全方位投資理財的資產配置：你一生勞力所得資產85% 都不屬於你的 2024年3月30日 CLEC投資理財

好 謝謝大家今天是2024年3月30號我們Cloudhouse親同聊投資那所有的投資我們還是要非常的穩定不要受外面的干擾你就有錢就買 永遠不賣所有的國際局勢 市場分析都跟我們沒關係財務報表 經濟局勢也都跟我們不會有什麼關係所有一切都跟我們沒有關係就無視市場的資訊你就不要去管市場資訊我們投資的是整個人類所以整個人類 整個科技 整個美國所以這個沒什麼好分析的它一定會一直走得很好如果走得不好 那你再分析也沒用全世界可能會走得不好全世界可能會走得不好也沒地方你可以投資了所以投資美國納斯達克100指數基金是不用什麼分析了就給它買進去就對了也要免責宣告我們是非盈利事業組織不是 我沒有非盈利事業組織我們已經開始在取消了可是我們這個還是沒有營業的目的沒有盈利的行為不會有從中獲利所有的資訊都是個人經驗分享並非專業的投資顧問也不是稅務專家所有的個人還是要靠自己的研究還有如果需要那你就找專業的人員幫忙投資有風險有可能會有很大的損失所以一定要注意風險我所有的資產配置所有那個手中風險所以我們像今天等一下要講的所有的已經還沒退休的還沒退休的還在上班的你要做什麼樣的資產配置那你已經上班的你已經退休了那你不借錢的要怎麼做資產配置你已經退休了你要做做做做質押的那你要做什麼樣資產配置那假設你質押一直要下去就借出一筆錢出來的那你要小心那你要注意上些事情有些人質押在借錢在投資我們不允許的可是你一直要下去先借個一百萬臺幣或者是先五六萬美金那要去買車或者是你小孩要念大學突然之間就需要一筆錢十萬美金幾百萬臺幣或是要去做房地產的當payment你一退休又要去幫小孩買房子假設了就是有一筆錢突然之間在你set up這種自動導航的資產配置之之的時候馬上就有一個錢就需要花掉那也是要注意一個資產配置在今天我們就要專注的部分所有留言區留言區置頂的地方我都會放那個檔案連結YouTube那有的朋友說沒有啊老師我只看我沒有看到Excel檔案他就點進留言區沒有往下滑下面的很多連結他不知道他只看到上面一個檔案是word檔案怎麼沒有Excel就往下滑要往下滑新來的朋友要看00451有的人看了一篇影片我也不知道哪一篇影片比如說00450或者哪一個就寫信email來了就開始要做了那這樣也風險也蠻高的還是要從最基本的價值遺言的投資講座開始看起投資沒有捷徑你也不要超支過急這是很重要慢慢來通常我們認為我們懂了其實也還沒懂就是這樣所以慢慢來你如果不學習就貿然的投資風險就很高了所以你看影片有問題再來問我們沒什麼討論群組了也沒有授權任何人做任何事所以外面的任何群組或什麼不應該有人宣傳是CLC或JAMS這都跟我沒關係因為我們不會有盈利事業我們不會有盈利的動作我們唯一投資的就是納斯達克100指數基金QQQ或當地的ETF不要想你不要相信任何理財或者是什麼退休保險什麼什麼萬能寶什麼人壽險都不要哦哦哦哦哦哦哦哦哦哦,除非你的資金不夠那你可以考慮投資SPY退休的人那我們有全世界各地的QQQ的投資標的這個在YouTube上面都會有所以如果問說我住在巴西要投資什麼那我就知道你沒看影片所有過去的影片很多人有時候還會問00757或是個股啊只要個股跟00757的問題我大概都不太會回答我們只有現在就很簡單了就一個沒有了也沒有輪迴了也沒有反覆就是沒有改變的也沒有操作都沒有了一切歸於我們投資者極度樂觀永遠都迎向陽光所以市場永遠都是上漲的沒有下跌的所以大家知道就是說市場永遠上漲你沒有市場沒有下跌的這是很重要投資需要忍耐財富值得等待這大家在各平臺看到我們的影片或什麼也請幫我們按贊留言分享市場就永遠上漲好那個我要進入今天的主題我們過去講了很多種退休資產配置什麼那很多人就可能迷迷糊糊的那我現在先稍微把這個所有狀況都給大家看完給大家講一遍所以你就不會你要知道你自己在落在哪一個狀況那這個就是你要做的好我們投資的話年輕人跟還沒退休的或距離退休十年以上的那你投資就要積極一點不要太保守那怎麼樣積極就是第一個當然投資指數基金哦那你也不要留太多現金就留個三個月半年的緊急備用金就夠了半年或緊急備用金就夠了那其他的有錢就全部給他買進去這是年輕人可以做的事那買的話你可以買QQQ你可以買00662或全世界各地的ETF叫的QQQ的ETF年輕人這個時候嗯不要投資SPY了就是你投資QQQ那如果比較積極一點的你可以達到BETA1.1那你就可以有90%投資QQQ另外10%你可以投資兩倍槓桿基金比如說QRD然後臺灣的00670L那這樣就達到1.1了就是有10%就是兩倍槓桿那這樣就可以了這比較積極的那還沒退休的就這兩種選擇這樣就好了這樣就好了那你留了兩年半年的生活費你要放哪裡都可以放定存也可以放臺幣定存美金定存或者放這個money