人生不是只有賺錢還要將錢花掉：能夠花到最後有剩就好 2023年9月30日 CLEC投資理財頻道

好，那個 Kate，我們開始了，謝謝 Kate 你們，Kate 來，我們開始了，謝謝。好，謝謝老師，聽眾朋友，大家平安、健康、喜樂。我是 Kate，感謝今天又可以在這裡服務大家，歡迎大家來到我們 CLEC 理財教育頻道。 這個房間是由 James 老師主持，以及其他師生學員共同主持的，藉由不同的聽眾朋友來吸引，跟現場聽眾的提問，解決大家對人生，又或者是長期投資的心中的困惑。長期投資講起來非常簡單，大部分的人都能夠說出自己的道理來，但是要做到也不太容易，需要時機成熟，而每個人的成熟期也不太一樣。我們就是在這裡陪伴大家。 想要賺到大錢，只要種下財富的種子，並用時間等待，就能長成成天大樹。這個過程輕鬆不費力，只需要耐心等待。那一開始老師會幫我們做 30 分鐘的簡報，如果大家對內容有共鳴，歡迎舉手上臺討論，或者是你有任何想要分享的心情，想討論的問題都可以按下右下角的舉手鍵，我們會請你上來一起討論，這對每個人都有幫助。那歡迎大家踴躍舉手。 那接下來我們請老師開始今天的課程，謝謝。好，那謝謝 Kate，那謝謝所有 moderator 跟大家參加這個討論，你有問題可以先舉手上來。那現在我上面貼的是 Google Drive Sign In，為什麼是 Google Drive Sign In，不是 PDF Sign In？不是這個可以進去嗎？ Go to link 可以驗證室，你們點上面 PIN 可以下載檔案嗎？不可以，不可以。那這個你們那個 PDF，可能我沒開啟，我看一下。對，這個連結可以了。OK，等一下我再貼一次，這樣子可能重來一次。好，可以了。嗯，好，謝謝。好，歡迎來到西遊戲投資理財頻道，今天是 2023 年 9 月 30 號。 一樣免責宣告，我們是完全非盈利的，整個內容都是以分享為目的，我們也沒有開通任何營業模式，二三十年來都是一直如此，也沒有賺過各位所有的人一毛錢。YouTube 有放廣告，那個我們都沒有開通。好，所有的我們說的內容，跟那個回覆留言，回覆了或你們問題的回覆，都是僅供個人參考，也是我個人的經驗。 我們都不是專業的投資顧問，投資風險很大，隨時市場都會下跌 50%甚至達到 70%，所以一定要自己謹慎小心。新來的朋友，我們歡迎你看過去的所有的影片。 不過你如果沒有想要投資個股，只是跟著我們要投資指數基金的話，那你從 2022 年開始看起，也就是差不多在 100 步以前，300，從 300 開始看吧，288，那時候開始看吧，288，那個影片編號 288 開始看。所有過去我們投資的個股跟一般基金，現在都不再建議了。其實也沒有什麼意思，大家也不用去投資個股。 那你想要了解個股怎麼分析，可以看我們過去的影片。新來的朋友就歡迎看編號 00288 跟 00398 的。影片，我們投資者永遠極度樂觀，當然投資永遠益豐。影像陽光，市場終將上漲。投資需要忍耐，財富值得等待。你沒有說不等待，就會自己漲的。應該是沒有好，如果在各平臺你看到我們的影片，也希望你能夠按讚留言分享。市場就是不斷的上漲。 好，我們見到第一講義的東西，第八個 Page，第八個 Page，那之後就會一直往下走。這裡有一個朋友，當然我們說香港可以去，香港開戶瞭，然後買這個兩倍槓桿基金。那香港有南方納指，編號 7266，還有一個華夏兩倍的納指，編號 7261。好，7266 交易量比較大了。 後來有個朋友就跟我講說，他去香港開戶了，這個人就是準備 11 場假要去開戶了，中秋節，他他發現了 7266 交易量比較大，我看了一下也是也是，所以你如果那個就買 7266。那在香港的話，也有貨幣基金，就是美元的話，就是 90690690969096，港幣的話就是 30963096。我打上去就是兩倍的話，就是 7266。 這個交易量比較大，兩倍納指，兩倍納指，這是香港，這是香港，所以是點 HK。那貨幣基金的話，就是 9096，這是點 HK，還有一個是 3096，這是港元計價的，3096，這是港元計價。這給大家參考了。 那這個朋友提供我們有一個頻道，他往下一頁了，應該第 9 頁有一個頻道，是他有有連續錄影，就是講解巴菲特投資原則，他應該到 14 了，今天又傳了一個，他就那這個頻道也沒什麼人看不過我？我是覺得他錄的還不錯，尤其大家可以慢慢聽、慢慢體會，這個也值得大家去看。這個我看一下，我把它貼到，我把它拼上去。 那個要 download 簡報的，就現在 download，不然我拼改掉了。這個是這本書的這個 channel 的，大家可以把這個 channel 保留下來，事後再去看，再來我貼在留言板好，值得去慢慢看了。只要跟巴菲特相關，或長期投資的理念，大家都可以來。 好，再來我想分享一個，就是我們人生絕對不是只有投資跟金錢，你不要把現在第 10 頁，不要把投資只當做人生只有投資跟金錢。那很多人，那當然你把它，把投資當娛樂，其實也沒必要，一點也沒什麼好娛樂。所以投資與金錢只是精彩我們人生的一個工具，我們人生來體驗的，不是只能來賺錢。 所以我們人生來體驗的，金錢是用來增加我們人生精彩的一個工具。記得它是一個工具，不是我們來這個來這個人世間的目的。就算是你年紀年輕人，剛畢業，那當然存錢很重要，在整個人生，不是說一直賺錢不花錢。就算你是剛畢業的，也應該花一點錢，對不對？ 之前有個朋友說他很省，他 40 幾歲，他一工作到現在，他就很羨慕人家喝下午茶，或有時候會會去出去旅遊一下，他就覺得很不舒服，他覺得他要存錢，不然他很沒有安全感。其實是沒有這個必要。我們整個人生，不是到了退休才開始花錢來體驗人生，不是這樣。 我們人生是開始就開始要體驗人生，那你就要用這個金錢這個工具，很多時間跟人事物過了就過了，之後你要去重回就不可能的事情。比如說好了，你如果有點錢，那你如果畢業旅行你沒去，那以後就不可能再有畢業旅行了，對不對？不管那個畢業旅行是好的體驗還是不好，總是一種體驗，所以應該要去。所以每個階段都有適當的利用金錢的機會來體驗人生。 所以只要你安排好你的整個退休計劃，那你如果還有剩的錢，你一定要有剩的錢，那去做一點那個時候那個時間該做的事。所以有些事，時間過去了，你再有錢也沒用。 比如說你很努力賺錢，做爸爸的或是做先生，你很努力賺錢，那你每天都在外奔波，你都沒有陪家裡的人，小孩子都已經大學畢業，你都不知道，等到你賺夠錢的退休了，也沒有人會認識你了，連家裡人都不認識你。所以這時間過去了可能就買不回了。 所以我以前就聽到一些比較有錢的，那當然他們會接受記者的訪問嘛，通常問說你最後悔的是什麼，當然他們大部分都後悔沒有陪小孩子長大。這個就是為什麼我會提早退休的一個一個思考的因素。如果你到了歐洲 麗的湖畔，那你如果不省的錢，不享受美食，那只是吃個泡麵，或是買個麵包都不敢花錢，那你以後還會再去嗎？ 那去過的點，可能以後也不會再去了。你可能也沒辦法在那邊好好吃個飯。那你如果在那個時間點不花那個錢，就回不去了。 你如果沒有陪小孩長大，你沒有帶他們出去稍微旅遊一下，我們不要說太奢侈嘛！你在美國，你是在美國旅遊，在你臺灣就在臺灣旅遊，在美國什麼優生媒體啊，Lektao 啊，當然現在旅館啊什麼都比較貴一點。不過你還是有你的方法去露營嘛。 等他們長大了，你再有錢也買不回跟孩子的時光。雖然我們還是建議大家把金錢都投在指數基金，擴大財富了，但不是所有錢都拿去去做這件事情。你就是要有計劃，比如說你 25 歲，那你每個年，每個月能夠投資 500 塊美金，那就投 500 塊吧。另外可能有 300 塊要拿去每個月可以 enjoy 一下。 那你 500 塊一直投，那你覺得，那你這樣子不要都幾歲退休，自己算一下，大概就可以算出來。那你說我要提早退休，那我就 600 塊，那 relax 的時候的錢就 200 塊，類似這樣子。 那在臺灣也一樣，假設你有 1 萬塊，每個月存 1 萬塊，那你可能 5000 塊去存起來投資，另外 5000 塊可以稍微 relax，或者是你比較想說早一點退休，那有 7000 塊臺幣存起來投資，那 3000 塊可以 relax 一下，就是這樣子。不能把錢全部拿來。 投資啦，這個沒有這個必要，因為錢多到一個程度沒有，就是在銀行還有一個，還有一個就是一個年輕的媽媽，單親家庭，帶三個小孩，那三十幾歲，工作很辛苦，一直忙帶小孩，等到 50 歲的時候，小孩終於長大了，自己也開始經濟上都比較沒問題，可是他的媽媽就過世了，那留下一筆財產，還蠻不錯的財產，可是他在想，就是他在最辛苦的時候， 他母親都沒有給他幫助，現在他已經不需要了，可是錢來得太晚了，我想這應該是美國的父母，所以你要計算好你的資金，還有要怎麼花，花在自己身上，花在父母身上，花在小孩身上，什麼時間該花，什麼錢這還是要花，所以我以前跟大家講，交投資賺錢倒還不是這麼難，雖然很難，可是交花錢可能會更難，因為叫你把錢撥一點給小孩，或撥一點給什麼人， 然後拿去做什麼，你可能會捨不得，因為沒有習慣花大錢，所以建議大家把金錢投入，只是基金之外，要計劃怎麼花錢，每個年齡都可以花錢，只要你的退休計劃是在你的計劃之中就好了，如果等到所有的錢到最後再來花，其實效率很不好，等於就是你的 dividend 都沒有拿來，那個 dividend 都沒有 enjoy，你本來應該是算了， 錢有些應該拿來花的，投資消費用錢可以買到的，你的幸福是可以去做的，我們不是要做世界首富，其實我們也不需要到人走了有一億，我們也不需要到人走了有 5000 萬，我們也不需要到人走。 了，有 1000 萬人走了，有點剩就好了。我們不是要跟人家比，我們會不會上世界首富，或者是死的時候有幾億，不是這樣。那個沒什麼好比的，人走就走了。所以最好是錢花到最後，還有一點剩就可以了。不是要比遺產多少，不要剩到最後好幾億，沒有用。所以在工作、生活、投資與人生體驗上，要取得平衡。 只要你安排好我的退休金，這樣子投資風險控管很好，這樣才是一個平衡的人生了。你可以達到你退休的目標，那又可以過得一個非常棒的人生的過程，這才是值得的人生。所以其餘的資金，你要適當的在你生命的過程當中，用在生活跟人生的體驗。我們人生不是賺錢賺到老，而是應該要花錢花到結束，夠用就好。 真的是這樣，但這個夠用就好，就是你儘量花，有錢花，只要花不完就好了。最後剩 100 萬，剩 20 萬可以了。當然不是那麼緊張。如果你們已經都懂我們的投資理念的話，通常你們的錢都會用不完。所以要值得花錢。好，新來的朋友可以點留言區，上面有講義。 我們現在到第 11 頁，第 11 頁生活的目的在增進人類全體之生活，生命的意義在創造宇宙機體之生命。這是我們小時候朗朗上口的，可是說實在的，我在我退休前兩年，40 歲的時候，我才體會出這兩句話，而且這兩句話一直在我心中。這兩句話可以回答我們很多很多的問題：為什麼你活著？為什麼你工作？為什麼你什麼事現在應該要去做？ 只要你能夠符合這兩句話一個，增進人類全體之生活，就是你有服務的物件，生命的意義，在創造宇宙機體之生命，那當然就是對於整個環境，跟你不認識的人的一種使命，像 Elon Musk 對人類全人類的未來，所以這個都是你可以去思考，可以去做的，所以我們大家共同學習，一起完成使命，往下一頁。 我們在市場久了之後，你應該可以感受到春夏秋冬了，我不是說一年裡面有時候長，有時不是這樣子，你市場多久，你會感到春夏秋冬了，其實應該是 20 年，20 年你才有可能稍微知道，因為過了一年之後，你才可能知道有春夏秋冬，假設你今天開始，在我們地球上過日子，過了一年，你可能還不知道有春夏秋冬，你只是說怎麼有時候這麼冷，有時候這麼熱，你也搞不清楚到底應該是什麼時間會熱，什麼時間會冷。 