問答 如何處理800萬美國傳統退休帳戶管理問題原則提撥傳統退休帳戶11 5%左右。一百萬在傳統帳戶每年費用11 5萬（以年化報酬10%） 2023年12月18日 CLEC投資理財頻道（二）

那謝謝，因為我想到就是說我們之前有一些東西，那不過沒關係，我們先隨便聊吧，有沒有什麼大家要分享的，或什麼都可以。那我們之前有關於美國退休的那個表格，如果等一下對那個表格有問題，或者是你有什麼退休覺得你沒辦法用那個表格，也可以，我可以幫你算一個給你，當做例子。這個我也錄下來，如果有人不太會用那個表格的，我就希望用這個表格。 這個表格已經到第三版了，因為退休的，我們希望就是說大家對，因為這個會差好幾千萬美金。這個影響是蠻大的，影響是蠻大。所以我還是要把這個很仔細的把它弄出來，讓大家我看一下。這個第二版，第二版我看一下，我第三版是不是已經有問題，或者是想要分享的可以先上來。這個第三版，第二版我應該用第三版，第三版比較簡單簡潔一點，不過也差不多。我把它弄上去。 這個表其實是蠻不複雜，不過就是說有些人不太會用的，你就要熟悉一下。那每個人真的是狀況不一樣，我跟他講，我發現本來說要整理一個一體適用的準則，不過我發現還真的不容易，因為還是有一些偏離一點點。所以我還是用實際的例子跟大家解釋一下，這樣可能會對大家會比較更清楚一點。 那你們可以自己用了，舊的不能 access anymore，因為我覺得舊的版本，這個表那個，我就把它拿掉了，我貼新表給你們，我貼新表給你們。還有就是說你，如果我可以幫你們做表了，因為很多人不太會，那我，因為我如果要做一個表的話，其實我也蠻快的，所以你只要把這些資料給我，我可以很快做一個表，你就可以知道你怎麼提撥。可是每個人都可以做一個表，每年都還要自己 exercise 一次了，所以你就要自己動手一下。 如果有願意的話，可以上來談一下，或者是有什麼問題，我們可以來討論關於這個，或者是任何投資的都可以，因為我們發現如果你做的好的話，這個是可以達到兩億兩千多萬。這個其實還有，我看一下，這個還有兩億，對，兩億兩千多萬，對，兩億兩千多萬。你如果提前給他轉的話，其實也好。Anyway，如果我需要，我們再用那個表來。 最後一個 Page，就是低稅率高金額，應該也不算低稅率了。這個是稅後金額是兩億六千萬。那你如果沒做，兩億，兩億六千萬，這個不是兩億六千萬。最後一個就是那個最後一頁的 Q64 是兩億六千萬，其他的就沒有那個好。所以如果你們有問題的話，可以提出來，或者是說你不會做那個表，你的例子給我，我幫你 exercise，我做一個給你們，那也當做一個例子。 James 老師，好，你好，你好。是這樣，我有一個就是跟這個表格沒有什麼相關的一個問題，如果說我現在在開 401K，那麼我之前所有的帳戶，包括 IRA，包括 Brokerage，都是在那個 Charles Schwab，那是不是這 401K，即便比如說 Charles Schwab 的 401K，可能我說的是那種 Solo 401K，沒有像其他的那幾家公司那麼好，它沒有 Roth option。但是我是不是應該還是優先選擇把帳號放在這個 Charles Schwab，因為我所有的其他的帳號都在這，最好把它放在一起對嗎？ 其實也未必，你就是看看你投資方便。如果你想要放 Roth 的話，那 Charles Schwab 沒有 Roth，那你應該是要找有 Roth 的，因為我們那天不是有講那個 SEP 已經可以開 Roth 嗎？您是說 SEP 可以開 Roth 啦？是在，是啊，在是 Charles Schwab 嗎還是在哪裡？不管，就是說有可以開 Roth 就是可以開了。那只是他如果 Charles Schwab 不提供，應該還是有別人會提供啊。那是不是根據那個最新的什麼 Secure 2.0？ 對對對對對，這個這個，我們禮拜六的 Presentation 裡面，不是禮拜六的 Presentation，我們在那個專題講義裡面就有一個 Page，專題的講義有一個 Page，就是那個有一個 Page，我看一下 Solo SEP，Solo SEP，這個可能還是要進網路才可以用，就 Solo Pages，看一下，有啊，我們第六頁啊。 這個你們如果有那個專題的講義，那個專題的講義，我再貼一次給你們了，就是這個專題講義的第六頁就有 Solo 可以 Roth。所以如果那個 Charles Schwab 沒有，那代表他比較慢、比較落伍，應該是可以啊，Solo SEP Roth，Solo SEP Roth 可以啊。 我貼上去你們那個講義的第六頁嘛，就有 Solo SEP Roth，對。如果說他這個比如像現在 Charles Schwab 這個 401K、Solo 401K，他沒有這個 Roth option，但是他告訴我說明年應該可能會有，這樣的話，我可以如果說我不想搞得那麼複雜，就還想，那你就明年再給他 Roth 轉過來吧，對，就今年我先放到這個裡面去吧。 那個這個 Traditional 的 401K，你放進去省個稅也很好啊，對。然後明年他有的話，那就明年就可以做那個叫什麼 Roth rollover。那你如果可以放 Traditional 或 Roth，你都可以放的話，那就放 Traditional 嘛，也不一定要轉啊，你就以後再放 Roth，因為 Roth 跟 Traditional，Traditional 還是可以放，還是可以省稅，就看你的稅率。 我認為你的稅率如果超過 24 以上，你一定要放 Traditional，因為你在 24 以內要轉完的機會其實是蠻高的，很容易轉過去，對。所以我是覺得，我就覺得 Traditional 還是蠻好用的，可以省稅。明白。 如果說稅率在 24 以下的話，那麼也可以考慮把它直接放到 Roth 裡面，並且放完之後也沒有超過 24，所以這種是划算的，尤其是預期比如說明年的收入比今年更高。所以說那其實不是預期明年的稅率，而是預期你退休時候的稅率是不是低的。你如果退休稅率可以在 12 以下，那你應該連 12 以上的都應該放 Traditional。 沒錯。所以要看每個人，有的人就弄很多出租房或什麼，那這樣就當然就沒辦法。你出租房的話，你就沒辦法有很低的稅率。那你如果沒有出租房，Social Security 其實要提早拿的話，那其實你的稅率應該就不會碰到 12，就是 12 是 maximum，那用 12 去轉過去其實也很不錯了。 你如果稅率在 12 以上，那你放 Traditional 其實有好處。明白。一般的話像這個 Social Security，我們如果預計為了來退休的時候，應該按照大約多少錢去比較合理呢？要看你，那個像我的話，我才做 10 年而已，那我差不多一千多，一年一千出頭快，那你如果是做全部滿的話，可能要到可以到三千六、三千八吧。 那你配偶就是一半，所以假設你全滿，全部的都有領到的話，三千八乘以 1.5，因為你的配偶可以拿一半，所以乘 12 就將近六萬八，你扣除額兩萬七，還有四萬一，你還有四萬塊，四萬塊的話，12% 是八萬九，所以你還有四萬九，將近五萬塊，是可以在 12% 以內。OK，OK，明白。 那剛才您提到說，如果 Social Security 是三千八的話，那個配偶只能拿出一半，我這句話沒聽到，聽懂？不是你三千八，那你配偶可以拿一半，所以你們就 1.5，配偶可以拿一半。明白，你的太太或是你的先生可以拿你的一半，如果他沒有，如果他拿自己的話更多，那你三千八，他也三千八，那就不一樣了，你三千八，他也三千八，那你就是七千六了，七千六乘上 12，你們就九萬一了，那就九萬一的話，那你退休的時候，你的稅率就一定跳到二十二。