美國退休帳戶 Traditional IRA Convert to ROTH IRA 討論 2022年5月15日 CLEC投資理財頻道

大家好，今天是我們一個 CLEC 的小組討論，這當然是我們小組內部的討論，不過其中的內容也值得大家參考。那我們的所有的影片都是以投資教育為主，所有的資訊也就是個人的經驗分享，並非給大家機構的任何投資建議。我們所有的講師跟所有的做簡報的人都不是專業的投資顧問，我們的影片內容都是僅供參考，也就是教育的目的，並非投資建議。所有的投資決定還是要個人研究，個人負責。好好投資，風險很高，可能虧損也很大。如果你沒辦法承受短期的大幅虧損，那你可能就不太適合投資。我們的投資都以教育為準，所以投資需要謹慎，投資要自己先理解才能進行投資。所有的投資都是要自行負責，自行決定。 那接下來我們有兩個 topic，那第一個 topic 我們先講的是，我們先用那個 Linda，她會講 conversion，就是 Roth conversion。這也就是個人的意見跟個人的理解，那僅供參考。所有的相關於稅務或者是帳戶稅的問題，還是要請各位在請教你的稅務專家或者是會計專業人士請教你的稅務專家或者是會計專業人士。好，那我們現在就請那個 Linda 來做 presentation，來好，Linda，OK，大家好，我是 Linda。 Linda，你要把你的螢幕弄出來，你的 presentation 沒有出來，看到了沒有？可以了，看到了，好。OK，大家好，我叫 Linda Lu，我是 Fremont Study Group 的學員，我今天要來跟你們討論就是一個就是 IRA Roth conversion 的問題。那這個問題，這個呢是一個非常 personal 的，每個人的的情形都不一樣，所以你要根據你自己，在你做之前，你要根據你自己的情況再來做決定。那我這邊只是跟你們分享一些，一些應該算是比較，算是常識吧。 OK，好，那我們先看一個，就是我們一般說通常你們大家都聽過 three bucket 那個，那我們今天要講其實我們的在這個 investment，我們有有 four types of money。那第一個呢，就是我們都知道 taxable account，第二個第二種是 tax deferred account，第三種是 tax free account。那其實我在加了一個 social security 在裡面，OK，因為 social security 不無小補，OK，好。 那我們來看簡單來說什麼 taxable account 呢？ 就是所有你的 check in saving，那都是 taxable，還有你在存在那個那個 brokage account，Charles Schwab 的 TD Ameritrade，這些 brokage account 都是屬於 taxable account，所以你會拿到你如果股票買賣的時候，你會有要計算那個 capital gain。 那麼 tax free tax deferred account 呢？我想稍微跟大家 review 一下，因為在座的我不知道我們的年齡層是怎麼樣，可能還有一些還很年輕還在工作，所以我們就稍微把這些稍微 review 一下。 那至於 41k 今年的 contribution 呢，是到 20500 塊，那如果你是超過 50 塊的話，你還有多 6500 塊的 catch up，所以換句話說，你今年就可以 41k 你就存可以存了 27000 塊，但是這 27000 塊你怎麼存呢？ 第一種方法呢就是用 pre-tax contribution，換句話說，你這個 27000 塊可以先從你的薪水裡面扣掉，那你就會把你的 tax rate 降低，那這個是在說如果說你現在薪水很高，你的 tax bracket 很高的話，那這個 27000 塊錢的 deduction 可以把你降到下面一個 tax bracket，我覺得這個是 make sense 的，否則的話我會像那個，如果你能夠承受現在先繳稅，然後呢以後來享受那個 tax rate 的的那個 distribution，我會我是建議我的小孩這樣做，就是說他們先，因為他們現在薪水都還算好嘛，不算特別的高，所以我就你他們現在放 19500 塊，我就說你先把這 19500 塊的稅先繳瞭，然後以後的錢就放在裡面，就是可以 tax free。 所以在 411k 裡面也有一個 tax free 的，也可以大部分的公司公司已經應該是允許你 contribute 到叫做 RAS 411k，所以你可以自己跟自己的你們公司 check 一下，看看有沒有這樣的一個 choice。再來呢，另外一個就是 traditional IRA，那就是說你除了在你公司的 411k 之外呢，你另外還可以在外面再開一個 IRA account，那最多最多只能到 6000 塊，但是你如果超過 50 歲，你可以放到 7000 塊，那這個呢你也可以，你如果沒有 411k 的那個 deduction，你這個也可以從你的 income 裡面可以 deduct 掉，所以有一點 tax benefit，但是這些都是這個 defer，所謂 defer 就是說你現在不付稅，將來你要拿錢的時候呢，你就一定要付稅，這個稅是逃不掉的，只是先後的問題。 好，那再來我們講 tax free account，那我剛剛已經提到說 411k 裡面你已經可以在存 411k 的時候，你就可以用 postdoc，postdoc 那個那個 after tax dollar 來做 contribution，換句話說，你先把稅繳瞭，然後你剩下的再把錢放在 411k 裡面，那麼這樣的話，你這個你那個你那一部分呢，就已經是在那個 tax free 的那個有那個那個那個裡面，所以呢你在裡面所有的增長通通都是將來拿出來通通都是 tax free。 另外呢，同樣的，你也可以在在除了 411k 之外呢，你還可以再開一個 RAS IRA account，那 limit 是跟 traditional IRA 一樣，6000 塊，50 歲以上可以放到 7000 塊，但是呢你這個可不可以開這個 RAS acc ount 呢，subject to MAGI，就是那個 modify adjusted gross income，這裡稍微比如說假如說你們是那個兩個人 filing joint 的話，假如你的薪水假如你的薪水超過 214000 塊的話，那你就不能夠放 IRA account，你就不能開了，OK，那如果 single 的話一樣，那 single 的話就是 144000 塊，那這個時候怎 麼辦呢？ 