短篇【不到1 25億也能退休？用QQQI＋433打造現金流的關鍵策略！】2026年3月17日

大家好，這裡是謝何熙投資理財頻道。今天我們的影片編號是 00673D 短片，這裡面的內容最主要是講述一個朋友的來信。他覺得工作壓力很大，所以他想提早退休，他們的家庭年開銷還不少，所以他還沒達到 50 倍的年開銷，不知道能不能退休。他希望用 QQQI 加上 433 的資產配置打造現金流的關鍵策略退休。 這裡是免責宣告，我們都不是專業的投資顧問，也不是專業的稅務人員，投資風險很高，隨時都可能資產會腰斬，所以一定要做好風險控管。投資是個人的事，你要自行決定，自行負責。新來的朋友就看 00451，有問題就寫 email 給我，不然就在 YouTube 留言，我會盡快的回覆你們。 這個朋友他當然看完了 00450、00451，還有因為工作壓力很大，他也有很多的問題，對家庭生活的嚮往，所以他計劃今年要達成 FIRE 的目標。目前對於退休後的資產配置、現金流規劃有些細節，我們來討論一下。 大家在看這些例子的時候，其實不要鑽牛角尖在數字上面，那我們給的建議也都是一個模糊的正確，真正的精細的調整和微調還是要來信的主人翁自己要去做。 而大家的收看的、收聽的朋友，你們要專注的可能不是在數字的本身，而是在投資標的、風險、波動率，還有最大回撤，還有就是我們在給朋友建議的投資邏輯上面，而不是在數字的精心計算。我們做一個模糊的正確，方向正確的學習比精確的計算更重要。 所以第一個，我們對於每一個 case，我們第一個要知道的就是它的開銷。那這個朋友因為經過自己的整理還有 AI 的整理，他就是列出來，就是他的開銷差不多在 250 萬臺幣一年，或者是 280 萬臺幣一年。如果他有增貸房貸後，他可能會有需要多的增貸後房貸還款約 100 萬。 好，那他會需要再增貸 1000 萬左右，那投資後的房貸還款約 100 萬左右。那投資房他已委託仲介出售，預計成交後會淨流入 1500 萬，也就是徵貸加上賣房之後可能會有 2500 萬會進來。再加上退休後公司退休提撥有 120 萬左右，那年薪今年的獎金有 90 萬。 目前資產配置狀況，當然有加薪理財、國泰富委託，那 QQQIQQQ 這些東西。那這些投資標的就不是那麼重要了，因為我們要重新做資產配置，重點是加薪理財這海外資產的部分還是要移回臺灣。 台股差不多 1500 萬，那有 00662，還有部分臺積電、0050 等等。房地產變現跟增貸差不多 100 萬左右，房地產變現跟增貸差不多 100 萬左右，差不多可以拿到 2500 萬，現金有 300 萬。所以這裡大家就可以稍微估一下他的大概的中轉，就會差不多預估總值 8800 萬，他已經估好了。 那我們回覆也有回生活費用來源。他想說那退休之後生活費用來源要怎麼，當然就是用 QQQI 的配息現金流，加上太太還在上班有 180 萬，不夠的採用。所以他就用 433 的資產配置，差不多用 5000 萬投資 433 的資產配置，每年有 2% 可以質押借款作為應急或者是額外支出。 他在問就是說，家庭在 250 萬資產還沒有達到 1.25 億的時候，用 QQQI 的配置是否可行？當然是可以，所以他會把海外資產匯回來，針對 433 跟 QQQI 做資產配置。當然我們現在建議大家就是說，你只要能夠年開銷的 15 倍的資產，你就可以考慮清退休了，就是說你不增加開支的情況之下，你如果年開銷 15 倍以上，你搭配 QQQI 就可以退休了。 那我們回覆的原則是這樣，就是我還是要再強調，花點時間來跟大家說，不要到美國證券商開戶。如果你不是美國的居民跟稅務居民，不要到美國證券商開戶，資金也不要放在美國的金融機構。 那臺灣像臺灣的什麼花旗啦、渣打啦，那個都是臺灣的金融機構，那不是美國的。真正美國機構就是像加信理財啦、IBKR 啦，這才是美國的金融機構，所以不要在這些美國金融機構開戶。