明白，跳到二十二，那你用二十二也還轉得完，一百萬，六十二歲開始轉，二十二也轉得完，也沒問題，也沒問題。 我的最 optimized 的狀況就是你六十二歲有一百萬、一百一十萬的時候，我們最高稅率也用到二十二 percent 而已，所以也是轉得完。所以你現在如果二十二 percent 以上的稅率，你們應該放 Traditional，應該是有好處，只要控制到六十二歲，六十二歲的時候可能不要超過兩百萬吧。嗯，嗯，嗯，明白。所以要常常把這個表拿來試算一下，你提撥到一個程度，是不是應該，要不要再放，這個是你要確定的。所以說您當年只工作了十多年，然後呢，收入 salary 沒有那麼多，也就是當年的 W2 的那個工資沒有那麼多的話，這種其實對於從退休的角度來講是好的，因為你的這個收入很低，對嗎？也沒什麼好不好，就是說你如果 Traditional 還有錢，那對你來講是好的了；如果 Traditional 本來沒錢都是 Roth 的話，那就也沒什麼好不好。所以沒錯，所以就要看人、看人。 嗯，那那那所以我為什麼建議大家提早領嘛，六十二歲就領啊，你不要等到，你越晚領其實你，你若 Traditional 的錢有很多，那你越晚領你就越沒得到好處啊，對不對？你越晚你就還是一個都拿來繳稅沒有用了。好了，明白，謝謝老師。對呀，Bye bye。歡迎你們上來。你好，老師。哎，老師你好，你在灣區嗎？要不要請你吃個飯啊？ 謝謝你，謝謝你，我剛好不在灣區。哎，你在灣區嗎，還是你住灣區？你住灣區。哦，我一直跟 Jimmy 說，我說那個等老師回來了，什麼時候，謝謝老師啊。好啊，那我們過完年可以嗎？如果過完年方便的話。 好好好，反正我就想那個看看你要不要過來我們這邊 studio 看看啊，studio 以後你們需要啊，然後需要就是大家如果去一下的私下，或者是你們以前經常搞了一個呃，線下的課嗎？後來有了，看怕你們在呃，網上這樣。天吶。空中課堂嗎？對對。 那如果你們需要就說有一些比較 private 的，因為我自己的就不是太適合，呃，不是太 comfortable，把我自己的情況在裡面問了一下，不方便問啊，所以我就想那個我們另外就是 special membership。 那我過完年，我會回到灣區來，沒問題的，對啊，對啊，或者是我另外約你，就是對於這樣問好一點，你就寫 email 給我，你寫 email 另外在我 private。哦，好的，好的。你就寫 email 給我。寫 email 給你，好的，我就不在這裡問了。 另外一個就是我想就是說你們說，那你那天說呃，不要再放錢在那個呃，傳統那個了，呃，然後我就說，哎，對啊，因為像女生呢，他還有機會拿先生的那一半嗎？那如果你把自己原來那一半拿出來投資，不更好嗎？ 就是比如說我有十萬，然後現在已經有那個嗯，就已經不在那個公司服務了，你就可以把那個拿出來轉到另外一個，你可以 Rollover 到 IRA。然後那個年齡限制，如果你提早拿出來就有 10% 的 penalty，那是在 62 歲半之前才會有 penalty？現在好像 59 歲半吧。 59 歲半，對，59 歲半，對，59 歲半，然後出來轉到你那個退休帳戶。對，好的，明白了。所以要搞清楚，不要把它弄混了。一個社保金，那你退休的可以，你可以拿自己的，或者拿先生的一半，看哪一個最高。那留言板有人說 85% 才要納入稅，所以大家在計那個 income 的時候，可以把它打 85 折。 那你的退休帳戶有 401K，那是公司的，那外面的就是 IRA，這個把它搞清楚，不要把它搞混了。對，好，對，對，對，不要搞錯。好的，謝謝，Bye bye。 James 老師，早上好。大家早上好，晚上好。你看股市就是像 James 老師講的那樣，天天漲，大家天天開心。對啊，你就要等下跌再買，你就火車都開走了。對對對。所以實際上老師說最好控制在 62 歲，這個 Traditional 401K 或者說 Traditional IRA，就是說加在一起不要超過 200 萬，對吧？ 對，你看你的稅率，你如果說 100 萬的話，稅率就可以控制將近在 12% 以內；那你如果 200 萬的話，200 萬可能要在 22% 以內，那就看了。那你現在的稅率也要跟你現在稅率比，對不對？ 如果你現在的稅率是 24% 的話，那你應該到 200 萬是沒有問題；那你現在稅率才 22%，那你可能 200 萬就會衝到 22%，那就沒什麼意思。 Anyway，你現在的稅率 24%，那你預估你退休的時候稅率是 22% 以下的話，那你就可以到 22% 以下的話，200 萬沒問題，200 萬應該提得完，在 22% 裡面提得完。那你如果說你的稅率是 22% 現在，那你可能不能 200 萬，因為 200 萬有的會衝到 22%，你可能只能用 100 萬。瞭解這個意思了嗎？ 知道了。 但是還有一個不確定因素就是說以後的稅率我們不知道，就不確定，我的感覺大趨勢是往上走的。應該是這樣，應該是這樣。所以就是說 in general，可能還是就是說往少放一點，就是比較安心，就是這樣。你可以用這個表來算這個，我們給你們表，那每年都來給他算算看，那你如果一直漲漲漲漲漲到 62 歲的時候是多少，從什麼時候開始轉會比較好，那也跟每個人退休時間有關。有的人 50 歲就退休了，那現在可以多放一點，我就計劃 50 歲退休，50 歲就可以開始轉；有的人說我不行，我到 65 歲才退休，你就不要放太多，65 歲退休，你放太多代表你的資金已經不夠了，你一直放 Traditional 沒有用，應該放 brokerage 讓你長大，可以做 Pledge，那可能還可以好一點。對，所以這個理解完之後，就是我們好像這個武功秘笈唸完之後，就是有無招勝有招了，就是這樣。對對對。 James 老師，我就說上次問到這個以前的公司的這個 401K 應該轉到這個 rollover，對。等一下，因為以前不知道嘛就放在那個。對，我知道，所以為什麼要讓大家知道啊，因為你們不知道就好幾千萬就不見了。對。就放在 59 歲、60 歲，你現在金額多少？你隨便，你給我一個數字，給一個數字。 相對於就是 700 到 800 萬。800 萬啊，800 萬的 Traditional，OK，好，這個是 very good example。那你一般那個投資，你現在就都只能放，你都放 QQQ 嘛，你沒有 Roth 嘛對不對？Roth 很少，這部分還不是。 那我們就現在我在放，你這 800 萬是含 Roth 還不含 Roth？不含。那我就把你當作你是 10%，你是 10%，你還在工作？我還在工作。你還在工作，你應該不要工作，你工作都白做了。就是在考慮。以前不知道。我先把你的這個算一下。 所以你看我們就是要把你這個薪資先算起來，就是 OK，這個我幫你看一下，copy，我把你的薪資每年成長 10% 一直做下去，你這個要 120 歲都轉不完。OK，好。那你現在 59 歲，你還有收入，所以你收入多少？我現在退休了，我們現在加起來恐怕也將近就是一萬，15 萬這樣子。 15 萬，15 萬如果再加上那個 rental 這些恐怕還有多一點，還有房子。OK，10 萬、15 萬，好，15 萬。你們扣除額多少？你不要房子了，房子我們先不要算。你的扣除額應該是 27700，還有沒有其他扣除額？沒有其他扣除額。有其他扣除額就是沒有其他 27700。對啊。 那你這樣子的話你就是 OK，那你的扣除你都是只有 27700。那你的收入你會做到幾歲？你們覺得這個 15 萬會做到幾歲？我在考慮是不是 62 歲就退了。