如果還想真的是很想說想多存一點錢，那有個辦法就是用 backdoor RASOK，那這個 backdoor RAS 的話，我們可以以後再討論，等會有問題我們再討論，這個 back 我們再可以再詳細講一下那個 backdoor RAS，那另外還有一個也是其實很好的一個那個一個那個存錢的地方，但是很多人沒有用的， 就叫很多公司有 offer 叫做 health savings account，那這個 single 可以存到 3650 塊錢，今年這都是 2022 年的那個那個 2022 年我應該想，然後然後當然你超過 55 塊有多 1000 塊錢的 catch up，那像我自己，我現在我我退休，我的 HSA account 裡面還有還有一點錢，也不錯， 所以不小補 OK 好，那我們現在再來再來講 social security 的這個 social security，什麼時候該拿是一個也是一個很大的學問 OK，也是見仁見智，所以要你要根據你自己的情形來決定，比如說你在 62，你最早你在 62 歲你是可以拿的，可是 62 歲的時候你拿， 你只能拿到你的 full benefit 的一個 percentageOK，但是如果有有人覺得他有那個需要，那你拿當然是無可厚非的，假如說你可以說這個錢我暫時不用，我自己有我自己的那個 saving 或是其他的費用的話，那我可以忍到等到我的 full retirement age 我再拿的話， 那至少說你可以拿到你的 100 個 percent，那你們都知道說你們都可以拿到你的 100 個 percent，你們都知道說你們都可以到那個 login 到那個 social security 的那個網站，可以去看說你們這些年來的的那個 contract 那個 social security 的 contribution 多少， 那他都會給你個 estimate 對不對，所以你們都可以看到說你們的 estimate 大概有多少，那沒， 因為，i wonder if you got a piece，you know，you guys say he thought，but you know they aren't gonna call that，but it's funny after he got to the thing he goes，hello，they want to call it，but you remember every second of that，hello，Helen。 是不是可不可以請你 mute 一下，謝謝，那個那個那個 full retirement age 也現在也他也根據你的那個出生的年份，你的 retirement age 也變了，所以所以像有的像有在 1960 年以前出生的人，你大概在 66 歲，從 1943 到 1954 是 66 歲，66 歲然後開始逐年逐年什麼兩個月四個月慢慢算， 然後你到只要你 1960 年出生以的的人，你你是到 67 歲才是你的 full retirement ageok，所以你要自己算清楚你什麼時候到達那個年紀，那你就可以拿到百分之百，但是呢他也鼓勵你說，假如說你這個錢你真的不需要用，也不急著用，那他就說你可以放在我們這裡，那你放到 70 歲的時候，我每年給你增加 8 個 percent， 那你就可以到你 70 歲拿的時候呢，你就可以多拿一點，那我等會跟你們講有別的原因，那這個考量讓你讓我覺得說你那個 safety 能不拿的時候暫時不拿，因為你需要有你需要你有一段時間來做 conversion，假如你想做 conversion 的話，好，那現在我們來談什麼是 RAS IRA conversion， 那個領導等一下領導 yes，那個大家要把你們就是說我們把這個分開了，就說你如果要做 conversion 的人，當然你的 income 會比較高，那你的你的這個要花在 conversion 這邊比較重要，提前提領這個這個 social security 變成比較不重要，可是如果單純討論是否應該 62 歲就提領的話，如果沒有其他因素的話， 你應該要提早提領才會是最好的，Linda 你覺得是不是這樣子，如果你的投資回報是 10%的話，是如果說你沒有其他的考量的話，是你沒有做這些 conversion 的問題的話，那確實你可以你提早拿，把錢提早提出來，然後你把它放在那個放在那個市場上投資 QQ， 那你的 returnaverage 我們從 average return 的話是絕對會比那個那個那個 IS 給那個政府給我們的還好，所以所以呢你是不是要拿，你要不要領什麼時候領 social security，早領還是晚領都要看你自己的你自己的那個的那個你的 investment part 有多少，然後你的退稅率在哪個地方來做決定， 並不是一個不是一個 rule for everybodyok，所以這裡蠻重要的那個今天就是你，如果是 750 塊 62 歲就領的話，那你到 66 歲，你如果 750 的話，那你 750 每年，如果以 10%為成長的話，再加上每這是每個月我們用一個月來算就好了，因為到時候這個一個月的錢就可以知道，你 750 乘以 12， 我看一下 750 塊你乘上 12 個月，你你就差不多 1 萬塊，750 塊乘上 12 個月，12 個月你就差 9000 塊，那你再去投資，再你用的已經 9000 塊對，那你第二年你的資金就會到達 18900 塊，那再往下的話到了 64 歲你繼續投資等一下對啊，你就去康胖的一下嘛，10%康胖的話你是你你說 62 歲到 66 歲有 4 年的時間， 66 歲的時候你就會有五萬五千五萬四千九百塊，那五萬四千那麼多你說 累積的累積的累積對，那你你到了 66 歲，你你提早領的人手上會有個五萬四千九百塊對不對，那五萬四千九百塊每年就是他就會就會多給你 10%嘛，那你就那你就會多一個五千塊吧，五千塊對對，那這樣子的話都比那個五千四百九十四塊， 那這個比那個 social security 給你的增長還多嘛對不對，你看五千多除以 12 的話，一個月就一個月就多出四五百塊了，多出 457 塊對，再加上你每個月還可以領 750 塊的話，嗯，那你你就超過 1000 塊了，就比那個延後領還好嘛對不對，對對不對，你 750 塊是每個月領，按你自己投資的獲利，一個月會多 457 塊， 所以你一個月會變成領 1200 塊對不對，對對，而且那個本金 54900 塊還在你手上，你還可以傳給你子女嗯所 以這個就是如果你沒有其他原因，應該是要提早領買 QQ 買什麼都可以，可是你應該就是要提早領，沒有其他的好不好對，給大家計算一下，好謝謝老師。 