market或者是放臺灣的00864B都可以這是還沒退休的還在上班的朋友你就留半年的生活費三個月的緊急不用金就可以了就是半年或三個月就可以了其他全部投入那100%QQQ或100%00662或者是你要90%QQQ10%QRD這樣就可以了所以這個是還沒退休的人資產配置那已經退休的人你又不值押借款你又不值押借款那這種這樣子的人那個我現在貼一個連一個連結是就是已經退休可是不同資產你不同資產有不同資產的做法好已經退休不同資產有不同資產的做法那這個是我看一下已經退休不同資金不同投資安排這個是已經退休可是你又不值押的你到留言板看檔案不同資金不同退休投資的資金安排這個美國人是你不同資金不同退休投資的安排這是不做值押的那你不做值押那你就這樣子就是說你就80%投資QQQ20%買money market那每年就再平衡到了年底就看看全總資產多少80%QQQ20%再把它重新擺好這就自動導航只要年底或年初做一次那就可以了那你如果資金不夠開銷就是說我們第一個就是說你資金已經有50倍的年開銷的人那你比如說你一年要花10萬美金那你有500萬美金的人那你就用第一項選項就是不借錢那用第一個選項80%QQQ20%money market那每年再平衡如果你資金不太夠你說我一年要花10萬可是我只有300萬美金每到500萬那你可以用第二種選項就是33倍你年開銷的33倍資金80%SPY 20%00就是SPY或者臺灣的00646等一下這個是臺灣的00646這個這個是美國那美國這裡應該是SPY美國這裡應該是SPY這個80%的SPY20%的money market再平衡那SPY其實它的股息就只有1.5%1.5%所以你在用股息之外再加也就是再有1.5%從money market去用年底做再平衡如果你資金不足的就是說沒有達到33倍你一年要花10萬美金可是你只有我看你要花10萬美金那你如果5%你差不多沒有高過就是不能低於200萬就是說你10萬美金只有差不多20倍20倍的20倍的生活費就是說一年你10萬美金那你只有200萬你沒有到300萬你也沒有到500萬那你只有200萬那你就要買SPHDSPHD有將近4.5%這樣子就這個要百分之百百分之百投資百分之百投資SPHD你不要再分什麼20%80%不用了你就要全部百分之百可以有4%到6%的股息可以過日子那你如果資金連年開銷的20倍都沒有的話那在市場其實找不到產品讓你因為沒有高過5%的產品是安全的應該這麼說那這個時候你可能要降低你的消費習慣這個就是美國的投資者那臺灣投資者其實也一樣只是標的不一樣就是說美國是QEQ那臺灣就是00662美國是Money Market臺灣就是00864B那你如果資金是連開銷50倍你又不借款那請你用這個來做資產配置會比較安全有20%的現金80%的00662每年年底再平衡那你如果資金只有33倍左右比如說你一年要100萬臺幣那你就3300萬臺幣的資產那你就要用0064600646在臺灣就是SPY那這個就是00646那20%的00864B這個每年再平衡如果你資金再少你只要你要一年要花100萬臺幣可是你只有2000萬臺幣的人那你就買00560056的股息還不錯你剛剛靠股息就有45%不用賣股票就有了所以這個就是你資金不足的你就全部百分之百0056你資金如果不到5%的就是說你一年要花100萬臺幣那你資金根本不到2000萬的人那你最好就是降低你的生活開銷最多就是5%那放0056這個就是已經退休又不質押的人你做這個事情好不好好有問題的可以舉手上來我們在00454的時候我們有提到有質押的就是說我今天剛好退休我今天退休了我今天就退休了那我也沒借款那我就現在去辦一個借款