62 歲，好，那我就給你算到 62 歲都是 15 萬，對不對？income 就是 income 15 萬。那之後你的 income 你們認為是多少？ Social Security 全部加起來恐怕將近 10 萬吧，就是我和我先生全部加起來 Social Security 這些全部。對，10 萬，這個也不叫 rental，不要加 rental，就 10 萬。好，那我們就做完了。 所以我跟你們講，我就從 59 歲用 800 萬、收入 15 萬，一直到 63 歲變成 10 萬，扣除額都是用 27700 來算。 那這樣子的話你會發現要提撥的金額，你 15 萬的話，你的稅率在 22 以上，所以我們就用 24% 好了，就是說你要提撥讓它變成 24%，24%，你這個我們就是用 36 萬來算，我們就用 36 萬來算。所以等於我們 36 萬要扣掉你的收入 15 萬，再加上你的扣除額，這個就是你要轉的，個十百千萬，十萬，24 萬。 那這樣子你提撥 24 萬，那你一年就會有 36 萬 4 千多，那這樣子的話你就會落在 24 的稅率裡面。那我們來算你 24 的稅率裡面，那我們一直給它轉到你就是到 15 萬到這裡就停了，15 萬，然後貼上去。 沒關係，我們就一直給它轉下去，你就用 36，我們就用這個，那把它 copy 起來給它一直轉下去，就是永遠就這樣子，你就每年提撥這個錢一直到這裡。我跟你講，你現在你還在上班，所以你提撥 24 萬，轉 24 萬 1900 塊到 Roth 去，那你的稅率是 24%，24%。那你看看我們來看看這樣子是不是可以讓你轉完，轉好。 那你這樣一直轉下去，我們就看到你 24 一直轉轉轉，到了你退休之後，因為你只有 10 萬，所以你可以轉 29 萬，轉 29 萬。那你的 RMD 到 73 歲的時候，個十百千萬，要七十八萬，所以你到了 RMD 的時候你就要七十八萬。不過你幾年出生的？1964。 那你是到 75 歲才 RMD 了，你到 75 歲才 RMD，所以我們就延到你 75 歲才 RMD，所以我們把 RMD 往後延，你到 75 歲才 RMD，應該 76 歲才開始，所以我們 RMD 就這個，我看一下，哇，怎麼弄 28 點，我看一下這個用零，為什麼這個不行，我看一下這個是 V23 減除以這個，這個是，我看一下。 所以你 RMD 到 75 歲、76 歲再提，所以你的個十百千萬十，二百萬，你 RMD 要 100 萬，所以是要交多少？那 V 半等下，為什麼這邊為什麼都不見了？ 你說什麼？你再講一遍。我就說那不是要交一半以上的稅？對啊，你都是要交一半以上的稅，這也沒辦法，你現在的稅一定要交很多稅，所以那時候你放很多 Traditional 是不對的。這是以前弄的，以前在私人工作上班的時候。你賺那麼多就藏在那個裡面去了，然後就轉成 Traditional，那代表你很會賺錢，你投資還投資的蠻好的。 我不太會用這個電腦，那就是什麼了，為什麼會這樣子，我沒辦法做出來，算了，我這個事後我再做完傳給你好了。不好意思，因為我在這邊花太多時間。好的，因為我是，你這個是蠻複雜的，這個比我想像的複雜，我就在，因為你給了一個不同的那種就是 options。對，你可以幾歲多少歲多少。 那是不是就讓他在裡面，就是在那個 Traditional 裡面，就現在一直讓他在裡面？不要，不要，62 歲拿出來，因為基數很大嘛，那你不拿出來以後你就是都要繳很多稅啊。他的基數大他賺的也多啊。賺的多，那你要知道你 RMD 的時候一年要拿一兩百萬出來了。 嗯，還有就是你說他 10% 的 return，那這個時間太短了也不會就是 10%，一般 10% 的 return 你要十年、二十年、三十年以上的平均值，對嗎？ 如果就像你那六十二歲就拿到七十三歲把它拿完或者是多少，你拿他並不是 10% 的 return 啊，要那個長的時間，時間越長他才會那個 average，才會要二十年三十年過後，那個你那個才是 return，才是 average，才是 10% 啊。那你這個不夠長嗎？這個就是。你的意思是。 我的意思是你這個你只要超過三十年以上一定是會達到 10% 回報的。那你就已經超過三十年的？不是，我是說六十二歲取出來，比如說在呃打算七十三歲以前取完，比如說你一百一十萬的這種。你因為你到七十五歲的時候你有三千萬你知道嗎？還沒有，不知道，不知道。 就 10% 一直 growth growth，八百萬到七十五歲，七十五歲過了快十五年了，十五年就有可能這個就才到三千。還是很保守，可以有啊，當然會有啊，你這個很正常。所以你一定要去做好的規劃。 我們先這樣做，我跟你講你現在幾乎都是要你的 deductible 也是要這樣子，那你幾乎都要用最高等級的稅額三十二 percent，你現在要用三十二 percent 稅去轉你才會轉的完，三十二 percent，這個再看一下。 對啊，你是要用四十六萬去轉，四十六萬轉，所以你這個不能用，已經沒辦法用這個三十六萬轉，你稅率一定到三十二 percent，三十二 percent。那這個我看一下，我比較會用這個 Numbers，我不太會用 computer 上面的。 那你用三十六萬去轉啊，那個最高金額去轉，轉完之後你看好，你用你的最高金額用三十六萬，我看一下是用三十六萬吧，是四十六萬，你用四十六萬轉，你要四十六萬轉你才能轉的完啊，這個呀，你用四十六萬轉。 沒辦法，我看一下我這個變成用 35，用最高 69 萬，看能不能把你改掉，用 69 萬來改，你一開始就直接拿 69 萬，因為你要知道你 10% 就 80 萬，那你這個 69 萬一定不夠，還是拿不完。69 萬的 RMD，個十百千萬，10 萬，到 72 歲還要 70 萬。好，所以我看一下，你應該用提撥金的，我直接給你一個數字，80 萬，你直接提 80 萬，應該就有機會。 每年提 80 萬，每年提 80 萬，你每年提 80 萬，個十百千萬，10 萬，OK，可以。你每年提 80 萬，我改 75 萬看看，個十百千萬，10 萬，每年提 75 萬，每年提 75 萬。所以我說你看，有的人做一輩子，搞到最後 60 歲了，就還有 800 萬在退休帳戶裡走，那你就 75 萬，RMD 在 50、50、52 萬、50 萬，可是後面也會跑到 100 萬，所以也是不好，所以用 80 萬好了，75 萬、10 萬、80 萬，你還是用 80 萬好了，80 萬才有辦法降下來，那個整個稅才有辦法降下來，80 萬，80 萬。我算完我再秀給大家看，我再貼上去給你們看。 就是說怎麼算，大概，你們可以看一下，大概是怎麼樣。這個 80 萬，最後個十百千萬，10 萬，百萬，千萬、億，它還會有 2 億，還會剩 2 億，你還會剩 2 億。 你就 100 萬，你用一年提 100 萬，可以了，100 萬才弄得完，100 萬你可以在 82 歲弄完，所以 100 萬太多，我們用 90 萬，用 90 萬，90 萬你在 98 歲、99 歲弄完。好，你要用 90 萬，你一年要轉 90 萬，不然你轉不完，那稅該繳也只能去繳。是的，對。 你們看，我把這個東西稍微傳上去，我把它做一個表，一個 Excel 給你們看，我用 90 萬 exercise 的。那個，我把我算完的這個表給你們，就是說我用它這個 100 萬來算。 這個，我這個名稱改成就是 59 歲，59 歲 Traditional 有 800 萬，這個東西，你知道，那你這個一年要轉很多，我們剛剛講 90 萬，你一年要轉 90 萬，因為你不轉 90 萬，你轉不完，你一年要轉 90 萬。 