於就是說OK那個投了都白費了我是想知道說我們在worth就是我們之後都轉到rough裡面去的時候我們以後比如說我們退休以後拿出來是不用再繳稅的不用不用還是OK不用好了解所以我跟你講所以有些人就是我的blockage account錢不多就這100萬可是呢我rough裡面有300萬那他問我我要從哪裡用錢你們覺得呢如果是我的話我是覺得從brokerage account用錢為什麼因為呢brokerage account的會會總是你總是會有dividend他總會產生他會產生income那但是呢你rough的話你會產生income但是你沒有稅那不過呢我為什麼是說我的答案這麼不肯定說是我本來是很肯定是要用brokerage account的錢一直到我聽到老師說你如果說有pay off或者說你你就是不要放現金不要放現金不產生由現金來的ordinary dividend第一點不放現金的話如果放現金的話只有QQQ給你的一些qualified dividend那也可能也還好那再來就是說你如果做pay off的話你借錢用的話你可能會比較好所以否則的話我的答案是肯定你就應該用現金brokerage account裡面的錢因為你的brokerage account所產生的任何income都是income但是RAS的話就不牽涉到income的問題RAS不算income好我跟大家講不要太focus在dividend不要太focusdividend我們先把dividend問題先enumerate掉假設你有2000萬的brokerage account有2000萬產生dividend可能才是問題不然的話應該不是一般人都不是問題那再來就是你如果要一年10萬的開銷的話你在brokerage account你可能要賣掉15萬的資產你才能夠得到10萬塊的開銷可是你的RAS只要10萬塊拿出來就夠了你不用繳任何稅那你的資產多5萬塊不管是在brokerage account或者在RAS反正你就是資產就是多5萬那這個Growth下去的話會更多瞭解這個道理了嗎老師我本來就是有一個問題本來就是有個問題因為老師說放在brokerage account是長此打死不賣然後又不放現金又不放現金只放QQQ那你只放QQQ的話你如果要用錢的話必須賣然後你會產生至少會產生Long term capital gain那這個Long term capital gain對老師來講可能會很多為什麼因為老師的base低你譬如說你10年前你就買QQQ了20年前你就買QQQ了你一賣的話你的那個gain很大對所以就是不要賣你應該是就算你沒有59歲你可以拿Roth的principle出來不用稅對對對沒錯對對那這個呢這個就是說這樣子拿即使是59歲半以前你拿principle出來只要你的account有開過5年的話你拿principle出來是就是說不算你的income沒有稅率的問題這個是很理想的一種花錢方法那我自己的其他的問題就是說就是像我剛剛講我一想老師是長期投資QQQ所以老師的那個賣任何一股你的Long term capital gain都很多對啊所以我就不會想到要賣任何一股對OK那所以剛剛老師的那一股問題的話如果是要回答那個問題的話老師是認為應該從大學裡面提出錢來用對對對OK好給大家一個hit up就是說很多人在Blocket現在很多人還在上班的或已經退休的你可能會換個10萬20萬的cash在你的Blocket account當做買SGOV買什麼當做Emergency Fund其實是不用假設你的Roth是有錢而且已經超過5年的話你可以把那個Roth的principle當做Emergency Fund你的Blocket account就不用放那麼多錢了那個不會不一定發生如果真的發生就從Roth裡面拿錢嘛那It's OK那是Emergency那這樣子你的Blocket account裡面的錢就會Fully Investment瞭解這個動作了嗎James老師我有一個問題就是剛才說如果我們需要用到錢那麼在401k或者IRA accountvs brokerage account那我個人會更傾向於先去用401k account的錢因為底層的邏輯是401k的錢是不自由的錢我先把它用了而brokerage裡面的account的錢是我們放在了QAQ的它是永遠不賣的我這樣的邏輯對不對你401k是你已經你還在公司嗎還是你已經退休了不管是在公司還是在退休你不都是隻有到62歲以後才能用而且你這個401k已經被公司的401k plan綁架了這麼多年你也不能自由的買QAQ所以從這個投資的策略上來講它本身就不是一個很好的如果要用的話我會先去用401k的錢如果你還在上班那你有emergency需求那你如果401k超過五年那你從那邊拿principle不用稅那你應該是從401k的principle先用沒錯對OK謝謝所以我的意思就是說大家emergency fund不一定假設你有Roth的話你的emergency fund不一定要留你就放在你就打那個charge up不是把那個Roth的錢你的principle當做emergency fund就好了嘛那這樣子就不用換多換二三十萬在那個project account沒有效率嘛師兄有個問題請說就是您剛說如果是用Roth做emergency fund那如果我們現在都還在工作那其實我們是沒有一個Roth account的那我是不是因為都是公司管著的嘛我可以是after tax我可以是before tax但是其實都是公司的那個我不知道叫什麼我不知道叫什麼但是不是你私人管的那你說的這個Roth account是不是得是私人開一個Roth account的那我比方說我是不是可以我私人開一個Roth account的然後呢然後呢到時候的話如果說是emergency fund肯定就是說我可能暫時沒有工作或怎麼樣的對吧這樣的時候才用到emergency fund那我如果我現在就開這個這個error roth account但是沒有錢但是呢如果說到以後的話如果有什麼emergency比方說沒有工作或什麼的話那那到時候的話公司的那個Roth就會轉出來嘛我肯定要roll over到我自己的私人你如果沒工作離開公司的不管你還會有第二個工作你離開一個公司你一定要把你的41k roll over到IRA這是最理想的方法因為我就現在就我可以開一個Roth就私人的Roth雖然沒有錢但是到這時候如果已經開了五年那算不算五年啊不算不算這是錢進去五年哦一定要有錢錢進去五年那就沒有用對沒有用對那可是Jennifer講的說你要用錢你從41k的Roth 41k拿錢我不知道啦如果你們公司可以讓你說你emergency可以從41k的Roth 41k拿錢拿principle那就可以當做emergency fund啊你一會會不會講什麼時候要用mega backdoortransfer如果還在工作這個我們剛剛那個一開頭的時候Steven有稍微提高mega backdoor的講法他就是mega backdoor就是本來你41k只能放2萬多那你可能要多放的時候你可以放到再多放4萬多等於total6萬多那你可以把那個轉到Roth去啊對對對我不想這樣因為現在不是說您不是說不需要放那麼多after times在Roth裡頭放blockage是一樣的不要放在401k啦對對啦所以我就說你你不要不一定要做這個你想要做當然也可以可是不需要那麼多在Roth你先我們剛剛這個presentation第一個page就講就是說你先把你的blockage