可是如果給你在地球過了 40 年，不要了，10 年或 15 年，你可能慢慢可以理清，跟古人一樣，理清說好像是有這個季節的變化，可是你那時候會理清出來是春夏秋冬嗎？ 還是春春夏秋冬夏秋冬春怎麼組合，不一定喔，有時候每個月可能就有一個季節，不一定理出來，不一樣，我們可能不會知道，我們會市場會形象，未來會形象，何況等於你不能預測，可是你知道過去，那你可以稍微知道，現在好像過了臺中，就到彰化，這個火車一班一班，一個一站一站的過，那你知道剛過了什麼，那下一站應該大概會是什麼，那你現在應該在哪裡。 我們在市場裡面，春夏秋冬你該有的認知，那如果 2022 年是一個冬天的話，那除非你不認為那是冬天，那你也不認為 2022 年的冬天已經過了，除非你這麼這麼認為，那你現在應該是什麼？是應該冬天，你如果認為冬天還沒過，那現在是冬天的什麼時間？剛開始嗎？還是冬天的中間？還是冬天末？還是冬天已經過了？ 這你要自己認定一下，那你就知道現在是什麼時候，什麼季節。好，它的變化是緩慢的，那可是像我們在一年四季，可是它不是市場，好像 10 年、15 年、20 年才會有四季，所以它是個變化緩慢，而且它有東短下場的狀況特性。有人就是認為我們的節目跟投資、生活、人生對他來講有翻天覆地的顛覆，對這個就是我們要給大家的這個喚醒大家的覺醒。 我們提供的不僅是一種方法，我們會解答各種問題，你們來問我，我一定會回答，不見得是最好的答案，不過我會盡我的所至。 所以這位朋友，把他出租房就賣了，那他比較保守，他就慢慢投注，他房子賣了之後，半年就人家說，你看你好像賣錯了，現在股房價漲了，可是他一點都不後悔，也沒有什麼情緒許可，他覺得他現在做的是 非常對的，所以現在每天的生活都是非常的好，他可以騎到機子裡，看到未來的富有，那對於這個知識或他人生的智慧的提升是很有幫助，所以他是非常高興能夠知道一些我們所談的事情。 好，再來就是我們生活進入了富有無憂無慮的狀態，不管是你是在哪個年紀，就算你是剛畢業開始工作，你知道我們的投資的邏輯跟哲學的時候，你應該會感到快樂，而且是無憂無慮，無慮無慮。 所以我們交投資的目的是讓大家達到致富快樂的境界，我應該把致富拿掉，應該讓大家達到只是就是個快樂的世界，不一定要致富，就是之前我們講的錢，只要花到夠了走了，還有剩一點就可以了。可是還有剩一點的前提是你有錢花，想花就花這種狀態，那你計劃花 500 美金，那你就 500 美金範圍內想花就花，這個就是一種怡然自得的狀態。 富有是天賦，所以我們教大家就是投資，沒有那麼難，不用花太多時間，那個只是一個工具，投資的金錢都只是個工具，你真的來這個人生，真正是快樂，是人權，所以體驗這個一個快樂的人生，才是我們人生最大的真正的目的。 所以要達到我們人生要達到無憂無慮，輕鬆自在，舒服快樂，無為無所不為，就是想做就做，該做就做，喜歡就做，不喜歡不要做，這就是我，就是我們希望大家能夠達到的狀態。 我想，我就講到這裡吧，其他下個禮拜再說好了，時間就 7 點 30 分，那我再把那個 PDF 檔案，我把 PDF 檔案再貼在上面上面那個上面那個連結是巴菲特投資原則的連載，你們有空可以去就我們的頻道聽一下看一下。那我把它拼回去，我們講義的 PDF 檔。那那個你們在現場的可以看 Chat Room 裡面，我有貼我們的檔案跟那個那個頻道的連結。 好，那個 CAD 來交給你，謝謝。好謝謝老師。那現在有一個同學是令令以上上來，你可以開麥發問，謝謝。令我們聽不到你的聲音，大家有儘量提早舉手上來，大家一起討論才會有節省時間。令你可以開麥嗎？令你有開麥，但是你的聲音我們聽不到。好，令等一下，你再你先關麥再開麥看看，再開一開啟看，再講話還是聽不到。 那你可以不然你在那個 Chat 裡面留言，我幫你把你的問題念出來。對你可能你的麥克風有點問題，或者是你可能重新再進來一次。好好，那那個接下來那個 Jessie，你可以開麥發問了，謝謝。好謝謝，能聽到我說話嗎？可以 OK。 好我就是想問一下老師，因為我實際上是跟老師有一段時間了，但是我是最近這幾個月沒有特別跟，因為我就覺得說很簡單嘛，就是 QQQ 就好了，有錢就進去，沒錢就反正等著。但是我就突然最近看到老師和聽到老師一些，就說好像開始用就是那個兩倍的槓桿，和和一個叫 BIL，是不是 combinator，我不知道，我 catch 了沒有？ 所以我就是有點糊塗。 另外我就是看的那個 BIL 的那個，就是他那個 profile 我也是不太懂，就說因為我看他是有點 zig zag，就是有點上下，一會上一會下，那我也不太清楚，而且我看他最近這幾天都是一直是，就說每天都有點長量的，然後長到一定頭的時候，他會又降下來，那我就在想說，我是不是應該等他降下來，我再進去，這個 BIL 能不能對不起， 我知道可能老師已經講過這段，我不知道講了多長時間了，但是能不能就是就是再幫我重新規整一下，就說我該怎麼辦，就說我都是 QQQ，那如果我想改成，因為我是明白老師說的，就說有一部分開始出來這樣的話，我就不用用這個，就是不用用那個 PAL 了，因為現在 PAL 很高嘛 percentage 那個 interest 很高， 我現在也沒有用，我把他錢都還了，但是我覺得這是個很好主意，這樣的話你就可以有一部分開始嘛，隨時可以出來又在又在裡面，所以我就想聽一下老師能不能再給我們回顧一下，然後另外就是關於這個 BIL 怎麼買，什麼時候買，還是隨時都可以買，謝謝，好謝謝你的問題很好，大家仔細聽，BIL 就好像你的儲蓄帳戶你的儲蓄帳戶錢不會不見，不會他是貨幣市場基金，所以他不會有虧損，不會不會 Jesse 不會，除了你當天買進賣出，然後再來就有點交易買賣價差，不然他你的你如果放在銀行的儲蓄帳戶，假設銀行每天都給你計算利息的話，那以現在這個目前以年的話，差不多是 0 點 1 年，假設 5.5%的話，5.5%的話， 那你每天每天你會收到的利息是會幾%？ 所以他每天就會漲一點，漲一點。那我跟你講，假設我們 360 天，那 1.055 開更號 365 天，那每天會漲多少？就是漲 0.1%、0.1%。所以你會發現他每天漲 0.1%、0.1%就是這樣。所以他每天都在漲 Jesse。所以你每天你晚一天買，你就少賺 0.1%、0.01%。 那假設一個月後的話，一個月後的話，那應該就是 30 天嘛，所以這個 0.01%、30 天的 compound，你一個月差不多會有 4.4%。所以他每個月漲到 4.4%。就是 100 塊漲到 100.44%，100.44 的時候他就重新發股息給你，發多少？ 發 44 毛給你，0.44%、0.44 元給你之後，他股價要 reset，變成就扣掉股息，就變 100 塊，之後就在 0.01%這樣一直漲，漲每個月再發利息給你，就出一臺會這樣。所以 Jesse，你聽得懂了嗎？你開麥 Jesse，對不起，我找不到那個麥。 對我，我是好像聽懂，但是為什麼他那個比如說他有個 number，就是好像比如說多少錢，幾十塊錢一個股票，然後他每天都會比如說現在是 71、72、73、74、75、76，但是呢他漲到比如說 86、86 的時候，他會又降下來，他就發股息給你了，就是那我是不是應該等他降下來，就是我知道我 miss 掉這個月了，也許那我是不是要等到下一次，他降到比如說，就是 0.45 的時候，或者什麼之類的？ 比如說，最高漲到 0.86 或什麼之類的話，然後他他會又降下來，就等他降下來的時候，我那個時候進去，是不是最好？為什麼呢？為什麼呢？ 那你如果你如果買進去 91，你如果到最後一天，當然就是我現在最後最後幾天，他可能 1 號就會現在就是最後幾天，好像他就是 4 月 28 號，4 月 28 隔天 5 月 1 號，因為中間就 5 月 1 號，所以你你就下個禮拜一就就可以買啊，因為禮拜一他叫 10 號，就已經發完了嘛，所以他已經股息發出去了，你就禮拜一可以買啊，對不對？你是這樣子對不對？ OK，就是說我可以等到他下來的時候再買，就是的確這個是可以的，當然是可以啊，問題是等了之後，假設今天是 5 號的話，那你等到今天是 10 月 5 號的，那你等到 11 月 1 號再買，那你不是少了 25 天的利息，少賺 25 天的利息嗎？對對不對？ 但是就是說今天是已經 10 月 1 號了，那我就說 10 月 3 號就禮拜一的時候買是可以的話，因為他那個時候當然可以，可是你晚一天買就晚賺一個一天的利息，不管哪。 一天都一樣，不管哪一天嗎？我還是有點糊塗，因為我看，因為他會漲啊，因為他會漲啊。 你如果今天，今天如果 91.7，你不買的話，如果在 91.7 你不買，那他已經漲到 91.8，你就那 0.1，你就沒賺到了嘛。那你，你你你為什麼？但是但是你看我，所以我就是很糊塗，這個我就不懂嘛，所以我就是不太懂這個 T-Bell 什麼意思啊？ 就說他會漲到 91.86，你看他那個 Historical，他會漲到 91.86，然後呢，他會崩一下，全部降下來，然後降到 91 點，比如說 4 級啊。我就想著說，哎，那我就等他降下來的時候，我再買，因為我要買比較多嘛。那股價，股價漲你就沒買到嗎？股價漲你沒賺到嗎？ 那你說 10 月 5 號你不買，你到了 11 月 1 號再買，那 11.月 5 號到 10 月 30 號這 25 天的利息你沒賺到啊。 我知道，但是現在就是說存，從存的就從這個股價來講啊，就是說，就是他是很 predictable，好像我跟你講一下，你股價你不要管啊，你 91 塊漲到 92 塊，如果月初 91 塊，月底 92 塊，那你說我，他每次都 91 漲到 92 啊，之後 91 又漲到 92，又 91 又漲到 92，每個月都這樣的話，那你你說你 91 買，你是有賺到，你你你你這樣子的話買到便宜，可是你等到本來 91 漲到 91 點，你你竟然不買，你只要等到他 92 再跌到 91，你再買，你本來看到 90，90，91.5 你買進去，你多賺了 0.5 啊，多賺 0.5 啊，多賺 0.5 啊，對你。 所以這個股價沒有你的意思，就是說這個股價沒有關係，當然沒關係。你你你你，如果到了 92，再買那他會分給一塊錢呢，一塊錢就不買了，再 reinvest 還是 92，i see ok。所以無所謂對你，任何時間買，你要越早買，沒找一天你就多賺一天利息哦。 ok，那我在想說，比如說像我有些就是 cash，我就 park 在，就是比如像有些 bank，他現在給的那個利息挺高的，比如像我現在在的一個 bank，叫 sofi，他這個 bank 是有 4.5% 的那個，就是就是那個 interest 的，就是現在當然就說，也許以後利息降了，他可能會降哈，那就是說等於我 park 在這也還挺好，4.5%。 那有 5.5%你為什麼不賺，要賺 4.5%哦，這個可以賺 5.5%嗎？是 okok 好好好，那我趕緊轉過來好了 ok，謝謝。好好好，那再來就是 jesse 的一個問題，就是說那我好，第一個 jesse，你去還 pay，是理論上這個是理財錯誤了，完全錯了。 我們講過第一個不賣資產，第二個不不還債，不賣資產，不還債，那你怎麼會去還債呢？你是擔心利息嗎，對不對？ 