我把它貼上去給你們看，這個 Income 已經不算什麼了，已經不能考慮你的 Income，那 85 萬的 Income，所以你不應該工作了，你還工作做什麼？ 好像轉不過這個概念，轉不過這個概念。你每年可以轉 90 萬來用，還轉不過這個概念，你每年可以用 90 萬啊。好像沒工作，好像覺得不保險。那就沒關係，你如果有這種感覺，當然就沒關係，沒辦法。對，可是就是說，我是跟你講，所以不用工作了，你這個工作是白做了，白做了，你早就賺這麼多。是的，要考慮一下。 對，這個我把這個連結給你們，你們看一下這個。對，我應該用 Excel，我用這個 Numbers 不好，我應該要用輸出，輸出 Excel、分享，大家等待一下，我把這個貼上去給大家。 你看這個例子，當然我可以用別的例子，跟那個的，有些是比較實用，這八九百萬的，可能很多人，maybe 很多人有，有的不知道，一直存 Traditional，搞到最後 800 多萬。好，我這個 Excel 給你們，你們有空的人去看。 好，我已經貼上去了，這個就是 100 萬的、800 萬的，OK，是 Happy Problem，你每年可以轉 90 萬， 轉不完，轉到 98 歲。當然市場跌下來的時候轉，轉你就更爽了，你就賺到了。那就等到跌的時候轉？不是，跌的時候你要轉一樣的金額，那你就可以提早轉完。你現在沒辦法等待了，你一定會一直、一直、一直，你一直會一直長，長不完了，一定會長不完了。歡迎，現在比較人多，孟、Lotus、Wendy，你們有什麼問題，可以先開麥來直接講講。還有老師嗎？還有第二個問題可以問嗎？ 還有呢？那你的規劃，比如說，怎麼給小孩這些，怎麼一個規劃，將來的規劃，怎麼比較好？肯定不能先給小孩啊。現在，你只要你退休的錢夠了，剩下就趕快給小孩啊。給他，這樣不好吧？小孩子太年輕。那不好是另外一件事情了。那個，有什麼好的基金啊，還是什麼的？那你就是成立 Trust 吧，Trust 比較好。 你 Trust 的，要找一個 Manager 幫你管，你去那個 Trust Shop，你去 Trust Shop，Trust Shop 有那種 Trust 就是 Private Trust，你交給他，那他幫你管，投資好像也是他在管，你也沒辦法投資啊，你那個好像變成他幫你投資的，你沒辦法 control 了。那謝謝老師，好的，謝謝 James 老師。 謝謝那個，我剛才聽了一下哈，就是以前呃，您給我介紹說到 X12。那我給他們打電話，好像那個我就跟我那個接觸那個人，他不懂你說的那個，就是這個是不是有專門的幫我那個人？那你找 Lisa，你找 Lisa。我不是在加州。你不是在加州，所以你找過 Lisa，Lisa 沒辦法幫你？我沒有找 Lisa，我就直接在我們本地，可是那個人好像根本他都不知道我在說什麼。那你就找那個，就沒經驗，你就去找有經驗的。 你 walk into Charles Schwab 的那個 office，也不懂得找另外一個人來。你跟 Lisa 聯絡一下，那 Lisa 請他再 refer 一個人給你。那你能不能再把那個 Lisa 的那個，我貼上去。那我就大概我就一年我就沒有，就一直就沒有做。那你就找他一下，他看能不能幫你做。還有就是那個轉 Convert Roth IRA 其實沒有限制的是不是？沒有限制、沒有限制。 那我剛才也聽他，我還在工作，如果我的 401K 我已經超過一百萬，那您的意思說就不要再去 contribute 了嗎？我不是，我就是 401K 因為我還在工作嘛。401K 有分 Roth 跟 Traditional 啊。Traditional，Traditional。那你現在幾歲？嗯，已經 55 以上啊。你 55 以上，你 55，好，那你現在的 Traditional 有多少了？有 100 多萬啦。 嗯，55，100 多萬。我們這邊的例子，62 歲 100 多萬，你 55 的話你可能就不要再 contribute 了。你稅率現在多少？這還跟你現在稅率有關啊？我現在是百分之三十二、35 吧。喔，35，對啊。那你退休之後你的稅率會是多少？我不知道啊。不知道？你退休有多少 income？你不知道？我還不知道我什麼時候退休，我沒有算過。 喔，那 OK。所以啊，我說你如果退休的話。哦，那是我是準備把所有的就是那個可以 convert 的 Roth IRA 的全部把它轉？然後也未必啦，也未必啦，你現在 100 多萬，你只要不要再 contribute，等到你退休再去轉就好了。嗯。 那因為我不是我自己的公司啊，還有以前的一些那個 IRA，就是那個 Traditional IRA，對嘛。所以我問你，你所有的 Traditional 的總共多少？總共多少？大概一百萬吧。一百萬。那你現在是 55 歲，一百萬，那你先生那邊都沒有？都有，差不多吧，他也一百萬，可能應該都差不多。對，那就兩百萬。那你們就不要再放 Traditional 了。 不是，我本來 Traditional 我就是，我每一年我就有去、我一直在把那個轉成 Roth IRA 嘛。對啦，那你現在不用轉了，你現在轉當然可以啊，你現在稅率都已經 35 了，你轉好嗎？你現在假設我說你到 62 歲退休，那你現在假設你們幾個兩百萬，那你是 55、62，55 你還有 7 年，所以 1.1，你還有 7 年，所以你們 200 會跑到 400，你們會有 400 萬，你們到了 62 歲有 400 萬，瞭解嗎？ 其實我剛才說的就那個 401K 我都快兩百萬了。就是也，你的 401K 都快兩百萬了，那就沒救了，那你就不能再放了。那你現在兩百萬的話，我們看看你現在兩百萬、兩百萬，你就兩百萬的話，你先生多少？也是一兩百萬。對啊，我差不多。對啊，那你們到最後還是 62 歲就有八百萬了，那你 62 歲八百萬，你就得跟剛剛那個一樣，就是要提撥 90 萬一年。 為什麼是 62？我如果就是 depends 我的那個 performance 吧，這幾年我就用 10% 來說吧，10% 來算啊。10% 七年就 double，你們現在 400 萬到了那時候就 800 萬，就跟剛剛那個 Sara 一樣，800 萬。那 800 萬你就得一年轉 90 萬，你到 98 歲才轉得完。但是如果我不放 401K，那 401K 不是還給我 deduct 一下我那個 tax rate？你 tax rate 你 deduct 多少嗎？你跟我講你 tax rate 多少？deduct 就我每年，他可以最多放一萬五吧？對，不是啦，不是啦。你的稅率多少？你現在省稅的稅率多少？邊際稅率？不知道，我有沒有省啊？反正我就覺得我少收入裡面，如果我放 401K 就少了一些。對啊，那問題是你的收入現在多少？你跟你先生合起來總收入多少？ 你想我有百分之三十幾的稅率。百分之三十幾啊？對，有 32 跟 35 啊。32 的話是 46 萬，35 就 69 萬、70 萬，35 就 69 萬、70 萬。對啦，那你如果到 37 的話，那你還是提撥，還就提撥吧？反正到最後你還是，到最後，對啊，你現在提不提撥都無所謂了，因為你們都 800 多萬，都是最高稅率，以後都是要繳最高稅率，你現在提撥的以後也是要 35% 的稅率了。 就是說我現在提撥已經沒什麼意義了？你提撥來其實也是 35，以後繳也是繳 35% 了。那如果我不再放呢？我把它放到 Roth，我們好像有。你可以放 Roth 啊，放 Roth 也沒抵稅就是了。那你 brokerage account 應該也有很多錢啊，你 brokerage account 有沒有錢？有一點啊。有一點是多少？300 萬。沒有、沒有啊。那你應該放 brokerage account 啊，你為什麼要放 Roth？ 