account顧好是不是能夠提早退休的錢先準備好了這很重要所以你在能夠讓這個150萬先達標再說吧之後再來考慮多放一點401k或多放IRA其實你剛才也說這個401k不要太大對吧那現在其實很多人像您說的那個標準都比較低了您說40歲什麼20啊對啊對啊這些都很低了大家幾年就已經滿了嘛對不對可是很多人不懂還一直放在traditional嘛這個就問題了這個問題才對到現在要不要transfer呢現在transfer的話問題就是稅率會很高對啊對啊所以可是你如果因為你越工作薪水是越高稅率只會越來越高而且2025年又那個拜登川普的稅又不見拜登的稅又來了那個大家要三級跳了所以對啊這個就是很多問題大家要4000要4000提前考慮所以為什麼都說你之前知道越多你的稅就省的越多你猛提traditional那最後你稅的繳不完了那所以我們剛剛說40歲不要超過20萬我看現在很多40歲都超過20萬了那你們就知道不能再提撥traditional了我補充一下好Steven那個你如果要開RASRAS有兩個專案一個是限制一個是59歲班然後一個是5年的holding period然後你這個holding period很重要如果說你你如果沒有那個satisfying5年的holding period你的那個earning是要被課稅的可是你只要那個賬戶開5年可是有錢的話OK你超過5年然後而且有錢的話你以後的earning都不用繳稅可是你那每一個contribution都有5年假設說你今天存1萬明年存1萬每個1萬都有5年的限制你聽懂我意思嗎可是你的earning沒有earning只要你開賬戶5年到了你的earning就是不用錢就不用給你課稅所以你越早開越好然後另外一點就是說你不用你可以做conversion可是你現在如果稅率高沒關係你只要轉1000塊2000塊進去就好了你只要把那個賬戶開啟就好了你就剩下以後你可以再慢慢轉如果說你的稅率清醒比較好再轉多一點可是你就是要把先把那個賬號開啟這樣對你以後會有幫助因為你先把那5年的那個holding的問題解決掉這樣會對你比較有好處可是這些不讓開是不是不讓開沒有意義就是我怎麼轉過去不讓轉你是應該沒辦法轉到traditional對你可以自己做一個那個那個就是backdoor不是vega backdoor一般的backdoor就好的你開一個你就是假設說你是fidelity你同時開一個IRA賬號拿一個RUS IRA然後你存多少假設你存1000塊進去那個traditional IRA你錢到賬之後把這錢直接轉進RUS IRA那你RUS IRA就有錢了好這裡面有這裡面有一個問題就是第一個你有沒有提撥你的401k如果你有提撥你的401k那你在存traditional這有問題就是要看你401k提撥多少這個要去查一下它有一個公式那你的薪資如果太高那連traditional IRA都不能不能deductible的稅那那個叫做after tax IRA那after tax IRA你要存進去就要趕快轉到RUS趕快你存7500就轉出去6500就轉趕快轉過去那這樣叫做after tax IRA那這個東西稅務我們剛剛前面講的是8606表這個要確定不會double tax就這樣就可以了了解這個嗎所以有人做after tax IRAtraditional IRA就是traditional本來可以省稅可是你因為你的薪資太高所以你只能存traditional而且是要after tax IRA就是traditional那那個你就要趕快存進去就做backdoor不然以後麻煩會很多因為那個錢很複雜有的你的traditional 401k是before tax的那你的那個traditional IRA又是after tax的那你以後要轉的時候要parade那就麻煩了那老師我就conform一下那我現在是有一個after tax的這個就是ERROR也有一個before tax的ERROR那你說我現在就是應該啊OK那我現在就是說要趕快開一個自己的這個ROS是吧然後做這個backdoor的這個轉點錢過去待個5年就是這意思是這意思嗎你是有兩個ERROR一個是before tax IRA一個是after tax IRA因為after tax IRA我只轉了5萬塊錢然後我就發現稅太高我沒有錢交稅我就沒有再轉上面我的after tax就是很少我就搞過一次啊你after tax5萬那那個5萬還在裡面對不對對那你那你又有一個after tax的又有一個before tax的那你知道你以後我主要在before tax嗯你以後要轉的時候要parade你知道嗎我不知道你是說什麼意思啊就是說你現在有5萬塊是after tax有3是從before tax轉過去的嗯啊你再講一遍我這5萬是從before tax轉過去的就是我當時交稅了before tax轉到哪裡轉到after tax我轉了5萬因為因為也是聽您講座說的要找轉嗎我就沒有了你所謂after tax是rothafter tax就是roth是是是哦那不是不是不是不是OKafter tax你轉到roth了那當然要繳稅你轉5萬就是要繳5萬的稅嘛當做income吧對對對對那這個是沒有parade的吧啊這個沒有parade那轉過去了啊你叫繳稅啊這樣很好啊那你就有roth了你怎麼說你沒有roth你有roth啊算roth嗎這個算roth嗎對啊那個算roth啊可是不是我離開公司我還要再開一個roth iron嗎啊對啊沒關係你不用再開了你就把你公司的roth是你可以轉到你現在的這個after tax的IRA就是了這個after tax也是公司給我開的不是我自己的啊after tax的是你開IRA是公司開的還是你就是讓公司的公司的是我開的啊是公司開的都是公司管的公司不讓自己管你你ok我有點confused對啊我也搞不清楚啊啊那個對不起啊我能說一下你那個你那個公司給你開的可能叫做mega back door error啊對了是roth error是mega back door才會被公司對了對了那個樣子就是管不讓隨便那個等你離開公司的時候你開的那個就是比如說到fidelity什麼的你開一個就剛才有一位先生說的就是就叫ERROR對對對然後呢你還可以自己再開個roth error對對對然後呢因為有好幾種可以做roth error你每年可以有6500如果你小於50歲有7500大於50歲那個叫做rothroth error back door那個的話不管你工資多少都可以做那個你可以做就是但是呢你說你公司的這個叫做mega back door這個的話是有的公司支援有的公司不支援對對對那個的話確實那個賬號你沒法動的那是對的對那個就像那個Steven講他們公司就沒有mega back door的嘛所以我就還是要開一個roth error對吧就是這樣你對你就是可以開一個roth你可以用就是用traditional就是7500那個65007500那個方式然後就是開traditional然後轉到那個roth error去就是直接轉過去對這個就是back door過去的對對這個是這樣子來我跟你講這個是這樣子你就可以開一個traditional ira開一個roth ira你從traditional ira放進去是after text ira馬上轉到roth ira這樣懂了嗎這個有點像back door那個對對就是regular back door就是說因為你薪資太高可能就沒辦法存你存traditional ira是after text那個還是要上稅可是你就趕快轉到roth去就這樣就好了我試試去問一下老師我想問一下我看你那個excel系你說那個73歲以前轉完對就是每年他那個62歲之後有限額嗎那個roth沒有就可以全部你要一次110萬都轉也可以不是你是62歲然後我就在這看然後12萬8647你可以轉那麼多進去嗎進那個roth裡面哪裡有12萬我現在在第二個欄位回報10%73歲前轉換到roth這個欄位怎麼有12萬就是最後就是第一排的最後一個那個sale你攀到外面去不要管那麼多我們還沒講到那個你看第二個page回報10%73歲前轉換這個一年轉15萬一年怎麼能轉15萬我再看這個例子distribution