對他他有一段時間漲的百分之，恨不得都百分之七什麼之類，是是哎，我覺得都受不了了，對那那你就你就是沒有來聽我們講話， 你有你有你有退休帳戶嗎對不對啊對我是有退休帳戶對但我絕大多數都在 brokerage account 對哦那就是這個就問題哈所以大家記得如果你有退休帳戶假設你在 brokerage account 的 pay 用了 50 萬那你每個月有要繳 50 萬的利息嗎對不對那你如果有退休帳戶那你應該買 60 萬的 vil 或 60 萬的 money market 那邊是那邊是 7%假設那邊是 7%那你有欠 50 萬那你 50 萬的 7%50 萬的 7%你一年的利息要繳 3.5 萬 3.5 萬那你如果假設有一個現金是賺 5.5 的話那你可以你用 65 萬的現金去賺 5.5 的話那你可以你用 65 萬的現金去賺 5.5 的話假設你有 65 萬現金放在 5.5%那你也會賺 3.5 萬那這樣利息就賺回來了那你說我哪來有我都已經借錢了我哪來有 65 萬的現金那這個就是要在退休帳戶裡面那這個就是要在退休帳戶裡面你就 65 萬的現金那另外 65 萬買 qld 假設你的退休帳戶有 130 萬那就一半買 qld 一半買一半買 vil 那這樣子你的 buying power 你的 beta 還是 1.0 跟全部買 qqq 是一樣的跟全部買 qqq 是一樣的可是你有 65 萬有賺到利息可是你有 65 萬有賺到利息那可以去補那個 Payal 的利息那可以去補那個 Payal 的利息？ Jesse 聽得懂了嗎？Jesse 聽得懂了嗎？對，我知道，我沒有那麼多，其實我當時借 power，我也就借了 10 萬，其實我當時借 power，我也就借了 10 萬。那你如果退休帳戶有 20 萬，那你就 10 萬放 vil，你就 10 萬放 vil，10 萬放 qld，那你的利息就賺回來，你就不用去還那 10 萬塊的錢了，還了這就殺了，就不會有蛋了。 是我知道，我反正已經還了，因為那個時候就有點受不了，其實已經挺久的了，好久以前了。不過我想，因為就是我先生他要還嘛，他就是有點那個什麼，所以我想沒有必要為這些錢就是有矛盾嘛。 那我現在就是想了解，就是說我還沒有完全聽明白，就是說這個，比如說我現在不管是 broker 還是就是 IRA 裡面，我全部都是 qqq，那如果這樣的話，我就說我在 broker 裡面是不是還是 qqq，就不動，只在這個就是我的就是那個 IRA 裡面我來，就是像您剛才說的這種一半買，就是 qqq，就要我第一半買 BIL，是這樣嗎？ 就全部給它改成這樣，以你的狀況就不要動了，因為你不瞭解，因為你不瞭解，你錢都還了，你做這個動作就沒有意思了。但是我就覺得 OK，你就覺得我這個就沒意思了，你做這個目的幹什麼？就是說你原來做這個的目的是為那個 POW 的那些人做的，不是為我們一般的人做的，不同的人不同的狀況，以你的狀況就不要做了，因為你已經還了。 所以你這樣做好處不多了，沒有什麼好處，有壞處而沒什麼好處，OK。因為我是這樣，就是說我們比較接近退休了，那就是我原來其實有 POW 的一個目的是為了，就是作為緊急救濟機，就有點做 emergency fund 一樣。這樣的話，就是說我可以全部投資，然後我如果需要錢的話，我就去借，我就去借 POW。 那現在呢，因為我現在就是 POW 就沒有了，那我現在就是等於是我現在全在 QQQ。那如果萬一就說我需要錢的話，就是我就得賣 QQQ。所以我當時聽到你說這個 BIL 這個 idea，我說這個蠻好，我說可以就一部分轉成 BIL 這樣的話，然後這樣的話就是等於是我隨時可以賣，然後又同時又可以又可以有些現金這樣。 這個這個不對，不可以這樣做，你寧願用 POW，你也不應該用兩倍的那留現金出來用不可以這樣，你的 BETA 會拉高。我講給你聽，假設你 100 萬都是 QQQ 的話，你的 BETA 就是 1.0，等於你的績效是跟 QQQ 一模一樣。 你 100 萬都是買 QQQ，假設你 80 萬買 QQQ，10 萬買 QLD 兩倍，另外 10 萬是現金，那你說 那個現金拿來用，假設你那個現金 10 萬用完之後，那你就剩下 80 萬的 QQQ，10 萬的 QLD，你的 BETA 不是 1.0，你的 BETA 就等於你是 100 萬，可是你資金只有 90 萬，所以你的 BETA 是 1.11，那風險就提高了。 JC，你聽得懂這個意思嗎？如果有 10 萬 QLD，沒有 10 萬現金的話，那你的 BETA 就變成 1.1 了，1.11，那這個風險就提高了，瞭解嗎？ OK，好我明白了，就說好像聽起來我不太適合做，就是了，就說我還是就是我原來那樣做法就算了，就省心又省事，對沒錯，你聽不懂的，大家記得聽不懂沒關係，有聽沒有懂就不要做，這裡面是不一樣的，大家記得 PAL 的現金，PAL 的現金跟 QQQ、QLD 所對應的現金，這兩個現金是不同性質的，QLD 對應的現金可以做 Emergency 用， 就是真的需要用的時候用一下，趕快以後就要補回去，或者是你就是要有風險，你就要降低你的 QLD，因為你可能 10 萬用完，那之後的緊急備用金在哪裡，你就沒有緊急備用金了，那你就得去找錢出來，那這個就是你用 QLD 加上現金做緊急備用金的一個要思考的問題，那個 10 萬不可以用現金，不可以用，如果你去動用，你風險就開始增加， 可是你如果是用 PAL，不會，你的 BETA 不會改變，你的 BETA 不會改變，當然你說我有個負債沒關係，又沒有人叫你，那個你的市場的波動沒有改變，你在市場的波動沒有改變，這兩個是不一樣的。 PAL 的錢可以花，可是對應 QLD 那個錢不可以，現金不可以花，因為你是對應 QLD，讓你的 BETA 是 1.0，這兩個是不同錢，不一樣的錢。我希望這樣清楚，如果還聽不清楚，那你就不要做 QLD，不要做那個聽不懂你 PAL 花了也不舒服的，那你就不要花，沒辦法，就是等到你懂了，你花了舒服了，你再做。 老師，我再問最後一個問題。那我現在還是有一部分，因為我不是說我們就是已經快比較接近退休，那我們還是有一部分，就是說錢，我們現在是放在銀行裡面，那你就買 BILOK，那就是不管 QLD 什麼之類，就只是把那部分金額，就是我們作為 Emergency Fund 的這幾萬塊錢，然後就買 BIL 就好了，是吧？是 OK 好。 那個我們的影片不止一個，BIL 可能還有一個影片，你們可以看一下，就是其實有三支美國有三支 Money Market Fund，就是 BIL 是一支，那還有 SHV 是一支，還有 SGOV 是另外一支。 我看起來好像 SGOV 好像利息稍微高一點，也未必，也未必就是說好像是這樣子，稍微我看一下 SGOV，SGOV 差不多到 3.87 左右，稍微高一點，那 SHV 好像 3.66，稍微低一點點，那 BIL 就是 3.8，所以 SGOV 稍微高一點，那 BIL 第二 3.8，那 SHV3.6，大家可以參考一下。 那記得你這個錢果沒有用，只是要擺在那邊，那你就 reinvest，他自己會滾進去 reinvest，那你的總資產就會每天漲 0.01%，一年一個月漲 0.44%，就會一直滾進去，把它當作你的儲蓄帳戶就對了。那需要錢一賣，那第二天錢就出來了。好 Jesse，還有問題嗎？沒有了，謝謝，非常感謝，謝謝。 所以各位朋友，很多我們資深的學員就覺得我們重複講沒有用，已經一年都沒來聽了。可是我們已經，我們的財商已經不知道跑到哪裡去了，你還留在原地，那你就不知道我們現在走到哪裡了。當然你說我不知道，也沒關係，當然可以沒關係。 可是我們講過，財商決定你的財富的高度，就是這樣，還是要多瞭解，你可以不用不了解，不要用，可是多瞭解沒有不好。好來往下 Kate，好那個令你以後再進來，你要不要試著開麥看看，你能不能夠那個這個說話老師可以聽到嗎？可以，現在可以了。好，謝謝 moderator，謝謝老師，大家早上好，我今天有兩個問題，但可能沒有時間，我看一下。 第一個問題，想要請教老師，就是我現在是 35 歲，然後我和我先生就是打算現在手上所有的錢就直接買 Q 的，或者是加拿大的同樣的 equivalent，然後之後呢，每個月會有差不多 2000 塊錢可以繼續持續買進，然後我現在就在考慮是長期，就比如說以後的就 20 年長期投資 qld，還是就只是一直買進 qqq，我自己思考出來我覺得風險不是說就是和你就是在某一個時間大批次的買進 qld，但是之後沒有再持續買進的時候，那個風險是不一樣。 因為我是每個月會持續繼續買 qld，所以它就算是跌的很多，就跌 80%、90%，那個時候也是在低點在持續買進。 那唯一我看出來，我就是就是我覺得的風險，就是比如說像 2000 年和 2008 年兩個金融風暴，中間它的時間沒有讓 qld 的價錢來 recover，所以就可能持續的 20 年，qld 沒有 qqq 的 performance 好，但是到最後可能得到 25 年以後才能看出來 qld 的績效，我不知道這個想法對不對。然後想請教一下老師，您對這個有什麼看法？ 對我自己的這個情況來說，好等一下。好我們之前有用 uopix，uopix 是兩倍的，它發行的比較早，那令你你隨便跟我講一下，假設你現在的資產是多少，隨便了，你就想我們 100 萬好了。 好我們用你現在資產 100 萬，還是你認為對差不多，好我們假設現在差不多 90 萬好，那我們就 90 萬，我們用 90 萬，那你每個月要投 1000 塊還是 2000 塊？ 2000 塊好，我就用 90 萬 initial amount 90 萬，那 cash flow contribution fixed amount，假設那 contribution amount 就各是 2000 塊，各是 100 千。 個好像不能，它不會幫你 average down，它也沒說你這個 2000 塊要投到哪裡，contribution frequency monthly，rebalancing 不用，leverage type 不用，investment dividend，那可能我們就不用 QQQ，我們假設你那 2000 塊百分之百都放到 UOPIX， 那我們分析一下，你那個從這 25 年來，假設過去 25 年的話，你從現在開始投資 25 年，跟過去假設市場一模一樣一樣的話，你 initial 沒有 9，這個是 0，這個是 0，initial 沒有錢就一塊錢好了，它說不能 ZERO，好，那你百分之百 2000 塊投進去 25 年，你的資產最多會虧掉 73%，也就是你每個月 2000 塊會虧掉 73%， 那你最後的資產會 11000，11000，所以你這個年化沒有，你最大的虧損會達到 98%，98%max down，maximum down 是 98%，worst year 就是說你可能整個資產如果有虧掉 73%，可是從貴高點跌下來會跌 98% 100 塊你剩 2 塊，所以其實這個風險是蠻大的， 等於你好像這裡面的錢好像都是你自己的錢，而且還虧損，好像還虧損。 雖然你看看最後好像還有，沒有喔，最後是 110 萬、1100 萬，有這麼多嗎？Final balance 百萬千萬，對，有 1100 萬。我看一下開始 initial，每個月 2000，25 年，那你有 1100 萬，這個也還好啦。 對，你如果覺得那個有時候會跌掉 98% 你都不管他的話，那你、你是、你看你最高會來到 2000 年的 3 月 31 號，最高點會來到 20、27 萬，27 萬最高點。可是最低點你跌到 200001 年的 9 月 30 號，你剩 2 萬。等於你、你就是 27 萬跌到剩 2 萬，那當然之後再繼續投，最後你到了今天你有 1100 萬，這樣令你懂嗎？ 你好，你這樣做法你都不要理他的話，那個錢都不要管他，那你會有 1100 萬。可是中間你可能本來賺賺賺到 100 萬，後來剩 2 萬，會有這種狀況。突然你頭頭投了 10 年之後，本來 10 年之後，我們看看 10 年之後你可能到了，假設 18 年、08 年，就好像 08 年你就到了 37 萬，突然之間跌到底就剩 9 萬，你會有這種狀況。 