不是 Roth 不用繳稅嗎？Roth 要繳稅啊。Roth 增值的不用繳稅？對啊，就是增值的不是不用繳稅嗎？那你去做，你在 brokerage account 你去質押借錢也不用繳稅啊。對啊，我就是想說那個。對啊，你就是質押借錢不用繳稅啊，那你應該放在 brokerage account。那你的 brokerage account 的 amount 有 300 萬，那你直接質押，利息低啊。現在你還是 300 萬，對吧？就是沒有啊，你看你啊，你有 150 萬就可以質押，質押了。 哦，對，150 萬一定要是 QQQ 的嗎？不一定啊，SPY 也可以啊，Apple 也可以啊。哦、哦，行。那我也還是有一個剛剛那個 Sara 談的這個問題，就是說我現在如果把錢給小孩是以後給的那個。但是給小孩就沒關係了，這是兩件事情。你們的錢如果真的很多就可以給，沒問題。 就是說你已經多到這個退休也用不完了，每年 90 萬你應該用不完了，用到 98 歲你用不完了，所以你現在可以給啊，你每年每個小孩給他 1 萬 7 啊。我記得您那時候講說也不要有房子是吧？應該把房子也都處理掉是吧？理論上是這樣子。 嗯，你現在可能不是房子煩惱，你現在是你的現金太多啊，你的 Traditional 的太多，你每年要繳十幾萬的稅，你每年要繳十幾萬的稅。不過沒關係啊，該去繳就繳，90 萬每年繳十幾萬的稅。 但是以後那個 Medicare 或者如果生了病，如果那些啊，讓你如果在那個 Nursing Home 那個需要的錢也蠻多的啊。對啊，那個要啊？對啊，那個一萬多啊，一萬五啊，一個月就是一萬，就算那個時候兩萬塊，兩萬塊，那也不是每個人都會去住啊，對不對？ 哦，那我周圍我已經我的同事比較，好像六十多好像就已經很多要去住了。沒關係啊，你們問題不大了，你這個錢夠多，每年有 90 萬夠你住了。哦，謝謝你。你這個錢沒問題，你一年提 90 萬，你會提到 98 歲你還提不完，那 90 萬除以 12，一個月有 7 萬 5，看你要住多豪華的 nursing home 都可以，這你都不用擔心了。 你現在擔心的是你怎麼轉能夠讓你的稅比較少，你就每年轉 90 萬吧，你沒上班的就開始轉 90 萬。那你如果現在開始轉，你只要轉一半就可以了，你就是轉 45 萬就可以了，因為你現在只有一半的 400 萬，你 400 萬你就轉 45 萬，那你現在如果到 800 萬就要轉 90 萬。 那我還有一些那種年金那些，是不是我不應該把它處理掉？你不用去管那個東西了，你現在已經，你要解除也可以，不解除的那個都已經毛毛雨了。我也想把它 consolidate 一下。可以啊，可以啊，你就把它全部解掉，放到你去借錢過日子，早一點退休，趕快賺錢。 就那個年金也有期限，如果現在去把它 cash out 也是要有 penalty 是吧？對啊，對啊，你早 cash out 好啊，你晚 cash out 就不好。好，謝謝你。對，你就把它 cash out 嘛，那你現在不要再放退休帳戶了，你放到 brokerage 去辦 Pledge 那就可以了。 那個 Lisa 你跟她聯絡一下，你如果不在灣區，看她能不能幫你辦，或者是她介紹人給你辦，就那個 Lisa，那個 contact email。對，應該都可以吧，Lisa 有幫紐約的朋友辦過，所以應該可以，就她的那個 contact information 是對的，我現在留言留了啊。 哦，看到了，好，謝謝你，提起來 email 給她，因為她也幫紐約的朋友辦過，所以應該是沒問題吧。好，謝謝老師。 好，那個我想請問一下，就是從那個 Traditional IRA 轉成 Roth IRA，像剛剛的 case 90 萬，那不用說 90 萬，就算 30 萬，我轉了 30 萬，那這個稅要 15 萬，我們這 15 萬怎麼繳？就把它賣掉一半去繳嗎？你再講一遍，你是說你 Traditional 現在要怎麼樣轉 30 萬？ 對，轉 30 萬到 Roth IRA，那我們明年報稅我們就需要繳 15 萬的稅。沒有啊，基本上就要繳一半。沒有啊，不用了，至少要 40 吧。不用啊，你 30 萬，你還有其他 income 嗎？有啊，我們還在上班。你還在上班，那你要跟我講你上班你的收入有多少？32%。不要 32%，32% 就 46 萬哦。 對啊，那你要繳一半。對啊，那你為什麼要現在轉呢？你跟他一樣都很多錢，哈哈哈。瞭解了，所以這個就是，這個會越來越多。那所以就是說，第一個我要知道這個稅我們從哪裡繳？第二個就是 Pledge Account 呢？我問過 CPA 不能抵稅，因為你不是 trader，不可以。對，對，所以這是全部要自己。 那沒關係啊，對，對，對，沒關係啊，你要借錢去繳啊。就還是借錢去繳？對啊，對啊，對啊。那所以轉 30 萬就一年要借 15 萬一直去繳哦？對啊，對啊，你的 Pledge Account 夠不夠錢啊？很多人就現在是夠。現在是夠。夠就好了，那不知道沒關係啊，不夠的時候再把 Roth 轉出來啊。 OK，OK，所以基本上老師的意思是，for example 如果我們今年轉 20 萬或 30 萬，就是這個錢全部轉到 Roth，那要繳稅的錢從 Pledge 去借出來？是，是，是，如果 Pledge 那邊撐不住了，你就把 Roth，因為 Roth 拿出來嘛，反正 Roth 那邊增長不用稅嘛。 你如果真的 Pledge 那邊撐不住了，你就把 Roth 的錢轉到 Pledge 的 Account 裡面去。OK，那 increase 他的資產，那你的額度就增加了嘛。好，那所以我們現在就是基本上還是要，就是說就算要轉 30 萬，就是還是，你如果會用那個表，你算一算你就知道應該轉多少了，對不對？OK，OK，好。 沒辦法，這個是 Happy problem，可是至少你現在知道有問題要趕快，那你也得算一算，你退休的時候也是要轉這麼多的時候，那才是這樣子嘛。你如果現在一直轉 30 萬，就像剛剛那個朋友轉 90 萬要轉到 98 歲，那你看起來你現在如果是有 400 萬，你就要轉 46 萬到 98 歲才轉得完。 OK，所以基本上是，如果我們的 Traditional IRA 大概有多少錢，我們大概就是要轉 10% 左右是不是？Yeah，10% and a little bit more，Traditional IRA and a little bit more。 你看那個 800 萬的要轉 90 萬嘛，那你看，嗯，你就知道那個 10% more，對不對？OK，OK。 但是這個稅很重，所以這個 Pledge 就越借越大。對，沒關係啊，沒關係啊，你差不多要轉 11%、11.5%，11.5% of your asset 才轉得完。OK，所以轉過去就是基本上還是換成 QQQ 就對了？對，對，對，你借錢沒關係啊，這個資產很多錢，借錢不怕。OK，好，謝謝老師。 你現在只能這樣子，儘量轉，OK，不然你以後稅率會搞到不是只有 35 啊，你以後稅率可能會到 37 啊，以後的稅率會越來越高啊，你知道政府沒錢，稅一定會越來越高。所以我們是不是要在 25 年之前？也不一定啊，你轉不掉那麼多了。 對，對，你可以啊，你可以轉到 35 以上，69 萬，你薪水如果夠高，那你就轉到 37% 吧，嗯，就給他最高金額 37%，再上去也沒什麼意義了。嗯，OK，好，謝謝老師。對，對，對，轉不完的儘量越早轉還是有好處的。嗯，那你稅不要拿去繳，要不要 Tax Withhold？ 要讓你報稅再去繳，因為 Tax Withhold 你那個 15 萬或 20 萬馬上就消失了，那你至少在帳戶裡面可以用個一年吧，對不對？