那個我我可不可以問一個問題啊，就是說我叫這樣，那像我的 case 的話，是我現在是 67，然後我已經剩下沒有幾年可以可以轉到 Roth，所以我已經算過，就是說我儘量不要跑到儘量不 tax 的 breaking 是在 24%那個那個地方，儘量不要到 3%對，因為這樣的話我都快要沒辦法轉完的時候，對 Payless 的話，事實就是說我請問一下， 我等會我們可以討論，我我會建議你還有你，我會建議你到 70 歲才領，因為你假如你要做考考慮到那個 ross conversion 的話，因為你要考慮到你要繳很多的稅對不對，然後呢你你拿了 so security 這個 so 這一部分就變成是我們都不會就你的收息可以拿到的，不光是說你那個收息部分本身 85%要繳稅， 你沒有那個你沒有那個那個 benefit，所以 85，%要繳稅之外呢，你還有你的你的那個你還有那個要繳那個 Medicare Part B 跟 Part DOK，所以我們繼續講往下講，然後你就可以看到，因為你自己要來自己做一個比較，你看你要省稅呢還是反正最後就是說你最後是留在口袋裡的錢，哪一個方法多就就用那個方法吧 OK， 好那我們講等一下這個把 Medicare 拉進來，其實因為這個這位先生你的那個就是你有 Social Security 還有那個 Conversion 兩個並在一起的，所以不應該去考慮 Medicare，因為你 Medicare 你 Conversion 的時候你的 Medicare 也是很高的啦 Part A Part B 對沒有錯， 所以不應該考慮這個 Medicare，這個要獨立來看，而是要看你到底 income 是要從 Social Security 來還是要從 Conversion 來，這個就要自己去做一個表來計算一下，Long term 來說到 90 歲到底哪一個比較 benefit，就要自己用拉一個 Excel 來看，對對對老師講沒有錯， 因為一旦 Tax 到 22%的話，還沒到 22%的話，事實上 Medicare 都已經很高了，沒錯對對對，我相信在座的都都是高薪的，所以都逃不掉，都逃不掉你的 Social Security85% taxable，然後可能 Medicare 可能要講雙倍的 OK，所以像我算了一下，就說我現在就是已經急著要把它轉到 ROS 哈， 那 Tax bracket 也已經是很高了，但是所以我這時候我的想法大概就跟 Linda 一樣，就說既然是這樣的話 Social Security 這一部分的話，我就不要再當做我 additioning，也就是 Social Security，我不領的這個部分的話，我既然就是轉我的那個 ROS，我這麼想法不知道對不對，那這個想法是對， 但是你自己還是要做一個自己做一個做一個簡單的 Excel 的，我自己做一個比較，對對對我對對呀，好謝謝啊 OK，好那我們現在就簡單講什麼就是 ROS conversion 呢，那 ROS conversion 就是說政府他允許你，你只要說你的你的那個在你那個存的錢呢放在 IR 的錢呢，他允許你把這個錢到你可以在 ROS 裡面任何時候做 conversion，就像是小孩子年輕也可以做 ross conversion，那缺點就就就不是說缺點，那條件就說你錢你要你要轉的話呢，你這筆錢你就要繳稅，因為你這那些錢通通是 pre-tax dollar，所以你這個錢就，而且他也沒有限制說你要繳多少或者說你能夠繳幾次 convert 幾次， 你也一口氣要要轉，他也他也不會限制你，可是你就要繳非常非常多的稅 OK，但是呢我們為什麼要做 ross conversion 呢，我們的考量就是說我們要看看就說我現在，因為我如果不做 ross conversion，我以後這個 IRA 的錢我通通要用 RMD 的方式拿出來，錢逃稅逃不掉，我拿 RMD 我拿 RMD 的錢，RMD 的時候我要繳稅， 那當我拿 RMD 的時候繳了稅，雖然是說我現在已經沒有別的 income，我的 income 就是 RMD，可是當你的那個你的你的 IRA 的，我相信大家都如果做了二三十年的話，你的 41k 都不小，那你這個我們等會可以看例子到後來，你就要算算看，就說我拿 RMD 然後繳稅繳稅這樣子，我的 lifetime 的 tax 我要繳多少稅，大概要繳多少稅， 當然這都是 estimateok，然後比較說我如果說咬牙我在幾年時間，我儘量把我在我能夠稅沒有很高的時候，就是不要把不要把稅 push 到太高的時候，先把那個稅先繳瞭，然後呢我以後能夠享受是通通都是 tax free 的的那個 withdraw，那我這樣子我的 lifetime 的 tax 可以節省多少 ok，所以是根據這個考量呢， 你來決定說你要不要做 RAS conversion，然後你要做多少，這是一個簡單的一個 summary，就說你這個就是你從可以從 traditional IRA 轉到 RAS，那因為因為你這個 RAS IRA 的這個也是他們就叫做 backdoor RAS IRA，然後呢如果這個就是因為沒有你， 既然如果一旦轉到 RAS IRA 的時 候呢，你就已經可以說跟那個稅以後就跟稅沒有關係了，所以你可以裡面的所有的 growth 跟 earning 通通都是 tax free，所以但是呢在你在在你轉的時候你要很痛苦的，就說你必須要繳這個稅 ok，所以這個稅的錢從哪裡來啊，有怎麼怎麼個稅啊，你就要先考慮好， 那當然，我們說最大的好處，為做 RAS conversion 的好處，主要就是說我們是希望 lower 我們的 tax in the future，而且呢，我們一旦我們這個錢放在 IRA 的話，我們可以 withdraw 他的那個 contribution at any time，any reason tax free。ok。 一個條件就說你這個 RAS IRA 的 account 你必須要開了 RAS IRA 的 account 開了有五年啊五年，然後你還有一個 59 歲半的這個限制，那在那之後都你就可以你的反正先進去的錢就可以先拿出來了，那最重要的還有一點呢就說你既然這個錢你就都已經轉到那個 RAS 去以後，你就不再受這個 RMD 的限制，你就不必擔心說啊我不要， 我不用錢我就還要領錢 啊，領出來那這個 IRA 將來就這個 RAS，IRA 的錢你將來如果說還有剩的話，那也可以 pass 給你的子女，那他們當然是 tax free。 但是現在改了，那個憲法改了，好像就說他們小孩子要在 10 年之內拿出來，ok，就是有另外一個 subject。 還有呢，就說你做 conversion 的時候呢，你是 2020、2022 年做 conversion 的話，你的稅要一定要在 2022 年繳，而且最好不要等到年底再繳，就在你轉的時候當時就繳，either 用 either 請那個 broker 去幫你 without tax，或者呢你就用就用 1040ES 到 IRS 的那個網站去繳，因為 IRS 不希望你年底才會繳稅，他說他會，他認為你應該要 quotally 要繳，所以他會給你 some kind of penalty，如果說你中間沒有繳的話。 這個我補充一下，我通常是不繳的啦，也不 withhold，就是說那因為 withhold 是不是沒有，沒有，就是說你不要先，你不要讓他先繳稅，我個人是這樣，我認為是這樣。 