rate對啊distribution對這個就是然後到最後一欄你說的那個轉到roth賬戶金額對啊到多少你這一年能轉那麼多嗎當然可以啊你要轉100萬也可以啊不是你是可以的嗎我覺得那個roth每年是7500還是8000你就是一個叫做contribution一個叫做distributionOK你contribution當然一年只有6500 7500這個是distributiondistribution就是backdoor這個太好了我還不知道有這個好謝謝謝謝這個一次可以轉那太好了謝謝謝謝老師來請說我覺得這個有點confuse了大家就是這個地方實際上是從IRA轉轉換到roth IRA是啊這個地方應該說叫conversionconversion你叫distributiondistribution是你取出來了對對對對我就說你平時的那個是從你的regular income別的地方來你不是不是在IRA裡面的錢你轉換到roth這些地方這個是有limit每一年都是有limit我知道就是說這個不是contribution這個叫做conversion是不是conversionOK叫conversion我把backdoor跟那個RMD我都叫做distribution對那你要conversionOK也可以你RMD的就叫distribution那你如果convert到roth叫conversionOKOK我說那麼好的事情本來就是那麼好要懂太感謝了要懂不然的話你們睡到腳步完了真的是不知道怎麼辦對對對好好謝謝感謝好到這裡有沒有問題我想老師我想問一下那Andy你說好了剛剛是誰我是LeoLeo你說對那我想就是接著剛才這個話題如果我今年已經買了這個6500的這個traditional IRA已經買滿了嗎然後我的401k假如說可以到66000的上限的話可以同時嗎他們之間沒有什麼limit加起來沒有什麼一個限制嗎你traditional IRA要是after tax的IRA對就是traditional IRA我比如說我投了6500對嗎對那那個是要不能抵稅的對對對然後我現在說是它跟401k之間的limit有什麼關係嗎這個我不太清楚有沒有人知道沒有這兩個應該是單獨的你都可以達到兩邊的maximum都沒有關係所以那個maximum是什麼所以那個maximum是traditional IRA只要是after tax就可以沒有關係是不是就是說是不是after tax都沒有關係只要你這個是就是說ERROR的limit就是大概是6500對吧是小於50歲的大於50歲大概是7500這個limit就是說每個人都有然後你的401k那部分是你工作的那部分就是說這兩部分你都可以maximum應該沒有關係對我這個知道沒問題的可以的是這樣子對的那個就是你剛剛講是兩個不同的事情一個是traditional IRA轉backdoor到RAS IRA這個是你只要是你有工作然後你每個人都可以這麼做的那沒問題然後另外一部分是traditional 401k那邊的話是如果說你要做你的公司可以讓你做backdoor你就可以衝到6total是可以到6萬6左右然後這部分如果說你想要轉RAS也可以可是你就要繳很多稅你要看要衡量說自己有沒有辦法交幾個稅金那可是我印象中你如果提撥公司的401k之後你提滿了你就不能再contribute到traditional IRA了不是嗎可以了老師您說的那個traditional是RAS那個6500-7500我們都做RAS不做ERROR而剛才那位先生您是做ERROR那是跟401k是衝突的我們投的6500是投RAS的這個部分就是after tax IRA然後馬上做RAS conversion對了對了對了我們直接是那樣做的對了所以我再clear一下不然有的人會說就是說你401k提撥了你還要在存traditional IRA的時候你要做的就是after tax IRA你可以提到6500-7500是不是這樣對不對是的對的可以的好那個after tax就可以做可是我建議after tax你做了之後就趕快convert到RAS去好不好才不會以後變成有paradise了以後變成有parade的問題這樣大家瞭解嗎老師現在是在講說這個公司的ERROR以外自己公司的401k以外對你自己再加個6500或7500看你年紀是是是你說是那個那你為什麼不那個就直接做RAS IRA除非不可以他們限制你做他不可以假放他不可以因為工資太高了因為工資太高會有限制對對對工資太高做不了的只能做這叫backdoor只能這麼做對對對OK工資太高那就不行了那隻能只能做backdoor了對對對就是after tax IRA做backdoor對對對對你如果今年的話超過超過一個人超過153,000兩個人超過306,000就不行了在灣區幾乎很多人都不行了OKOKOK好還有沒有問題的很好很好老師我再回到就是那個就是在401k之外的那個backdoor RAS老師你是不是覺得應該如果有多餘的錢是不是應該先在外面這個backdoor6500或者7500先滿足瞭然後有多餘的錢再到401k裡面contribute max out就是因為在401k裡面的錢你沒有辦法走到QQQ你最多隻能走到這個500 index對對對但是你在外面就是可以走到QQQ比較flexible一些對對對那好我再重複一遍就是說這個每個人不一樣如果你的薪資很少你first priority就是要放在blockage account那你的blockage account能夠比較你也不知道你什麼時候會退休你也不知道你什麼時候會被lay off所以你就應該要儘量放在blockage account多一點心智不高的那再放一點點到roth跟traditional都放一點因為到時候你被lay offroth可以拿錢traditional是不能拿錢這是一般比較心智不高的比如說你的稅率在24%以內就是22%的那這個就生吃都不夠了你就沒有時間沒有多餘的material去給他做成罐頭了那可是你說薪資夠高的那就這樣就是說你能夠放在traditional的你只要控制到62歲不要高過100萬這個是先決條件你可以放traditional 省稅可是你不要超過算一下40歲不要超過20萬60歲不要超過100萬這樣子的話你還說得過去超過的你就放在roth這樣子你才有辦法handle了了解了嗎就是首先把自己的blockage account給他塞薄一點那有多餘的錢放一點點在traditional不要讓他漲到60歲還有100多萬不要剩下的就全部放在roth那怎麼放roth就可以做用Mega Backdoor用After Tax IRA Backdoor這樣子做了解了嗎roth多一點沒關係traditional是要被manage的老師我有一個因為每個公司都有一個match比如一般公司match6%所以那個部分是不是還是投一下那個部分現在以前以前match只能在traditional現在如果改了就已經可以放在match可以match在roth所以問一下公司問一下公司對對對公司是可以match那個roth的對可以matchroth就放roth對我覺得那個match就不得白不得對對對至少至少50%就給你了嘛所以績效不好也就算了吧就算了對對對還有一個如果年輕人那個工資比較低稅率比較低的其實投roth比投401k的這方面都不算對對對你將來怎麼可能基本上不太可能你的對對對之後的稅率更低是是是對對對你就match尤其像學生有沒有賺個1萬塊那當然1萬塊錢不是當然直接投roth7500或是6500就同買都在roth因為你稅率10%而已對不對你還有什麼好省稅的對對對稅率低的投roth對老師我還有個問題我還是在看你那個excel