美國退休帳戶 Traditional IRA Convert to ROTH IRA 討論 2022年5月15日 CLEC投資理財頻道

大家好,今天是我們一個CREC的小組討論這當然是我們小組內部的討論不過其中的內容也值得大家參考那我們的所有的影片都是以投資教育為主所有的資訊也就是個人的經驗分享並非給大家機構的任何投資建議我們所有的講師跟所有的做簡報的人都不是專業的投資顧問我們的影片內容都是僅供參考也就是教育的目的並非投資建議所有的投資決定還是要個人研究個人負責好好投資風險很高可能虧損也很大如果你沒辦法承受短期的大幅虧損那你可能就不太適合投資我們的投資都以教育為準所以投資需要謹慎投資要自己先理解才能進行投資所有的投資都是要自行負責自行決定那接下來我們有兩個topic那第一個topic我們先講的是我們先用那個Linda她會講conversion就是Roth conversion這也就是個人的意見跟個人的理解那僅供參考所有的相關於稅務或者是賬戶稅的問題還是要請各位在請教你的稅務專家或者是會計專業人士請教你的稅務專家或者是會計專業人士好那我們現在就請那個Linda來做presentation來好LindaOK大家好我是LindaLinda你要把你的螢幕弄出來你的presentation沒有出來看到了沒有可以了看到了看到了看到了看到了看到了看到了看到了看到了看到了看到了看到了看到了好OK大家好我叫Linda Lu我是Fremont Study Group的學員我今天要來跟你們討論就是一個就是IRARoth conversion的問題那這個問這個呢是一個非常personal的每個人的的情形都不一樣所以你要根據你自己你在做之前你要根據你自己的情況再來做決定那我這邊只是跟你們分享一些一些應該算是比較算是常識吧OK好那我們先看一個就是我們一般說通常你們大家都聽過three bucket那個那我們今天要講其實我們要我們的在這個investment我們有有four types of money那第一個呢就是我們都知道taxable account第二個第二種是tax deferred account第三種是tax free account那其實我在加了一個social security在裡面OK因為social security不無小補OK好那我們來看簡單來說什麼taxable account呢就是所有你的check in saving那都是taxable還有你在存在那個那個brokage accountCharles Schwab的TD Ameritrade這些brokage account都是屬於taxable account所以你會拿到你如果股票買賣的時候你會有要計算那個capital gain那麼tax freetax deferred account呢我想稍微跟大家review一下因為在座的我不知道我們的年齡層是怎麼樣可能還有一些還很年輕還在工作所以我們就稍微把這些稍微review一下那至於41k今年的contribution呢是到20500塊那如果你是超過50塊的話你還有多6500塊的catch up所以換句話說你今年就可以41k你就存可以存了27000塊但是這27000塊你怎麼存呢第一種方法呢就是用pre-tax contribution換句話說你這個27000塊可以先從你的薪水裡面扣掉那你就會把你的tax rate降低那這個是在說如果說你現在薪水很高你的tax bracket很高的話那這個27000塊錢的deduction可以把你降到下面一個tax bracket我覺得這個是make sense的否則的話我會像那個如果你能夠承受現在先繳稅然後呢以後來享受那個tax rate的的那個distribution我會我是建議我的小孩這樣做就是說他們先因為他們現在薪水都還算好嘛不算特別的高所以我就你他們現在放19500塊我就說你先把這19500塊的稅先繳瞭然後以後的錢就放在裡面就是可以tax free所以在411k裡面也有一個tax free的也可以大部分的公司公司已經應該是允許你contribute到叫做RAS411k所以你可以自己跟自己的你們公司check一下看看有沒有這樣的一個choice再來呢另外一個就是traditional IRA那就是說你除了在你公司的411k之外呢你另外還可以在外面再開一個IRA account那最多最多隻能到6000塊但是你如果超過50歲你可以放到7000塊那這個呢你也可以你如果沒有411k的那個deduction你這個也可以從你的income裡面可以deduct掉所以有一點tax benefit但是這些都是這個defer所謂defer就是說你現在不付稅將來你要拿錢的時候呢你就一定要付稅這個稅是逃不掉的只是先後的問題好那再來我們講tax free account那我剛剛已經提到說411k裡面你已經可以在存411k的時候你就可以用postdocpostdoc那個那個after tax dollar來做contribution換句話說你先把稅繳瞭然後你剩下的再把錢放在411k裡面那麼這樣的話你這個你那個你那一部分呢就已經是在那個tax free的那個有那個那個那個裡面所以呢你在裡面所有的增長通通都是將來拿出來通通都是tax free另外呢同樣的你也可以在在除了411k之外呢你還可以再開一個RAS IRA account那limit是跟traditional IR一樣6000塊50歲以上可以放到7000塊但是呢你這個可不可以開這個RAS account呢subject to MAGI就是那個modify adjusted gross income這裡稍微比如說假如說你們是那個兩個人filing joint的話假如你的薪水假如你的薪水超過214000塊的話那你就不能夠放IRA account你就不能開了OK那如果single的話一樣那single的話就是144000塊那這個時候怎麼辦呢如果還想真的是很想說想多存一點錢那有個辦法就是用backdoor RASOK那這個backdoor RAS的話我們可以以後再討論等會有問題我們再討論這個back我們再可以再詳細講一下那個backdoor RAS那另外還有一個也是其實很好的一個那個一個那個存錢的地方但是很多人沒有用的就叫很多公司有offer叫做health