【00335 】你的退休金夠嗎？ 如何讓退休金永遠花不完； 什麼是3% rule 2022年5月20日 CLEC投資理財教育學院

大家好,歡迎來到希爾尼西投資理財教育頻道我是James那我們今天要來談的就是一個很重要的問題就是你的退休金或者你的錢夠嗎?其實你的錢夠不夠或者你的退休金夠不夠其實不在於市場的震盪你的退休金要夠那不管市場是如何的破洞都跟你是沒有關係的我們今天會用一些實際的例子那來計算你的錢夠嗎?我們用3% rule那我們用各種case用你是投資SPY或是投資QQQ那你應該要多少錢或者是你每年可以花費多少錢那你的錢就會不管市場如何的震盪那你都可以安然度過這個影片最重要的就是說在這個市場短期震盪下跌如此之大的情況之下很多人會擔心他的退休金夠不夠那我想退休金夠不夠不是你感覺上夠不夠而是你要實際理解上你真的夠不夠那我們一開始還是一個免責宣告我們的影片僅供投資教育所有的資訊為個人經驗分享並非任何的投資建議我們也不是專業的投資顧問我們的影片的言論僅是分享教學目的並非構成投資建議所有的投資還是要依據個人的研究和判斷不是依據我們影片的內容跟言論投資風險很高市場震盪很大短期你有可能會遭受極大的虧損如果你沒辦法承受一年有10%20%的下跌甚至在投資的生涯裡面你也要承受有時候會有70%的下跌那你要注意自己的現金流不要因為資金不足而沒辦法過日子所以投資需謹慎投資要先理解投資才能開始進行投資所有的投資都是要自行決定自行負責我們的言論僅供參考也不是投資建議只是教育的目的好那我們一開始要來跟大家講好你的錢夠嗎那我們用3%就是說你每年用你的資金的3%過日子應該是很安全的當然你的投資要投資在SPY跟QQQ好那我們先來看一下我們先用SPY來做例子假設你是投資SPY的話那這個是我已經做好的表了那我會跟大家講這個表怎麼來有興趣的人你就可以自己去拉沒有興趣的你就聽我的結論就好那我們第一個要拿到的就是SPY的歷史的股價股價這是歷史的股價那這是調整過的股價那調整過什麼意思就是說你每次股息發下來或者他有SPRIT的話他會adjust這個股價這個是實質的價值那就是實質的價錢那你每次如果發股息的話那你這個價錢會closing你的cost會掉下來所以這個就是調整過的調整過的你的價錢比如說在這邊他發股息那過去的都會重新調整好所以我們需要從網路上拿到adjust的股價所以我們需要從網路上拿到adjust的股價所以我們需要從網路上拿到adjust的股價所以我們需要從網路上拿到adjust的股價那我跟以前有跟大家講過你如果是在Yahoo的你打一個simple SPY我們慢慢說你慢慢做那你這個historical data就是歷史的資料那SPY歷史的資料他包括什麼第一個他就是包括歷史的價錢還有他的股息還有他拆股的資料還有這個那就都不用管他你就historical歷史的價錢就好了那我們長度就是最長那就從1993年開始那我們不需要每一天我們每個月的closing的價錢就好了所以這個就得到一個每個月的closing的價錢比如說2020年5月4月3月2月1月那你可以把這個資料下載download那下載完之後你會拿到一個這樣子的data就是raw data就是從Yahoo Finance download下來的那他每天的開盤最高最低收盤這個都不需要我們不需要這個資料所以你把這兩個殺掉這些可以殺掉這幾欄你就可以不要了這個就是把它清除了你應該把它剪下來不要怎麼把它刪除應該把它OK另外這個就可以刪除掉全部清除剪掉也不要反正就是這裡不要了只剩下adjustadjust跟volume也不用了volume也不用了volume也不用了那你就剩下這個那我這裡已經做好的就是說你不用儲存了刪除好那這個就是我得到的就是1993年2月3月4月這個是corrosion price這是adjust the