如果你不是美國的稅務居民，你臺灣的稅務居民，就在將資金留在臺灣就好。 因為你不是美國的稅務居民，當然除了遺產稅之外，你還有遺產繼承的程式問題。很多人都來跟我講，老師我用 IBKR 或者是加信理財，那我買愛爾蘭發行的基金，這樣就不是沒有遺產稅的問題嗎？是啦，有可能就沒有遺產稅的問題，可是你有遺產繼承程式的問題嘛。 所以你要，你的繼承人你第一個要知道你海外有職場，第二個知道海外職場的帳戶，第三個要知道如何申辦遺產繼承的程式。透過這些，通常你要做遺產繼承，你要有死亡證明，你要拿到親屬證明，你要拿到繼承證明之後，你要去臺灣的法院做公證。 做完公證之後，你要翻成英文，再拿到美國在臺協會做認證，認證完之後你還要僱請美國的律師做遺產認證，經過半年以上的遺產認證，認證之後你才可以順利繼承。這中間還有律師費用，那你扣掉 40% 的遺產稅還剩多少？ 所以不要，你不是美國稅務居民，不要來美國買房子，不要來美國投資，不要將資金放在美國的金融帳戶裡面。在臺灣做付委託現在投資很方便，臺灣美國、臺灣中國也很方便，香港、新加坡、馬來西亞都有很多投資，歐洲也有當地的 ETF。所以不要，儘量不要開美國的金融帳戶，你不是美國稅務居民的話。 好，我們這裡計算他的流動資產 8800 萬，那文章裡面也是一樣，他已經算出 8800 萬。那我是用開銷 280 萬最高了，那 200 萬 280 萬扣掉他太太還在上班 180 萬，可能就是還要有 100 萬的現金流從投資來。 那你 100 萬的現金流要從投資取得，那就至少要 1000 萬投入 QQQI，取得差不多 100 萬的現金流，其餘的資產你可以做 433，那其餘的資產差不多是 7800 萬做 433。 那這個是 100 萬的現金流就是 156 萬，那這樣子這 156 萬跟太太的 180 萬也相差不多，所以他太太的資金薪水應該可以再投資，或者是他太太也一起退休也可以，在這種資產的狀況之下。 重點是最後他有說他有個 500 萬的信貸要不要去貸。這裡的邏輯，決定的邏輯就是，這 500 萬對於他們 8800 萬的資產其實是相對的小，而且你 500 萬借來之後，你太太如果不工作的話，你沒有穩定現金流要去繳貸款，那你這 500 萬可能都要放到 QQQI。 放到 QQQI 的時候，你每個月還的信貸，其實你沒有增加現金流，所以這一筆貸款對整個現金流的幫助不大，而且你要放在 QQQI 資本增值也不，效果不大。所以這 500 萬的信貸其實對整個投資理財幫助不大，依據這個已經有 8800 萬的朋友來說，這 500 萬就不用貸了。 可是如果你這個年輕人對不對，那你多了一個 500 萬可以長期 40 年、50 年的投資，當然這個 500 萬的信貸就很值得去做，雖然有風險，可是因為你還有薪水可以去支付這 500 萬的信貸，所以就很值得去做。 但是這已經要退休的朋友，他已經有 8800 萬了，再加這 500 萬可能也沒有錦上添花，而是增加整個投資回報率，那也沒增加現金流，而會降低整體的風險回報率，所以我就沒有太建議去做這信貸 500 萬。 因為你房地產 1000 萬徵貸的話其實就很不錯了，因為房地產徵貸可以貸 30 年，那這樣子的話可以比較長的投資。那信貸都是 7 年、10 年就比較短，就不值得，在這，在這個時候這個案例裡面就不值得去做。 好，我想今天的分享就到這裡了。還是回來談，就是說大家學習的是我的回覆的決策邏輯比較重要，比這個數字本身重要。 那今天的概念就是，你如果有現在你的資產沒有達到年開銷的 50 倍不用緊張，你只會有 30 倍、有 20 倍，或者是有 15 倍以上，你就可以考慮退休了。那不同的資產倍數有不同資產的配置方式，所以大家可以學習這種邏輯，那可以自己做自己的資產配置跟微調。好，那我們今天的分享就到這裡，謝謝大家。

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