savings account那這個single可以存到3650塊錢今年這都是2022年的那個那個2022年我應該想然後然後當然你超過55塊有多1000塊錢的catch up那像我自己我現在我我退休我的HSA account裡面還有還有一點錢也不錯所以不小補OK好那我們現在再來再來講social security的這個social security什麼時候該拿是一個也是一個很大的學問OK也是見仁見智所以要你要根據你自己的情形來決定比如說你在62你最早你在62歲你是可以拿的可是62歲的時候你拿你只能拿到你的full benefit的一個percentageOK但是如果有有人覺得他有那個需要那你拿當然是無可厚非的假如說你可以說這個錢我暫時不用我自己有我自己的那個saving或是其他的費用的話那我可以忍到等到我的full retirement age我再拿的話那至少說你可以拿到你的100個percent那你們都知道說你們都可以拿到你的100個percent你們都知道說你們都可以到那個login到那個social security的那個網站可以去看說你們這些年來的的那個contract那個social security的contribution多少那他都會給你個estimate對不對所以你們都可以看到說你們的estimate大概有多少那沒因為i wonder if you got a pieceyou know you guys say he thoughtbut you know they aren't gonna call thatbut it's funny after he got to the thing he goeshellothey want to call itbut you remember every second of thathelloHelen是不是可不可以請你mute一下謝謝那個那個那個full retirement age也現在也他也根據你的那個出生的年份你的retirement age也變了所以所以像有的像有在1960年以前出生的人你大概在66歲從1943到1954是66歲66歲然後開始逐年逐年什麼兩個月四個月慢慢算然後你到只要你1960年出生以的的人你你是到67歲才是你的full retirement ageok所以你要自己算清楚你什麼時候到達那個年紀那你就可以拿到百分之百但是呢他也鼓勵你說假如說你這個錢你真的不需要用也不急著用那他就說你可以放在我們這裡那你放到70歲的時候我每年給你增加8個percent那你就可以到你70歲拿的時候呢你就可以多拿一點那我等會跟你們講有別的原因那這個考量讓你讓我覺得說你那個safety能不拿的時候暫時不拿因為你需要有你需要你有一段時間來做conversion假如你想做conversion的話好那現在我們來談什麼是RAS IRA conversion那個領導等一下領導yes那個大家要把你們就是說我們把這個分開了就說你如果要做conversion的人當然你的income會比較高那你的你的這個要花在conversion這邊比較重要提前提領這個這個social security變成比較不重要可是如果單純討論是否應該62歲就提領的話如果沒有其他因素的話你應該要提早提領才會是最好的Linda你覺得是不是這樣子如果你的投資回報是10%的話是如果說你沒有其他的考量的話是你沒有做這些conversion的問題的話那確實你可以你提早拿把錢提早提出來然後你把它放在那個放在那個市場上投資QQ那你的returnaverage我們從average return的話是絕對會比那個那個那個IS給那個政府給我們的還好所以所以呢你是不是要拿你要不要領什麼時候領social security早領還是晚領都要看你自己的你自己的那個的那個你的investment part有多少然後你的退稅率在哪個地方來做決定並不是一個不是一個rule for everybodyok所以這裡蠻重要的那個今天就是你如果是750塊62歲就領的話那你到66歲你如果750的話那你750每年如果以10%為成長的話再加上每這是每個月我們用一個月來算就好了因為到時候這個一個月的錢就可以知道你750乘以12我看一下750塊你乘上12個月你你就差不多1萬塊750塊乘上12個月12個月你就差9000塊那你再去投資再你用的已經9000塊對那你第二年你的資金就會到達18900塊那再往下的話到了64歲你繼續投資等一下對啊你就去康胖的一下嘛10%康胖的話你是你你說62歲到66歲有4年的時間66歲的時候你就會有五萬五千五萬四千九百塊那五萬四千那麼多你說累積的累積的累積對那你你到了66歲你你提早領的人手上會有個五萬四千九百塊對不對那五萬四千九百塊每年就是他就會就會多給你10%嘛那你就那你就會多一個五千塊吧五千塊對對那這樣子的話都比那個五千四百九十四塊那這個比那個social security給你的增長還多嘛對不對你看五千多除以12的話一個月就一個月就多出四五百塊了多出457塊對再加上你每個月還可以領750塊的話嗯那你你就超過1000塊了就比那個延後領還好嘛對不對對對不對你750塊是每個月領按你自己投資的獲利一個月會多457塊所以你一個月會變成領1200塊對不對對對而且那個本金54900塊還在你手上你還可以傳給你子女嗯所以這個就是如果你沒有其他原因應該是要提早領買QQ買什麼都可以可是你應該就是要提早領沒有其他的好不好對給大家計算一下好謝謝老師那個我我可不可以問一個問題啊就是說我叫這樣那像我的case的話是我現在是67然後我已經剩下沒有幾年可以可以轉到Roth所以我已經算過就是說我儘量不要跑到儘量不tax的breaking是在24%那個那個地方儘量不要到3%對因為這樣的話我都快要沒辦法轉完的時候對Payless的話事實就是說我請問一下我等會我們可以討論我我會建議你還有你我會建議你到70歲才領因為你假如你要做考考慮到那個ross conversion 的話因為你要考慮到你要繳很多的稅對不對然後呢你你拿了so security這個so這一部分就變成是我們都不會就你的收息可以拿到的不光是說你那個收息部分本身85%要繳稅你沒有那個你沒有那個那個benefit所以85%要繳稅之外呢你還有你的你的那個你還有那個要繳那個Medicare