嗯，免稅用一年，稅可以免費用一年嘛，你用你的 Pledge Account 借錢繳，這是最經濟的。 所以如果以後 Pledge Account 的 Balance 真的是欠債 200 萬，你就讓他欠 200 萬嗎？我相信你那邊欠 200 萬，你的 Pledge Account 應該有 600 萬或 800 萬了吧，所以那就沒關係了，對了，不理他了，他漲的不會比股票快。OK，好，而且現在要降息了，所以那邊的利息就會降下來了。對，因為現在的利息，這個 payment 其實是蠻重的，只是不還，就是讓他一直從裡面滾。對，可是事實上這個現在的利息是蠻高的，如果去看是會有壓力，是不看他就沒事。對，不看他就沒事，對，沒錯，而且這個是短期嘛。嗯，對啊。OK，好，謝謝。我們不要為了短期的事情做長期規劃，要用長期的規劃，不要受短期的資訊的影響。嗯，好，謝謝老師，謝謝老師，謝謝。 你最後 even up 還是要繳錢。對，對，行，那我還是買 QQQ 吧。 然後是第一個問題，第二個問題就是說，反正我現在就我個人退休帳戶，就是說我現在因為我公司它有一部分 match 嘛，然後就是大概我 match 就是 6% 的 50%，大概 match 就是 3%，而我現在的做法就是說，我只提撥 Roth 到 6%，然後拿公司的就是 3% 的 match，然後剩下的錢我都放在我的個人帳戶裡面。 就是我想就這樣策略是不是一個好的策略？還說在，比如我可以放個 8% 就買個好一點。你說你在 Traditional？是不是就我在 Roth 裡面？對，Roth 你想放多少就放多少，你原則上就是你退休的時候 brokerage account 是不是能夠搞到 150 或 200 萬，這樣子是比較重要。 當然你放到 Roth 等到 59 歲半把它從 Roth 移出來再來做 brokerage 也是可以，那沒問題，你 Roth 想要放多少就放多少，反正就不超過上限。對，那你記得你的 Traditional 也可以放，你說 Traditional 不是很多，你就多放 Traditional，可以省稅。 對，因為我還想把起碼我個人帳戶我想放多一點，然後以後還想說靠我 Pledge 還能借錢買房子。那你應該 OK，這個要注意一下，所以先把能省稅的先做了。假設你的 Traditional 不是很多，那你應該放 Traditional 讓他省稅。假設你現在的稅率是 32 的話，那你應該要放。 假設你都還沒到 100 萬的話，那應該放 Traditional。 OK，那我明白。就我那邊就已經到了。你到了那就不行了，如果到了就不要了。就是你要知道，如果 100 萬你一年就得拿八萬多，假設你都沒有其他 income 的話，你就拿八萬多，還可以拿得完。那你如果八萬多你要拿到 108 歲你才拿得完。那對對對，那所以這麼說，那我現在比如，因為我現在我只放的，就是我只放 6%，然後我讓我個人就我那個 Roth，就是 Roth IRA，我就 6500 我每年我也放滿。然後但那你的想法說我再放一些，我再放一點。 對對對，滾滾滾滾滾，就是上班。那還有那您還是覺得應該是儘早退休比較好，或者根據自己情況？ 對對，你如果已經是可以退休了，假設哈，你已經資產已經達到年開銷 33 倍以上，那你 Traditional 還很多錢，那你可以轉啊，可以省很多稅。那省出來的稅其實比你上班工作的薪水還多。好的哦。像剛剛那個 Sara，他的薪水是一年才 15 萬，那他省的稅就不止 15 萬啊，對不對？對對對，這個就是問題，所以要已經可以退休的就要早一點退休。 好，哎好，謝謝老師。對啊對啊，他 Traditional 都有 800 萬，那 800 萬的 3%，一年就有 24 萬可以用了，那他自己還只賺 15 萬，那沒有用啊。對，這賺了來不夠繳稅。 對，當然他要同意開戶用他的帳戶，比如說你爸爸媽媽或是你小孩如果是已經都二十幾歲以上了，爸爸八十幾歲了，那開個戶當然是要他們的 Social Security 還有什麼資料。開完戶之後他們只要再填一個 full power of attorney 的 authorization 給你就可以了。那麼那就是說等於這種操作辦法就是為了避免以後的遺產稅。是。好，謝謝老師。 對，那他把 power of attorney 給你之後，你每次 login 你的帳號，你可以看到那個帳戶，你可以在裡面做任何操作，因為你是 full power of attorney。這樣的話，那因為這個帳戶是他的名字，那麼他也有權利去給他賣掉。對，他可以，因為他是成年人。那我還是不給他了。那這個看你了。好，謝謝老師。 好，孟你提到不能 replay，對，好可惜，我就是開個房他就忘了，沒關係，我再有空再開，真的是。Yeah, you are right，不過沒關係，因為我有錄音，我有那個 room 有錄起來，我把它放到 YouTube 上好了。對，YouTube 上面還好，room 裡面有錄。嗯嗯好。 James，我有一個問題想請教一下。好，Vince，你說。 等一下，就是說我一個 family business，這個 family business 就是說我有穩定的這個 income，假如我退休以後我這個 business 我還想 keep it，那我怎麼來 handle 這個 family business income？ 你這個 family business 就是 business 啊？那他 business 就是用 corporate 來報稅不是嗎？對，我就是想當然說 business 它有 income，我就想怎麼把這個 income 不是放到，當然我可以開我自己的這個 W2 是吧？但是我就是不想開 W2 給我自己。 那你又想用對不對？對對對。那你要去開個 charity trust 哦。那這個那誰可以放在這個 charity 裡面呢？我自己當然可以，都可以啊，你就把這個整個 company 都放到 charity 去啊。哦，是這樣，OK，那你是 owner 嘛，那你可以管啊，那你小孩子繼續管啊。對，OK，好，謝謝謝謝。 當然你要 follow charity 的 goal，他會問你，你為什麼要做這個 charity 啊？你說我要 donate 給誰啊？哦，那你每年呢？這個 asset 裡面有 3% 或什麼就要 donate 過去啊，要持續要做這個事，這樣瞭解嗎？哦，知道了知道了。 像那個 Bill Gates 說他要去做 clean water 啊，做這個環保的事業，所以他就把他的 charity 裡面去投資這些公司，那這個他就有做。嗯嗯，謝謝，明白了明白了。 這個等一下哦，這個兩隻貓，這個是誰？我看一下，可以問嗎？可以問。好，等一下哦，我留言這邊這個。嗯，你說退休帳戶，不是退休帳戶，你總資產就是說你把你的退休帳戶加上你外面的流動資產，流動資產是你的年開銷乘以 33，房地產不算。有一套自住房且無房貸，加上 33 倍年花銷。這個我們按年開銷不能放房地產啊，房地產那個磚頭又不能啃下來吃，所以你就是要退休帳戶加上你的 brokerage account 是大於等於你年開銷的 33 倍，你才可以退休。這個你去看我們 00288 跟 00398 的影片，你要 follow 我的 YouTube 好不好，要去看我們的影片。那個嗯好，來，莉莉，那有問題再提。 莉莉，我透過你的那個 16 號的講座就一直聽後面一點點，那你那個 form 這個就是 RMD conversion 有多少要提出來，這個是可以哪裡看得到？