你是在總共 25 年裡面，你可能有兩次會從 100 萬跌到剩 2 萬，一次從 25 萬變 10 萬，你理解嗎？就是說你可能這樣，可是你說熬過去就會有 1100 萬。 是我非常明白，老師您用那個 portfolio backtest，因為我自己也試過。就是我們是、就是我自己在想，因為我也是在這個點需要，就是、就是現在要做決定，到底要 100% qqq 還是 100% qld，一直要堅持堅持到老那種。因為我自己在想，因為我們總資產之前 90 萬已經投進 qqq，那個就沒有動，就算是退休帳號裡面有 qld 還有現金和它對沖，但是加一起還是 beta 1 都是 qqq，所以那個就不會再動了。 然後之後就是陸續進的這個錢呢，是我自己這邊是可以加槓桿就買 qld，但是我先生那邊他還是，就是最簡單的百分之，就是 beta 1，然後就他自己買 qqq，然後就，所以就是我們整個家庭算起來就那個金額就沒有那麼多，就不光是我自己的 portfolio。所以我就在想，可能就是，就是像您看的就是說，今天如果我決定以後的 20 年一定要買 qqqq，那就一直要堅持下去，沒有變動，不能賣。 令，第一個你認為你可以承受，可是是不是真能承受，那是你要到了才會知道。有的人都說我可以，我，可以忍受震盪哦，我可以忍受風險，只要最後有獲利就好。講的都很好聽,以為自己可以,其實 2022 年有多少人就已經去看心理醫生。講白點,有的人就半夜寫 email 給我說,老師我快活不下去了才跌 40%，所以已經有人快活不下去了，都想去自殺了。 所以喔不是說你能不能，如果你要能你就想,就是說你投兩倍的那一部分的資金,隨時歸零你都沒關係的，這樣就可以了。隨時歸零都沒關係,可是你要,你認為說可以了沒關係的,可是從 100 萬跌到剩 2 萬那個可能你說沒關係,是不是真的沒關係還不知道。 好,我明白了,謝謝。就是理論上很理想，可是實際是很骨感的。 這 Cathy Lee 在留言就是說,剛剛工作每個月投資多少比較好？其實每人都不一樣,真的每個人都不一樣。你投資多少,你用我們的 portfolio,這個 visualization 這個東西,你去自己計算看看、回測看看。還有就是你用 12% 那個 investment calculation，你看看你什麼時候要退休,你退休需要多少錢。那個錢是你的目標,所以你要計算。 假設比如說你想要，你現在都沒錢,剛畢業,那你想要幾年退休？20 年後退休，那或 15 年後退休。你說比較 aggressive, 15 年後退休,那你、你 return rate 用 10% 比較保守一點。那你說 Additional contribution,假設說你的 target,假設最後要美金多少錢呢,假設 300 萬百萬,那你說 15 年就要退休,回報率是 10%,那你每個月應該投多少錢,你就要去算算看啊，你每個月要投 7500 塊，那這個是可能不可能的任務啊。 所以你、你可能就要說,那我用 20 年可不可以達到呢？那如果 20 年的話,你每個月要投 4000 塊,那你可不可以做得到？那你如果可以做得到,那你就 20 年後退休,你也覺得很滿意，等於 45 歲退休,你也覺得很滿意。25 歲的朋友,那你 45 歲就會滿意，那你每個月可以投 4000 塊美金。 那你就多少是可以的話,你就看看你自己的 target 是多少，多少年要退休,那回報 60%,那你每年要 4000 塊。那你說 4000 塊我就不用過日子啦,我也沒辦法 relax 啊,我也沒辦法做什麼,那你就要變成用 25 年好了,那就變成說你就沒辦法那麼早退休了。那就 25 年,那就 2500 塊,你 25 年後就會有 300 萬。 那這樣就,那這樣好了,那我本來有一個月有 4000 塊,那我投資 2500,那我還有 1500 可以 enjoy my life,那你要這樣計算。那你說不行啊,我就下 25 月退休,那你就 20 年後退休,那你就再去 part-time 一下,就是偶爾就去開 Uber 做一下,那能夠賺,變成一個月可以有 6000 塊,那你 4000 塊去投資,那另外 2000 塊又可以 enjoy life，就這樣子,所以自己算算看，那就可以算得出來，所以這是回答你 Cathy Lee 的你的問題。 好,那 Ted 我們往下走。 好喔,跟大家說一下,現在是亞洲時間是 11 點 09 分，那我們最晚拉人上來就是問問題的時間是 11 點半，所以大家要把握時間。那現在臺上有五個人，那就是原則上大家像一個人一個問題,那如果還有問題就留在臺上，然後接著再讓你發問,這樣子。 好,那那個 QZ 你可以開麥發問，QZ 你在嗎? 好了,我來了，我剛才試著要開麥搞了半天,不好意思。那個對 James 老師,我想問一下，就是給那個你母親問一下。因為我聽 James 老師之前是說，你不要把那個錢取出來,你從就是如果在那個老年退休金裡面,怎麼樣,你不要取錢,你去把它借出來,對吧,是這麼講的。 那可是好像是 70 歲以後你是一定要取有 certain percentage 才行，那如果是借錢，他是不是也 count 在這個裡邊呢？ QZ 我沒有叫你們去借退休帳戶的錢,沒有啊。 那我理解錯了,就是說借錢你指的是你 cash brokerage account 裡面是借錢。那退休帳戶，退休帳戶裡面也是能借錢的對吧？就是說你借完錢,但是你要還回去才行，你可以拿出來 3 0 天內要還回去吧，OK，但是就是說，如果過了 70 歲以後的話，那 RMD 要強迫你拿錢，那是你必須要拿出一定的錢出來，要到 90 幾歲一定要拿完。那在 traditional 的 IRA 上面，traditional 的退休帳戶是這樣，規定你一輩子要拿出來。那要是 401k 呢？一樣，只要你是 traditional 401k 也一樣會有 RMD。 RAS、IRA 都要拿出來，RAS 不用，RAS 沒有 RMD，只有 traditional 401k 或 traditional IRA 有 RMD。OK OK，好，知道了，謝謝，謝謝 Denice 了，謝謝。好好，那個 Tony Song 你說 TQQQ 有 dividend 怎麼這麼多？我也不知道，這個我想不是重點。對，這個 IAM，對，沒錯，你現在還有父母親可以孝順，那是非常有福氣的。 這個 Cathy Lee 你說 DIL，沒有啦，我們是講 BIL，我打在下面，那個 dividend BIL、SHV 跟 SGOV 都打在下面，你們看一下這個三個 money market，有錢就買進，有錢就買進了，有錢就買進了。威廉對了，你一直就是認為投資 QQR 不要太多變化，如果不懂的就不要變，沒關係，可是我覺得我做的有改變，讓我更好嘛，所以我就可以改變，那就看你懂跟不懂。 比如說剛剛那個，我花錢就不用利息啊，為什麼花錢要花利息呢？如果你可以花錢不花利息，那不是很好嗎？對不對？這一點就有這個好處，沒什麼不好。那個浩青你問的 BIL 跟 SWVXX 有什麼不一樣？很好，這兩個，我跟你講 BIL 啦，還有 SGOV 啦，還有那個那個 SHV，他們是買國債。國債，比如說零到三個月的國債，或者是像 BIL 的話是，BIL 的話我看一下 BIL，他是一個月到三個月的 T-bill，他是買國債。 那 SGOV 他是零到三個月，剛剛是一到三個月，他是零到三個月，所以 SGOV 是零到三個月，所以 SGOV 為什麼利息比較高？因為他有更短的。那 SHV 他是買 Treasury Bonds，OK，他這個是 ShortTreasury Bonds，他是 Bonds 喔，所以他的長度又更長了，他的長度就更長，他的長度就更長，所以他的他的長度就更長，所以他利息就沒有那麼高。 你可以看他的 Holdings，看他的 Holdings，比如說 SHV 的 Holdings，HHV 的 Holdings Holdings，HSV 的 Holdings，那你就會看到他是 Historic，不要看 Historic，I share Found Factor，Found Factor，Holdings，他有 Holdings，那就你看他的，你看他 T-bill Treasury Bill 到期日，Majority，他有 2023 年 10 月的，一直到 2024 年到了最長 2023 年 2024 年 2 月 2024 年 3 月，2024 年 19 月 2024 年 9 月，最遠到 2024 年 9 月，差不多一年。 你看他這個 Duration 差不多到一年，所以你知道他持有到一年，所以這個 SHV 他的 Bonds 是一年的，所以你要知道 BRL 跟 SGOV 都是 0 到 3 個月或 1 到 3 個月，那 SHV 是一年的。那利息比較低，因為可能三個月內的利息最高，所以這個是我怎麼看不到這個 Symbol SHV 是，他利息比較低了，他就是因為持有太長一年。OK，好，這個是耗金問題，所以你要知道這三個。 這個是 BRL 跟 GOV 比較接近 Money Market，他是三個月內的，SHV 有到一年的，所以他就比較時間比較長，可是這三個都有同樣的特性，都是投資國債。那你要知道投資國債的話，不用周稅周稅，所以這裡面他們發 Dividend 沒有周稅，所以你投資這個的話沒有周稅，但你在推特帳戶本來就沒有稅。 那昨天有一個人留言說 BOXX 就不要投資，我只是舉個例子，BOXX 他是用衍生性金融商品，也達到類似相同的效果，就是有我留言板有打 BOXX，那他這個又達到那個效果，可是這個你賺的錢是 Capital Gain，要繳稅，所以不要去投 BOXX。好，那再來談 SWVXX，他就問說那這個 VIR 跟 SWVX 又是不一樣，OK，SWVIX 他不是投債券，他是投票券，那這個票券就沒有省稅的功能，所以而且利息差不多了，可是沒有省稅的功能。 SWVXX 好像沒有，因為他不是買國債，國債那是聯邦稅，所以就沒有周稅，可是你買票券的 SWVXX 這個就有稅的問題，有周稅，我的理解是這樣，我就回答浩星你的問題，來往下走。好啊，那接下來那個 Mary，Mary 可以開麥法車，謝謝。謝謝 Kate，謝謝 James 老師，我今天有一個很快的問題，James 老師，如果我們買 BIL，我們為什麼不直接買 TREASURY BIL 呢？還不用交那個 Expense Ratio。 可以啊，那你就要記得每三個月錢一出來要記得馬上買進去，不然你有兩三天利息就沒有了嘛，對不對？他的他的那個 Rate，Interest Rate 會不會比比 BIL 要高呢？如果直接買 TREASURY BIL，你是你自己買會不會，會高一點點吧，可能會可能會高一點點，可是你就是要記得去買，有時候你不是想買就有買，不是說你現在想買三個月就有三個月，Mary 你知道嗎？ OK，明白了。而且你有 10 萬塊，你要買 10 萬塊，那你看到有個三個月了，兩個月零八天了，那你進去買 10 萬塊買進去，他不是把 10 萬塊全扣走，他會現在只扣 9000 多少，你還會剩一點錢，那些錢就沒有投資了，那他就最後還你 10 萬塊，所以你有些錢就沒有效率啊，你沒辦法全買，而且他 1000 塊以上，還有 999 塊沒辦法買，所以所以你還是得去買 Money Market 或者其他的。 