短篇 已經可以退休了，不要再回去工作了，人生能不要工作就不要工作，做你非常有興趣的事，享受人生才值得！2024年11月22日 CLEC 投資理財頻道(多語音)

已經可以退休了不要再回去工作了人生能不要工作就不要工作做你非常有興趣的事享受人生才值得以下來信分享親愛的James老師您好希望您一切安好我寫這封信是想尋求您對我的IRA轉換策略的專業意見和協助我是您的Clubhouse節目的常聽眾這已經成為我日常生活的一部分經常在遛狗或照顧花園時聽您的課程以下是我目前財務狀況的簡要概述我五十幾歲過去一年沒有工作但目前正在面試職位預計年薪約35萬美元我丈夫今年快60歲年收入約35萬美元我們住在灣區我的傳統IRA價值300萬美元投資賬戶100萬美元Roth IRA 24萬美元我們為孩子的教育儲備了資金529賬戶和其他貨幣市場總計約50萬美元我們有兩個正在上大學的孩子還有六年的教育費用需要支付還有一個在上高中的孩子我丈夫的IRA約為25萬美元我們辦了一筆120萬美元的HELOC每月用我丈夫的工資支付5000美元投資在QQQ中淨值已包含在上述的投資賬戶中如果我不回去工作我們的現金流會非常緊張因為我們儘量用現金流支付賬單如果我在退休期間需要支付高額稅款我寧願現在把錢轉出來然後用這些錢和孩子父母一起度假或者只是和父母奶奶在臺灣度過一些時光考慮到我龐大的IRA餘額我正在重新考慮是否有必要重返工作崗位這一觀點來自於您的寶貴見解因而我停止了對IRA的貢獻我一直在用Excel模擬潛在的轉換方案但仍不確定最佳的轉換策略我非常感謝您能提供的任何指導或建議感謝您的時間和幫助我期待您的回覆以上來信分享以下老師信件回覆傳統IRA300萬美元投資賬戶100萬美元Rose IRA24萬美元你先生的傳統IRA25萬美元50萬美元現金以上是你的資產我沒看到你老公的投資賬戶有多少錢你老公還有其他賬戶嗎?我沒看到你老公的投資賬戶有多少錢?你老公還有其他賬戶嗎?你們現在一年要花多少錢?你們準備何時退休?你們退休後認為要花多少錢一年?你們退休後社保金可以拿多少錢?你老公現在收入扣完稅和付完開銷和還還了一個月還有多少錢可以花銷?你說不夠花那是一個月差多少現金流?你要給我以上資訊更細的資訊我才能回答你以上老師信件回覆以下再度來信分享James你好你好感謝您的快速回復以下是更多資訊非常感謝您的善意和時間你老公還有其他的退休賬戶嗎?我老公沒有其他的IRA他有約20萬美元的加密貨幣資產但他並未進行任何變動我們自己管理財務主要是退休賬戶他管理投資賬戶他未出創公司工作沒有IRA所以他的IRA幾乎沒有成功他沒有存款50萬現金應該是529賬戶約25萬美元40萬美元是他自己的繼承現金存在貨幣市場中所以實際上是約65萬美元我正在說服他將40萬美元投資你們現在一年要花多少錢?我們每年大約花18萬美元你們準備何時退休?我們沒有具體的退休計劃但如果財務允許的話越早越好我們考慮在小孩上大學時三年後回臺灣幾年或者至少來回兩地臺灣的住房不是問題你們退休後認為要花多少錢一年?我認為15萬美元應該足夠因為我們不需要為小孩支付昂貴的輔導和運動費用你們退休後社保金可以拿多少錢?我們每年可以拿到6萬美元收入?收入扣完稅和付完開銷和HiHiLock一個月還有多少錢可以花銷?你說不夠花那是一個月差多少現金流?我每月大約缺1000美元這是我花在孩子身上的開銷他認為這些是不必要的我認為稅後收入至少應該有20萬美元但他可能把錢存入401K和他的個人儲蓄我沒有過問對於沒有提供更清晰的圖片表示歉意過去20多年來我一直獨立管理自己的財務支付信用卡賬單儲蓄和投資這種方法非常有效尤其是在聽從您的建議將投資組合從共同基金中轉出後我們對投資的看法非常不同他不願意使用QLD槓桿現金但我願意所以我儘量不過問他的基金和他父母給他的資金他不是一個大手大腳的人我相信我在退休期間會比他花更多的錢因此我更希望能夠增加我的退休儲蓄在涉及到共同的孩子和家庭支出時我們使用共同賬戶我們各自根據需要為這個賬戶提供資金來支付共同的支出以上來信再度分享以下老師信件回覆Traditional