第一個就是我假設轉 30 萬的話，那我要繳稅的話，可是我 30 萬是純的就是從 traditional 就直接轉到 roth，這個 30 萬就轉過去了，就股票就轉過去，那我欠稅對不對，我欠稅就讓他欠沒關係，到了報稅到了第二年 4 月 15 號以前報稅，報稅的話他有 penalty，那 penalty 很少，那不用那個 prime rate 而已， 那個很少，就讓他罰就好了，你自己的錢多了一年的投資是蠻不錯的，所以是借稅來投資的，所以你不要去繳，我個人是這樣，所以我都是不繳的，他會給我其實 federal 好像都沒有給我 penalty，stay 那個利息很低，那個不到 1%，很低是嗎，我就聽說利息蠻高的，no，很低，很低，我自己都這樣做過， 而且他 penalty 還不是 full year，depends on 你轉年，他會問你說你什麼時候轉的，當然你轉的時候他只有 1099，那當然知道你什麼時候轉，假設你年初轉，他可能就算一年的 prime rate，他類似那樣的利息很低，那你年終轉的話只算半年，所以 depends on 你什麼時候轉，所以我個人意見就是， 假設你強性投資是比較好的話，你應該把那個那個要繳的稅先留著，等到你報稅的時候付一點利息，我們就是這樣子而已，那個利息很少，我每年都是這樣子做的，所以 ok，好，那我們可以來比較比較一下，我已經做過很多次了，那甚至有時候 turbo tax 會說你欠這個 penalty，你要不要付這個錢， 還是要 Californiastay 來幫你要錢，你如果要 turbo tax 的話，那個 penalty 會他會計算的比較高一點，那是沒關係，那個 stay 還會退我利，退退回來，他說你算多了，有時候會退回來，那你也可以說 ok，我就讓 California 的這個這個這個 stay 來向我要， turbo tax 會問你說你要自己現在就 penalty 就 include 在這個 tax 的 paycheck 裡面直接付掉，還是說請那個讓 stay 的來找你，那我都是讓 stay 來找我，所以他來的時候這個數額比 turbo tax 還低啊，所以這個供大家參考，我過去一直都是這樣做的，ok，好，謝謝，對不起，老師跟 Linda， 我可不可以插一句，就是據我據我所知的話，如果你是做 convert 的話，你不 withdraw 的話，你可以在譬如說是你是 2021 年轉的話，你可以在 2022 年的 1 月 15 號之前你就去把你的稅補足，那怎麼怎麼估計說呢？ 你的稅是補足的呢，你就是如果你去年繳稅繳了兩萬塊，那麼你今年只要你把這個稅繳到兩萬塊對，兩萬零一號低於兩萬塊的話，你就不會被被罰，就沒有 penalty，沒錯，對，對，對，所以你可以在 1 月 15 號的時候你就把把那個去年的稅款就說去年 amount 對，Linda，那你知道就行了，這就是我，我也這麼聽說，對，對，確實是我去年，我去年，我今年，我 2021 年就是這樣子，所以就是 2021 年先，就是 21 月以前先把繳跟 2020 年的稅比，2020 年稅多，然後呢，然後再補繳，再補繳其他的稅，對，我就你，你你不補繳都沒關係，我不，我開繳啊，到 4 月 15 號了，4 月 15 號，對，對，對，沒錯，沒錯，對，對，對，不過我聽說我聽說有人就說， 就是沒有在沒有在那個就是沒有每個 quarter 繳稅，所以被罰了，那確實怎麼被罰我不是很清楚，因為他現在可能不線上上，我要再問一問我的經驗，我已經很多年都這樣子，所以那個很少，就是一個很少的利息而已，那個 penalty 就是很少的利息，對，如果說，對，對，如果說你能夠賺個賺個 10%，你可以罰個三個三四個%，甚至 5 個%， 你還是淨賺 5 個%嗎，沒那麼多，沒那麼多，這個沒那麼多，那個一不到 1%，一點，頂多，我記得那個少到我都可以忽略不計 ，是嗎，真的，真的不用，不用，不用去擔心了，我可以稍微稍微算一下，就是算一下稅後，其實才 0 點，0 點多%，很低，你算 daily 的 rate，no，daily， 我就把我的 penalty 除以我的 income amount，這樣一提就知道了，我因為從來不繳稅的，從來不 prepaid 的，所以我一直到的 4 月 15 號就一個 amount 就直接繳出去，那我的 income 當然就是確定要來轉 roth，那我 penalty 多少錢除以 3.5%，除以 30 萬，那就知道這個稅率是多少，而且我轉都是 1 月 1 號， 1 月 2 號就轉了，所以這個稅很低，低到幾乎你可以說都不借，百分之百了解嗎？ 還有就是第二件事情就是說你們要知道財務財務財務規劃的人，你們如果自己在弄自己的資訊的時候，把握一個原則就是說你如果是公司的 CFO，你一定會做這個事情，就是說要付的錢越晚付越好，所以也不要什麼 1 月 15 號就去付這個付稅，不要 4 月 15 號再去付就好了，那個網路上這麼那個 travel tax 那麼發達，你到最後一天再去付就好， 那個網路你可以設定幾月幾號付嘛，所以大家記得財務規劃裡面第一個就是能收的錢先收，嗯，那付的錢先越晚付越好，到最後一天再付，那就是一般的投資，你就是你的財務規劃應該就要這樣做，像你 account payable，account resale，對呀，這是我剛才的概念，account resale 的人一直催人家付帳把那個 vendor 叫他付，account payable 就一直拖到最後一天的電子付帳才付過去了，你們也應該要這樣做， 就是你以前 IRS 的叫 account payable，account payable 就是到最後一天 4 月 15 號，它會在你手中有帳戶扣款。account resale 就是你能夠收的先收，比如說像那個 social security 能收的就先收了，這個觀念才是正確。 除非你有還有個人的因素，不然的話直覺都是這樣做好好。那我們所以好，那我繼續就是講，那到唯一的缺點就是做 ross IRA conversion，那當然就是稅務的問題。那假如說還在工作的人，你這個時候做 conversion，那不得了了，你可能本來是 24% 一下，把你催到 30%，那你當然就可能就划不來了。 那你只好也許就少做一點，那就是看看你的在你在 24% 的那個那個那個 break 裡面，你能夠容許你還能夠再轉多少轉多少錢過去。 那所以我當然是建議就是說你退休的人，那就在退休之，你沒有工作，你不工作了，然後這個時候呢，你因為你還你還沒有開始領那個 i source security，然後這個時候你唯一的唯一的我就是最主要的，你沒有那個 income，其他 income，你的 income 就等於就是這個 ross conversion，所以你就有這個很好的機會。 這個時候可以多做多做一點那個 ross conversion 那當然也是要看說你你做到你你能夠你願意付到的多少的那個 tax rate 來決定你的多少你要放 conversion 多少那另外還有一個說法呢就是因為我們現在我們現在的稅率呢是 under 那個那個特朗普的那個什麼 job and 那個叫什麼來著反正他是他他改了一個有個 tax reform 所以呢我們的我們現在稅法比較低只有 24 對不起啊 ok 叫做 tax cuts and jobs act 所以我們現在稅比如說大部分我們在 100single 在 17 萬大概都是 24%超過 17 萬的就要到 32%那但是呢這個這個 tax rate 呢只到 2025 年到 2026 年呢他就要改回到舊的就是 2017 年的 tax rate 那麼 20 原來的我們現在 24%呢大概就差不多要到 28%ok 啊所以你就平空就多出了 4 個 percent 而且現在現在民主黨當政那拜登本來是想要現在就要加稅但是闖闖光沒有沒有成功所以稅率沒有改成所以也不知道都到了 2025 年的時候是哪一哪一哪一黨當政然後這個稅稅率是一定會改的只是說不知道怎麼改而已那， 所以就有就就有建議是說，那如果說你能夠在 2025 年把那個 Roth 把那個 IRA 能夠 convert 的話，那你就以後就不要煩惱了。 