sheet你是指的那個traditional就是相當於401的這種不一定不一定反正就是好traditional我們就是就這樣對啊traditional因為你退休了你你你已經離開工作了才叫退休嘛OK如果在這個62歲以前也可以弄對嗎可以啊可以啊你這個是一個例子就是13.9%從這個traditionalconvert也152900對對對美元對就是convert對然後你income那是另外一回事income要另外再算所以我們最後一個表格可以讓你算income然後這個好的所以其實我們今天present完之後大家用這個excel每年自己exercise一下才能夠知道說你到了72歲或75歲是不是可以convert完整了好那我們第二個page講完了我們從到第三個page第三個page跟第二個page唯一的不同就是說那我提前轉有好處嗎我提前轉有沒有好處那我們就看一下70歲就給他轉完有沒有好處這個轉的要19萬剛好就是給他頂到這個22%的最高額這樣是不是有好處趕快轉了這樣算完之後你的總資產是22萬9跟73歲轉完有多少23萬2提早轉沒有好處因為你稅率被push up你稅率被push up70歲轉完你稅率被push up被push到22%的金額太多了所以你提早轉不好所以這裡面這裡面可以觀察出一個原則就是說第一個能夠用低稅率轉儘量用低稅率轉時間不是重點那你說老師那這個我直接一開始就10%就好了不是很好嗎那不是因為你如果從10%你到了75歲可能就跑到32%去了因為RMD一來你就會被衝到20萬30萬去了所以不是說一開始10%最好不是我們在你如果在RMD之前就要開始做完的你就用可能的最低稅率那你今天如果62歲一直到72歲提完就好了那你22%的金額就比較少可是你說我要aggressive的提前把它轉完convert完的話那你這個每年多交了一萬多的稅將近一萬塊的稅那這個會讓你的總資產少掉1000萬1000萬所以對將近也沒有差多少29一個是29一個是332300萬對了你aggressive一點變少了300萬而已就是這樣差不了多少老師少30萬30萬因為呢你剛剛那個就是說到72歲的時候沒有我到120歲你是算到120歲你到120歲當然是人的人的極限可以到20歲但是你算90歲你如果要比的話比90歲比較那個一點等一下我們來看73歲的時候260萬那這個73歲多少我們看72差不多22639那邊是26052605就30萬可是那個是30萬是免稅的越後面就越多了嘛30萬其實long term來講就會差到300萬看90歲嘛你看90歲的話一個13161316一個1334那邊是1334對1334是不是差18萬差不多了為什麼前面會差30萬後面會差的比較少因為因為是就是說這個時間時間拉長的話你的差別是用出來的你就像這個就是說為什麼巴菲特他的財產是在65歲以後開始漲出來的因為你前面的就好像這是一個那個指數就是那個exponation的那個形狀不是直線不是直線的形狀所以你到後面你到後面你飛得越快所以就是說本來我一開始可能一開始我兩個有差有差一些但是因為我後面都我後面飛得很快我後面兩個我飛假如說兩個的成長率都一樣你成長率一樣但是你的時間一拉長就他的效應就出來了不是你想想看就算是差二十幾萬三十萬那你把三十萬擬出來兩個的principle一樣那另外那個三十萬那獨立漲的話那應該也不會只差越差越少這不對啊我看一下OK那就是因為我還沒有仔細看那個每一格的那個好我來算一下因為他這個公式他這個老師你你copy過來的這個公式有一些有一些有一些有不完全的地方我來算一下我來算一下九十歲九十歲的我們來看九十歲的這個七十三歲弄完的減掉七十歲的弄完的怎麼這樣子等一下我這個九十歲的九十歲的老師可能是你那個因為你push了push太快了之後你的本金就減少了所以你的那個compound instance在一樣的情況下你的本金在減少所以它後頭增長就並不是很明顯了來我們我們來看一下九十三歲九十三歲的時候一個是二六三九二八三九二八零減掉減掉七十三歲的七十三歲的二六二六零五零五一零九一零九所以差所以差為什麼差這樣為什麼差這樣七十三歲我們都是用七十三歲算七十三歲一個是七十三歲一個是二二六三九六三九二二八零二八零一零九減掉啊差一點差一點跳出去了減掉等一下我我的我的我的論不見了我看一下錄製中哦差一點不見了所以減掉二六二六零五零五一零九三三萬四而已啊哦才差三萬四了不是三十萬了所以那個輸進那個是差三萬而已了其實三歲三萬所以到九十歲差差那個那是正對了OKOK差三萬三萬了也不是對對我說奇怪怎麼會有這種邏輯不對好所以你提早拿跟晚一點啊當然你到了變遺產其實差不了多少了嘿可是長時間到一百二就會差三百萬哎差不多了差不多那你如果想要提早拿就稍微吧哎結果可是晚一點拿沒有不好了哦晚一點不是沒有什麼不好哦這個大家哎老師的意思是說就是說你呃轉就是convert你convert的時候就在R&D之前convert完就好了對對哦不要急啊也要急啊急一點可是也不要急太超還沒R&D比如說像我可能到75歲才R&D我就不用急著在70歲把他轉完嘛我就給他extend到75歲嘛老師請說我可以加老師你現在算的Growth Pay是用10%所以我們講這是SPY是10%那如果變成QQQ哦可能就是12%那如果是12%以後感覺上就是我們要更早就要開始搬是是是OK那我還有另外一個問題所以就是說大家自己要每年要把這個表拿來review一下因為每年的成長不一樣嘛所以你該convert多少每年稍微做一下跟你的回報率也有關係對好那老師我還有另外一個問題就是在每一年轉的錢的時候的那個稅金嗯是就要用這個去交不要不要不要不要要要要要不要不要withhold tax讓你去Blockage account去交或借錢去交OK那換句話說實際上真正轉到RAS的那個M更多更多實際上更多對對對謝謝謝謝老師可是我省得去再算那個稅的機會成本啊所以我都把它直接扣掉了對老師謝謝老師老師算這個是最事實上的差別比這個對這個大多了效應比這個大多了對對對假設你錢你你繳稅是借來的那這個更大了更大了沒錯沒錯所以所以這個懂的人就會多好幾億啊不懂的人就繳了好幾億少了好幾億OK建民老師我補充一下好其實要做conversion的時候你大家可能要自己就是要pay attention到那個tax bracket對對對不要只看他bracket你要看他那個錢的數目對對對假設你你我講一下你12%跟22%12%是八萬九千四百五十嘛對對對12%是十九萬如果說你的你的adjust gross income假設說是十五萬好了然後你就有四萬塊的空間可以去轉對對對去做conversion可是因為你的四萬塊還會在同一個tax bracket而不是到下一個bracket對對對所以你你要看一下你上一年的你的報稅的時候你的adjustable income是在哪裡你大概大概就可以估計一下說你大概要轉多少對對對不要超過那個bracket你超過bracket你就不划算對對對所以這是要注意小心一下那個那個那個number然後你就conversion就要小心這一點對對對Steven講的一個重點就是說我們要用追低稅率的最高金額不過老師老師你如果說只有幾年的時間只有幾年的時間的話你24%你要做對對對你這個2%的差距給你開啟給你開啟17萬的這個額度你一定要做對對對因為22到24其實是值得做24到32就不值得了如果你能守在12就守在12不要跳到22那你如果跳到22跳到24就差不了多少直接給他多這個17萬很好啦就是撐不過撐不過了只好給他上去了嘛要給他多這個多17萬到24%這個要做對對對尤其是在灣區的這些人是是是絕對要做對對對所以這個老師我問一下我的情況我現在是35%左右的稅那現在呢是我是劃的conversion嗎你你划不來啊划不來那就他退休了以後再對啊所以我說建議早一點退休嘛你如果你的退休金已經夠了還繼續做你做白工了哦這個是我說的嘛但是那個35%的conversion我要保我保證他不到下一個對那你退休的話只有1210 20%你不去繳你還要去繳那麼高的稅那你的薪資你繳的那個機會成本都比你的薪資還多啊那現在就是等一下啊我需要handle一個事情對了你現在工你的稅率35%啊假設你traditional錢很多如果你也可以退休你應該要退休了哦你白白做工啊哦對對對你知道你白做工了你的你你光繳的稅這這個這個光這100萬你就繳掉25萬了啊這個還會還沒算機會成本的你如果算機會成本的話你看看你這個這個每個都但將來你拿出來其他的時候你要拿的多的話也上的算也多啊對啊對啊對啊對啊對啊對啊嗯對啊對啊對啊所以你你幾乎就是在做白工啊哎你這個這最後上的班都都都都都白工了對啊我是今年開始啊開始這個convert了一次然後呢他說的選擇tax