那乾脆就重新全部買這個也 OK 啦，這樣這個買下去就不用管他了嘛，他每天都在 reinvest，可是你如果去買 bill 的話，你就不是，你錢禮拜三出來，可能要得到下個禮拜的禮拜五才有 billauction 才會出來讓你買，對，是這樣的，所以你會中間會空下來，那結果你白忙一場。明白明白，好，謝謝 James 老師，我的問題問完了。 好，謝謝 Mary。不要買付委託，那個威令，你另外一個威令，不要買付委託，臺灣就不要買付委託，我還在講三遍，不要買付委託，不要買付委託。你臺灣有 00864B 啊，你買 00864B 好不好，臺灣的人買 00864B 00864。 B 好不好？ 臺灣的人 00864B 那個 Ted，我們往下走好哦，那那個替你，我們沒有辦法拉你上來，你再退出這個 app 再進來試試看。那接下來那個開心，你可以開 myfawen 了，謝謝，謝謝你，因為我看我一直在往下移，想怎麼回事。老師好，主持人好，大家好，我就是接著前面浩青的問題，我也同問，但是還有加一點點，這個關於那個損稅的問題。 那我沒有機會去計算這個周稅，應該不是那麼大的吧，所以在我看起來好像還是 swvxx 更好一點，因為我的都我的有放在這個裡面。老師能不能再 elaborate a little bit？ 謝謝 swvxx 的回報，第一個還是比 bill 啦，還有這個 sgovx 好像還是低一點點，比如說我們 sgov，你看他的圖，你看他的圖，我們最後的圖從一開始 100，這個 8 月以後 100，100.2 股價到最後 100.67，所以他回報率是多少？ 100.67 減掉 100.2，你這個月賺點 447，除以 100.2，一個月賺 4.64.60.46，一個月賺 0.46，一年的年化報酬他是 5.77，swvxx 沒那麼高，所以第 1 個 sgovx 利息比較高，第 2 個他又不用稅，那你說周稅 7 點多，你不 care，其實應該要 care 吧，你如果說 20 萬成長點 0，剛剛是多少，我忘記了一點， 1.01.0047 月那一年 5.78%那你有 20 萬乘上你 20 萬乘上點 058 那你有 11,60011, 600 你如果 7%的稅好了 800 多塊 800 塊錢你又省 800 塊 800 塊那你就覺得不用省那第 1 個利息比較低第 2 個還要繳稅何必呢如果你能夠買 sgovx 就或者是 shv 可以買最好應該是這樣做比較對吧我不知道你的想法你不想省稅也不想賺多一點那為什麼謝謝謝謝因為我沒有計算所以從表面上看但是謝謝你剛才這個非常好的角度對我因為很久沒來了是家庭的原因要照顧老人什麼的我去年提過的提過問題就是這個 qld 然後呢因為我很久沒來現在好像最近老師推薦 qld 當初我提問 qld 的時候呢老師還是比較比較側重推薦 QQQ 那這個期間是有發生什麼變化我們會換這個軌道我想請教一下謝謝你好久沒來了所以你應該要聽我們過去兩個禮拜兩個月的影片了對不對那為什麼要投資我們講太多了我不知道我現在要講我要把這 8 個小時或是上最新兩個月的影片都重新講給你聽我想你自己去看影片好不好我們還有講三個影片專門講槓桿基金你的 channel 有沒有進去聽那你去我的頻道看我有三個三個影片連續三三個影片專門講槓桿基金的謝謝那個 Sharina 你說那個 VIL 只有 3.8 那個是一年一年那是過去過去有利息低的過去一整年， 年初的時候利息很低，那現在慢慢上來，所以你要用最近的利息去往後推，你 SWVXX 也是用最近利息，他算最近利息，所以為什麼他 3.8，3.8 是過去的利息，你未來利息有 5.7，5.6，OK，好，那 Kate，我們往下走，好，那這次接下來那個小菜你可以開麥發問了，老師，各位同學，大家好，老師，我想請問，我之前有投資， 我之前是買 631L，然後我在想我要把它賣掉，換成 QLD，還是可以直接把它當 20%的 QLD，然後剩下的 80%就買 00662，這樣子，因為我有最終 2018，從 2008 年開始比較，這個報酬率也不差，也是大盤，就是指數型，這樣子可以的嗎，還是要把它換成，可以啦，不中不遠矣，不中不遠矣，好，那老師，另外我想問， 為什麼那個 662 他不用繳，就是 670 萬的那個海外鎖的，因為我之前買那個美國常在，他說是要繳的，第一個你要知道什麼叫做境內基金，什麼叫做境外基金，00662 是境內基金，你買外面的什麼常在，為什麼你自己去付委託，或者是你去海外開戶，那是境外資產，不是那個元大的 679，臺灣元大的那個 679 怎麼樣，也是他 679B， 他是說每年所得超過 670 萬臺幣才需要繳稅，就是也是要繳稅，這個也是臺灣發行的那個常在，679B，00679B 我查是，他是寫每年所得超過 670 萬，你在哪裡有這個美元，美元政府債券，對， 就是我用 Google 查 00679B 所得稅然後他就有跳出來我在想是不是他他是直接持有美國公債然後在臺灣所以他不算基金所以他要被課 670 萬應該是不用了這是境內基金這個 Google 不對不對哦那個是境內基金跟 00662 他幫你去買 QAQ 那他這個幫你去買國債這是境內基金你 Google 那個應該不正確 Google 所以這個寫是 2023 年好那接下來那個 IM 第一個不要買 00679B 那是 20 年跌很兇喔跌跌跌到你畢竟年總跌 49%你這個不要去買這種東西剛剛是誰問的 00679 有有有老師我我這個有賣掉了上個禮拜有聽你說的你已經虧纏只是我比較大的問題就是奇怪啊這個就這個這個也是最終那個美國的常在他寫的就是要繳所以我買買買以後到底什麼原理應該不用 OK 大家記得不要去買常在超過一年的國債都不要去買你會虧損的虧了一屁股比 QAQ 還虧的多 QAQ 最多也虧 39 40%這個到現在還在跌跌了 49%47%不要去買這個 TLT 也是 20 年的你看 TLT 最高點 171 塊 2020 年 7 月一直跌到現在 88 塊 88 塊所以 171 跌到 88171 跌到 88 所以 171 跌到 48%要斬你看國債什麼叫什麼怎麼會說債券安全我都不知道講債券安全他到底有沒有自己投資過國債所以一定要自己研究過才可以投資， 沒有研究過的是不要投資。 小菜還有問題嗎？老師，請問我剛才第一個問題。所以我是可以，就是買那個 631，就是牌子的正 2，當 20%是可以的。那你要留 20%的現金，對啊，然後 80%買那個 00662。不是 00662，只能買 60%，20%買 00631，其他叫 60%現金買 00864B。好 OK，謝謝老師。這三個名字是什麼？ 這個 Lulu，你問三個名字，可能就是上面我們上面留有寫 VILSHV 跟 SGOV，我想你應該是問這個問題。如果你問的就是那個那個短債的 ETF 的 Symbol，所以你，如果是那個，你上去看留言板上面就有留言，如果不是，你再繼續留。對啊，這個 T 講的沒錯，那個 ETF 隨時可以賣，賣了對。 浩青你講的沒錯，SWVXX 是票券，他這個是利息，好像你是要繳周稅。這個你不是買國債，SWVXX 不是買國債。TBL 不會啦，TBL 賣了會不會？你如果還沒到三個月要賣，當然會有，會有虧損。你如果直接去買 TBL，沒錯。可是買 VIL 不會，他會每天都，所以他會。你買有人買，你賣有人買，所以不會 principal 不會減少。好。 往下走好喔。那個那 T，我還是沒有辦法拉你上來，你就在留言板留言你的問題好。然後再來就是那個 IM 可以開賣法文了。謝謝。好的，謝謝老師。好，大家好，大家聽到嗎？可以。好，可能我這邊有兩個問題，也不是很大關係，在投資了。我覺得看看老師有什麼建議啦。 OK，最近我就觀察到我的外甥，以前一個人出來工作，家裡也是沒有錢，那時候可能一個人要養家吧，養五個人。那麼漸漸的，OK，有第二個第三個出來工作了，可能工作兩三年過後，我又觀察到也是說沒有錢。那麼我觀察到他到過後，原來是父母親沒有知識去理財，那麼孩子做孩子的，還年輕吧，都要順從父母親吧。 那麼孩子，我覺得很可憐的，他們工作兩三年過後，都好像很空很虛，都沒存到錢，都順從老爸老媽的。那麼我就給了一個建議啦，可能呃，減少是可以，可以看看我這樣做如何，是否對與錯了。 我就建議年輕人倒不如你給你的父母親一個方案，他們應該要使用多少錢，因為可能你本身沒有個存錢，沒有個投資的一個目標，你本身沒有規劃，所以就你你的父母幫你用你的錢。這個是我第一個想法。第二個想法，你要狠狠心的，不要給你父母太多錢，因為畢竟他們沒有錢，就問你拿，沒有錢就問你拿。 那麼建議老師在這個過程中，我不懂對與錯，但是我覺得孩子出來工作了幾年，好像都是蠻空的，我叫他做投資，他們說我沒有錢，這類的話了。那麼老師，你有什麼建議嗎？謝謝好，謝謝！IM，這個就是一個貧窮可以世襲，富有也可以世襲。那你要打破這個世襲，要能夠改變你，就是要學習跟提高你的理財知識。 提高理財知識，有時候講得很簡單，可是就是受到你的原生家庭的影響，不容易。因為你不懂，所以你就看不到這個東西了。因為不懂，就看不到。所以我們為什麼要在這邊做這個宣導？你看我們宣導這麼賣力，每個禮拜都開放，花兩個多小時。那每個禮拜都發三個影片短片，還有每天我都花很長時間在回覆所有的問題，不管是 email 或留言。 就算是這樣子，我們 YouTube 也才 2 萬人。那個我們 clubhouse 現在來的人也不多，跟其他的房間比起來，我們是相對少的人。人家可以五六百人，我們才 300 人，290 幾。所以要打破這種貧窮的世襲，真的沒那麼簡單。要喚醒大家的覺醒，也沒那麼簡單。那之前我就因為我就說借錢不要還，還是有人要去還。 我說這個這個這個不要賣資產，不要賣資產，還是有人會去賣資產。我說第一點不要賣，不要賣，還是有人要賣。我說不要聽新聞，還有人聽新聞。什麼 Berry，什麼賣了，Michael Berry 賣了，他也跟著賣。所以你看，這個整個投資要成功啊，你們在這邊的人都很難了。 那何況那些年輕人，受到父母的這種，我說感情勒索嘛，也是可以這麼說了。他們的力量很小，尤其小朋友，20 歲，22 歲，父母的權威，尤其是傳統家庭的權威還是在那，我之前就在影片講，就是不一定父母的認知，不一定是正確。有人在 YouTube 留言，就說老師你怎麼可以說父母是錯，我說我沒有說他錯，我說他跟時代不一樣。 所以時代不同，所以他在那個時代是正確的，現在就不一定是正確。他說你還是說父母錯，你若說現在不正確，那就是那個時候是錯，他就一直跟我變了。我在後來，我就把這個人封了。為什麼我就不想浪費這個時間，他一直說你怎麼可以說父母錯，我不知道，難道父母都可以都完全 perfect 嗎，對不對？ 所以同樣的我們人就說，假設這個人是一個負能量很強，那你不需要浪費時間跟他做任何溝通，而且要躲小人遠一點，那不然你我跟他來來回回花 24 小時長篇大論，他還是聽不懂，他還是一直講他的話。 所以你要說父母錯，世界上有一半的人會站起來跟你反對了，那甚至更多，因為來看我們影片的人就很少，那裡面還是會有人就你怎麼可以說父母錯，那他們的觀念就是跟現在不一樣，就是不適合，不適合以前的利息。 我說臺灣利息可以達到這個買房子，利息可以達到 17%，那你那時候去存款，當然是正確，那現在就不正確，不應該了，把錢放在儲蓄帳戶或定存是不應該的。那個人就說你怎麼又可以說父母錯，來來回回我已經就不講了。 所以你們如果反對我說父母以前的做法是錯的，那你就不要再聽了，你就可以離開我們，理財與時俱進啊，連我在 YouTube，2018 年到現在，我改了多少次？我可以說，我以前做是不正確的，不適合所有的人，不適合，也不代表錯了。不是就說現在做的是正確，那之前有的人說老師，那時候我等於兩倍槓桿，你都不同意，現在你怎麼就同意了？ 你這個人善變。