那我們再回到前面的所以呢，你在做你在做的做這個 conversion 的時候呢，一定要根據你自己的你的那個 part，你的你要有多少錢你要轉，你目前的 tax 稅率是多少，你有多少你每年的時間可以轉，你也當然也可以慢慢轉了，對不對？ 你說我現在無所謂，那我現在每年轉個一萬兩，我慢慢轉，那我反正找個 28percent，找 24percent 也沒有差那麼多，那也無所謂。 OK，所以所以我是通常是這樣子，第一個你不要讓你的 traditional IRA 長大，所以假設你 traditional IRA 有 300 萬，嗯啊，你至少你如果賺 10percent，就有 30 萬，那你如果轉的話，那個會漲的越來越多，那你的稅率就去到 45percent 去了，你知道嗎？ 所以就算你要講 32percent 的話，你看我轉三十幾萬也是一樣，我就不能讓我的 traditional IRA，至少不能讓它長大。對，所以假設你的稅率不是在最高等級的時候，你應該是要還是要忍痛啊，還是要忍痛啊，你應該讓我們去轉，那不然你永遠轉不好。 而且 traditional IRA 會一直長大，那未來你的稅幾千萬，你是跑不掉。 對我沒錯，我 agree with 老師，因為我也是盡力在轉，雖然說我沒有老師這麼多的錢，但是我們等會會有一個有一個 example，我們來看一下，如果你不轉的話，你就把握，就是不能讓它 traditional IRA 一直長大，而且最近的這個市場下跌，你應該利用這個時間轉，會更有力。 perfect，沒有錯，沒有錯，所以對，ok，所以對老師講的沒有錯，所以現在雖然說市場跌了，我們都很都很傷心、很痛苦，但是呢，確實是一個給我們做那個 RAS conversion 的一個很好的機會，比如說你本來是心裡是想要轉 30 萬的，但是因為這個 30 萬這幾天跌了，只剩下 20 萬，比如說那你轉過去，你只要 20 萬塊的稅，而不用繳 30 萬塊的稅，那多好啊，對不對，剩很多稅，所以呢，有考慮要做 RAS conversion 的時候，可以 在在這個時候考慮一下，看去看去市場的情形，然後看你自己的情況來做決定。好，那我們現在來講，就是這個在我們做我在做 example 之前，我稍微要不然我直接就講到這來這裡好了，這就是老師剛剛提到說你不要讓你的 IRA account 太高了，那我這裡是做了一個 example 呢？ 就是說，是假如說你簡單的就說一個 62 歲的人呢，他在很努力工作，他的 41k 已經達到一個 million 。那我們在這裡，我們的那個 return 也做的很低，我們很簡單就做一個 7% 的那個 return 。 那麼在你假如說他在他在 62 歲的時候呢，他決定退休了，他沒有他沒有 extra income ，唯一 的 income 就說他可能還有股票的啦，房租的 Linda ，你的聲音怎麼不見了？你沒有聽到 Linda 的聲音嗎？你這邊有你還有 8 萬塊的 RMD 的錢 ok 。 所以你的繳稅呢，本來是 12% 的，這下一下就 push 到 22% 。所以呢，你就要繳 2 萬多塊的稅。那就算是說你，我這我這個我這還是可以忍受，我還是繼續就是每年我就是拿 RMD 。 所以你注意到你的 RMD ，你這個 IRA 的 account 是越來越大，然後呢你這個 RMD table ，這個 rate 呢也是越來越高。你到 85 歲的時候呢，你要拿 5.65% ok 。 那你換句話說，那因為你的 IRA 裡面 pub 已經變成有將近三個 million 了，所以你強迫你一定要拿 21 萬 8 千塊出來，然後呢那個時候你的稅率呢就已經被 push 到 24% ，所以你要繳 4 萬多塊錢的稅 ok ，然後這個 RMD 這 table 呢 ，到後面這個這個這個 ratio 是更大 ，他是已算這個 table 算到 120 歲 ，我到 90 歲 ，你看我到 9 時 ，我到 90 歲的時候 ，我要拿 7% ，我要我平白無故的 ，我必須要拿 27 萬 5 千塊出來 ，我想我 90 歲的時候拿 個 27 萬 5 千塊出來幹嘛？ 但是我要繳這麼多的稅，所以這是一個很可怕的就是老師剛剛說的，你不要讓你不能夠讓你的 IRA account 太大，因為到後來你真的是錢多到你不知道怎麼處理了。就通了一直在繳一直在繳稅給那個 uncle Sam。如果說你呢稍微在你希望在 202025 年的時候或是 2020 年時候，我就把大部分的錢都轉過去了。 所以我雖然說我轉這個 2020 每年轉個 20 萬，我把我自己的 tax bracket 一下 push 到 24%。所以我要忍痛呢，在前面這幾年呢，我要多繳一點稅。你看我這幾年叫 22%24%。可是呢等到我等我等到我那個 IRA 的錢通通跑到我的 RUSS 之後呢，我就沒有 RMD 的 issue 了。 我根本就不用像在這個 case 裡面，這個如果我在 72 歲之前我就已經把 IRA 的錢都已經處理的差不多的話，我根本沒有 RMD 的 issue。那我的稅率就可以保持的非常非常的低。所以你看在這個例子裡面，算到這個人 103 歲，這個從 62 歲到 103 歲的人，他的光是 federal tax 他要繳掉 1.5 個 million。 OK，但是呢這個做如果你做的 conversion，你的那個算是 lifetime，就是你 62 歲到 10 幾歲的你的稅呢只繳不要到 half a million。所以是從這裡呢，基於這個我們的稅可以省這麼多，而且我不需要我沒有用的錢，我不需要說我一定要拿出來不可，我可以留在裡面，我將來要給孩子或是說我將來有別的用處，我都可以。 但是我至少我拿出來，我不必付給 Uncle Sam 一大筆的錢。 那那這個 RMD table 呢，這個你在 IRS 都可以查得到，他是用預計你會活到 120，他是用 120 歲來算就是。所以呢不好意思，我可不可以回到前面那一張圖？我想問個問題，哪個圖是個 Excel 嗎？對對對，前面這個你就是 with conversion 的這一半邊右邊，我注意到那個 other income 不在這裡了，沒有沒有沒有，對不起還在你看看沒有，你看我的 total income 還是 20 再加 50 嘛，看到沒有 OK。對對對，我只是省略了一個 column，對不起這樣子 ok that's good。 那下一個問題呢就是你 SUM 這個 other income 是 5 萬，那這個相對是比較低的了。對啊，如果是稍微高一些，如果這個時候的 other income 比如到了 10 萬或者是 15 萬這樣子，那它就會影響到你一年能夠 convert 多少對吧？也不是說，對那你的稅率算起來就會高嘛。那你如果比如說這個人他的 income 到了 15 萬，other income 到了 15 萬，那你再拿個 20 萬的 conversion 的話，加起來就有 35 萬這樣子，那會不會太高，劃不划得來？