withdraw還是現在就上tax啊我選的withdraw那withdraw是他說是在今年年底的時候他給我寄一個稅表就是今年上不是當時上他說你可以convert的時候當時上稅或者是在年底一塊上稅對啊年年底一塊上稅啊比較好啊對對對因為我說這一年對啊對啊對啊你至少可以用你可以用用用幾個月免利息的錢啊對對對對對對好我我我聽錯了我把這個聽成你說convert的時候先把稅扣掉嗯不要了不要扣掉那個千萬不可以這樣做不要做那個千萬不要這樣做對不要不要因為你扣掉就少了錢到RUS去了嘛對對對千萬不要那樣做對你要不要所以我說不要taxwithhold嘛不要taxwithhold好剛剛你看喔如果你這個稅稅我我算的這個是10%12%22%的稅如果你們這些稅光這些稅到90歲你就就繳掉700274萬的稅了274萬的稅274萬的稅你你你你就繳掉這麼多了這還是用那個那假設今天我來算我來給你算說你提出來的錢都是用35%的稅率我我提出來錢都是用都是用35%的稅率那我跟你講你到90歲你其實花了多少錢這個這個乘上稅率35%35%35%再乘上你的回報率1.1乘到1011.1這是一年那第二年你這個去年的乘上1.1再加上今年的加加下一年度的乘上稅率35%你第二年就14萬好那我給他算算到你69歲這個東西只要算這樣就好了好就76萬之後再給他算到90歲90歲是哪一軟90歲是34再算到90歲564萬564萬所以你如果未來的工作賺不到564萬應該說你賺不到250萬了假設你未來的工作賺不到因為你你做差額就是你如果一直工作以後要扣35%的稅的話你要你的機會成本到90歲是564萬如果你提早退休你的稅率比較低在22的話你的稅是274萬所以中間的差額是你多付了你這段時間因為工作損失了290萬那你要看你的收入有沒有290萬你如果你說10年的話你收入有30萬年薪的話那你可以超過30萬那你就每年多賺工作只多賺1萬塊你工作一年只賺1萬塊值得嗎如果可以退休應該要退休了你還可以多瞭解這意思嗎老師問一個問題就是你這麼說是對的但是你退休了以後就沒有工資了那這個錢花的錢從哪來第一個借錢第二個就是你自己要有有足夠退休的能力假設你現在已經有退休達到33倍的年開銷的話那你就要退休了因為你接下來做的都是白工對對對那個還差得遠那差得遠的話你就得繼續做了因為你還沒有滿足退休的條件對對對這個很重要好所以理解了嗎假設你已經合乎退休條件那你的traditional又很多錢那你要知道你最後10年做的白工因為你如果除了你年薪30萬不然就不值得繼續做了除非你有所以你有對那個工作很有興趣反正一年不賺錢也沒關係了就當然就可以了好我們已經還沒講完還有得講我慢慢講沒關係了因為我覺得好所以那個70歲跟73歲前你原則上就是你不用急在RMD前提完就好了那用最低稅率最高金額那有的人就更急了67歲要提完那就沒道理了那個就更少了那個就只有222億2千7了那就跟70歲的話是2億2千9百萬差三百萬所以每一個級數差三百萬跟第一前面幾差六百萬所以70歲領完也沒道理了那67歲更沒道理了跟67歲2千兩就227這個是229那也沒道理差兩百萬都沒道理所以這個提早拿我們試算過好多已經沒有用了好那再來回報率五回報率五是什麼狀況就是說你總得用Roth做Hedge那你那邊給他少一點那你那邊金額就可以多一點了解意思嗎所以有些人你們說我這個Traditional已經很多了那你就是把你的Traditional Growth用Money Market就好了那你有RothRoth用槓桿那這樣子的話你可能就可以少繳稅就金額漲得比較小那這樣子的話你的稅金就比較少你的稅金只有200萬跟前面的270萬你少了70萬的稅那70萬的稅其實蠻多的因為機會成本就會增加很多所以如果你有Roth你可以做兩邊Hedge那你的Traditional讓他漲慢一點是有好處了所以這回報率五是為了那個有Roth可以做Hedge的人做這部分懂不懂有沒有人不懂的應該懂因為都有在看我們的影片就懂好最後一個就是低稅率高金額最長轉換時間就是說OK我如果能夠12%就12%我不要跳到22%那我就給他低飛過去低飛過去可是到了RMD的時候他到底有到那個我們看E86就是82歲那個時候他RMD就叫你要9萬塊了所以要9萬塊9萬塊的時候就會超過89,450的狀況所以你就得用19萬要提19萬那你就開始被push到19萬去等到他又開始降下來變成8萬多的時候你就89,000你就開始提89,000就這樣做完就是說盡量低飛過去低飛過去不要到242222晚一點這樣看看這樣子最後多少2億4千萬所以你就低飛過去可以低飛過去更好低飛所以同樣是110萬你就不要管了不要管RMD就RMD了就是讓他低飛過去那這樣子你的總資產會比較多可是有一個不好就是說你會產生你的traditional你的錢會跑到blockage account也還好啦反正跑到blockage account不賣你的子孫也不賣就算了不賣就算了你不賣就算了反正你可以提完就好了那這裡會提有一個問題就是說你要到106歲那如果106要活到106歲你如果不活到106你90歲就走了那你還100多萬130萬所以這裡有pro and con你是為了2000萬242億4千萬跟2億4千萬跟前面這個這個2億3千萬差1000萬那你要不要賭這個賭這1000萬那可以活到久一點我不知道這個是最ultimate最高段的人是這個最高段就是說用最後一個低稅率低飛過去有一些在blockage有一些在就一般賬戶跟Roth反正都放在裡面了反正你就都不賣了打死不賣的人打死不賣的人在Roth在blockage都一樣這樣子是最ultimate那2億4千萬這個是借錢過日子的那你反正你在blockage不賣你在你在那個TraditionalRoth也可以都可以對你來講反正都不賣都無所謂當然你在Roth有好處小孩子接收的時候他裡面成長的不用錢那可是問題是你都不賣嘛blockage也不賣嘛所以小孩子也不賣嘛所以對你們家族來講是沒有影響了沒有影響好這有沒有問題就是你一定要活到那個時候但是你活不到那個時候假如你活90歲的話對啊你這個138萬就很難處理很難處理小孩子就要開始10萬10萬20萬20萬趕快拿那除非除非就是知道要你要死了然後趕快convert這部分到Roth但是convert這部分到Roth的話呢你一下子一年一年給他convert138萬138萬你要多少你要多少138萬也一半沒有了對啊所以小孩子變成10年拿光嘛你這樣只要100多萬給小孩子拿對啊那他10年拿光的話他138萬的話他一年拿15萬以上拿15萬以上所以他的他個人的稅的話就是要希望希望你你90歲走的時候他已經退休了OKOK對不對好就是這樣子OK老師我想問一下就像你剛才說的如果這個人90歲就走了還剩下138萬他小孩子繼承小孩子能不能convert到那個Roth裡面去他繼承的是traditional IRA他能不能做同樣的動作我說就把它convert到那個Roth裡面去不行吧不可以你只能你自己假如說你覺得你覺得你快要快要不行了那你自己convert那你自己convert一下子你知道你的RMD都不可以到Roth的你兒子怎麼可以到Roth對啊好的不行這個留言的MiloMilo請問Roth在2000萬遺產稅額裡面嗎當然是啊當然是啊你在Roth的金額也在你的遺產金額裡面沒錯對啊那個JC有回了不要不要轉成年金這個不要隨便轉年金不要去碰年金什麼什麼40K轉年金年金的本金都不見了不賣要繳遺產稅啊你你這個到哪裡都要遺產稅啊不管你在哪裡都要遺產稅啊這個房子Blockage