price好那我們需要知道說我們其實假設這是100萬好了這是100萬這是100萬那你用3%嘛3%那這個是你你3%的expense你3%的expense哎呀這個3%expense這3%expense就是怎麼來的就是你月初的金額月初的金額那乘上0.03就是一年一年除以12個月所以你每個月要可以花2500塊2500塊這2500塊是這樣來的0.25我們就以1萬為單位好這個就是你每個月可以expense因為這個錢那你經過一個月之後你的資金變多少呢就是這個就是這個你資金變多少呢就是對了好你資金這個這個怎麼算呢就是說你上一個月的上一個月的這個上一個月的資金101.75101.75減掉你的花費減掉這個花費那乘上現在的股價除以上個月的股價就是你現在的資產這個月的資產比如說這個這個就是上個月的資產減掉花費上個月的花費刮糊除以上個月的資產除以上個月的股價乘以這個月的股價這個這個這個不用加這個expense這個好像有問題應該是這個才對這個剛剛碰到了這個應該不用這樣才對這個就是上個月的資產減掉上個月的花費除以上個月的股價乘上這個月的股價就是這個月的資產這個就是那新的消費就跟這個繼續算下去比如說這個月的這個的花費就是上個月的資產乘上3%一年那除以12個月就每個月所以這個每個月的花費跟著每個月的資產在變動那就跑出這個expense你每個月可以花多少錢那這個這個計算好像是根據說每個月剩多少那我們不希望因為每個月的價錢變動而改變我們的生活開銷所以我們就用2500塊一開始就一直用用到哪一天過了一年一年12個月12月之後到了12月12月之後的因為經過一年資產有增加所以我們這樣這個資產就從重新reset就是104這個104乘上點3就是3%除以12那就是因為資產增加所以我們這個每個月的開銷就可以增加使用好那就可以開始用25600塊來用之後往下走2600塊到這裡的話因為資產又增加所以我們又可以增加用那可是到了一直那資產就可以使用的資產就越來越多嘛越來越多那到了這裡的話因為這個201996年資產又增加所以他繼續漲那當然漲到2000年那邊是最高了這裡有一個地方就是到這裡的話就是資產就是最到這裡就是我們796嘛769769769這裡769是怎麼來就是7690塊一個月就是從300萬乘上像點03除以12那就是每個月可以花的錢769這個769那769這個月今年就一直用7690塊一直用用到這裡用到這裡之後呢已經最高點了那到了12月的時候我們資產就沒有300萬了比以前少了300萬比以前少那比以前少我們不希望降低我們的生活品質所以我們沒有增加我們的開銷可是還是用7690塊雖然資產有掉下來可是我們還是要7690塊繼續用下去那資產就從來沒有高過這個307萬嘛那你只能不會增加可是也不用降低7690塊就繼續用資產一直減沒關係你就7690塊一直用7690塊那之後一直到2005年我們資產都沒增加因為市場就升到了7690塊一直用一直用到2009年3月也是最低點我們的資產剩下146萬可是沒關係你就繼續用繼續用繼續用一直都資產都沒有增加超過300萬到這裡終於2013年資產終於超過300多現在327萬所以我們這個資產就重新增加我們不止可以用7690塊你可以用8180塊因為資產有超過之前的高點所以我們開始就用0.818萬這樣一直用用到2014年又更高那就變成9000塊一個月這樣一直用那再來就因為資產越來越多越來越多所以我們可以一個月用11000從2500塊這樣一直用到這裡叫2022年5月的時候因為去年這個時候有到達是770萬771萬左右771萬左右那股價很高嘛所以我們這裡有731萬到771萬所以我們就用這個771萬乘上0.03除以12所以我們開始用19000塊開始每個月的生活費所以你會發現你的投資一開始的生活費就從2500塊就1993年100萬的資產2500塊一直用那又一直增加一直增加一直增加到了到了2022年的時候你就可以用19000塊經過了將近30年你的開銷可以用2500塊可以變成改成19000塊一個月那我們的日子其實越過越好經過了這30年好那乘以1000吧乘以1000就是0.225乘以1000乘以1000就是0.225乘以1000這