對我就是善變，人生唯一不變，就是要變，要成長啊！我比我五年前成長了，你有成長嗎？沒有，那一樣的父母，若不成長，你小孩子難道就不要成長了嗎？也要成長。所以那我們以前不知道 00864V，不知道 VIL，不知道 SGOV，不知道這個 SHV，我們不知道嘛，所以我們就建議大家 SWVXX。 那現在知道有更好的，當然就往前 move 啦，那你還要留到 SWV。XX 或是留在以前的那種狀態，那你就繼續留在那邊吧。我們已經往前走一樣。那 IM，我回答你的問題。第一個，你我們要知道父母愛我們沒錯，可是父母不是所有的決定都是正確，而且他們是以前的觀念嘛。 所以我常常給很多年輕人的建議，你不要把錢給父母，他們除了他們躺在，就是需要照顧了，你寧願你去照顧他，看他需要吃什麼，買給他吃，你寧願帶他出去玩，你也不要把錢給他。就好像你不一定要把錢給小孩，可是你可以帶小孩去旅行，有你花你的錢帶他們去吃飯，你帶父母去吃飯，你給他錢，他還不見得拿去吃，還拿去存在銀行，或者是做更不好的事。 所以年輕人，父母沒有餓肚子之前，你不要給他錢。 財觀念沒有你好你為什麼要給他錢說不要說不要父母跟你有什麼關係沒有關係尤其在錢的上面有什麼關係沒有關係你沒有義務要給他錢但是你有義務要孝順他啦要關心他啦要跟他須寒問暖要常常去看他啦陪他吃飯這個需要錢跟父母沒關係不要給錢你的財商比他好那應該是留在你這邊你變成一棵大樹掉下來的蘋果夠他吃了你現在蘋果都還沒種下去就給他吃掉了那你還有什麼樹可以長沒有所以 IM 當然就是不要給錢那你這些年輕人你叫他不要給父母他們有時候做不下去可是父母一兇他們也受不了啊那這個怎麼辦像有的父母就說你錢給我用一下會死你錢給他他就拿去喝酒了你錢給他說你要去植芽他把錢花掉了他又來向你要你說不是給你 20 萬了嗎你怎麼還來要呢你錢給我用會死會啊當然會死我又不是通銀行的你們年輕人也不是通銀行的你給了父母你就會死啊對啊父母走了你就沒辦法退休那你你當然會死所以為什麼一代不如一代窮人會世襲就是因為父母不理財那小孩子要供養父母父母用感情勒索結果錢一 直給所以有幾個年輕人來找我， 說：「你不要再給了，他住在家裡。」 我說：「你馬上搬出去，父母給你的感情勒索，你就不要接受，你可以搬出去。他現在過得很好，賺了好幾百萬，終於可以獨立了。那時候你再回去找，帶媽媽去吃個飯，帶他們去旅遊一下，可以不要給錢。所以你就說，年輕人就說：「沒關係，你現在不要給錢，那你開始存錢，有的錢你可以帶爸爸媽媽去吃。你給他錢，他也不見得省得花那個錢。 那你帶他們去吃，帶他們去玩，那這樣子可能會比直接給錢來的好。」我講很多，可是我不知道有沒有講到你的重點。不要給我都有個建議啦，就是你一個哥哥出來工作都可以養活五個人，那麼現在有多兩個出來，你這兩個沒有給家裡，其實哥哥已經是的絹綁，已經很輕了。你的家庭也是好好生活啊。 我不懂這兩個年輕的聽得懂沒有了，對 OK，對對，那麼希望他們有這個財商吧。那麼金老師，我可以再問一個問題，我有關人性的反差嗎？這個我覺得我是搞不懂啦。那個我剛剛你那個問題，就是兩個弟弟，你們可以感恩哥哥，感恩父母，所以你們自己存錢，學會財商，等到你有錢的時候，可以回饋給父母，給哥哥，帶他去玩，他有困難可以幫他一點。 我就講，你可以感恩，你可以回饋，可是不要直接給錢，給錢是最糟糕的事。OKOK，那麼第 2 個問題，其實最近我有接觸到有好幾個朋友，我自己覺得他們的錢就定在，比如講臺幣，每年就用 12 萬，他覺得我已經很好了，不是 12 萬，120 萬了，OK，120 萬，我已經很好了，我不需要再成長了。 那麼以我的角度去看，幹嘛這種人，他覺得這個錢已經足夠了，而不去讓這個錢再前進。在我自己反思之下，其實在我這個錢財這方面已經到達了某個水準，某個 limit 過後，其實我們是否也是不要再投資？QQQ，你不要降風險嗎？這個我是當然，我現在還沒有到達他這個地步了。 那麼這個我有一個疑問，搞不懂，就像錢已經足夠了，他不需要錢在為我賺錢，這個是怎樣去解釋呢？因為我畢竟我覺得人吶，不是為錢而活，錢只是一個工具啦。那麼在我們這個旅途中，我們是來體驗錢只是一個工具。 那麼其實我想 highlight 的就是，是否我們錢已經到達我們所需的，我們就不要這樣寂靜，就不要這樣 aggressive 來去再投資呢？我想先老師來幫我理清這個人性這一塊。謝謝你的問題，很好，我們今天早上有提到說，你不要不要一直只是想賺錢，想要錢變得越多越多越多，這不是我們的人生目的，我們錢是要拿來用，這種工具。 那至於說你資產要怎麼樣增加，可以讓你的生活更好，這是每個人都不一樣，有的 100 萬美金就可以了，因為我有 social security，每個月 4000 塊，再加上夫妻 4000 塊或 5000 塊，再加上我這樣子放在比較安穩的這個回報率，還有 2%的這樣子，那我 100 萬還多。 2 萬，那我這樣就有將近 7 萬塊美金，夠了，那就好了，那也可以啊，你就不要再投資了，可以啊，你就放的，不要急，急震盪太大了，我太害怕了，我就放在 00646 或 SPY，或者是更更 conservative，是什麼 SPDV，就是 dividend 高一點的，股價不太波動了，這樣子的說，股價不太波動，有時候也蠻大的波動了，沒有沒有， 40%也有，20%可是，你就覺得這個可以，那你如果是這樣子的話，也沒有錯，也沒有錯，你夠了就好，夠就好是可以，所以可以調整，那你你再來回來談什麼叫做風險承受度，假設你只有一百萬，那你就說固定 2 萬，他假設市場一跌，你可能就不要說跌 40%，跌 20%，你可能就會緊張了，因為變 80 萬，你可能會緊張， 可是假設有一個人他是 1000 萬美金，他如果繼續賺賺到 1000 萬美金之後，再來想這件事情的時候就不一樣了，1000 萬美金放在那個安穩的，當然也是很不錯，可是 1000 萬美金跌一半，還有 500 萬，他應該也是很好的啦，很好的，所以你不想再讓資金成長，你的資金比較少，其實你的風險承受度是相對低的啦，相對低的啦，那你說沒關係啦， 我就放 money market 好了，不會保本的，money market，100 萬放進去，有 1000 塊利息，5000 塊利息，有就多用，沒有就少用，像現在 100 萬，還有 5 萬塊喔，不錯，那之前 100 萬的沒錢沒利息，3000 你也可以，你的開銷從 5 萬變 10 萬，或者是只有 5 萬，你都可以接受的話， 那你都放在 money market，那本金不會減少，宜然自得也可以。 那可是你如果想說沒關係，我就是讓他還可以承受，我就等到能夠累積到 300 萬、400 萬，那就算是 QQ 也 OK 啊。不然就是來個 200 萬放在 money market，另外 300 萬，那是不是，是不是比那個只有一百萬的人更宜然自得呢？所以 IM，這個每個人要去思考自己的人生啊，不是說錢越多越好。 可是錢越多，其實風險承受度是比較高的啦，你更宜然自得。你如果被限制說你這輩子最多只能用 7 萬，因為你放在 money market 最多就是用 7 萬，最少有 5 萬，你人生就這樣子，不可能超過 7 萬，而且還有通膨，你這個通膨會被吃掉。可是我們的方法，通膨不會被吃掉，所以你得賺，打贏通膨的方式，你至少要打贏通膨，你的錢才不會不見。 在這種狀況之下，什麼是你的選擇，這個每個人要去思考。第一個，你的 100 萬，不是說以後還是 10 年後 100 萬，那你說你沒有虧損，沒有，你是虧損很多。所以你要找一個，你說我不賺錢沒關係，我只要保本就好，那你要找到一個，真的是可以保本不波動的。那什麼是可以保本又不波動的，那你要去自己找。 那現在看起來 money market 是，可是過三年後之後可能 moneymarket 就不是了，那什麼才是你？又得再去找，所以你花的時間還蠻多的，擔心的事還蠻多的。那當然 QQ 或 SBR 也是要擔心的。 所以我的意見就是說，年輕人比較能夠承受風險的時候，你們要真的冒一點風險，投資 QQ，投資 0066，等到你資產變 1000 萬的時候，就不會像退休人只有一百萬，就在想到底要安穩還是要激進，就沒有這個問題。 所以你們年輕人現在就要為那個時候，為你未來退休有 5000 萬臺幣或者是 50 萬美金，稍微努力一下，那你就不會面臨到退休的人到底我應該保守還是應該激進的問題。這個是我的回答。好的，謝謝老師。我看我要重新去優救去消化一下。謝謝這個 Kathy Lee，你說 QLD 買進去就不用管嗎？ 你還是回去看我們那個三個槓桿基金的，你現在還是不懂 Kathy Lee，你還是不懂，所以不要去投資槓桿基金。Kathy Lee，你說放在 Money market 放不就很好啦，不要管了，何必呢？沒錯，你就不想多賺那個 0.5%，你不想多賺，那你也不想省稅，那就可以啊，沒有人說不可以省心就好。 如果願意，不懂不要做好，對那個天華有回答，那個要再平衡，請他們去。如果不懂槓桿基金的人，去看我們那個三個影片了，連續三個影片，我都在談槓桿基金。00662 不配息為何要課稅？不，不用課稅啦，不用課稅，不用課稅，沒錯，這個賣了也沒稅，這沒有問題。 Kathy Lee，對那個代碼是 00662，沒錯，00662 沒有資本利得稅啦。小蔡，我想你應該瞭解，你說的那個是海外資本，沒有，沒有，他沒有這個稅，00662 沒有，不用了，小蔡，00662 不用了。 00，反正那都國內基金，不要，不要認為那個是國外，沒有，沒有，那個都國內基金，你在證券市場，證券行買賣的，不是互委託的，都不是，都不用課 670 萬的海外所得，那都是國內基金。Christy，為什麼欠借別人，每個家庭都不一樣。 對了，我看，我只講我的講話，我是根據很多人來問我，受到父母的感情勒索，所以我教他們怎麼樣切割，日子會過得更好，不然你會一直遭受父母的虐待。當然很多人反對啊，說我說父母錯，父母虐待小孩，精神勒索，大家都不同意，我憑什麼勸誡別人？我走過來了，我知道那對不對，也不重要，你接受就接受，不接受就當作我講廢話就好了。 對你不用賣，0066，你都在國內基金，你不用賣，不會有稅的，你到賺 1000 萬賣掉，也不會有稅，就不用擔心，小菜，你就擔心多多了，不用賣，那個是國內基金，不用了，就是 006，我應該，要繳資本利的資本利的就要稅，不用了，小菜都不用，大家都在賣，賣了。你若是需要 670 萬，國稅局那邊會有資料的，因為券商會報到海外所得。 你所有的賣掉的資產，如果是海外所得，他會報到財政部。你去查你的財政部那邊有沒有海外所得。你賣掉 00662 的時候，沒有啦，臺灣就是沒有證所稅，沒有證所稅，006 也沒有海外所得，不要再去糾結這個小菜，你自己去研究一下，沒有海外所得，我還在重變一下，沒有海外所得，對，可以。 Christy，你說父母就是來討債的，那你為什麼一定要還，沒有必要啊，沒有說他來討啊，一個賭徒要去賭博，你一定要給他錢嗎？他，你說他來討債，所以你要給他嗎？這是不對的，這不對的，不是人家來討債，你都一定要還，我們債是永遠不還。 好來，Kate，我往下走好，那接下來浩青，你可以開麥發問了，謝謝 Jim 老師，你好，還有各位學生，大家好，我是浩青，今天就是跟 Jim 老師請教一下，跟這個投資可能沒有直接關係，但是有間接關係。 那我們知道說，最近那個美國的汽車廠在罷工，然後我們的總統拜登也過去跟他支持，那他們這個要求的事實上，我認為是蠻不合理的，他們要求要增加 46%的工資，那他們的時速的話，要從 40 個小時降到 3,6 小時去。 那一般這個分析是他們分析出來的話，這些公司他們一年大概只有賺 100 多億而已，那如果說按照這些工人的要求的話，他們要花七八百億來填補。