accountRoth哎呀哎呀都要都要遺產稅啊逃不掉了Roth不能PledgeRoth不能Pledge這個退休賬戶都不能Pledge美國萬萬稅啊沒錯啊嘿好來怎麼樣那個剛剛有人講話嗎好我們到Page16這個這個我像那個表拿過來了所以你們自己看看就好了這個就是把那金額差了就是差幾千萬了不同的做法會差幾千萬Conversion是就我不知道呢你過完年Conversion可以說我這Conversion是2023年的嗎不行不行嘛我覺得不行Contribution可以啦Contribution可以但是Conversion不可以當年度啊當年度所以年度已經到了你們要Conversion的話今年的要今年趕快做啊明年的明年做通常我就是年初做了我比較少年底做因為我的Income很Fixed所以我年初做今年賺的錢比如說我今年年初就做了那我今年賺的錢馬上就賺到了嘛對那但是不懂現在才懂的話只好只好趕快現在轉來然後明年1月1號1月3號再趕快再轉明年的嘛對對對所以這個感謝William DanWilliam謝謝你就是說他這裡有秀出來生活中有兩個額外的複雜因素社會安全Social Security跟Medicare因為你的Income會影響Medicare那我知道好像Single是9萬多還是什麼是不會提升你的Medicare的錢嗎Single是9萬7對Single9萬7那兩人就乘以2那就18萬還好啦19萬4那你如果下一階的話也值得下一階的話就是9萬7到12萬3一個人那兩個人就夫妻就是19萬4到19萬4到24萬6這個很值得因為一個月只加一個月只加65塊9的所以大家要記得燒餅爆好芝麻不要管不要為了芝麻掉了燒餅所以選擇一個適合的稅率沒錯就是以低稅率最高金額轉這是關鍵以低稅率最高金額轉當然如果你不careRMD的時候那有些轉到Blockage Account那是可以那就可以延長你的那那個當然就多幾百萬你的一生裡面多一些錢那有些放到Blockage Account也可以因為我是做Pledge的人Blockage Account有一點錢也OK嘛所以我可能會採取我會採取剛剛最Ultimize的做法我儘量就是因為我以前Aggressive一直轉所以我現在就是可以控制到可以慢慢轉到這個慢慢轉要轉到100多歲那轉到天荒地老真的是算了不知道回去再慢慢算吧你們也要自己算不要轉到天荒地老了留給兒子小孩子轉也是給他們一個麻煩事好所以這裡也是小事情大家想一下所以我可不可以可不可以有一個小小要求看誰把這個低稅率最高金額長期轉換這個這個就是說你有就是讓人家填收入還有這個然後這個Deduction還有Taxable Income看誰能夠把這個最後最後這一欄最後這個PQRS這邊或者說你這個Tax的這些你寫看看寫一下因為因為這個我如果這樣子的話我只能用手用手去對啊我都不知道這個我如果把這個Excel表給他丟給GPT請他幫我成立一個公司那就不是很好好沒關係這個有人做出來的話就就加費很多人不然你就手動反正我的表已經動好了嘛你就把它填一填也是可以了對真的這樣還有最後一個最後一個表就是我已經把你們這個收入你可以填收入所以你填收入假設你62歲你說你收入五萬塊你填進去五萬塊那你看看你那個那個應稅的收入就會變13萬了那你就知道你扣除額要自己算因為扣除額有很多人有什麼房地產稅啊什麼什麼什麼這個一個人兩個人三個人啊所以這個我就不填了可是你們填入你們的金額就會跑出對的數字來好不好這個是最後一個表格給有收入跟有deductible的人來算的你social security算收入你們家的扣除額算收入加上房地產稅的還有mortgage的稅的deductible看還有什麼deductible最後一欄只是給你們自己算的人那那這樣子的話是可以看看你能不能控制在22%的稅率裡面把它轉完那那長一點沒關係那你如果不想留給小孩子太多hustle的話那你都稅率一開始就22%嘛就是用表格第二個表格那種22%的稅率就給他cumper完那就小孩子就沒事了那這裡面差額差多少你你這個差額就差兩億三千兩百萬跟一個是最optimal就是兩億四千一百萬兩億三千兩百萬九百萬一輩子九百萬算了啦看你們這也要到一百二十歲嘛所以暴稅軟體試算我不知道了暴稅軟體有幫你算這個conversion嗎我不知道怎麼看到螢幕我們變成youtube的時候你就可以看到螢幕了James老師能不能再講一下剛才你提到的關於那個social security和medicare你會有一個九萬啊什麼收入那個是大概是什麼情況就是說我們social security他說你的income如果比較低的話我們part b的話part b跟part dpart b跟part d都跟你的income有關係你的income高就要繳多一點income低就繳少一點那一個人好像現在最低就是兩百六十幾塊錢part b吧如果是single九萬七兩個人十九萬四的話就是說part b呢加六十幾塊part b不用加錢就是一百七十四塊七一個月那你如果跳上一級的話呢就是兩個人十九萬四到二十四萬六的話呢一個月加六十五塊九毛錢就是就是等於說一年多加七百九十塊那你如果要跳到這個層級的話我就是就是這個這個這個稅率這個margin呢IRS的margin可以跳到就是二十四percent這樣子對十九萬了也就是跳到十九萬以上二十四萬這個都是就是二十四percent這樣子那個我請問一下那個蘇青你那個最低的medicare是多少錢一百多少一百八十幾一百七十四塊七毛對七毛這是今年漲了十塊錢我怎麼記得是兩百六十幾我記得是兩百六十幾兩百三十下一階就是兩百三十點八每個月差六十五塊九兩百三十幾可能是那個吧對兩百三十點八OK那再上一級就是三百二十九點七對那個是對我對對對對對我們來講跟compare to conversion的話你應該是早點convert完稍微有幾年稍微多交幾百塊錢也就還好不要對對不要為了芝麻掉了燒筆對不要為了這個medicare part b對對對少轉限制對對你一定要一定要就是說即使是IRS margin二十四percent也能夠省你一年兩年三年的話超值的對對對好所以呢你們最後就是用那個如果要聰明一點最optimized的話那你就用那個表格最低稅率最高金額最長轉換時間這是最優秀的可是可能會轉到一百多歲你自己看看好那如果在一百多歲前走了那你小孩子就累了就是他要自己十年內轉完那就不是這麼optimized所以也不要說保證那如果長命百歲就用這個表沒問題那如果你想要保守一點的話就用第二個表七十三歲就轉完吧七十三歲轉完不然就是用五percent那也是七十三歲轉完這兩個你們自己選一個保守的就是用十percent七十三歲轉完那不要是五percent七十三歲轉完那稍微要說我就是身體好可以活到一百二一百一那你就可以用比較保守的conversion方式用最低稅率最高金額時間拉長一點你就這樣子這個是最optimized的好所以我們presentation的最後一張就是總結無論收入高低在退休後如果收入已經不會再有太多的波動比如說你只有售保金那你的房租收入也差不多固定了那未來不會有太大波動你再開始考慮執行怎麼把傳統的退休賬戶轉到不是distribution這個variant就是要conversionconversion你就要conversion到roth或者是到blockage account所以我都說你做出租房投資房不是隻有影響你這個固定資產流動資產問題還影響你的conversion還有你的稅的問題要繳很多稅現在很多人有出租房結果他的那個Medicare夫妻兩個要繳一千多塊因為他們的收入就二十幾萬三十萬沒辦法所以假設所以大家記得現在不是隻有你的income的問題你還要儘量控制在你的退休後的收入income要越低越好不要有income要有資產可是可以不要有income這很重要我一直在講就不要有income如何讓自己弄到沒income是最好的可是我們中國人就是喜歡有income喜歡有被動收入一直講被動收入要花錢借就好了為什麼一定要被動收入我不懂所以大家要儘量資產母雞多一點不要一直生小雞母雞生小雞沒問題可是最好能夠借人家錢借人家的雞來吃不要自己吃自己所以加上社保金之後控制在低稅率的最高金額就算是延到RMD之後也是可以這就是最後一個表格的精神好我們已經講到5點19分我們已經講三個三個多小時來有沒有問題我看一下留言沒有看到螢幕我放到YouTube你就看我可能禮拜一才會放了請試算好像沒有人在幫你算conversion這表格有沒有算周稅沒有你那表格最後轉到老師請問那個表格轉到Ralph賬戶裡面你還拿去投資嗎還是不投資了當然要投資為什麼不投資當然要投資要投資老師我可以再加一些我可以加一些東西嗎好謝謝你很老的學生謝謝你我在2004年就已經聽過老師那你是第一屆學生對對對但是我一直都是read