個40乘以2.5就是1000左右乘以1000乘以1000那就變成25這個25是2500塊不過就是25我們用25那這樣子繼續下去那這個就是這裡都乘以1000這個都乘以1000這個我們接著乘以1000為了畫圖同等比例好所以你如果賣股過日子的話假設你賣股過日子的話那你的資產是這樣子你的資產就是你的資產就是賣股過日子這個的資產這個資產減掉你的花費就是發費乘上你的這個乘上現在的股價除以上個月的股價那就是這個月資產所以跟這個邊計算是一樣的一樣的這個就是這個就是這一部分好那可是我們用的是這個這個keep higher cost就是說你消費只有越來越高不會因為股價資產縮減而減少你的生活費那這個就是賣股過日子的資料大家可以看一下這個計算下面都有計算如果有興趣自己算的人可以自己算好那再來就是有一種像我的就過借錢過日子那借錢過日子的這個你的資產不會減少就不會因為不必去扣掉生活費不用扣掉生活費我們只要最後算我們最後生活費的欠債欠多少那最後我們再算可是你不用算現在你就是資產會一直累積嘛因為你從來不會花掉你的資產所以你的資產是怎麼來的就是你的上個月的本金乘上這個月的股價除以上個月的股價那就增加嘛就這樣一直增加一直增加所以你的資產就會一直增加增加增加到現在你的資產是1581萬可是你如果是借錢你如果賣股票過日子的話你的資產這裡變成500多萬所以會少很多那你因為這是借錢過日子變變1581萬可是你有債務啊你這個債務就是277萬那這270萬怎麼來呢就是說你這裡2000塊嘛2500塊那第二個月就是會需要這裡我看一下這裡這裡這裡這這個不是這個你真正欠是398萬加上利息這一欄是有加利息的那我們看有加利息的這個是2500塊那你這一欄的話因為第二個月就變成5000塊可是你上一欄的話我們以3%年利率每每個月差不多0.24%的利息所以我們把上個月的開銷要加上利息加進來所以上個月的開銷乘上加上利息再加上這個月的開銷等於新的債務那這樣一直算的話算到今年三十幾年來的話你是借了398萬過日子哈那可是我們的資產來到1581萬所以如果以這個來看的話就是1500減掉380那你就得到1000淨值是1183萬好那我們來看一下就是說畫圖的話我已經畫好了就是有一些這個圖我畫了你的開銷其實如果每個月的開銷這個這個如果每個月到上個月的3%開銷你會這樣掙你的開銷的金額每個月都不一樣因為資產的變動那我們如果用最高金額來開銷的話就是說市場跌下去我們不用減少我們的花費那就會這樣子這個格子就會這樣這樣這樣這樣這樣如果資產增加我們的開銷就在那一年的開銷是增加到這裡的話資產下跌我們開銷不減少可是也不增加就這樣啊這個就是這個T字型的這個就是這個就是這個哈這是這兩欄這兩欄那這兩欄就是一個就是開銷這個每個月變動的開銷跟著每個月變動啊這個是不均的就是說最高等級的就是畫了這兩個圖那再來這個圖的話大家可以觀察就是說這個圖是什麼第一個就是這個藍色的這個藍色就是啊我們的這個藍色就是這個就是我們的開銷我開銷他就跟著越來越高啊之後就資產不增加我們就不會增加開銷資產增加我們再增加每個月的開銷就這樣啊這就是所以我們的生活品質會越來越好那這一條線就是股價圖就是這個股價圖那這個綠色的是什麼綠色就是說你賣股過日子的人那你你你的資產就就漲得比較慢然後漲得比較慢可是還是可以安度過沒問題你資產不會變理資產不會變理那紅色是你借錢過日子所以你最高的資產可以來到一千五百多萬那可是你借了三百九十幾萬嘛所以扣掉之後你的總資產只有才只有一千多萬所以你如果借錢過日子的會最後資產淨值一千多萬可是你如果是賣股票的我就沒那麼多了那你就只有五百多萬所以借錢過日子其實風險承受度比較高而且能夠最後累積的資產比較多這是用SPY來做的例子OK那我們常常都是用QQQQQQ的風險就是比較大那我們來看看QQQ的狀況QQQ的風險就是比較大 