所以這個就是你就自己一定要做一個類似這樣的一個 Excel file。如果說你們有興趣的話，我可以 share 這個 Excel file 給你們，你們自己去做根據自己的情形來做一個演算。對對，因為每個人的情形不一樣，對不對是。 所以 12 歲以後還有十幾萬的 income，因為她是房子出租婆，其實有這個可能。比如說我是一個出租婆，這是你做了兩個錯誤的事情。第一個你去買房子出租婆，這是 number one 的 error 就是不對的理財方式。 第二個就是你放到的 traditional IRA，這是兩個錯誤 mix 在一起之後才會造成你有這麼多這個兩個問題會都錯了。所以為什麼我跟大家講房子出租不是好的投資？那當然你還有房子出租，每個月可以拿 15 萬，那可是每年拿 15 萬這是什麼？ 你至少房子現在如果一間房子可以出租 5000 塊的話一個月，那你可能這個房子也將近 300 萬，那你總共 1000 多萬的錢在房子裡面美金，那你一年有 15 萬美金，造成你沒辦法 convert traditional IRA 到 rough 那以後，你這些房子的這個你拿 15 萬就是過的不是很好的日子，結果你有很多就是有錢到只剩房子，那這個就是投資房子錯誤的地方。 我還是一直 repeat 這件事情，最後你持不到用不到，可是就是要繳很多稅，就是你房子造成你沒辦法 convert 從 traditional IRA convert 到 rough，最後你還是得繳幾這個 100 萬的資金，你要繳一百萬的資金，你要繳 1.5 個 mi llion 的稅。 那如果你是 300 萬的話，那你就要繳 500 萬的稅，那你繳不完就稅都繳不完。所以房子造成你最大的 damage 就是房子。 所以我就不知道為什麼還會有，我如果不從 traditional IRA 轉到 rough，我的 income 是 zero，就是除了 dividend 之外，就是 zero。這個是大家一開始年輕的時候就做對了。第一個不要買房，第二個不要放 traditional IRA 這樣子，你就不會造成這些困擾。 那如果很多人說那我 62 歲還在上班，那以前我也跟 Helena 講過不要上班了，那上班的都是你寧願不上班，那去把好好把 traditional IRA 轉 rough，你可以省兩三百萬的稅，那兩三百萬的稅夠你上班就支付你自己上班不夠。 所以這是為什麼我說你如果 traditional IRA 很高，那你現在已經 60 歲，不要再上班了，那一月上班你賺的錢幾乎都在繳稅。好，這是我的 comment。謝謝。 謝謝老師的 comment，對我接觸到有很多的朋友，真的就是在這種情形裡面，一個是有房子，一個是還在工作，然後非常的還在非常的工作非常的糾結說要不要退休，這個房子怎麼辦這樣子。所以很高興聽見老師這麼有針對性的這個 feedback。謝謝。 好下面呢，下面我就講這是我自己我做的，我在做 Rust conversion，因為我自己是怎麼說，我自己是蠻晚，因為我做 conversion 做的比較晚，我退休以後才開始，前面有做一些 conversion 都做的不多，只有我退休之後才開始來認真的來研究這個 conversion 問題，才發現不得了。 所以我就做了一下轉很多，所以我攪的很，我攪的睡，攪的很痛苦，然後我又也又有拿那個 service security，然後我就被哈哈哈 service security 拿到那個 check 呢，又被他東扣西扣扣了沒剩多少，所以我就覺得我做的好像不是很對。 那所以我才會建議說，如果說你的你，如果你在像，如果說當然你工作比如說你在工作上是你有有特別的像 Elon Musk 那樣子的話，他 很有成就感，那你當然去繼續工作。那如果說，如果說工作也是可以，只不過是一個薪水的話，那確實是，如果是已經你可以考慮早點退休，也不錯。 那我認為呢，最好的 conversion 的時間呢，就是說你現在沒有工作，你還沒有開始拿 service security，然後你也沒有拿 RMD，這個時候呢，因為你等於是你的 income 是最低最低的時候，所以你那個你做 conversion 呢，不會把你 push 到一個非常 ridiculous 的一個 tax bracket，ok，所以你的那個 tax 是比較 affordable。 那同時呢，你也要看看說你到底裡面你的你的錢到底有多大，然後呢，像我現在就是我，然後你要看你的 tax rate。那我現在至少我做到說我現在我的 rusk account 比我的 IRA account 大，那我就已經很高興，我再再做，再再再再努力幾天，我就可以把它通通轉過去了，ok，還有多少年去 convert。 那同時呢，你也不需要說把 IRA account 通通轉到 0 了，因為我們有一個那個 standard deduction，你有，你應該不叫 zero tax profit，我們要到到 zero 也不太可能了，可能在你說，你如果是繳個 10%或 12%那個 tax rate 的話，我覺得都還蠻 reasonable。 所以你也不必不必把它，那 IRA account 也不需要清零。 那再來呢，就說我們怎麼樣，sorry，another question，前面那個 slides 你說 how many years to convert 這個怎麼算，我的意思，我的意思，不知道，我的意思是說，因為 2026 年你這個稅表會改，所以呢，有外面很多的專家的建議，就說你能夠在 2025 年把它轉完是最好， 你至少說不用繳這麼多的稅，但是呢，你不一定，你你說那我還是可以多繳繳一點點也沒有關係，我你說到 5 年的時間我轉完，我用 10 年的時間來 convert 呢，那我你這個就是說你自己做做一個比較，你要自己做一個比較，說我用 10 年的時間，那我如果希望 10 年把它轉完，那我一年要 convert 多少，那你自己就可以算出來， 說那我大概要繳多少稅呀，那你可以做一個比較，然後說你這個 10 年哇，你這個稅要繳的很多很多，跟你那個那 IMD 以後跟那個就是說，並沒有你說 10 年把它繳完，或是 5 年繳完，或是 20 年繳完，你自己去決定一下，說我的稅，如果說我 20 年可以轉完，我稅沒有省個 1 萬塊 2 萬塊，那也就算了吧，那但是如果說我用 10 年的時間， 把我這個透過 convert 到我的 Roth，然後我可以省個幾十萬的稅，那我就覺得值得做，對不對，是的是的。 用一個簡單的方式就是你也不用計算，你假設你是 200 萬的話，那你明年今年的年初如果是 200 萬的話，你明年年初那個 traditional account 不應該是 200 萬，應該是 190 萬，所以你就會知道你該轉多少，那你可能今年賺的比較多，那你還是得轉，有時候還是得轉。 那我跟大家講那個拜登的稅率對我們那個沒有比較差，有比較好，假設你因為川普的稅率從 24 直接跳 32，拜登的話是 28，所以你變成這個比如說那個 28 是到 19 萬，那這個 24 只到 17 萬，所以你還多 2 萬塊，那個 bracket 還比較低一點，所以總稅率沒有比較好，沒有比較差。 