IRA 300萬Brokerage County 100萬Rose IRA 24萬你先生的Traditional IRA 25萬現金40萬以上是你的資產情況現在的年花銷18萬但可能需要到20萬你們的年開銷現金流差額一年稅前需要2萬稅後大約為1.2萬三年後小孩都上大學退休後的年花銷15萬社保金6萬一年根據以上資訊我的建議如下一緊急備用金你先生的40萬現金和Traditional IRA 25萬作為緊急備用金不計入投資資產他要放定存就放定存二總可投資資產你的Traditional IRA 300萬Brokerage County 100萬Rose IRA 24萬共424萬三投資回報與需求424萬的2%可以產生一年8.48萬這還不夠你們全家同時退休的錢嗎?全家同時退休時的開銷15萬或20萬要有29萬一年的開銷你們需要有1000萬的投資資產依據你現在的424萬需要9年才可能達到1000萬如果市場好一點可能提前5年達到4.申辦PA你可以去找我的金融顧問請他幫你申辦PA雖然你的Brokerage Accounting只有一百萬但查爾索爾Bank會考慮你們的家庭資產包括你的 IRA可以有0.5%的折扣依據你的資產PA利息差不多是7.5%實際數字續申辦後才知道之後會依據你的資產增加慢慢降低你的利息也會因為央行降息而降低詳情請見Toed Asset Line REITsShore Bank Charles Schwab5.應對短期現金需求你先生還沒退休你需要補2萬美元一年可以從PA借錢無需繳費無需繳費可能只需一年借出1.2萬就能補足年開銷的不足如果需要更多共同賬戶開銷也可以從PA借錢最多一年借出8萬你要學習正確的資產配置如我們的狀況一到狀況三有質押借款的資產配置如果沒有質押借款你要80%QQQ20%現金的資產配置詳細請看我們頻道的不放清單投資風險管理6.螺絲轉換與稅務規劃你的Traditional IRA資產太高需做以下幾件事1.你的螺24萬全部買替QQQ每年轉換過來的都投替QQQ同時增加Traditional IRA的現金部位讓BET等於1.02.在你的Traditional IRA放48萬的Money Market保持BET為之1.0減緩Traditional IRA增值太快減緩Traditional IRA增值太快減少未來稅務負擔3.剩下的252萬再全部買QQQ4.你老公還在工作若稅率是24%每年轉換6萬到Rolls仍在24%稅率內建議每年先轉換Traditional IRA的6萬到Rolls With Tax Rehold等報稅時再繳稅稅也可以考慮用股票質押借款繳稅5.每年只轉換6萬五年後你的Traditional IRA迪士尼會達到500萬假設你60歲時老公也退休希望在75歲R&D前將Traditional Air全部轉換完可能一年要轉換60萬編輯稅率達35%6為降低未來轉換的編輯稅率雖然你老公還在上班現在考慮一年轉換16萬可以控制在32%稅率等你老公退休後我們再討論一年轉換多少最有效率總結你現在退休沒有問題無需再回去上班投資資產的2%足以補足現金流的不足建議申辦PH開始借錢投資資產達到1000萬後才能退休每年至少轉換6萬最好轉換16萬一年你老公退休後再依據狀況討論應該轉換多少比較適當以上建議供你參考如有任何問題歡迎再來訊討論感謝觀看本篇影片如果喜歡這個主題請按贊和訂閱並分享和轉發也歡迎在評論區分享您的想法和經驗免責宣告所有的影片內容與回覆資訊僅供參考我不是專業的投資顧問也不是專業的稅務人員所有資訊僅是個人經驗分享投資需謹慎所有決定與行動需自行負責撰稿Jayme

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