那我們來看看QQQ的狀況QQQ的風險就是比較大那我們來看看QQQ的風險就是比較大一樣的你一樣去Yahoo去把QQ的closing跟adjust露出來那這裡一樣就是說這個的資產這裡應該不需要減這個減這個是不對的我看一下我這個是不對的你需要把這個檔案改一下為什麼這個沒有改到QQQ2大家等一下有啊這個有改為什麼這裡那我是點錯檔案了嗎這個叫3%QQQ2是這個對這個就對了好那這個的話就是說我們用QQQ做例子那QQQ的話一樣你還是一開始100萬那QQQ震盪比較大那這個的expense就是我們假設你如果都是用2500塊不要因為反正你就從頭到尾都用2500塊做那這個就是都是2500塊你也不增加你的expense那這是一種做法那另外一種做法是你用跟剛剛SPY一樣2500那市場漲上去你又用一個月要40004100塊4108那之後就因為QQQ就沒有再上來了所以4108到底這個4108好好看一下這是4108那這是第二種做法你的asset因為是這樣子嗎所以那4108你就是一直到4108過日子那這是第二種做法那我們這裡有一個就是一樣這調整過的支出這是支出有加利息的不管他那這個是我們如果賣股過日子的話那每個月用3%那你就是這樣子做這樣做這個就是你的生活費你的資產減掉上個月的生活費那乘上這個月的股價出於那個就資產就是這樣子做了那這個就是你的生活費你的資產減掉上個月的生活費那乘上這個月的股價出於那個就資產就是這樣子做了是這樣來的那因為這100萬100萬100萬到這裡的話因為資產變多12月資產變多了所以你就用167.04再來計算那經過一個一年之後這裡這裡沒有高過這個的資產所以你還是用4108所以我們這邊4108的基數是因為資產是167萬所以我們看看未來有沒有167萬高過167萬我們就要增加我們的發費可是後來QQQ一直都表現不是很好所以167萬一直都沒來167萬一直都沒來到了這裡160萬又下去了照著這裡172萬這裡有來了所以這裡12月1月這裡應該調整花費這裡應該調整花費我來調一下這裡要調整花費這裡要調整花費應該是等於等於這個12月那乘上我看一下乘上0.03再除上12個月那就是這邊可以用4700塊那4700塊這個資產是178萬你看12個月之後有沒有超過178萬我這裡2020年也有所以到了這裡所以你這個又可以調整你的花費所以這裡的花費應該可以調整就是變成這裡12月的資產乘上0.03再除上12個月你的花費可以增加這個是如果你你就用每次資產增加你就去調整的話261萬到12月300多萬你又可以調整300多萬乘上0.03除上12個月那你就可以花8000多塊就這樣結束所以這是有用最高金額去用的那你要看看這個問題就有可能就產生了這個就是賣股過日子而且用最高金額用最高金額就是你股價上去你就給他上去那你會發現這個這個的這個的花費這個的花費最後可能就就會不夠花會不夠花會不夠花到這裡就不夠花到這裡到了2020年就花完不夠花那你就會錢會花完錢會花完所以你投資QQQ的人你如果stack up上去的話要注意就是說有可能遭受跌超過80%的話那就會花完所以你可能像現在下跌你們不可能增加花銷所以以後如果股票要上漲的時候你也不要馬上stack up上去你要等到你的資產達到一個程度你可能那個月多到哪一天資產多的時候你再多花個一萬兩萬無所謂可是不能continue這樣花也就是要量入為出了那可是你如果以借錢借錢過日子的人的話那就不一樣借錢過日子的話以借錢過日子的話當然就不管了他就一直一直花銷他就一直累積一直累積到最後QQQ他走至QQQ到658萬658萬他好像比SPY來的差因為這一段1990年到現在這個QQQ的跡象是比SPY差因為他多了兩次的下跌2000年跌的太兇了那就是這樣子所以他的資產累積沒有SPY來的好就是到這裡好那這裡是你如果用stack up你會破產的你如果有借錢的話那就比較好一點好那我們來看看這裡的話你看這個借款我們看看支出的借款是這麼多累積上來的話你是欠債欠168萬168萬那你這邊有658萬這裡是168萬看一下這是因為為什麼這比SPY欠債少因為你這邊就是花費比較少所以這邊SPY漲的比較多所以你的開銷會增加的比較多好那再來就是當然朋友會說那這樣SPY是比較穩嗎有可能就是有機會就是在過去的歷史來說SPY是比較穩定那QQQ比較不穩定那QQQ是認為科技未來成長會更快這是我們的認為那你如果覺得說你還是覺得QQQ不是那麼穩那你要投資SPYwhich