這個空缺，所以說以我們來看的話，就是說這個是不是一個非常不合理的一個要求？然後還有我們這個總統也是，那我覺得匪夷所思啦。 他是不是就是為了說，他是不是就是為了自己的選票，然後跑去來支持這個罷工？那你看美國工人要求福利這麼多品質的話，你現在跟那些日本車、歐洲車來比較的話，品質沒有比別人好。那現在幾乎就是說我們在路上看到的車的話，就是這些轎車啦、小型 SUV，都是日本跟歐洲做的。 美國目前這些大車廠做出來的東西，只有大型的 SUV、pickup truck 還有所謂的這些 Muscle Car，還存活下來。那我們再回去看那個 40 年前，當初那個 1981 年的時候，聯邦航空管理局這些員工他們也出來吵，就是那些管制這些那個飛機的這些管理人員出來罷工，一萬三千多人。 那當初雷根的總統的做法的話，就跟他規定說：你在多少時間之內，要是不復工的話，那我就全部把你解僱掉。那以後如果說還在找其他聯邦政府或者是各個政府工作的話，也不再入用他們。那當初很多人還是不相信，只有 10%回來復工而已。最後就是那個 90%全部被 fire 掉。然後這個工會也因為這樣就解散掉了。 那我們再回來看這一個這些公司的罷工，因為這些公司已經大到一種程度了，已經可以左右整個美國的經濟。 所以我是認為說，如果總統也站在他們這個立場的話，不是也不太合理，那我們再回來看那個，除了這個汽車以外，那像最近這個臺積電在亞利桑那設廠的話，也是遇到很多阻礙，那當地的工人他們就不願意說那個臺積電從臺灣調人過來這邊幫忙指揮幫他們做些工作嘛，不然之前他們有所謂的 500 裝飾要來這邊幫他們做， 那美國當然還是認為說他們在做任何一個案子的時候是要有完整的設計圖之後才開始施工，而不是像這種臺灣式的就是邊做邊改，然後就是憑著自己的經驗來做這個事情，但是我自己在想就說很多時候這個計劃趕不上變化，那怎麼說呢，就是你把設計圖全部做好之後再來施工，那這種高科技的東西事實上是日新月異的，如果照美國這種概念的話， 可能到時候晶片要生產的時候已經不是最先進的，那這個在資本上怎麼競爭不過，就是說這個是我個人的一個想法，就是美國這些工人這種要求的話，事實上已經把我們最近的這個股市已經搞了一團亂，本來已經稍稍有點起色的，最近又忽然間下來，然後這個拜登總統還過去支持他們，這是讓我覺得有點匪夷所思的， 只是想要聽聽看這個就老師對這個有什麼看法，因為我個人是如果說是合理的要求那個我們接受，但是如果這種非常不合理的要求，而且工作品質還有他們那個做出來的品質也不好，沒辦法跟世界競爭的話，那這種抗議是讓我認為是應該是無效的，也就想聽聽看就老師對這個什麼看法？ 謝謝。好，請你這個問題很好，那我想要怎麼回答呢？第一個就是說，有些事情，我們局外人，局外人很難評斷局內人的事。 比如說，好了，我大部分的時間都生活在美國了，其實我評斷臺灣任何事情都不客觀，我評斷中國任何事情也都不客觀，因為我又不生活在中國，我也不大部分生活在臺灣，當然評斷臺灣，我還有一點點資格，因為我可能有三分之一都還在臺灣，每年還回去，所以瞭解一點。可是我的認知還是侷限。還有就是，大家記得我們所接收的資訊都是被控制的。 我所謂被控制，除了政府控制、國家控制之外，你自己也控制。比如說，你們可能有的人從來就看不到美國總統的記者會，為什麼？因為你就排斥美國，所以你的影片裡面就不會出現這個，因為你看的影片都是片一邊的。那你的 YouTube 裡面也不會跑出中國國務院的記者會，因為你從來不會聽的，就算秀給你，你也不看。 還有國家也 block 你，你不要說中國 block 你，臺灣也會 block 你，美國也會 block 你。你們可能不知道，YouTube 裡面他剛 po 上去的時候，你可能看到，可 是過一段時間，你再點進去，他就說：「這個你的 country block your video。」所以我們是活在一個被控制的一個訊息裡面。 就是說，大到你用的媒體，媒體會控制你，國家會控制你，你自己的喜好也控制你。所以大家要先知道，我們是被控制的。不要說國家了，不要說那麼大，你自己都控制自己。所以你的認知是有限的。所以我們要注意，就是說評斷一件事情的時候，你認為正確也未必正確。就像我的，我過去講的也不見得正確。 等到我認知到了一個程度，我才說那個這樣做可能會比較好。所以當有些事情我們不知道的時候，就認為他不存在，或者是我們不懂去評斷。當然你認為你懂，所以你去評斷。因為我們是在一個有限的環境裡面，所以你才會有所謂對錯。 這個對，那個錯，拜登錯，川普對，民進黨對，國民黨錯，中國發展的很好，很好，美國現在的議員夠很多，美國不好，這都太偏偏就是這個不能，就不能講好壞，不可以沒有，我們沒，我們沒這個能力了，沒這個能力，因為我們所知有限。在政治裡面，左派好，共和黨好，還是民主黨好，當然有的人就會講我什麼好，什麼好，因為他們就站在一邊嘛。 所以才會，所以我講過一句話：「只要有人跟你的意見不一樣，你講的就不是真理。」世界上沒有真理，不要以為你講的就是真理，你們也不要把我的話當真理，要去求證，要去求證。所以你好奇，你有什麼意見沒有，你的喜好，我沒有說你對。或錯，這個沒有真理，你可以有你自己的主見。可是我們在有自己主見之前，要知道我們是被 BIAS 的。 你今天去聽聽那些員工罷工的員工，或者是工會講的，也是講的頭頭是道啊。他們會加入工會，也是被工會的人講，或者在投票支持工會的那些人，你都說他錯嗎？他就有判斷能力啊。他可能還說你錯，所以我沒辦法說誰對誰錯，我沒有這個能力，因為我們都被 BIAS 的。 所以回來講，我們之前有講過，我們人的生命跟人的，你要活得久，我們活得久才是財富。那你要活得久，就是你要沒有壓力。那如果為了政治，為了外面，你無能為力的事而去傷腦筋，那是浪費我們自己的生命。所以我對這個事情，我沒有意見，我也不想評論，因為你講左，人家就有右的來攻擊你，你講右，就有左的來攻擊你。那誰對誰錯，我都不知道，我沒有這個能力評判。 所以我就我們，我只做我有能力做的事，我可能就不做我能力做不到的事。所以我們要有智慧，判斷什麼是我們有能力做，什麼是我們沒有能力做，沒有能力做的就放下。所以浩青在這方面，我是這麼看的。所以我沒有能力回答你這個問題，也沒有辦法判斷對錯。對對，謝謝劍老師。 只是說，聽到這些財報，他們是說這個，這個加薪之後，整個一年要花七八百億的話，那目前這些公司已經很難生存下來了。那當然就說窮則變，變則通。 但是這些傳統式的工，這些汽車廠的話，可能遲早要被這個特斯拉或者是其他這些電車打敗瞭，如果說他們還是這樣子，這種工會又這麼強力的來跟他要求這些福利的話，我想遲早就是老闆賺不了錢，可能公司乾脆關一關，然後就讓新公司取代他們算我，不曉得這東西，我也是很困擾，我有時候不想去看他， 可是看了他之後又覺得說這些人好像又有點像我們個人，每個人上都是親親老老的，每天那個非常辛苦在工作，那看到有些人就是利用公會來要求這些福利，而且如果要求合理的話，那個當然說那個資本家應該要接受，但如果說這種非常不合理，46%我從來沒有看過說可以加薪加這麼多的，Anyway 這是我個人看法，那也謝謝 John 老師， 謝謝把那個時間拿去喝咖啡吧，好那個 Mike 講說日幣貶值到 15，利率有那麼多，這也是便宜的資本家絕對是，所以太多資本家借日元轉成美金投資 Carry Trade 套利，臺灣也是，所以說臺幣為什麼一直貶值，因為大家一看就知道定存也才不到，那美國有 5 點多，而且那麼買又那麼方便，0084600864B 就能夠賺 5.58，為什麼不， 因為臺幣貶值也是必然，這個是 Carry Trade，Carry Trade 沒錯，這個 Mike 沒錯，就用這個是 common sense，這個不用，不用，不然你去問 ChatGPT，ChatGPT 就可以回答你了，這個聯邦你買的是國債，是聯邦稅沒有周稅，除非你正，你可以證實我錯，你可以找資料出來，找資料出來， 你找到資料有官方的資料，那個黃黃黃黃，你那個 Traditional IR 轉到 Roth 就好了，轉到 Roth，不要轉到 brokerage，Roth 還是蠻多好處的。 你比如說，我們這個買槓桿基金，另外放現金啊，或者是你買買債券啊，你買買買 money market 啊，你你不用繳聯邦稅嘛，對，所以能夠放在 Roth 就放在 Roth，能夠放在 Traditional IR，不要不要移出來，沒有必要移出來，什麼時候什麼狀況需要移出來到 brokerage， 就是說你的 brokerage 你要去做 Pledge，那你沒有達到 100 萬以上，沒有達到 150 萬，那你講要達到 150 萬，利息比較低，那你就把 Roth 拿出來，把它補到 150 萬，150 萬以上那去申請 Pledge，那有個小 Trick，就是說你如果 30 天內申請完 Pledge， 再把比如說 20 萬從 Roth 拿出來的，再把它換回去，那也可以，這是個 Trick，我希望 Charles Schwab 不要太介意這樣子，那這樣你申請到的利息低了，再把它還回去，等於稽核過了，再把它換回去 Roth，這樣子有好處。 那個 Louis Yang 他有問有問過了，這個也不用問，對了，沒有海外鎖，不需要，不需要，這個這個不會有海外鎖的，他們不會報到財政部，會不要海外鎖的，你去查你的財政部，就知道你只要賣出有海外鎖的，你一般的海外基金或一般的付委託，你賣出之後，你去查財政部，你就會有一筆海外鎖的，這個鑑商銀行會報到財政部去，Henry，你可能都沒有投資過這個放在 Saving，你建議同意銀行開股票帳戶嗎？ 應該沒有，銀行開不要開，不要銀股票帳戶，不要在銀行開，你的費用會很高，而且你的買賣差價會很大，不要在銀行開，比如說你在富國銀行，不要在富國銀行投資股票，你應該 Charles Schwab 去投資股票，要在證券商投資股票才是對的，對啊，那個小賽，你終於懂了，小賽你有問題再問吧，往下走好，那今天最後一個在臺上的是 Apple Girl，你可以開麥發問了，謝謝，這個還在嗎？ Apple Girl，你如果要講話，你可以開麥，我先，你可以隨時開麥，小賽你現在想退休，地方哪個國家比較好？有錢的話哪裡都好，所以先把錢賺到了再說，有錢哪裡都是好退休，沒錢哪裡都不好退休，所以小賽你年輕，你應該是要賺多一點錢，再來翻到這個事，泰國是不是好的退休？ 一直講泰國，你錢也要拿去泰國，我都，我都不知道你要知道，我們的建議就是錢的放在身邊最安全，你可以在任何地方，你要帶哪裡退休，到我倒不介意，可是你錢你在哪裡退休，錢就在哪裡。你看這個講工會的事情，就有人有不同意見，所以政治沒有我們人，就沒有所謂的所謂的真理，那政治更沒有真理。 所以濁世今非今是，濁非點麥克風啊，你那個你那個 icon，你自己的 icon，右邊右下角有個麥克風，你點下去，那個麥克風會開啟，你就可以講話，對好，你可以講話，好老師，好大家，好謝謝，謝謝。 最近有個很高興的事情，我自己有一個房子簽約，可以出售了，這樣然後我覺得很感謝老師，因為如果沒有老師，那個理念，沒有賣不出去的房子，只有賣不出去的價格，所以我就因為這個房子已經掛了很久，去年 6 月份就掛了，一直都沒有賣出去，中間也是降了幾次降，然後我聽了這個相關的這個頻道以後，覺得有下了個決心，但是也決心不夠大，然後也被朋友推動了一下，我把這個決心要大一些什麼的，然後我就只這樣打 7 折，7 折出售，然後朋友就說你不虧就可以賣，所以挺高興的，謝謝老師。 