所以假設你今天 24%只能轉到 17 萬，那你 28%轉 19 萬的話，沒有不差的。 那你看你 28%到 33%這個其實前面那個是 34，是不是那個是 34，前面你像我的話，我都轉到這個 32%，這個是最少，我都會這樣，因為最後你會有 35，37，那會很高，你大部分你都會 push 到 35，37，假設你的會一直漲上去的話，最後你的稅率一定會 litch 到 35，37。 所以在個人的狀況看你們自己，可是一個原則就是說，你今年如果是 200 萬，年初 200 萬，到了明 年的時候要轉，就是讓它變成 190 萬，或是最少維持 200 萬，不要不會動，那這樣子就很好。 假設今年初 200 萬，到了明年初因為股票跌了變 190 萬，那你該覺得很棒，趕快轉過去，這個是你就可以轉 20 萬，你就變 170 萬，所以讓取繼訓 RRI 的 amount 每年都會逐年降低。 那你如果每年都降 10%的話，那慢慢的應該就會 decade 下去，就是這樣子的原則，就是你的 principal 每年都減少 4%，那 burning 的部分都把它轉過去，這樣就可以 decade 下去，這是我個人的做法。 老師，那說這個你的那個 traditional era 裡面的那個本要逐年降低，那你是用這個 10%這個 assumption，flat increase 逐年的，還是說每年它那個 rate 不一樣，那比如說我今年漲的多，我就要多 convert，還是說今年漲的少，我就少 convert，就是它都有這個讓這個減少的效果嗎？ 我想這樣子啦，就是說你賺的錢都轉過去，假設你是 200 萬，賺的錢你就轉過去，那你 10%的話就是 20 萬，那你又要 decrease 讓它減低，那你就轉個 30 萬，假設是這樣，那你就變成本 principal 就變 190 萬，對不對？ 那有時候今年漲的比較多，你還是一樣，就是至少你會今年 200 萬的 principal，明年還是 200 萬的 principal，那今年又漲 15%，那你就轉 30 萬，就是說漲的部分把它轉過去，原則上不要讓 principal 每年增加。 那你今年的 capital 賺的比較多的話，那你應該就是至少把 capital 的部分轉過去，那你維持 principal 不動，那明年如果沒 capital，因為差不多市場就是每一年兩年賺的比較多，有一年就賺的比較少，或者是會有一點 flat，那那個時候你可以轉過去，principal 就會轉的比較多，那如果當年度的 capital gain 很高的話，那你就轉 capital gain 部分就好了，那你 principal 至少沒有增加這樣就可以了。 比如說你 200 萬年初，第二年的 1 月 1 號變成 225 萬，那你就可以轉 25 萬吧，那你至少 principal 沒有增加，這樣子也是一種做法，roughly，因為再去算很難，你就 roughly 算一下，不要讓 principal 增加，或者是儘量讓 principal 每年有一些 decay 下去，那這樣就會比較好一點。 那當然等會你在命運長一點的話就更好是，但是如果說你的 principal 一直都沒有降低，你一直保持了 200 萬的話，那你等會你就會看到你的 RMD 就會越拿越多，所以可 能你要真的要做 conversion 的話，要把除了拿那個 earning 部分，還要把你的 principal 也逐年降低，這樣子你才有可能說把大部分的錢轉到那個 roughly，沒錯啦，就是說看你的 principal 有多少，假設你 principal 超過 200 萬以上的時候，就是會比較辛苦，200 萬以下的話，那要降低 principal 是比較簡單的，那 200 萬以上的人，你還是得忍痛把 principal 轉過去，這個是也沒辦法，因為錢太多就有這種煩惱，所以你 principal 還是要轉過去，讓 principal 慢慢降低，那你看你的生命有多長嗎？ 現在活到 100 歲不是夢，那就 40 年，讓它 discay 下去，就這樣子 OK，謝謝，好那這個 OK，所以這個我們剛剛已經提到了這個稅表的問題，所以我們就不用再說了，那這個我順便也提一下，就是我們因為這個稅是逃不掉的，這裡你在很高興股票賺錢，可是賺的錢，又要如果是在那個 taxable account 的話， 又要繳 capital gain，OK，那那你除非你就用老師的方法，就是這個我就通通把這個 account 通通去申請那個去申請一個 Pledge account，然後我都不要去買賣，那你唯有這個方法你才能夠 avoid 這個 capital gain，否則的話你只要有買賣，你就會有一定有 capital gain 的煩惱， 而且 capital gain 的那個稅率是你只要超過你看才超過，超過 4 萬塊錢，你就已經要到 15%，接下來我要講的是，就是我們講就是 social security 的問題，那像 social security，social security 給我們呢，並不是一個不是一個 tax-free 的 dollar， 這個是算在你的 income 裡面的，但是這個 income 呢，就根據你的你的你的那個 individual income 來決定你到底是要付 85%還是 50%，所以你看你要你希望只你如果全部收入在 25000 塊以下的話，那你是 OK，這是我們講 individual，25000 塊以下，那你這個 social security 不用繳錢， 可是你如果在 20000 到 30000 之間呢，你的 50%是要繳稅的，超過 30000 塊，你要繳 85%，那我想在做的都逃不了，大概都要都要到這個，很容易就 push 到這個那個 bracket，OK，這個除了要繳稅之外呢，你的你拿到的那個 social security check 呢，他會給你東扣西扣， 扣拿扣 medical medicare，那 medicare 呢，他的 part b 呢，就是根據這個叫做 income 什麼 ratio 什麼 modified 那個，我忘記全名，反正就是說他是根據你的 income 來決定說你的你的那個 medicare part b 要繳多少錢，所以一般的我大概的大概我所知道的人都最少都是繳 238， 看你看你是你在哪個 bracket，但是你如果是在超過 17 萬的話，你如果是那你如果你又做 conversion，那對不起了你的你的那個 IR，你的 social security check 就會被扣掉 544 塊 3 毛錢，但是呢，我也稍微算了一下，如果說我這幾年忍耐就讓他多扣一點錢，因為我偶爾少所以，然後這這份我雖然也也讓他多扣， 我自己算的結果是我早點把它做完，我還是 比較划算，ok，所以你們自己要算一算看是不是這個可以是是不是 apply 到你們，除了 part b 之外呢，還有 part d，那個這個這個 part d 是那個 drug 方面的，同樣的，一般的我們大概都是就是就是大概扣 12 塊 4，這個好像不多，可是呢，你如果是已經被做 conversion 的話， 那你可能要繳到七十幾塊錢了，ok，那 social