Part B跟Part DOK所以我們繼續講往下講然後你就可以看到因為你自己要來自己做一個比較你看你要省稅呢還是反正最後就是說你最後是留在口袋裡的錢哪一個方法多就就用那個方法吧OK好那我們講等一下這個把Medicare拉進來其實因為這個這位先生你的那個就是你有Social Security還有那個Conversion兩個並在一起的所以不應該不應該不應該去考慮Medicare因為你Medicare你Conversion的時候你的Medicare也是很高的啦Part A Part B對沒有錯所以不應該考慮這個Medicare這個要獨立來看而是要看你到底income是要從Social Security來還是要從Conversion來這個就要自己去做一個表來計算一下Long term來說到90歲到底哪一個比較benefit就要自己用拉一個Excel來看對對對老師講沒有錯因為一旦Tax到22%的話還沒到22%的話事實上Medicare都已經很高了沒錯對對對我相信在座的都都是高薪的所以都逃不掉都逃不掉你的Social Security85% taxable然後可能Medicare可能要講雙倍的OK所以像我算了一下就說我現在就是已經急著要把它轉到ROS哈那Tax bracket也已經是很高了但是所以我這時候我的想法大概就跟Linda一樣就說既然是這樣的話Social Security這一部分的話我就不要再當做我additioning也就是Social Security我不領的這個部分的話我既然就是轉我的那個ROS我這麼想法不知道對不對那這個想法是對但是你自己還是要做一個自己做一個做一個簡單的Excel的那這個想法是對但是你自己還是要做一個自己做一個做一個簡單的Excel的那這個想法是對但是你自己還是要做一個自己做一個做一個簡單的Excel的那這個想法是對但是你自己還是要做一個自己做一個做一個簡單的Excel的我自己做一個比較對對對我對對呀好謝謝啊OK好那我們現在就簡單講什麼就是ROS conversion呢那ROS conversion就是說政府他允許你你只要說你的你的那個在你那個存的錢呢放在IR的錢呢他允許你把這個錢到你可以你可以在ROS裡面任何時候做conversion就像是小孩子年輕也可以做ross conversion那缺點就就就不是說缺點那條件就說你錢你要你要轉的話呢你這筆錢你就要繳稅因為你這那些錢通通是pre-tax dollar所以你這個錢就而且他也沒有限制說你要繳多少或者說你能夠繳幾次convert幾次你也一口氣要要轉他也他也不會限制你可是你就要繳非常非常多的稅OK但是呢我們為什麼要做ross conversion呢我們的考量就是說我們要看看就說我現在因為我如果不做ross conversion我以後這個IRA的錢我通通要用RMD的方式拿出來錢逃稅逃不掉我拿RMD我拿RMD的錢RMD的時候我要繳稅那當我拿RMD的時候繳了稅雖然是說我現在已經沒有別的income我的income就是RMD可是當你的那個你的你的IRA的我相信大家都如果做了二三十年的話你的41k都不小那你這個我們等會可以看例子到後來你就要算算看就說我拿RMD然後繳稅繳稅這樣子我的lifetime的tax我要繳多少稅大概要繳多少稅當然這都是estimateok然後比較說我如果說咬牙我在幾年時間我儘量把我在我能夠稅沒有很高的時候就是不要把不要把稅push到太高的時候先把那個稅先繳瞭然後呢我以後能夠享受是通通都是tax free的的那個withdraw那我這樣子我的lifetime的tax可以節省多少ok所以是根據這個考量呢你來決定說你要不要做RAS conversion然後你要做多少這是一個簡單的一個summary就說你這個就是你從可以從traditional IRA轉到RAS那因為因為你這個RAS IRA的這個也是他們就叫做backdoor RAS IRA然後呢如果這個就是因為沒有你既然如果一旦轉到RAS IRA的時候呢你就已經可以說跟那個稅以後就跟稅沒有關係了所以你可以裡面的所有的growth跟earning通通都是tax free所以但是呢在你在在你轉的時候你要很痛苦的就說你必須要繳這個稅ok所以這個稅的錢從哪裡來啊有怎麼怎麼個稅啊你就要先考慮好那當然我們說最大的好處為做RAS conversion的好處主要就是說我們是希望lower我們的tax in the future而且呢我們一旦我們這個錢放在IRA的話我們可以withdraw他的那個contribution at any timeany reason tax freeok一個條件就說你這個RAS IRA的account你必須要開了RAS IRA的account開了有五年啊五年然後你還有一個59歲半的這個限制那在那之後都你就可以你的反正先進去的錢就可以先拿出來了那最重要的還有一點呢就說你既然這個錢你就都已經轉到那個RAS去以後你就不再受這個RMD的限制你就不必擔心說啊我不要我不用錢我就還要領錢啊領出來那這個IRA將來就這個RAS IRA的錢你將來如果說還有剩的話那也可以pass給你的子女那他們當然是tax free但是現在改了那個憲法改了好像就說他們小孩子要在10年之內拿出來ok就是有另外一個subject還有呢就說你做conversion的時候呢你是2020 2022年做conversion的話你的稅要一定要在2022年繳而且最好不要等到年底再繳就在你轉的時候當時就繳either用either請那個broker去幫你without tax或者呢你就用就用1040ES到IRS的那個網站去繳因為IRS不希望你年底才會繳稅他說他會他認為你應該要quotally要繳所以他會給你some kind of penalty如果說你中間沒有繳的話這個我補充一下我通常是不繳的啦也不withhold就是說那因為withhold是不是沒有沒有就是說你不要先你不要讓他先繳稅我個人是這樣我認為是這樣第一個就是我假設轉30萬的話那我要繳稅的話可是我30萬是純的就是從traditional就直接轉到roth這個30萬就轉過去了就股票就轉過去那我欠稅對不對我欠稅就讓他欠沒關係到了報稅到了第二年4月15號以前報稅報稅的話他有penalty那penalty很少那不用那個prime