is ok或者是你要投資部分SPY部分QQQ部分XLK也可以啦都是指數嘛那你就是要依照你的資產來衡量你的開銷開銷好那我們計算出來之後就跑出這個圖出來那我跟大家解釋這個圖第一個就是你這個綠線就是說你用投資QQQ完全只投資QQQ的話那市場如果當像2000年跌80%的話那你的花費無度就是說你資產增加了你就增加開銷資產減少了你沒有減少開銷結果就會綠線最後你錢會用完那這個粉紅色的是資產就是說粉紅色這個是那個都都用2500塊就是一開始你有2500塊一直用2500塊都不調整的話那你這個粉紅色用QQQ的話也不會有問題最後還會漲到最後你的資產會達到253萬253萬那如果你有借錢過日子的話你的資產就是這個灰色的你的資產會會是到658萬那你欠多少欠168萬所以你的淨資產會是這個減掉你淨資產是490萬490萬所以過去30年如果來算的話投資SPY的資產累計比較多QQQ累計的資產比較少那我們為什麼還是建議投資QQQ因為未來我們還是相信美國相信科技嘛那你如果不同意也沒有關係那就改投資SPY也沒有問題或者是SPY跟QQQ比例上自己決定就好了好不好那我們只建議投資QQQ這是我的做法你不一定要完全接受你要投資SPY也可以我想我們今天最主要的跟大家講的就是說市場是會震盪像2000年震盪那麼大2008年震盪這麼大可是假設你的資金跟你的開銷的比例有控制好的話你不要花太多超過3%那你如果一直都用3%的話那其實是非常安全的你不要增加你的開銷那你如果投資以過去的歷史只要不跌破指數不跌破60%以上那你用stake up就是開銷增加像SPY那樣子那也會用不完那如果你是用借錢那相對來講是比較安全因為你資產不會本金不會被拿去花掉你只是借錢來花那長期來說借錢來花費是比較安全可是就是說你的資金如果不夠那市場跌下去那你如果花超過的話也有可能也有被追繳的風險這個也都要自己衡量好那我想我們大概今天的講解就到這裡總結一下就是說以過去30年的話SPY是比較穩當那QQQ的最大原因就是2000年它跌破跌超過80%所以會造成一些financial的damage那如果你相信現在的QQQ的公司比2000年那些空殼公司來的穩當的話那QQQ的風險就沒有像以前那麼高如果你認為未來QQQ還是會有像2000年泡沫那麼大的話那你可能就會比較擔心那你可能就會投資SPY那也無所謂我個人是相信QQQ已經走出了那個2000年空殼公司的泡沫什麼是空殼公司就是那個時候大部分的公司都沒賺錢都虧損的而且有些只是paper company也上市那這是第一個所以我認為QQQ未來的穩定度會比過去2000年那個時候來的穩定的很多再來就是你如果保守一點的話那你就是用現在的3%過日子資產增加你也不要相對的增加太多那你也可以安然度過那等到資產增加的多一點你再增加你的開銷也是可以第三個就是你如果用股票質押假設你的資金夠多股票質押你的開銷也是有在控制的話最後你的資產的淨值會相對的高而且有質押的話比較不受市場震盪的風險假設你的開銷能夠控制在20%資產最高點下來20%就是說我們最高資產的20%以內的開銷每年花3%那最多不要超過最高資產的20%那應該都還是安全以內假設你是退休人員那沒辦法符合以上的規定你會發現市場就算沒有跌80%市場只要跌40%風險就來了你就會要注意一點可是假設你能夠控制你是開銷是資產的3%的話那應該風險也不大無論市場怎麼樣漲跌以過去歷史來說市場無論怎麼樣漲跌對你來講都沒有影響那當然我們還是宣稱一次就是說過去的績效不代表未來那以上的資訊供大家參考為什麼我們說用3%的開銷資產的開銷你可以投資安穩不管市場下跌你都可以很安心不用太擔心那我們今天的課輕鬆聊求知就先到這裡謝謝大家

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