短篇 年輕人的投資理財與長輩的不動產處理！2024年9月8日 CLEC投資理財頻道

年輕人的投資理財與長輩的不動產處理。 敬愛的 James 老師您好，我從 2021 年底就開始聽您的影片，因而在股票投資方面獲利頗豐，真心感謝有機會認識您並持續學習。現在有兩個問題想請教您，我儘量用所學到的知識自行規劃，但擔心自己學藝不精仍有一些盲點需要釐清，掙扎了一段時間後還是決定請教您，希望能得到您的解惑，謝謝您。 情況一：目前有 250 萬的花費規劃，為避免動用到股票資產，我用房子增貸了 350 萬元，扣除每年額外利息後，每年收入扣除支出的結餘約可存 95 萬，剩下的 100 萬投入到 00662，如此資產的增長應可以抵掉甚至超過利息的支出。 由於我的股票總資產不高可能還不適合這樣，有親友建議可以進行股票出借，每年可賺取約 1% 的收入共 6 萬元，在股票資產累積到 1000 萬元之前，都只用出借股票資產的方式獲益。 問題想請教 James 老師，這樣的規劃是否有需要改進的地方？今年已 45 歲，希望在 12 年後順利退休，每月可領 2 萬退休金，另有一筆 700 萬以上的退休金，退休後每年開銷 36 萬應足夠。謝謝你。 老師回覆問題： 依據你上面的陳述，你有 250 萬花費的需要，這是什麼花費？除非是有必要，不然你借款出來比如說是買車跟消費，是不值得做的事。而且你已經 45 歲了竟然都沒有存款，你沒有跟我講你存款的部分，這是讓我覺得非常奇怪的。況且你又說你扣掉利息跟其他開銷，你還有 95 萬可以投資，過去 20 幾年你的工作怎麼連一毛錢都沒存下？ 你借了 350 萬，花掉 250 萬，剩 100 萬可以投資。假設我理解你的敘述，你每年可以再投資 95 萬，12 年後你的資產可以來到 1800 萬，加上你的退休金 700 萬，你總資產來到 2500 萬，每年可以從資產提領 2%，也就是 50 萬，一個月差不多有 4 萬，再加上你的退休金一個月 2 萬，總共一個月可以有 6 萬當做你的退休開銷。 你全部投資 00662 沒有現金部位，這樣風險比較高。你還在上班且年輕，所以你的投資資產配置應該是 Beta 1.1，建議資產配置調整為 70% 00662、20% 00670L、10% 00864B 作為緊急備用金，這樣的資產配置會相對安全。 資產配置的最高指導原則，無論在任何情況，如債券定存沒利息、借款沒有利息、利息漲上天、股價跌到零、市場關閉的任何極端狀況下，應確保：一、長期穩定的現金流；二、隨時拿得出緊急備用金；三、資產能夠持續增值並抗通膨。以上是老師針對問題一的回覆。 情況二：爸爸已退休，身體狀況尚可，有約 2000 萬的房地產正在出租，每年有房租收益。近期考慮逐漸過戶房產給我及手足兩人，若房子與手足共有，我擔心處理不好會影響手足感情。 參考 00005 的影片後，我的規劃如下：將房子變賣，分得 1000 萬元，將錢存入新銀行帳戶區別管理 1000 萬元，參考 00005 影片 PPT 第 32 頁的配置，選擇狀況一的配置，每年質借出 2%，共 20 萬作為爸爸的零用金，讓爸爸仍有接近房租的收入可用。爸爸有存款目前沒有大的開銷，資產未來增長的部分可以作為爸爸未來的醫療照護基金。 問題二想請教 James 老師，這樣的規劃是否有需要改進的地方？謝謝你。 針對問題二的回覆： 你這樣做是明智的，這樣避免你們兩個小孩過早繼承資產後賣房需繳高額台灣房地產稅。因為陸續繼承部分產權，你們的成本會相對低，等到父親離世後賣房時，你們需要繳的房產增值稅會比較低。所以建議直接賣掉資產，你跟弟弟各分一半，你們可以商量每個月由你和弟弟給爸爸約當租金的金額。 很高興收到你的來信，如果你的人生故事能幫助更多人，歡迎來信與我們分享。 免責宣告：所有的影片內容與回覆資訊僅供參考，我不是專業的投資顧問，也不是專業的稅務人員，所有資訊僅是個人經驗分享，投資需謹慎，所有決定與行動需自行負責。 感謝觀看本篇影片，如果喜歡這個主題，請給我們按讚、訂閱、分享和轉發，也歡迎在評論區分享你的想法和經驗。 撰稿 James

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