rate而已那個很少就讓他罰就好了你自己的錢多了一年的投資是蠻不錯的所以是借稅來投資的所以你不要去繳我個人是這樣所以我都是不繳的他會給我其實federal好像都沒有給我penaltystay那個利息很低那個不到1%很低是嗎我就聽說利息蠻高的no no no很低很低我自己都這樣做過而且他penalty還不是full yeardepends on你轉年他會問你說你什麼時候轉的當然你轉的時候他只有1099那當然知道你什麼時候轉假設你年初轉他可能就算一年的prime rate他類似那樣的利息很低那你年終轉的話只算半年所以depends on你什麼時候轉所以我個人意見就是假設你強性投資是比較好的話你應該把那個那個要繳的稅先留著等到你報稅的時候付一點利息我們就是這樣子而已那個利息很少我每年都是這樣子做的所以ok好那我們可以來比較比較一下我已經做過很多次了那甚至有時候turbo tax會說你欠這個penalty你要不要付這個錢還是要Californiastay來幫你要錢你如果要turbo tax的話那個penalty會他會計算的比較高一點那是沒關係那個stay還會退我利退退回來他說你算多了有時候會退回來那你也可以說ok我就讓California的這個這個這個stay來向我要turbo tax會問你說你要自己現在就penalty就include在這個這個這個這個tax的paycheck裡面直接付掉還是說請那個讓stay的來找你那我都是讓stay來找我所以他來的時候這個數額比turbo tax還低啊所以這個供大家參考我過去一直都是這樣做的ok好謝謝對不起老師跟Linda我可不可以插一句就是據我據我所知的話如果你是做convert的話你不withdraw的話你可以在譬如說是你是2021年轉的話你可以在2022年的1月15號之前你就去把你的稅補足那怎麼怎麼估計說呢?你的稅是補足的呢你就是如果你去年繳稅繳了兩萬塊那麼你今年只要你把這個稅繳到兩萬塊對兩萬零一號低於兩萬塊的話你就不會被被罰就沒有penalty沒錯對對對所以你可以在1月15號的時候你就把把那個去年的稅款就說去年amount對Linda那你知道就行了這就是我我也這麼聽說對對確實確實是我去年我去年我今年我2021年就是這樣子所以就是2021年先就是21月以前先把繳跟2020年的稅比2020年稅多然後呢然後再補繳再補繳其他的稅對我就你你你不補繳都沒關係我不我開繳啊到4月15號了4月15號對對對沒錯沒錯對對對不過我聽說我聽說有人就說就是沒有在沒有在那個就是沒有每個quarter繳稅所以被罰了那確實怎麼被罰我不是很清楚因為他現在可能不線上上我要再問一問我的經驗我已經很多年都這樣子所以那個很少就是一個很少的利息而已那個penalty就是很少的利息對如果說對對如果說你能夠賺個賺個10%你可以罰個三個三四個%甚至5個%你還是淨賺5個%嗎沒那麼多沒那麼多這個沒那麼多那個一不到1%一點頂多我記得那個少到我都可以忽略不計是嗎真的真的不用不用不用去擔心了我可以稍微稍微算一下就是算一下稅後其實才0點0點多%很低你算daily的rateno no no no nodaily我就把我的penalty除以我的income amount這樣一提就知道了我因為從來不繳稅的從來不prepaid的所以我一直到的4月15號就一個amount就直接繳出去那我的income當然就是確定要來轉roth那我penalty多少錢除以3.5%除以30萬那就知道這個稅率是多少而且我轉都是1月1號1月2號就轉了所以這個稅很低低到幾乎你可以說都不借百分之百了解嗎還有就是第二件事情就是說你們要知道財務財務財務規劃的人你們如果自己在弄自己的資訊的時候把握一個原則就是說你如果是公司的CFO你一定會做這個事情就是說要付的錢越晚付越好所以也不要什麼1月15號就去付這個付稅不要4月15號再去付就好了那個網路上這麼那個travel tax那麼發達你到最後一天再去付就好那個網路你可以設定幾月幾號付嘛所以大家記得財務規劃裡面第一個就是能收的錢先收嗯那付的錢先越晚付越好到最後一天再付那就是一般的投資你就是你的財務規劃應該就要這樣做像你account payableaccount resale對呀這是我剛才的概念account resale的人一直催人家付賬付賬把那個vendor叫他付account payable就一直拖到最後一天的電子付賬才付過去了你們也應該要這樣做就是你以前IRS的叫account payableaccount payable就是到最後一天4月15號它會在你手中有賬戶扣款account resale就是你能夠收的先收比如說像那個social security能收的就先收了這個觀念才是正確除非你有還有個人的因素不然的話直覺都是這樣做好好那我們所以好那我繼續就是講那到唯一的缺點就是做ross IRA conversion那當然就是稅務的問題那假如說還在工作的人你這個時候做conversion那不得了了你可能本來是24%一下把你催到30%那你當然就可能就划不來了那你只好也許就少做一點那就是看看你的在你在24%的那個那個那個break裡面你能夠容許你還能夠再轉多少轉多少錢過去那所以我當然是建議就是說你退休的人那就在退休之你沒有工作你不工作了然後這個時候呢你因為你還你還沒有開始領那個i source security然後這個時候你唯一的唯一的我就是最主要的你沒有那個income其他income你的income就等於就是這個ross conversion所以你就有這個很好的機會這個時候可以多做多做一點那個ross conversion那當然也是要看說你你做到你你能夠你願意付到的多少的那個tax rate來決定你的多少你要放conversion多少那另外還有一個說法呢就是因為我們現在我們現在的稅率呢是under那個那個特朗普的那個什麼job and那個叫什麼來著反正他是他他改了一個有個tax reform所以呢我們的我們現在稅法比較低只有24對不起啊ok叫做tax cuts and jobs act所以我們現在稅比如說大部分我們在100single在17萬大概都是24%超過17萬的就要到32%那但是呢這個這個tax