短篇 已經可以退休了，不要再回去工作了，人生能不要工作就不要工作，做你非常有興趣的事，享受人生才值得！2024年11月22日 CLEC 投資理財頻道(多語音)

已經可以退休了，不要再回去工作了。人生能不要工作就不要工作，做你非常有興趣的事，享受人生才值得。 以下來信分享。 親愛的 James 老師您好，希望您一切安好。我寫這封信是想尋求您對我的 IRA 轉換策略的專業意見和協助。我是您的 clubhouse 節目的常聽眾，這已經成為我日常生活的一部分，經常在遛狗或照顧花園時聽您的課程。 以下是我目前財務狀況的簡要概述：我五十幾歲，過去一年沒有工作，但目前正在面試職位，預計年薪約 35 萬美元。我丈夫今年快 60 歲，年收入約 35 萬美元，我們住在灣區。我的傳統 IRA 價值 300 萬美元，投資帳戶 100 萬美元，Roth IRA 24 萬美元。我們為孩子的教育儲備了資金，529 帳戶和其他貨幣市場總計約 50 萬美元。 我們有兩個正在上大學的孩子，還有六年的教育費用需要支付，還有一個在上高中的孩子。我丈夫的 IRA 約為 25 萬美元。我們辦了一筆 120 萬美元的 HELOC，每月用我丈夫的工資支付 5000 美元，投資在 QQQ 中，淨值已包含在上述的投資帳戶中。 如果我不回去工作，我們的現金流會非常緊張，因為我們儘量用現金流支付帳單。如果我在退休期間需要支付高額稅款，我寧願現在把錢轉出來，然後用這些錢和孩子、父母一起度假，或者只是和父母、奶奶在台灣度過一些時光。 考慮到我龐大的 IRA 餘額，我正在重新考慮是否有必要重返工作崗位，這一觀點來自於您的寶貴見解，因而我停止了對 IRA 的貢獻。我一直在用 Excel 模擬潛在的轉換方案，但仍不確定最佳的轉換策略。我非常感謝您能提供的任何指導或建議，感謝您的時間和幫助，我期待您的回覆。 以上來信分享。以下老師信件回覆。 傳統 IRA 300 萬美元，投資帳戶 100 萬美元，Roth IRA 24 萬美元，你先生的傳統 IRA 25 萬美元，50 萬美元現金，以上是你的資產。 我沒看到你老公的投資帳戶有多少錢，你老公還有其他帳戶嗎？你們現在一年要花多少錢？你們準備何時退休？你們退休後認為要花多少錢一年？你們退休後社保金可以拿多少錢？你老公現在收入扣完稅和付完開銷和 HELOC，一個月還有多少錢可以花銷？你說不夠花，那是一個月差多少現金流？ 你要給我以上資訊，更細的資訊我才能回答你。 以上老師信件回覆。以下再度來信分享。 James 你好，感謝您的快速回覆，以下是更多資訊，非常感謝您的善意和時間。 你老公還有其他的退休帳戶嗎？我老公沒有其他的 IRA，他有約 20 萬美元的加密貨幣資產，但他並未進行任何變動。我們自己管理財務，主要是退休帳戶他管理，投資帳戶他在初創公司工作沒有 IRA，所以他的 IRA 幾乎沒有成長。他沒有存款，50 萬現金應該是 529 帳戶約 25 萬美元，40 萬美元是他自己的繼承現金，存在貨幣市場中，所以實際上是約 65 萬美元，我正在說服他將 40 萬美元投資。 你們現在一年要花多少錢？我們每年大約花 18 萬美元。 你們準備何時退休？我們沒有具體的退休計劃，但如果財務允許的話越早越好。我們考慮在小孩上大學時，三年後回台灣幾年，或者至少來回兩地，台灣的住房不是問題。 你們退休後認為要花多少錢一年？我認為 15 萬美元應該足夠，因為我們不需要為小孩支付昂貴的輔導和運動費用。 你們退休後社保金可以拿多少錢？我們每年可以拿到 6 萬美元收入。 收入扣完稅和付完開銷和 HELOC，一個月還有多少錢可以花銷？你說不夠花，那是一個月差多少現金流？我每月大約缺 1000 美元，這是我花在孩子身上的開銷，他認為這些是不必要的。我認為稅後收入至少應該有 20 萬美元，但他可能把錢存入 401K 和他的個人儲蓄，我沒有過問。 對於沒有提供更清晰的圖片表示歉意。過去 20 多年來，我一直獨立管理自己的財務，支付信用卡帳單、儲蓄和投資，這種方法非常有效，尤其是在聽從您的建議將投資組合從共同基金中轉出後。 我們對投資的看法非常不同，他不願意使用 QLD 槓桿基金，但我願意，所以我儘量不過問他的基金和他父母給他的資金。他不是一個大手大腳的人，我相信我在退休期間會比他花更多的錢，因此我更希望能夠增加我的退休儲蓄。在涉及到共同的孩子和家庭支出時，我們使用共同帳戶，我們各自根據需要為這個帳戶提供資金，來支付共同的支出。 