然後我的另外一個問題，有個問題就是很糾結的，這個保險，雖然聽了很多的老師的頻道講的保險的事情，但是輪到我自己還是蠻糾結，因為我如果有一份保險，如果拿回來的話，我就是要 7 折，損失 30%，另外一個保險是因為要拿回來的話只有 2 折，那這個 2 折，這個保險呢，就是這個三折的話，覺得還是可以接受，但是兩折的話呢， 因為還面臨就是我 10 月份要交第 2 期，馬上的 10 月份，那我前面的一期如果拿回來，只有兩折，比如說 10 萬塊的話，我只能拿回來 2 萬，大比方，那我接下來大期我也要大比方要交 10 萬，這一期，那他這個，我就就算了一下，大概大概的話，這個保險，那前面的那個打 7 折的話，他 10 年，10 年平均年化收益是 1.115，年是 4.4， 但這個如果第 2 份保險兩折的話，他 10 年是是 2%，15 年的話是 5.2，那我就特別的糾結，我就覺得損失太大了，對我來說，就想比較老實，那個你現在幾歲啊，隨便啊，那我就是快快退休了，快退休了，你 10 萬塊，假設你 10，萬塊只能拿 2 萬塊，那你 30 年，30 年的話，2 萬塊，你如果現在拿出來做投資 10%，你會有 35 萬， 你等於這個是價值 35 萬，你都不用再講了，就是 30 年，30 年最少有 35 萬，那你這個，那你如果不拿會有 35 萬嗎，如果我不拿的話，不用再講了，不用再講了，對啊，我就是很難過呀，很沮喪啊，講白一點啊，百分之百，你就全部拿回來，不要再繳錢，絕對是對的，絕對是對的，你越繳越多了，不要繳，絕對是對的，可是你感情上做不下去， 這個你要去克服，對呀，這就要克服，對呀，沉沒成本，你你虧，你虧掉 8 萬塊，那已經虧掉了，你要不回來，你如果繼續放，會虧更多，連 35 萬都會虧光。 我算了一下，如果他這樣下去的話，就是放 30 年的話，是年化有 20%怎麼可能？香港保險，那你說 30 年後他會給你多少錢？年化是 204 倍？年化怎麼有 204 倍？30 年年化哪有 204 倍？不是嗎？ 不會，你那個是你那個算錯了，我跟你講，就是加 4 倍除以 204 倍開更號除以 30 開更號，30 那我是算錯了，4.7，4.7 那肯定是不合算了，那我就是要損失那麼多，那個是你開始你要承認，你一開始就做錯了，那個沒辦法，做錯我們人生就是錯了，就錯了，不要再錯下去了，你越放你越放會錯越多，是的，是的，非常遺憾呢，就覺得自己這很不負責任啊，不會了，過去就過去了，你如果繼續放下去才是不負責任，你過去不過去不負責任，你為對你未來也不負責任，這怎麼可以？ 老師說的對，是的，可是可能情感上面還需要消化，因為我這個是去年 10 月份買的第一期，就今年今年 10 月份買的就是叫第二期，一共是三期，明年再交一期是這樣子的，太可惜了，好的，謝謝你，然後另外還有一個感受就是，我一個帳戶買的 513100，就全倉了，也沒現金，也沒有現金，什麼就是這樣，就覺得特別的輕鬆，也不用去看， 感覺那個帳戶好像不存在一樣的，沒有去看，就不用去理會，但是另外一個帳戶的話就有，就有一點點，有一點點美金嗎，就買了一點點，然後就是 10%70%的 QQ，然後 10%的 QLD，還有現金 20%這樣就是因為有 20%的現金嘛，所以就會有點手癢癢，有時候就會去去買一個，買上個星上兩個星期，買了那個 QQ 的那個庫，買買一兩個， 然後跌下去的時候再買一兩個，這個讓我想起那個什麼主持人，那個 Katy 是吧，她說那跌下去的時候再買，跌下去的時候再買，結果我就買了幾個，現在就虧的差不多了，這樣也就是說學習的時候感覺就是覺得，可是也挺能接受的，但是做起來對自己來說還是有點難，這手還是會癢癢，不是那麼容易的，就是說當有現金放在上面的時候，不操作還是很困難， 那要學了不要操作，你要自己先承認你是無知，你認為你很聰明，所以你才會做，你認為你太聰明，你不知道，你認為你知道，對，而且容易一頭熱，認為你知道，所以很多人都這樣，短線操作的人都是這種心態，就是說他會做，因為他認為他聰明，或者他認為他知道，他認為他的方法是對的，所以，他不知道自己不知道，我們人有幾個曲線， 第 1 個就是不知道，之後開始認為自己知道，認為自己知道之後才知道自己不知道，之後才是知道自己不知道，可是最高段是什麼，其實你知道，可是你認為你不知道，這個真的是這個大師級，就是說他說他不知道，其實他知道，就這樣，他不知道自己知道，這才是最高段，你是不知道自己不知道，這是最低的，你要學到會知道，知道自己知道， 但是不知道自己知道，你要得到我們的，要走到一個不知道自己知道這個境界謝謝老師，我的問題那個雪莉說，這個可以等到這個 70 歲拿的更多，其實你會虧的更多了。 我這以前有講過很多次，假設假設你假設你 8 年，你若每個每個月本來現在可以拿 1500 塊，那你每個月拿 1500 塊，8 年之後你就會有 21 萬，那你你 21 萬，你每年就可以多 2 萬。假設那每個月可以多少，就是 21 萬，21 萬每年多 2 萬，21000 除以 12，你每個月就多了 1700，1750 塊。 1700 可是你如果說 1500 不拿，你等到拿富爾蒙，就是這個七成嗎？拿富爾蒙就是出一點 7，你才拿 2100 啊，所以你增加的才差不多 600 塊。 可是我們的剛剛那個增加可以增加很多，你一年一年 12000，你一年一萬可以增加 22000，可以增加很多啊，就是等於增加 2100 啊，2100 再加上 1500，你其實每個月可以拿拿 3600 啊，3600 啊，比那個你晚拿一個月只能拿等一下。你如果早拿的話，你去投資之後，你一個月可以多多出 3600，那你如果晚拿，你只能拿 2100 啊。 那 3600 不拿，你你拿 2100 要幹嘛？所以應該是要找拿威廉，沒錯啦。 可是問題就是，他們都是把把把那個根本不是保險啊，他就是拿來投資啊。所以你就知道說那個保險公司講的都是這個，有什麼回報啊回報啊。 他如果保險稅率會增加，這個不會啊，我都沒有什麼稅率啊，我都沒有稅啊，我又不賣股票也沒收入，我怎麼說你們如果有房屋稅房房屋出租的，你們的收入很多的。所以有錢人是沒有 income，要學會不要有 income。那稅會增加，那是因為你一開始理財就錯誤。一開始理財你出租房那麼多，當然稅有啊。 你就是繳完房地產稅，繳完這個房屋稅，這個繳完你這個 income tax，你這個一拿能夠賺的就賺不到，你拿要繳稅對沒錯，就是一開始就做錯。好了，就算要繳稅 3600，那你要繳多少，你可能繳 30%，那也 2500 塊，也比那 2100 多。所以可以自己算算這個，我們都算過了，要提早拿，一開始能夠拿那個月就拿這個才是對的。 好，有什麼問題嗎？沒有。我們今天也差不多兩個半小時。好，那個要承認自己不知道，我們要先承認自己無知。很多事情你要評斷之前，要先承認自己無知，你才不會落入已知。那我講的事情都是我驗證過的，所以你們如果一講，那我也可以驗證給你們看。我不會說你這個不對，不會，我會驗爭給你們看，我會算給你們看。 那如果你很多人就說 James 老師，你就是算，就算是沒有錯了。可是問題就是，那你就是不相信數學是真理，我們世界上沒有真理，可是數學這件事是真理，OK。那如果你不相信這個真理，你用你的感覺來決定你的人生也無所謂了，也沒有說到達會死掉的地步，就是那個就沒有意義討論了。 你說我 I don't care，你都 don't care 了，那我當然就不 care 了，對不對？那就是這樣。所以我們要稍微有邏輯性講，有邏輯的話不要用感覺，這個是比較客觀一點。 那如果老師你算的都對，老師你算的都對，可是你就是什麼一言講多都在騙人，只是想要有流量，我要什麼流量，我又不賺錢，那他們講話這個講話就是沒有邏輯性，什麼叫我騙人？那你證實一下我哪裡騙人啊？你要講啊。所以我們很多事情，很多人你可以不要理會，就不要理會，那他們願意聽的就聽，不願意聽的就不用理會。 所以我們人要快樂，快樂很重要啊，怎麼樣快樂呢？就是說你沒辦法做的事就不要做，沒辦法做的事不要做，煩惱不來的事不要煩惱，你要去思考一下，什麼事可以做，什麼事做的會更好，什麼事做的會更快樂。比如說我們投資要怎麼做會比較輕鬆，會比較愉快，不用負擔。 那你有的人剛剛今天不是講嗎，就是說老師我們不要那麼積極啊，如果錢夠多，或者是我 100 萬就夠了，那我一定要求 QQQ 嗎？不一定啊，不一定，所以你看不一定，不一定你可以你就夠就好。 可是我要跟你講一件事情，你就 100 萬的話，跟一個 500 萬，100 萬的風險承受度還是比較差了，還是比較差，而且你要抗通膨還不容易，所以年紀已經退休，有這個困難我可以理解。所以我們要跟年輕人講，你們不要到了退休的時候才碰到這種困境，稍微心大一點。 比如說，你人家說這個 3000 萬臺幣在臺灣可以退休，那你把它 set up 變成 6000 萬，稍微高一點，讓你的自由度會大一點，這樣子為何不呢？如果做得到的話，所有的錢也都不是拿來投資，也要過日子。 比如說，你每個月投資有一萬塊，剩的錢你投資 7000 塊，3000 塊去喝下午茶，可以省三四個月去臺灣旅行一下，那可以就是不要把錢全部拿來投資，OK。 那你已經退休了，錢會繼續漲到，你可以借錢來過日子，怎麼樣讓稅越少越好，自己花錢不用，不用錢借錢，不用還借錢，不用利息，不用賣資產，不用繳稅，看你怎麼做到這個，這個花這個時間可能會比較有意義一點。那有的人說啊，我都不懂，都不要花時間，那也可以了，高興就好。 那我們教的就是說，讓大家能夠多一點知識，知道有不同的路，我是越走越好，越走越舒服。我不知道各位是怎麼狀況。 我以前不賣資產，以前要賣資產，後來因為有 Pledge，我就不賣資產，可是 Pledge 有利息，後來我就知道怎麼樣不用利息，就不用利息，連利息都不用付了，怎麼樣不用繳稅，所以我的 Social Security 能拿我就馬上拿，也不用繳稅，好當然我的 SocialSecurity 沒有你們那麼多了，因為我才繳了 8 年吧，10 年， 10 年了，我剛繳了差不多 10 年左右，我繳了不多，所以也沒什麼稅，還好我早退休，所以我就沒什麼稅，所以你要知道，有錢人沒有 Income，沒有 Income，你看那個 Elo Musk，很多人 CEO 說我拿一塊錢就好，為什麼他就是沒有 Income，沒有 Income，不用稅好也認，那個 Turn Life 就是你， 如果擔心你剛剛剛結婚，剛生小孩，那你買 Turn Life 可以啦，那不是保險，那個不是獲利，就是保到小孩子 20 歲，24 歲就這樣，你就就責任一下，那個越繳，那個保額越來越低就好了，那你能夠存到自己的錢就可以保險了，你今天如果要 100 萬，你就得買 100 萬的保險，你如果自己有 100 萬，那就不用那個那個保險了，所以看人啦， 可是你要知道我們還有家庭，就你要想想看，好像以前我就跟我妹妹講，我妹姐就說你不要保險，我幫你保，你們家有問題我來負責，就是就是這樣子啊，有錢人就能夠抵禦風險，對不對，所以你重點不是去買保險，你因為你沒錢才需要買保險，有錢人就不用買保險，那你怎麼變成有錢人是比較重要，你如果多存一點錢，多投資，財商高一點，你變成有錢人， 你就不用去付那個錢，好，我想我們今天講的很多了，那我們先到此了，Kate，我想我們就休息，那邊也很晚，臺灣也很晚了，好喔，謝謝老師，還有所有上臺提問的朋友，然後今天也學到很多新的觀念，那下個禮拜同一個時間，禮拜六晚上，美西時間是 7 點，然後臺灣時間是 10 點鐘，大家再繼續上來問問題，如果還有就是想到什麼問題的話， 我們下週見，謝謝大家，謝謝了

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