rate呢只到2025年到2026年呢他就要改回到舊的就是2017年的tax rate那麼20原來的我們現在24%呢大概就差不多要到28%ok啊所以你就平空就多出了4個percent而且現在現在民主黨當政那拜登本來是想要現在就要加稅但是闖闖光沒有沒有成功所以稅率沒有改成所以也不知道都到了2025年的時候是哪一哪一哪一黨當政然後這個稅稅率是一定會改的只是說不知道怎麼改而已那所以就有就就有建議是說那如果說你能夠在2025年把那個RUS把那個IRA能夠convert的話那你就以後就不要煩惱了那我們再回到前面的所以呢你在做你在做的做這個conversion的時候呢一定要根據你自己的你的那個part你的你要有多少錢你要轉你目前的tax稅率是多少你有多少你每年的時間可以轉你也當然也可以慢慢轉了對不對你說我現在無所謂那我現在我每年轉個一萬兩我慢慢轉那我反正找個28percent找24percent也沒有差那麼多那也無所謂OK所以所以我是通常是這樣子第一個你不要讓你的traditional IRA長大所以假設你traditional IRA有300萬嗯啊你至少你如果賺10percent就有30萬那你如果轉的話那個會漲的越來越多那你的稅率就去到45percent去了你知道嗎所以就算你要講32percent的話你看我轉三十幾萬也是一樣我就不能讓我的traditional IRA至少不能讓它長大對所以假設你的稅率不是在最高等級的時候你應該是要還是要忍痛啊還是要忍痛啊你應該讓我們去轉那不然你永遠轉不好而且traditional IRA會一直長大那未來你的稅幾千萬你是跑不掉對我沒錯我agree with老師因為我也是盡力在轉雖然說我沒有老師這麼多的錢但是我們等會會有一個有一個example我們來看一下如果你不轉的話你就把握就是不能讓它traditional IRA一直長大而且最近的這個市場下跌你應該利用這個時間轉會更有力perfect沒有錯沒有錯所以對ok所以對老師講的沒有錯所以現在雖然說市場跌了我們都很都很傷心很痛苦但是呢確實是一個給我們做那個RAS conversion的一個很好的機會比如說你本來是心裡是想要轉30萬的但是因為這個30萬這幾天跌了只剩下20萬比如說那你轉過去你只要20萬塊的稅而不用繳30萬塊的稅那多好啊對不對剩很多稅所以呢有考慮要做RAS conversion的時候可以在在這個時候考慮一下看去看去市場的情形然後看你自己的情況來做決定好那我們現在來講就是這個在我們做我在做example之前我稍微要不然我直接就講到這來這裡好了這就是老師剛剛提到說你不要讓你的IRA account太高了那我這裡是做了一個example呢就是說是假如說你簡單的就說一個62歲的人呢他在很努力工作他的41k已經達到一個million那我們在這裡我們的那個return也做的很低我們很簡單就做一個7%的那個return那麼在你在假如說他在他在62歲的時候呢他決定退休了他沒有他沒有extra income唯一的income就說他可能還有股票的啦房租的Linda你的聲音怎麼不見了你沒有聽到Linda的聲音嗎你這邊有你還有8萬塊的RMD的錢ok所以你的繳稅呢本來是12%的這下一下就push到22%所以呢你就要繳2萬多塊的稅那就算是說你我這我這個我這還是可以忍受我還是繼續就是每年我就是拿RMD所以你注意到你的RMD你這個IRA的account是越來越大然後呢你這個RMD table這個rate呢也是越來越高你到85歲的時候呢你要拿5.65%ok那你換句話說那因為你的IRA裡面pub已經變成有將近三個million了所以你強迫你一定要拿21萬8千塊出來然後呢那個時候你的稅率呢就已經被push到24%所以你要繳4萬多塊錢的稅ok然後這個RMD這table呢到後面這個這個這個ratio是更大他是已算這個table算到120歲我到90歲你看我到90歲了我到90歲的時候我要拿7%我要我平白無故的我必須要拿27萬5千塊出來我想我90歲的時候拿個27萬5千塊出來幹嘛但是我要繳這麼多的稅所以這是一個很可怕的就是老師剛剛說的你不要讓你不能夠讓你的IRA account太大因為到後來你真的是錢多到你不知道怎麼處理了就通了一直在繳一直在繳稅給那個uncle Sam如果說你呢稍微在你希望在202025年的時候或是2020年時候我就把大部分的錢都轉過去了所以我雖然說我轉這個2020每年轉個20萬我把我自己的tax bracket一下push到24%所以我要忍痛呢我在前面這幾年呢我要多繳一點稅你看我這幾年叫22%24%可是呢等到我等我等到我那個IRA的錢通通跑到我的RUSS之後呢我就沒有RMD的issue了我根本就不用像在這個case裡面這個如果我在72歲之前我就已經把IRA的錢都已經處理的差不多的話我根本沒有RMD的issue那我的稅率就可以保持的非常非常的低所以你看在這個例子裡面算到這個人103歲這個從62歲到103歲的人他的光是federal tax他要繳掉1.5個millionOK但是呢這個做如果你做的conversion你的那個算是lifetime就是你62歲到10幾歲的你的稅呢只繳不要到half a million所以是從這裡呢基於這個我們的稅可以省這麼多而且我不需要我沒有用的錢我不需要說我一定要拿出來不可我可以留在裡面我將來要給孩子或是說我將來有別的用處我都可以但是我至少我拿出來我不必付給Uncle Sam一大筆的錢那那這個RMD table呢這個你在IRS都可以查得到他是用預計你會活到120他是用120歲來算就是所以呢不好意思我可不可以回到前面那一張圖我想問個問題哪個圖是個Excel嗎對對對前面這個你就是withconversion的這一半邊右邊我注意到那個other income不在這裡了沒有沒有沒有對不起還在你看看沒有你看我的total income還是20再加50嘛看到沒有OK對對對我只是省略了一個column對不起這樣子okthat's good那下一個問題呢就是你SUM這個other income是5萬那這個相對是比較低的了對啊如果是稍微高一些如果這個時候的other income比如到了10萬或者是15萬這樣子那它就會影響到你一年能夠convert多少對吧也不是說 對那你的稅率算起來就會高嘛那你如果比如說這個人他的income到了15萬other