only mode所以我並沒有參加其他的我現在加一下我也有聽過你所有在YouTube的課都看完了那老師曾經在某一節課有說過就是在美國的話就是如果你要退休300萬是一個minimum然後500萬是一個比較好的值在美國的話那我剛才就大致上算一下如果說你的資產有500萬然後這500萬我們就按照老師說法直接放到QQQ那QQQ的dividend現在是0.56%那換句話就是你一年會有28k的dividend那如果在62歲有social security那social security每個人都不見得是一樣的那我只是隨便算一下假設一個月是2000的話那麼我們就會再有24k所以光income來講每一年我們income就還沒有這個conversion的話就已經有52k了這個是指單人的income所以就已經直接跳到稅率是22%所以如果把這個因素也想進來的話看來我們大部分的美國人是應該不要放petition了對對趕快轉就是越早轉越好然後那個稅率要維持在22%可能也不是件容易的事所以很有可能會跳到那個24%所以大致上很有可能24%是我們的最低值所以這是我的感覺不知道老師是不是這樣想的可是現在因為我們灣區的人很多的稅率都到35%了那你如果說退休後稅率控制在24%也也只能這樣子了對不對不要講35%講24%嘛對的因為我發現我們有的夫妻都已經兩個人都不要說24%32%你都已經很麻煩了32%很多人都到了嘛46萬這個20幾萬就46萬了嘛那32%而且你是整個都是32%可是你在這裡做conversion的時候有些部分是10% 12%嘛所以一半一半在22%一半在24%所以end up起來的邊際總和稅率可能還在還沒有到那麼多啦可能就是20%左右可是你如果直接不傳traditional直接就32就不見了是這樣子啦當然你也沒辦法提太多啦因為我們你這裡如果200多萬的話那就會push up到最後會push到也是會到32去35去了有可能那不然就是早一點退休了那不然就是早一點退休了那不然就是早一點退休了老師我想就是問一個問題老師我想就是問一個問題我看到我周圍有人就是他們做的是就是說他們就是會把401k還有就是after tax401k都存滿然後呢錢呢可能都放在房子和這個退休賬戶上這樣的話是不是我只是問一下我不知道這樣的話是不是說到以後小孩上學的時候這樣的資產就算出來會很低我只是很好奇我就想這個這樣的話是不是就小孩子容易會不會對對對對對會不會這個這個就是掉了燒餅接到芝麻但是這樣是不是可以做到就是說導致自己的資產看出來會很低就是等到那個什麼的時候我不知道大學看資產應該不會看什麼因為他也看你401k對啊就說你401k比如說是50萬之內他不管你他覺得ok如果你小孩在上大學上大學的時候你的401k裡超過五六十萬他就也不會給你對啊小孩子上大學的時候你退休了嗎你還有income你說我嗎我不管啦那個人應該會一直工作那你們夫妻兩個40幾萬50萬的income不不不我覺得大部分人沒有這麼高的工資就是可能有一些人是這樣但是其實美國很多人比方說如果你就是老師啊什麼學校應該是沒有這麼高的那如果沒那麼高的話你何必把錢放到房地產你就錢就不多我只是在想是不是有這個因素沒有啦這個絕對是錯的絕對是錯的理財觀念到最後你沒辦法退休除非你可以有一個操作就是就是在你孩子還沒上大學前的兩年你可能把你現在的房子買的特別大之後就是因為你的房子他不看你多少錢的你可以這樣做就是買的特別大你有那個money在那裡那你的工資如果不是太高的話可能這個操作還能拿到一點但是也是很有限那要看你孩子了你孩子如果是進哈佛這些名校的話他的那個的那個限挺高的但是如果你的孩子只是拿一個什麼下面幾個就是比如說不是不是的那種學校的話那他們也看的那些那些可能他的那個限額比如說哈佛什麼你到十八萬多二十萬多反正他們也還OK還會給你的二十萬多一點都會給那你要是進了什麼嗯也是前三十名的或者是進了前十名的什麼就是他們的那個他們那個限就是很低的比如說可能就十萬或者是七萬那你也拿不到就是說看你也要看你孩子能進什麼學校他比如說進MIT進哈佛對所以我就是在想我說這樣的話他們是資產主要是在自己的primary residence和401k裡頭嘛就是退休資金嘛來我跟你講你這個這個來算我跟大家講大家人生要注意我們在談的如果你們懂投資我們在談的都是以千萬計一千萬兩千萬一億來思考這個邏輯而不是學學費五萬六萬二十萬不是這個邏輯瞭解了嗎好今天你為了學費十萬二十萬去搞什麼買個大房子什麼全部錢放在一個什麼那你就是把自己弄小了你唯一的唸書小孩子儘量念能夠念什麼學校就讓他念再貴都給他念好你不要去想要scholarship不要為什麼那個是小錢那個是小錢那你唯一想要省你就去給他貸款啊你用個Payl借錢給他念就好啦那個小錢那個真的是小錢不用還好的我知道了瞭解嗎要把自己的資產搞到一千萬兩千萬五千萬一億才是重點所以很多人要什麼很多人不convert因為convert income會增加Medicare的錢會付的多還有就不convert就MedicalMedical California他要拿人家的免費的保險這個就是掉了燒餅減值嘛這個就是掉了燒餅減值嘛老師說的很好老師我有個問題比如說因為我們現在是屬於亡羊不勞的階段就是我們知道的太晚了然後就是無論Broadway還是Traditional都不是很高那我現在的問題就是就是我可能還需要再工作到比如說67甚至70歲至少我現在是這樣想因為我現在是55歲那我想問的一個問題就是說我是不是應該到59歲半的時候那個時候不是就是411k裡面錢可以從就是411k可以轉出到外面的就是說IRA裡面嘛那我那個時候是不是應該把所有的錢都從公司的411k轉到外面的IRA這樣的話我就可以投資QQQ因為公司現在只能投資這個500index嘛59歲是可以這樣做嗎我都不太清楚第一個59歲OK這個跟59歲半沒有關係這個就是說你你到了59歲半你應該要退休了吧如果到59歲還沒辦法退休沒辦法退如果59歲還沒辦法退你你的traditional你的roth太多那你就現在不應該再提撥roth啊沒有沒有沒有老師你沒有聽懂我的roth和那個traditional都很低那你的411k我現在就是為了因為我現在在公司的411k裡面的選擇很少嘛對你現在不要再投411k了完全不要投了除非你公司有match有啊有啊match那你就投match的部分投match的部分其他就是投在外面的blockage跟你的的after taxaira backdoor哦你這樣才有辦法退休啊你這樣才有辦法退休啊你才可以投資QQQ啊你投這麼多在401k幹什麼那不是可以減稅嗎因為我現在411k裡面的traditional它可以減稅嘛對啦那我就搞不懂了那你的income就很高啊為什麼會搞到沒辦法退休我都不知道你的錢搞去哪裡啊這才是問題我income不是很高了就是百分之二十二十多二十二的稅率對對你二十二的稅率以後你的稅率都會二十二了你這個太低稅率還放traditional其實不划算了我覺得沒有必要二十二也很高我覺得二十二也很高那你以後拿出來要二十四三十二更高你現在如果到了六十二稅有一百萬你就就會二十二了沒有一百萬的老師所以老師您的思維跟我們都太一樣那如果是這樣子的話OK那你就可以放那你那你還有多久要退休我現在五十六我是想著說不行的話就到六十七歲再退休嘛工作十一年左右十一年喔那你知道你十一年後你說你三十萬沒有我的4NK裡面現在只有十萬那你就沒關係你就繼續投啊投到traditional你要投也可以啊那你投到最後離職之後轉到roth啊轉到II啊你說一直到六十七歲再轉嗎還是我是想著說到五十九歲我怎麼聽他們說五十九歲半就可以可以把4NK的錢拿出來我想著說你拿出來就要稅嘛我去給他只是roll