以上來信再度分享。以下老師信件回覆。 Traditional IRA 300 萬，brokerage account 100 萬，Roth IRA 24 萬，你先生的 Traditional IRA 25 萬，現金 40 萬，以上是你的資產情況。 現在的年花銷 18 萬，但可能需要到 20 萬。你們的年開銷現金流差額，一年稅前需要 2 萬，稅後大約為 1.2 萬。三年後小孩都上大學，退休後的年花銷 15 萬，社保金 6 萬一年。根據以上資訊，我的建議如下： 一、緊急備用金：你先生的 40 萬現金和 Traditional IRA 25 萬作為緊急備用金，不計入投資資產，他要放定存就放定存。 二、總可投資資產：你的 Traditional IRA 300 萬、brokerage account 100 萬、Roth IRA 24 萬，共 424 萬。 三、投資回報與需求：424 萬的 2% 可以產生一年 8.48 萬，這還不夠你們全家同時退休的錢嗎？全家同時退休時的開銷 15 萬或 20 萬，要有 20 萬一年的開銷，你們需要有 1000 萬的投資資產。依據你現在的 424 萬，需要 9 年才可能達到 1000 萬，如果市場好一點，可能提前 5 年達到。 四、申辦 PAL：你可以去找我的金融顧問，請他幫你申辦 PAL。雖然你的 brokerage account 只有一百萬，但 Charles Schwab Bank 會考慮你們的家庭資產，包括你的 IRA，可以有 0.5% 的折扣。 依據你的資產，PAL 利息差不多是 7.5%，實際數字須申辦後才知道，之後會依據你的資產增加慢慢降低，你的利息也會因為央行降息而降低。詳情請見 Pledged Asset Line，Charles Schwab Bank。 五、應對短期現金需求：你先生還沒退休，你需要補 2 萬美元一年，可以從 PAL 借錢，無需繳費，可能只需一年借出 1.2 萬，就能補足年開銷的不足。如果需要更多共同帳戶開銷，也可以從 PAL 借錢，最多一年借出 8 萬。 你要學習正確的資產配置，如我們的狀況一到狀況三有質押借款的資產配置；如果沒有質押借款，你要 80%QQQ、20% 現金的資產配置。詳細請看我們頻道的播放清單：投資風險管理。 六、Roth 轉換與稅務規劃：你的 Traditional IRA 資產太高，需做以下幾件事： 1. 你的 Roth 24 萬全部買 QQQ，每年轉換過來的都投 QQQ，同時增加 Traditional IRA 的現金部位，讓 Beta 等於 1.0。 2. 在你的 Traditional IRA 放 48 萬的 Money Market，保持 Beta 為 1.0，減緩 Traditional IRA 增值太快，減少未來稅務負擔。 3. 剩下的 252 萬再全部買 QQQ。 4. 你老公還在工作，若稅率是 24%，每年轉換 6 萬到 Roth 仍在 24% 稅率內，建議每年先轉換 Traditional IRA 的 6 萬到 Roth without tax withholding，等報稅時再繳稅，稅也可以考慮用股票質押借款繳稅。 5. 每年只轉換 6 萬，五年後你的 Traditional IRA 也會達到 500 萬。假設你 60 歲時老公也退休，希望在 75 歲 RMD 前將 Traditional IRA 全部轉換完，可能一年要轉換 60 萬，邊際稅率達 35%。 6. 為降低未來轉換的邊際稅率，雖然你老公還在上班，現在考慮一年轉換 16 萬，可以控制在 32% 稅率，等你老公退休後我們再討論一年轉換多少最有效率。 總結：你現在退休沒有問題，無需再回去上班，投資資產的 2% 足以補足現金流的不足。建議申辦 PAL 開始借錢，投資資產達到 1000 萬後才能退休。每年至少轉換 6 萬，最好轉換 16 萬一年，你老公退休後再依據狀況討論應該轉換多少比較適當。 以上建議供你參考，如有任何問題歡迎再來訊討論。 感謝觀看本篇影片，如果喜歡這個主題，請按讚和訂閱，並分享和轉發，也歡迎在評論區分享您的想法和經驗。 免責宣告：所有的影片內容與回覆資訊僅供參考，我不是專業的投資顧問，也不是專業的稅務人員，所有資訊僅是個人經驗分享。投資需謹慎，所有決定與行動需自行負責。 撰稿 James

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