security check 本來就不多，你就算是你你薪水再高再高，social security 也是有一個頂的，能夠拿到三千多塊的，我想大概是到到頂了吧，三千五，三千七，是不是這樣子，所以那每個月有才也不過，你就算三千六好了，三千六一個一個月不過三千塊錢，那三千塊錢， 你你扣掉這個這個，哎呀，這個 part b 扣個五百，五百七十八塊，再扣你這個這個 part d，然後還有一個什麼這樣的方法，那你大概能夠拿兩千塊錢就可以偷笑了，所以這個也就是說為什麼我才會說，如果說你現在反正你都，比如說你七十歲不是很遠的話，那你這幾年的時間， 你那你就你你就不妨考慮就說那我等到七十歲再再再拿再再拿那個申請那個拿這個拿這個 social security，然後先把 conversion 做完，但是你如果覺得說哎呀無所謂了，這個錢反正我拿了 social security 的錢，我一樣可以轉投資啊，對不對，那你投資賺投資投資的不投資的賺的錢，比我扣的錢還划算， 那那你那你你的這樣做也是可以的，那個那我們的 social security 除了他的 a 不用繳錢，其他都要繳錢對不對，對對，那那我覺得我們的 social security 實在是很糟糕，我同意啊，medicare 實在非常糟糕，繳了一輩子，結果什麼都沒拿到，而且還得所有的保險，還得再自己付，而且這個 medicare，你看哦， 你如果繳兩百五十塊加上那個三百塊，你如果自己去投資，每個月投三百塊，你積蓄有三百多萬，你知道嗎，三百多萬，我們會用到三百多萬的 medicare 嗎，嗯，對呀，如果用不到三百多萬，medicare 那就 sale insure 啊，就是自己付，反正也付一點藥錢，付一點整療費，那 part a 就是住院嘛，是不是對，對嘛， 那住院就是 part a 去 cover 大的，nana cover 那小的，拿拿藥看看門診自己付吧，那也不是三百多萬夠你看病了吧，當然這是我們的看法對啦，那那但是這個這個，因為因為我們這個是這個，我們這個，因為如果說你能夠自己能夠自己，你你這是這個是給我們好像給我們做工有工作的人的一點犒賞，但是呢，那其實這一點補償， 但是這點補償其實他東東西口，真的是真的是像塞牙縫一樣，有有有有沒有很很傷心，有呢，也其實也補不了，就補不了多少，那我我問一下啊，有怕 A 的人，如果你開刀，假設你需要開刀，是用哪一個 part a part b part c part d，哦，那你那是 part a 啊，你要因為你要哦，你開刀，你若是不住院， 你是那個 outpatient 的話，那當然是 part b cover， /no_check rpart b 是開刀的部分如果是在就是說說在在在在醫生算是 outpatient 的話對那如果說你要住院的話哎對那就就要到那住院是 part a 沒錯了那可是開刀那部分的費用是是是是什麼什麼哪一個哪一個哪個 cover 我像我我知道我的小小開刀的話都是 part b cover 哦 OK 對這個就是這樣子了因為你開個刀可能幾萬塊了那那你如果你的資金剛好在退休的 boundary 假設你是 300 萬那你你如果一下子開刀要花掉 50 萬的話那對你的退休是比較我有問題那可是假設你是有 600 萬的話或者有 800 萬美金的話那你可以自己 cover 吧那個可以省三四百萬的資金就假設當然很多人很多人不同意我的做法不過 anyway 大家都覺得好像所有的保險都應該保未必啊沒有啊你自己就你等於你自己做了一個那個叫做叫做什麼 long term care 你自己有一筆錢是就是每年自己存 350 塊對啊沒錯我同意啊就是你自己存的一筆 long term care 的錢啊對不對那這個錢將來有就是要有生病有需要的時候對你就用到這筆錢那這筆錢如果沒用到很好啊就給小孩子啊對不對我同意啊是啊， 這個就是你，如果真的資金還還蠻 safe 的話啊，突然之間把 10 萬 20 萬出去，你沒問題的話，那其實可以思考一下這個問題。 好好好好好，那是再來呢。其實再來最後一張就是最後一張，我的 slides。這那，我不知道我們在座的，在座的還有你們很年輕的的學員。那這是我，我幫我女兒，我女兒的 411k。我是幫她稍微稍微做了一下，因為她一開始，我女兒今年 30 歲了，她從 24 歲時候開始開始做事嗎？ 因為她念建築系的，所以較晚畢業，那她也到 2017 年才開始才這個才開始放 IRA 的 IRA 的錢吧。 那看剛開始有，她放了一部分在 IRA，之後來我叫她通通改到 Roth 了，那說她現在錢都在 Roth，所以我就稍微幫她做了一下的那個，就是有包括她過去的這幾年的跟她的以後的預期，我是 based on 10% 的這個 return 來做這個 estimate。 只要說她 411k 每年都放到都 maximize 的話，那麼她到她 59 59 歲的時候，60 歲的時候呢，她的 Roth，她的 Roth 就已經差不多有 1.5 個 million 瞭，然後再加上她的 411k，她其實兩邊加起來將近兩個 million。所以我們的小孩確實是比我們那個時候幸福。 因為他們可以說比我們早懂這個 finance，比我們可以掙早更早最達到那個財務自由，所以呢，我們如果當然說我們也是將來，我們是也希望說能夠，我們用不完的錢呢，嗯，謝謝，我放在那個就回到這個這個，哎哎哎，這個 Roth，假如我錢都轉到那個 Roth 去的話啊，我這個你你面前呢，我我的 RMD，我不需要拿 D 我要用錢，我隨時可以拿出來用。 那如果不需要的話，你看我這個我的一個 Roth IRA 呢，我可以轉，可以成長到 4 個 million。那這個這個生命也就算是我用到一個 million，我還可以有三個 million 給我的小孩，那多好。雖然說他不需要了，因為他自己也已經已經自己可以達到財務自由。 但是我們做父母嘛，總是想要能夠給一些，一點小給一點些，小孩也不錯，好像我放心一點啊。 所以所以，儘量都鼓勵你的孩子們，把 411k 放到滿，然後呢，能夠放在 Roth 的話，儘量放在 Roth。像我女兒這個這個 1.5，是啊是 after tax，這樣來拿出來，都是 tax free 的，所以我就很放心了，不用擔心。OK，所以我今天的分享就到這裡，有沒有什麼問題？ 好，不然我們還有 40 分鐘的時間，那我們就把這個時間交給安博士。 好那個謝謝。好那我想我們的財務跟稅的問題，還是要個人自己去精算的。我們所有的建議都是大機率是對的方向，可是 personality 部分的 finding，我還是你們個人要去注意。那你可以跟你的會計師討論，可是我跟大家講，有很多會計師都沒有你清楚這個，他們都好像直覺上是這樣子，他們自己也沒自己把自己的 finance 搞清楚，他們只會記帳、跟算帳、跟算稅而已。所以也不見得你能夠完全參考他的。 不過我們當然我們這裡是個人分享，所以也不做什麼這個 guarantee 跟個人的 find to 的部分，那是你要自己負責的好不好。好那等一下，我看我錄製，可以把它停止，停止錄製。

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