over到RA裡面就是到外面的RA可以嗎不能那個是公司的錢你不能把它離出去對啊那那個五十九歲半是幹什麼的呀我都沒有搞清楚五十九歲半是你可以從traditional IRA或者從RA拿錢但是拿錢還是要交稅那個時候roth不用traditional要I see那就是不要這樣做等於說不要怎麼做不要就是五十九歲半的時候從公司的4NK裡面拿出來等於說不要啦你也不能拿對ok那我就是一直得等到六十七歲的那對我這樣的情況就是我還是應該繼續contribute到那個4NK的traditional裡面對吧你如果traditional真的不多的話ok因為以你的稅率其實對啦你就繼續contribute到traditional去好了ok好謝謝五十九歲五十九歲是你如果五十九歲之前拿出來除了繳稅以外還要罰錢對那個五十九歲的意思對老師剛才那個有一個朋友講那個夠退休金額的三百萬或者五百萬分紅已經就是二十多萬了我記得差了一個零不是兩萬多比較是八萬是二十八K二十八K是一整年還是一個月一整年那沒多少那你如果二十因為我的問題是連這個的因為我說如果你三百萬五百萬的房子的話因為如果房產的話我們稅收很多抵稅的嘛所以說幾乎也可以把自己做成窮人好啊你你最後你要你要拿什麼來過日子不是老師我不是在說那個投資股票或者投資房產因為我剛才聽錯了聽成二十八萬了我說如果把房產換成QQQ就是資產轉換一下子還是不能做窮人這樣的報稅還是很高就因為二十八萬和兩萬八這裡差了很多對對對你如果要有二十八萬一年或三十萬一年明白瞭然後我還有一個問題就是如果把所有的資產都變現的話放在QQQ裡面是可以達到退休的就是按照三十三倍或者五十倍是可以達到退休的程度了對但是就是今天的這個課是跟那個退休有關係的然後我可能是其中最少數的人我是完完全全沒有任何的退休計劃像我這種情況的人應該怎麼辦Evo你應該是在我們這個課我看到你至少看兩年了吧對就是我已經現在就是手上已經有有的錢已經全部買了QQQ了對那你沒有退休計劃是什麼原因呢因為我從來沒有工作過我今天聽這堂課就跟聽天書一樣瞭解了那你好幸福我都沒有工作過不是我就倒騰房子倒騰房子沒有收入還能夠弄房子不是不是這個意思就是我我沒有在公司裡面工作過就自己就是比如講做菲律賓或者然後就買賣或者持育就倒騰房子了那你這個不一樣你這個是constructor你這個是developer對不對也不是那麼大也不是像公司那樣Flipper就是一年Flipper一間房啊這樣子賺個二三十萬啊就這樣子有可能嘛對對對是這樣子那你賺了錢做什麼我賺了錢就去買下一棟房子我賺了錢就去買下一棟房子因為我認識老師就兩年前然後認識完了以後我手上的錢已經都買進去了我知道你Flipper是這樣的那Flipper就是說你需要有個資產能夠買另外一箇舊房子把它remodel再把它賣出去再賺個二三十萬就倒這個嘛那是你的職業這個就是你的職業這個跟投資沒關係那你只是賺出來的錢你就Flipper一直弄弄弄二十萬二十萬三十萬一直弄你弄了幾年你總是有一些你你總是會有一些不需要用到的錢啊可以投資QQQ嘛對不對對然後我現在就是像我這種情況就是我該怎麼辦那很簡單啊你就Flipper還是繼續做你的job每年賺二三十萬也蠻不錯的啊那可是你賺來的錢剩下的你就放QQQ那你做Flipper你也可以做SAPRoth是SAP你可以放到退休賬戶Roth那你就是好像你有領工資嘛你說二十萬你就不能全部二十萬去啊我沒有領工資因為我完全不知道這個怎麼操作我這是最原始的做法那你沒有領工資就是財商沒有財商因為我們是沒有工作所以被逼走上這條路的走上這條路對啦那你才是蠻厲害能夠做Flipper還蠻聰明的那你做Flipper的時候你賺的錢你要自己算收入嘛不然你那個corporate tax要很高嘛就是我們做了很多抵稅的你做了很多抵稅的都是會計師幫我做的那你總是有現金流出來吧有有有所以你還是有一個現金流的嘛那現金流出來之後你是不是可以控制那你就可以放到退休賬戶跟Blockage account嘛就是像我現在這樣子還是可以開退休賬戶是吧對啊SAP啊不會太遲那你就儘量把錢放到Blockage account跟QQQ等到你就不做Flipper了那你的Flipper的本金也可以當作退休錢啊就全部把它放到QQQ啊那另外一個就是我也持有了一些房產嘛那我這些房產如果一下子賣出去肯定就是稅要打很高然後我是有計劃賣但是就是不能一年全賣了我知道所以你不是隻做Flipper你還做這個這個這個投資房不太好的賣掉好的就留著你就還是有投資房出租嘛對啊那你這個你要趕快把處理處理把它留到多一點的QQQ你才有辦法退休不然你會忙不完啊就我現在也可以買退休計劃是嗎當然可以啊你有SAP啊你只要有income就可以開你SAP嘛你要讓那個你讓你的那個會計師說我要弄一個W2Fone我要有incomeincome不要太多嘛你就是五萬塊錢嘛至少五萬塊錢嘛那五萬塊錢就可以投資RAS退休賬戶了好的那我還想問一下如果我已經有了RAS不是說已經有了如果我開一個RAS賬戶那像老師以前做的那個就是可以用RAS去買那個槓桿基金比如說QLD然後用普通的brokerage就是買那個QQQ對啊對啊對啊好的好的謝謝老師對啊對啊好謝謝老師這裡面有幾個就是對這個Flipper是專業的而且你可以開SAP沒有問題的這個JC講說為什麼終於懂了老師不要不要放太多在退休賬戶這個不能只要的領工資繳ParaTax當然是要啦可是要看你的corporate tax啦如果corporate tax你可以控制你也是你你你嗯對啊那你就弄個弄個最低income嘛這一萬多一萬多的薪水也不用稅啊對啊就是我不知道為什麼搞到自己連income都沒有有好處嗎搞一點income吧搞一點一兩萬income沒有稅嘛yeahGreece D賺錢了應該大家都賺錢了因為都都要快性高了退休賬戶夢夢我我的理解是這樣就401K的是不會被追可是IRA會IRA是你你欠錢IRA是可以被被追的這個不兩個不一樣401K不可以可是IRA會被追追債的是破產之後IRA算你的asset對yeah所以為什麼有些人不轉出來就是因為他怕obchain對對對mean no這個是有錢人的煩惱dividend就十幾萬了可以啊這個Zenithia沒錯啊你如果說你的blockage錢不多可是你的rush有300萬那當然是把一個150萬出來啊去做Pledge啊對沒錯就是要這樣做或者是你的blockage有100萬那你那個rush有150萬那你要不要轉個50萬出來給他做Pledge嘛這樣子就好啦這樣子利息比較低嘛金額多利息低OK還有沒有問題啊我們今天已經進行了快4個小時4個小時這個YouTube應該還是給我上傳看的人就累了沒關係啦值得這個幾千萬的所以我們說一億人的講座值得啦那都是上億的那每個人都有機會你只要一百多萬就有兩億了嘛那我在這裡就謝謝淑青這方面contribute很多我這個也是這個課也是因為他一直問我我就只好做一個做一些資料給淑青那也剛好就做完就可以來做presentation我才發現有很多細節我以前沒想到的以前我說人家不要contribute traditional可是看起來是可以contribute假設你的稅率真的很高到32那當然就可以contribute那你在convert的時候控制在22啦那就還是有advantage那WilliamWilliam Dunn也是他看那個Excel看的好快而且都一下是抓出我的bug所以也非常感謝他這個大家一起群策群力我自己一個人能力沒那麼多啦還是要看人家來做大家一起來幫忙才有辦法好我想我們今天就到這裡吧如果有需要我們看有需要再開一個專題2我希望是不用了啦這個開完10年後可能稅率改到一個程度我們再來調整吧今天禮拜六不好意思讓大家沒有休息我們下次有空我們再談好啦那今天就先到這裡謝謝謝謝老師謝謝老師謝謝所有在臺上還有剛剛發言的還有所有的參與的人

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