income到了15萬那你再拿個20萬的conversion的話加起來就有35萬這樣子那會不會太高 劃不划得來所以這個就是你就自己一定要做一個類似這樣的一個Excel file如果說你們有興趣的話我可以share這個Excel file給你們你們自己去做根據自己的情形來做一個演算對對因為每個人的情形不一樣對不對是所以12歲以後還有十幾萬的income因為她是房子出租婆其實有這個可能比如說我是一個出租婆這是你做了兩個錯誤的事情第一個你去買房子出租婆這是number one的error就是不對的理財方式第二個就是你放到的traditional IRA這是兩個錯誤mix在一起之後才會造成你有這麼多這個兩個問題會都錯了所以為什麼我跟大家講房子出租不是好的投資那當然你還有房子出租每個月可以拿15萬那可是每年拿15萬這是什麼你至少房子現在如果一間房子可以出租5000塊的話一個月那你可能這個房子也將近300萬那你總共1000多萬的錢在房子裡面美金那你一年有15萬美金造成你沒辦法converttraditional IRA到rough那以後你這些房子的這個你拿15萬就是過的不是很好的日子結果你有很多就是有錢到只剩房子那這個就是投資房子錯誤的地方我還是一直repeat這件事情最後你持不到用不到可是就是要繳很多稅就是你房子造成你沒辦法convert從traditional IRAconvert到rough最後你還是得繳幾這個100萬的資金你要繳一百萬的資金你要繳1.5個million的稅那如果你是300萬的話那你就要繳500萬的稅那你繳不完就稅都繳不完所以房子造成你最大的damage就是房子所以我就不知道為什麼還會有我如果不從traditional IRA轉到rough我的income是zero就是除了dividend之外就是zero這個是大家一開始年輕的時候就做對了第一個不要買房第二個不要放traditional IRA這樣子你就不會造成這些困擾那如果很多人說那我62歲還在上班那以前我也跟Helena講過不要上班了那上班的都是你寧願不上班那去把好好把traditional IRA轉rough你可以省兩三百萬的稅那兩三百萬的稅夠你上班就支付你自己上班不夠所以這是為什麼我說你如果traditional IRA很高那你現在已經60歲不要再上班了那一月上班你賺的錢幾乎都在繳稅好這是我的comment謝謝謝謝老師的comment對我接觸到有很多的朋友真的就是在這種情形裡面一個是有房子一個是還在工作然後非常的還在非常的工作非常的糾結說要不要退休這個房子怎麼辦這樣子所以很高興聽見老師這麼有針對性的這個feedback謝謝好下面呢下面我就講這是我自己我做的我在做Rust conversion因為我自己是怎麼說我自己是蠻晚因為我做conversion做的比較晚我退休以後才開始前面有做一些conversion都做的不多隻有我退休之後才開始來認真的來研究這個conversion問題才發現不得了所以我就做了一下轉很多所以我攪的很我攪的睡攪的很痛苦然後我又也又有拿那個service security然後我就被哈哈哈service security拿到那個check呢又被他東扣西扣扣了沒剩多少所以我就覺得我做的好像不是很對那所以我才會建議說如果說你的你如果你在像如果說當然你工作比如說你在工作上是你有有特別的像Elon Musk那樣子的話他很有成就感那你當然去繼續工作那如果說如果說工作也是可以只不過是一個薪水的話那確實是如果是已經你可以考慮早點退休也不錯那我認為呢最好的conversion的時間呢就是說你現在沒有工作你還沒有開始拿service security然後你也沒有拿RMD這個時候呢因為你等於是你的income是最低最低的時候所以你那個你做conversion呢不會把你push到一個非常ridiculous的一個tax bracketok所以你的那個tax是比較affordable那同時呢你也要看看說你到底裡面你的你的錢到底有多大然後呢像我現在就是我然後你要看你的tax rate那我現在至少我做到說我現在我的rusk account比我的IRA account大那我就已經很高興我再再做再再再再努力幾天我就可以把它通通轉過去了ok還有多少年去convert那同時呢你也不需要說把IRA account通通轉到0了因為我們有一個那個standard deduction你有你應該不叫zero tax profit我們要到到zero也不太可能了可能在你說你如果是繳個10%或12%那個tax rate的話我覺得都還蠻reasonable所以你也不必不必把它那IRA account也不需要清零那再來呢就說我們怎麼樣sorry another question前面那個slides你說how many years to convert這個怎麼算我的意思我的意思不知道我的意思是說因為2026年你這個稅表會改所以呢有外面很多的專家的建議就說你能夠在2025年把它轉完是最好你至少說不用繳這麼多的稅但是呢你不一定你你說那我還是可以多繳繳一點點也沒有關係我你說到5年的時間我轉完我用10年的時間來convert呢那我你這個就是說你自己做做一個比較你要自己做一個比較說我用10年的時間那我如果希望10年把它轉完那我一年要convert多少那你自己就可以算出來說那我大概要繳多少稅呀那你可以做一個比較然後說你這個10年哇你這個稅要繳的很多很多跟你那個那IMD以後跟那個就是說並沒有你說10年把它繳完或是5年繳完或是20年繳完你自己去決定一下說我的稅如果說我20年可以轉完我稅沒有省個1萬塊2萬塊那也就算了吧那但是如果說我用10年的時間把我這個透過convert到我的Roth然後我可以省個幾十萬的稅那我就覺得值得做對不對是的是的用一個簡單的方式就是你也不用計算你假設你是200萬的話那你明年今年的年初如果是200萬的話你明年年初那個traditional