那個我們這個現在這個留言板裡面我有貼啊，上面有貼，這上面那個總表確認版 3，我留言有一個連結有沒有？你可以把那個 Excel download 下來。 這是 Excel 嗎？好像不能做 input，是一個 Google form 一樣的，Google document，那你點進去就是 Excel 啊。我怎麼開啟來？這好像不是能夠輸入的，那是不是要到 Charles Schwab 上面去？ 不用了，不用到 Charles Schwab，你開啟來可以啊，第一個啊，那個就是下面那個總表啊，總表啊，有沒有確認版，對，確認版 3 總表下面最後一個。我來開啟，No preview available，他說 File is in owner's trash，什麼意思？ 我點進去呢，他說這個 File 已經是這個，你被 owner 取消掉了。沒有啊，沒有啊，我為什麼可以開啟？哎，你是點對還點錯？我點的，我把它 save 在我的 WeChat 上面，然後再 click 確認版總表。你是把舊的吧？你直接點，你為什麼不直接點我這個連結？哦，那我現在就點一個連結，是 59 歲這個啊。 對啊，你舊的連結那個檔案我殺掉了，沒錯，你們點對了，因為我不希望你們去找舊的檔案，找不到，不能下載，就是你們下載錯了檔案了。新的，我點好了，然後我不能點錯了啊，不能怎麼樣子輸入呢？不能夠輸入。可以輸入啊，你點了。我在手機上，因為我 Clubhouse 在手機上。 對對對啊，你手機上你把它 transfer 嘛，你把它 send to 你的 computer 去啊，或者是你 send to，我看一下，你就哦是 Google Sheets 對吧？ 對啊，你 Google Sheets 你可以把它 send 啊，send to 你的那個 Excel 啊，Google Sheets 送到 Excel，對啊，那個 Excel 的格式嘛，那你給它把它共用與匯出，那你把它匯出去啊，它送出去給你自己的 email 啊，自己 email，對啊，那你就傳過去就可以了。 哦，那我想問一下，就是因為我是落後了，你的 Pledge Account，這個 Pledge Account 是在哪裡可以看到你的材料？就是說我沒有 Pledge Account 的，我也沒有轉。那你都沒有在看我們的 YouTube，你去看我們的 YouTube 好不好？在哪個 site 看？就是你的 YouTube。 哪個 site？所以你啊，對，那你就去看我們的 channel 好不好？你可以點一下那個 channel。可以，我所以你今天才 join 我們的 Clubhouse 不是？我以前就是斷斷續續，所以就沒有。 對啊，斷斷續續，剛剛你都最近你都不去看我們的 YouTube，因為我們在 YouTube 都有講我們的頻道啊，我們講 00288、00398 不是嗎？00288、00398，你有上我們的 YouTube，你有上我們的 Clubhouse，我 Clubhouse 每天都在講啊，每個禮拜的 Clubhouse 都會講啊。 哦，那我是錯過好多時間。怎麼你錯過好多時間？你根本沒在聽。我所以現在要 catch up 你的這個 Pledge。不要只 catch up Pledge，OK，你不要只 catch up Pledge，OK，Pledge 不是重點，你是投資都不懂，你投資不懂你做什麼 Pledge 啊？沒有，我投資是知道的。那你年化報酬率多少？你做什麼投資？我年化報酬率大概 45%。45%，那你不要來聽啊。啊沒有啊。年化報酬 45%，對，那你不用來聽啊。為什麼？我是因為想那個。我們年化報酬只有 10% 而已啊，年化報酬 40%、45% 的人你現在應該算上億了吧。就說沒有，就說要轉那個 IRA 到 Roth IRA，要提多少？就說那你裡面有多少嗎？你 Traditional 上面有多少？我沒有總的算過，因為有不同的。大概總要知道吧，你完全不知道大概有多少？ 多少錢？現在沒有，因為我這個 cash tax 我看的也很多，所以搞不清楚多少，但是有幾百萬吧，幾百萬有的。你回報率 45%，應該是要 800 多萬才有啊。300 多萬。那你每年就轉 11.5%，11.5% 多少嗎？ 哦，你這個 sheet 我要留一下，然後就是說你這個 Excel spreadsheet 就可以告訴你應該轉多少，對吧，到 Roth IRA。對啊，那你就用 Excel 去算了，嘿。那 Pledge 就是說，它是你這個錢丟進去以後，就變成一個 loan，然後來從那裡提取。 你是說不要用我們的現金去投那個 Roth IRA，然後也是要用那個借錢的那個錢，就是 Pledge account 裡面的。你借錢要做什麼？你不是說那個 Pledge 就是一個借錢嗎？對啊，你借來做什麼？是要被它 convert 到那個 Roth IRA。 那你就完全搞不清楚，你借錢來 convert Roth IRA，convert 只是 Traditional IRA 轉到 Roth IRA 啊，怎麼叫做把你的借錢 convert 到 Roth IRA，不是這樣子的啊。 哦，OK，OK，我搞錯。那個 convert 對，是那個 Traditional IRA 到 Roth IRA，那一定是要已經在那個 Roth IRA 了。那借錢是由於你的花銷，就是你的開支，是嗎？對啊，對啊。哦，就是說你存在 QQQ，然後你就不斷的提，弄你的 expense。 對，借錢有風險，會破產，你搞不懂，不要隨便亂借。你知道能夠借多少嗎？它是根據你的帳戶來的，對吧？不是。你的風險控管，你能借多少沒有風險，你知道嗎？嗯，不知道。不知道，去看我們的 YouTube。對，對，所以要學習。好的，謝謝你。 要學習一下，那個還沒有弄，因為年底以前可能來不及了，那個建立這個 Pledge Account 什麼。不急啊，明年再建也可以啊。啊。那個建就兩個三個禮拜就建完了，你借錢，今年建、明年建，沒有差，跟稅都沒關係。啊，好的。嗯，那個，你的 YouTube 是在，有一個 link 嗎？我來看一下在哪裡？在頭像上面有沒有？ 有啊，頭像也有啊，我看一下我有沒有轉過來。嗯。我把我的 Channel 貼給你哦，你要嗎就去看，不然你那問我們就知道，我們好像已經貼過了，我好像貼過了。對啊，那個上面就有 CLEC 投資理財頻道 YouTube，有沒有？嗯，哦，看到了，好，謝謝。 去點進去那個頻道裡面，我們編號 00288 跟 00398，這兩個影片先看完，其他你再慢慢看，好不好？好，謝謝。哦，投資不是問了就做了，這不是這麼簡單哦。 那你回報率都 45%，那你應該是比巴菲特厲害了，那你也無所謂了。不是，因為是這樣子的，因為這個是一個稅的問題，就是說現在你這都是做這個期權 option 這樣弄出來的，對吧？那麼現在這個是你這個都是 short term capital gain，所以呢，要交很多的稅，所以我想就是現在將來就是根據老師說的，就是說把那個錢放在 QQQ，不 sell，那你就沒有這麼稅的問題了，所以我在。哦，那你看我們的影片，好不好？耶，對啊，對啊。嗯，OK。啊，謝謝。 我們這個表，我本來要 exercise 過，那剛剛用 800 萬就，我不太會用這個，不過那個 800 萬後來我做了一個表，我有貼到連結上去了，到時候可以開啟這個 800 萬，你看 800 萬他要用 90 萬一直提，提到 97 歲、98 歲、99 歲，才提得完。哦，那所以。嗯。