account不應該是200萬應該是190萬所以你就會知道你該轉多少那你可能今年賺的比較多那你還是得轉有時候還是得轉那我跟大家講那個拜登的稅率對我們那個沒有比較差有比較好假設你因為川普的稅率從24直接跳32拜登的話是28所以你變成這個比如說那個28是到19萬那這個24只到17萬所以你還多2萬塊那個bracket還比較低一點所以總稅率沒有比較好沒有比較差所以假設你今天24%只能轉到17萬那你28%轉19萬的話沒有不差的那你看你28%到33%這個其實前面那個是34是不是那個是34前面你像我的話我都轉到這個32%這個是最少我都會這樣因為最後你會有35 37那會很高你大部分你都會push到35 37假設你的會一直漲上去的話最後你的稅率一定會litch到35 37所以在個人的狀況看你們自己可是一個原則就是說你今年如果是200萬年初200萬到了明年的時候要轉就是讓它變成190萬或是最少維持200萬不要不會動那這樣子就很好假設今年初200萬到了明年初因為股票跌了變190萬那你該覺得很棒趕快轉過去這個是你就可以轉20萬你就變170萬所以讓取繼訓RRI的amount每年都會逐年降低那你如果每年都降10%的話那慢慢的應該就會decade下去就是這樣子的原則就是你的principal每年都減少4%那burning的部分都把它轉過去這樣就可以decade下去這是我個人的做法老師那說這個你的那個traditional era裡面的那個本要逐年降低那你是用這個10%這個assumptionflat increase逐年的還是說每年它那個rate不一樣那比如說我今年漲的多我就要多convert還是說今年漲的少我就少convert就是它都有這個讓這個減少的效果嗎我想這樣子啦就是說你賺的錢都轉過去假設你是200萬賺的錢你就轉過去那你10%的話就是20萬那你又要decrease讓它減低那你就轉個30萬假設是這樣那你就變成本principal就變190萬對不對那有時候今年漲的比較多你還是一樣就是至少你會今年200萬的principal明年還是200萬的principal那今年又漲15%那你就轉30萬就是說漲的部分把它轉過去原則上不要讓principal每年增加那你今年的capital賺的比較多的話那你應該就是至少把capital的部分轉過去那你維持principal不動那明年如果沒capital因為差不多市場就是每一年兩年賺的比較多有一年就賺的比較少或者是會有一點flat那那個時候你可以轉過去principal就會轉的比較多那如果當年度的capital gain很高的話那你就轉capital gain部分就好了那你principal至少沒有增加這樣就可以了比如說你200萬年初第二年的1月1號變成225萬那你就轉25萬吧那你至少principal沒有增加這樣子也是一種做法roughly因為再去算很難你就roughly算一下不要讓principal增加或者是儘量讓principal每年有一些decay下去那這樣就會比較好一點那當然等會你在命運長一點的話就更好是但是如果說你的principal一直都沒有降低你一直保持了200萬的話那你等會你就會看到你的RMD就會越拿越多所以可能你要真的要做conversion的話要把除了拿那個earning部分還要把你的principal也逐年降低這樣子你才有可能說把大部分的錢轉到那個roughly沒錯啦就是說看你的principal有多少假設你principal超過200萬以上的時候就是會比較辛苦200萬以下的話那要降低principal是比較簡單的那200萬以上的人你還是得忍痛把principal轉過去這個是也沒辦法因為錢太多就有這種煩惱所以你principal還是要轉過去讓principal慢慢降低那你看你的生命有多長嗎現在活到100歲不是夢那就40年讓它discay下去就這樣子OK謝謝好那這個OK所以這個我們剛剛已經提到了這個稅表的問題所以我們就不用再說了那這個我順便也提一下就是我們因為這個稅是逃不掉的這裡你在很高興股票賺錢可是賺的錢又要如果是在那個taxable account的話又要繳capital gainOK那那你除非你就用老師的方法就是這個我就通通把這個account通通去申請那個去申請一個Pledge account然後我都不要去買賣那你唯有這個方法你才能夠avoid這個capital gain否則的話你只要有買賣你就會有一定有capital gain的煩惱而且capital gain的那個稅率是你只要超過你看才超過超過4萬塊錢你就已經要到15%接下來我要講的是就是我們講就是social security的問題那像social securitysocial security給我們呢並不是一個不是一個tax-free的dollar這個是算在你的income裡面的但是這個income呢就根據你的你的你的那個individual income來決定你到底是要付85%還是50%所以你看你要你希望只你如果全部收入在25000塊以下的話那你是OK這是我們講individual25000塊以下那你這個social security不用繳錢可是你如果在20000到30000之間呢你的50%是要繳稅的超過30000塊你要繳85%那我想在做的都逃不了大概都要都要到這個很容易就push到這個這個這個這個那個bracketOK這個除了要繳稅之外呢你的你拿到的那個social security check呢他會給你東扣西扣扣拿扣medical medicare那medicare呢他的part b呢就是根據這個叫做income什麼ratio什麼modified那個我忘記全名反正就是說他是根據你的income來決定說你的你的那個medicare part b要繳多少錢所以一般的我大概的大概我所知道的人都最少都是繳238看你看你是你在哪個bracket但是你如果是在超過17萬的話你如果是那你如果你又做conversion那對不起了你的你的那個IR你的social security check就會被扣掉544塊3毛錢但是呢我也稍微算了一下如果說我這幾年忍耐就讓他多扣一點錢因為我偶爾少所以然後這這份我雖然也也讓他多扣我自己算的結果是我早點把它做完我還是比較划算ok所以你們自己要算一算看是不是這個可以是是不是apply到你們除了part b之外呢還有part d那個這個這個part d是那個drug方面的同樣的一般的我們大概都是就是就是大概扣12塊4這個好像不多可是呢你如果是已經被做conversion的話那你可能要繳到七十幾塊錢了ok那social security check本來就不多你就算是你你薪水再高再高social security也是有一個頂的能夠拿到三千多塊的我想大概是到到頂了吧三千五三千七是不是這樣子所以那每個月有才也不過你就算三千六好了三千六一個一個月不過三千塊錢那三千塊錢你你扣掉這個這個哎呀這個part b扣個五百五百七十八塊再扣你這個這個part d然後還有一個什麼這樣的方法那你大概能夠拿兩千塊錢就可以偷笑了所以這個也就是說為什麼我才會說如果說你現在反正你都比如說你七十歲不是很遠的話那你這幾年的時間你那你就你你就不妨考慮就說那我等到七十歲再再再拿再再拿那個申請那個拿這個拿這個social security然後先把conversion做完但是你如果覺得說哎呀無所謂了這個錢反正我拿了social security的錢我一樣可以轉投資啊對不對那你投資賺投資投資的不投資的賺的錢比我扣的錢還划算那那你那你你的這樣做也是可以的那個那我們的social security除了他的a不用繳錢其他都要繳錢對不對對對那那我覺得我們的social security實在是很糟糕我同意啊medicare實在非常糟糕繳了一輩子結果什麼都沒拿到而且還得所有的保險還得再自己付而且這個medicare你看哦你如果繳兩百五十塊加上那個三百塊你如果自己去投資每個月投三百塊你積蓄有三百多萬你知道嗎三百多萬我們會用到三百多萬的medicare嗎嗯對呀如果用不到三百多萬medicare那就sale insure啊就是自己付反正也付一點藥錢付一點整療費那part a就是住院嘛是不是對對嘛那住院就是part a去cover大的nana cover那小的拿拿藥看看門診自己付吧那也不是三百多萬夠你看病了吧當然這是我們的看法對啦那那但是這個這個因為因為我們這個是這個我們這個因為如果說你能夠自己能夠自己你你這是這個是給我們好像給我們做工有工作的人的一點犒賞但是呢那其實這一點補償但是這點補償其實他東東西口真的是真的是像塞牙縫一樣有有有有沒有很很傷心有呢也其實也補不了就補不了多少那我我問一下啊有怕A的人如果你開刀假設你需要開刀是用哪一個part a part b part c part d哦那你那是part a啊你要因為你要哦你開刀你若是不住院你是那個outpatient的話那當然是part b coverpart b是開刀的部分如果是在就是說說在在在在醫生算是outpatient的話對那如果說你要住院的話哎對那就就要到那住院是part a沒錯了那可是開刀那部分的費用是是是是什麼什麼哪一個哪一個哪個cover我像我我知道我的小小開刀的話都是part b cover哦OK對這個就是這樣子了因為你開個刀可能幾萬塊了那那你如果你的資金剛好在退休的boundary假設你是300萬那你你如果一下子開刀要花掉50萬的話那對你的退休是比較我有問題那可是假設你是有600萬的話或者有800萬美金的話那你可以自己cover吧那個可以省三四百萬的資金就假設當然很多人很多人不同意我的做法不過anyway大家都覺得好像所有的保險都應該保未必啊沒有啊你自己就你等於你自己做了一個那個叫做叫做什麼long term care你自己有一筆錢是就是每年自己存350塊對啊對啊對啊對啊沒錯我同意啊就是你自己存的一筆long term care的錢啊對不對那這個錢將來有就是要有生病有需要的時候對你就用到這筆錢那這筆錢如果沒用到很好啊就給小孩子啊對不對我同意啊是啊這個就是你如果真的資金還還蠻safe的話啊突然之間把10萬20萬出去你沒問題的話那其實可以思考一下這個問題好好好好好那是再來呢其實再來最後一張就是最後一張我的slides這那我不知道我們在座的在座的還有你們很年輕的的學員那這是我我幫我女兒我女兒的411k我是幫她稍微稍微做了一下因為她一開始我女兒今年30歲了她從24歲時候開始開始做事嗎因為她念建築系的所以較晚畢業那她也到2017年才開始才這個才開始放IRA的IRA的錢吧那看剛開始有她放了一部分在IRA之後來我叫她通通改到RUS了那說她現在錢都在RUS所以我稍微幫她做了一下的那個就是有包括她過去的這幾年的跟她的以後的預期我是based on10%的這個return來做這個estimate只要說她411k每年都放到都maximize的話那麼她到她5959歲的時候60歲的時候呢她的RUS她的RUS就已經差不多有1.5個million瞭然後再加上她的411k她其實兩邊加起來將近兩個million所以我們的小孩確實是比我們那個時候幸福因為他們可以說比我們早懂這個finance比我們可以掙早更早最達到那個財務自由所以呢我們如果當然說我們也是將來我們是也希望說能夠我們用不完的錢呢嗯謝謝我放在那個就回到這個這個哎哎哎這個RUS假如我錢都轉到那個RUS去的話啊我這個你你面前呢我我的RMD我不需要拿RMD我要用錢我隨時可以拿出來用那如果不需要的話你看我這個我的一個RUS IRA呢我可以轉可以成長到4個million那這個這個生命也就算是我用到一個million我還可以有三個million給我的小孩那多好雖然說他不需要了因為他自己也已經已經自己可以達到財務自由但是我們做父母嘛總是想要能夠給一些一點小給一點些小孩也不錯好像我放心一點啊所以所以儘量都鼓勵你的孩子們把411k放到滿然後呢能夠放在RUS的話儘量放在RUS像我女兒這個這個1.5是啊是after tax這樣來拿出來都是tax free的所以我就很放心了不用擔心OK所以我今天的分享就到這裡有沒有什麼問題好不然我們還有40分鐘的時間那我們就把這個時間交給安博士好那個謝謝好那我想我們的財務跟稅的問題還是要個人自己去精算的我們所有的建議都是大機率是對的方向可是personality部分的finding我還是你們個人要去注意那你可以跟你的會計師討論可是我跟大家講有很多會計師都沒有你清楚這個他們都好像直覺上是這樣子他們自己也沒自己把自己的finance搞清楚他們只會記賬跟算賬跟算稅而已所以也不見得你能夠完全參考他的不過我們當然我們這裡是個人分享所以也不做什麼這個guarantee跟個人的find to的部分那是你要自己負責的好不好好那等一下我看我錄製可以把它停止停止錄製

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