稅率就是一直要到，稅率要到用 32%，不止哦，不止哦，90 萬，這個還得，這個 60 幾，這個個十百千萬，10 萬，百萬，它是 100 萬的稅。 所以你看哦，這個稅，你看我這個，我那個稅的部分沒有做進去，稅的部分再做進去的話，就。嗯。啊，那個 59，這個蘋果的這個同步也是很奇怪啊。所以這個稅啊，我那個表的稅，當然因為 90 萬嘛，所以它幾乎要用 100 萬的稅率去算，所以這個稅我要再補上去啊，稅就要 18 萬，再加上它 37% 的稅率，所以這個的稅率，它 100 多萬，減掉 69 的稅，再乘上 35%，這都還不算州稅，等一下，不是 35，要 37。我把這個負的部分去掉，因為負的部分就相當於零了，所以這個就要刪除了，等於 98 稅就全部，這個提撥這個也沒了，總稅要沒了，這樣就可以了。我把這個重新再上傳一遍，這個連結我再給你們一次，我把這個把它變成 Excel 檔案，再給你們一次，這個我把後面稅率有 discrepancy 的就重新弄一遍。 大家還是學會用這個檔案慢慢自己改，所以比較好，不過我還是做一點功課讓你們看影片的人可以學。所以我把這個新的連結給你們，那這個新的檔案我做了就是這個 59 歲有 800 萬的，這個我把整個稅率弄完，他就要繳到 18 萬，他一年要繳 18 萬，所以這還是聯邦稅。 他要 90 萬，每年提 90 萬，那聯邦稅率達到最高，稅後進來要 18 萬左右，18 萬左右，可能還有稅我沒算到的吧，就這 18 萬左右。在美國稅也不重啊，90 萬才繳 18 萬，當然還有州稅。18 萬除以 90，20%，其實為什麼美國的稅不太重？看起來我哪裡算錯了？ 你們有沒有覺得為什麼稅 2 萬 2、8 萬、4 萬、3 萬、8 萬、12 萬、18 萬，100 多萬只繳 18 萬，18% 啊，哇，代表很多都在低稅率啊。剩下也差不多啦，37 加上 10 除以 2，37 加上 10 除以 2 就 23，對，那差不多耶，差不多 18%，總稅率 18% 也不多。 Anyway，有沒有其他問題？孟、Sara、莉莉，還有其他後面有舉手的嗎？ James 老師，你這個 Excel 我現在開啟了，那個 Distribution Column 是不是就是 Conversion？對對對，我那個英文寫錯了，要寫 Conversion，對。OK，那個你知道要寫 Conversion、Convert，那是 Convert，對。 那你剛才說的那個 100 萬的收入只要付 18% 的稅，這好像要 50% 幾了啊，我不知道，因為你看這邊。你哪裡錯了？你 50% 幾是最高稅啊，一百萬的收入肯定要 50% 幾。沒有，就是聯邦稅 37 嘛，加上州稅對不對？嗯，光聯邦稅我記得就是 50 幾，我以為就是這樣，50 萬以上就是這樣子。 那可能還有一個三點多的那個嗎？應該沒有到 50 幾，因為稅率就最多到 37 啊，30 幾。沒有啦，有嗎？我看一下，是我沒搞清楚？還是我看一下 40 幾？那這個稅就不對了，那我再看一下，我再看一下。OK，OK，40 幾。那我是繳稅繳太少了。沒有啊，到 30 幾啊，再看一下怎麼。 我記得 Federal 就是 50 以上了，怎麼搞的？還是我是弄錯了，40 幾有嗎？OK。 嗯，37，現在 37，對啊，再加上 3.8，但是你們都在 3.8，也才 40 啊。對啊，3.8 那個就是歐巴馬 Tax 嘛對不對？對對對，那才 40 嘛。對啊，40 啦，40 加上州稅當然就 50，沒錯了。嗯，那是高於那部分的嘛，那下面的人沒那麼多了，下面的人沒那麼多，就是說你大部分在這個。 誒，奇怪，30、35，幾 45 的話是 44 萬、44、95，18 萬、23 萬，為什麼跟我這個比較不一樣？為什麼 18 萬、23 萬？哦，這個是 Married Filing Separate，哎對啊，Married Filing Separate，我看錯了，是 Joint。對啊對啊對啊，到這個哦，是對對對。 哎，我這個可能是新的，這是 2024 年的，2024 年的 Tax Bracket，2024 年的 Tax Bracket，對啊，2024 年的 Tax Bracket 就是 2 萬 3、8 萬 9、19 萬、36 萬、46 萬、69 萬 3，69 萬 3 more 就是 37 啊。 對啊對，沒錯，37 啦，現在確定 37 啦。有沒有其他的問題？沒有哦？ 前面討論一下，你這個可以再問一個嗎？你這個 form 上面那個稅率 35% 和 37% 是一個 blank，那我們可以拉過去那個 fill 嗎？哦 37 可以啊，37 的話就是你就可以填一下 37，你把它填。不用填了啊，37 就是 always 37 啦，那個也沒有什麼好填的。這樣是空的，我拉出來的空的。你去拉它幹嘛？ 只要你 3000 萬給它減 69 萬多就是乘上 37 啊。那個地方沒有數字了，formula 是什麼？這個 37 哦，O4？你 O4 空的、O5 也是空的對不對？等一下，你說是 O4、O5 都是空的對不對？那你只要點那個 O6，O6 的公式就是你的應稅額減掉 69 萬 3750 之後就是要乘上 37% 的稅率嘛。 等等，這是 O6 等於是哪一個？O6 等於 F6 就是應稅額啊。哦，F6，F6 減掉 N4 就是 69 萬，這個 35% 的稅率以上的超過 69 萬的，它減掉之後它就乘以 37 稅率啊。哦 OK，那我就拉過去啊。哦哦，你就這樣子。我就都，你要拉過去哪裡？ 那就是說你的 formula 不是 35，你已經有數字的就是 37，37 不需要數字啊，你怎麼拉？你要減多少？拉 formula 拉過去你就可以 fill 那個兩個 column。我聽不到啊，就是現在你的稅率 35 和 37 formula 都是一樣的，你的對吧？ 算了，formula 不是真正的 formula，是 O6，那個是 formula，O6，O6 是算超過 69 萬 3750 塊的都是用這個 37% 稅率啊，你那個還能做什麼公式？O6，你是為什麼停在 32 就停下來了？哦沒有啦，你要重新下載我新的檔案，我不是給你最新的嗎？我現在剛剛又留了一個。 哦，現在有個新的，對哦，也不一樣了。你再把它開啟，那個就幫你填完了。哦哦，好的好的，好，謝謝，那個就填完了，那個都幫你拉完了，有沒有？拉完了嘛。 好，有沒有問題？沒問題的話，我們就先停在這裡好了，我想不用再花時間，有空我再開房，我們再來討論這個事情。先這樣子，那我把這個影片可以 po 上去可以看，之後我們再詳談好了。Jimmy，有沒有問題？沒有，沒有問題，剛剛看你進來又出去了。 OK，我想我們就先這樣子好了，因為我這個等一下弄個影片出去了，當然不是哩哩啦啦講很多了，不過就是說，還是給它出去好了。這個沒有 complete，就是說那個 Excel 我本來是要講解 Excel 那個檔案怎麼用，不過大概如果 download 下來的人應該就可以用。 Traditional 很多錢，現在你看到大家都有 800 多萬的 Traditional，那你就知道，很多人都說哪有那麼多錢，那就是，他要麼就是他不會賺，要麼就是他賺的不夠多，才不會有這種煩惱。不要讓 Traditional 漲到 200 萬、500 萬、1000 萬，這個東西這個是以後不好處理。 你 brokerage 多一點沒關係，Roth 多一點沒關係，那 Traditional 要控制在你現在邊際稅率以下，以後可以轉得過去，這個才是我們今天的重點。好啦，那我今天就先到這裡了。OK，好，謝謝。

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