我們所有的資產配置都是自動導航所以你的狀況一開始是什麼你不要去管別人你就是自己是什麼那你就設好就自動導航你不管市場的波動你就照這樣繼續做那你一開始退休你又去質押開始借款那每年用2%每年用2%那你你用狀況一到狀況三就是00454的狀況一到狀況三去做做資產配置那個00454的講義的第11頁你們可能有的人沒有00454的講義我現在在講00454的講義所以看一下找到00454的連結嗎看一下00454的PDF454那個你們如果願意的話可以去看這個連結我把連結的00454的連結給大家你們可以開啟這個PDF那開啟第11頁就是說你狀況一跟狀況三狀況一跟狀況三那你狀況一就是現金20%槓桿基金20%那另外60%就是原型基金QQQ狀況二這是已經有借款的就是準備要開始借款的沒有欠錢可是已經開始要用那就把這50%原型基金25%槓桿基金25%槓桿基金這個狀況二或狀況三不能用狀況四狀況五狀況一跟狀況三都是聰明在平衡聰明在平衡就是槓桿基金當年度賺的錢有一半放到現金如果當年度有下跌那就是放2%的總資產放到槓桿基金比如說你一開始是10萬美金那你開始質押那那年如果下跌你也不管跌多少跌1%也算跌跌0.5%也算跌如果那年有下跌那你是500萬500萬的2%永遠就是轉10萬塊從現金到槓桿基金買進去就這樣下跌如果上漲那年賺30萬那你就把15萬槓桿基金賣掉轉到現金就這樣這叫聰明在平衡狀況四跟狀況五就是無腦在平衡這樣子會破產的因為市場在下跌你一直把大筆資金丟到兩倍槓桿的話很快又會被吃掉又跌又連跌三年像2000年連跌三年那你就會被清盤那狀況六跟狀況七就是前面我們講過的就是說你你已經退休沒有借款的就是狀況六跟狀況七那不同資金又不同的買法有的人買SBI有的人需要買QEQ有的人需要買00662或SPHD就這樣我希望這樣講大家清楚我把它summarize一下還沒退休還在上班的你可以100%投資QEQ或00662或比較積極一點就是90%免費資金QEQ或00662那另外10%買兩倍槓桿那已經退休的已經退休的你又不借錢的你就用剛剛我們這個剛剛那個檔案的這個不借錢的方式不借錢的方式就是我看一下你用不借錢的方式不借錢的方式跑去哪裡了這是不同資金不同安排的那就是你是50倍的你就用QEQ20%QEQ80%money market 20%如果只有33倍的那你就是80%SPY20%money market那你如果真的還不夠只有20倍的那你就用SPD HD或者00662那你如果資金不到20倍那其實退休是有風險你就要降低你的生活開銷這個是我剛剛所講的終結再重新講過一次再來我要講的是我們今天要講的就是今天我們要講的就是那個留言板最上面的檔案最上面的檔案那已經退休沒有收入你又做質押而且你還借一筆錢出來這個要非常注意我們之前你設好了你就不要管這個了我已經用了三年了那沒有關係那你還是歸屬那個因為你在經過波動已經在經過波動所以模擬狀況我們這個狀況的模擬就是從2000年的高點那一天最高點你退休2000年的最高點你退休那退休那一天你去做質押而且你還借一筆錢出來去做其他事情我們不建議去再做再投資了那這樣子的人要怎麼做在這段時間2000年到2009年這10年下跌了20%80%資產只剩20%所以你又借那麼大筆錢市場又下跌你又質押這破產的風險是非常大所以我們現在要談的就是因為有一個朋友說老師我用那個Excel檔案我用330萬去做我330萬我已經借了40萬了我用Excel檔案去做好像就是用狀況一還是狀況二好像都會破產那我們本來就有說你如果已經借款你要把借款那部分的現金就照那個範例去做現金的allocation可是那個範例我們0045是那個範例還是不夠安全所以我今天要用一個比較安全的因為那個範例還是槓桿基金的比重比重還是蠻大的所以你已經質押也借出一筆錢的人如果在2000年內剛好高點你剛好退休你又去質押又借出一筆錢馬上借出一筆錢來那你要怎麼做風險控管我是不希望你一退休一質押就馬上去借一筆錢出來除非你真的有緊急了或要幹嘛或者是說不然你退休了不應該再做一個大筆的投資大筆的動作除非意外比如說突然要開刀突然怎麼樣家庭有緊急狀況需要花100萬臺幣200萬臺幣或10萬20萬30萬美金的人不得已了那你就要做這種安排那你現在如果已經你已經照以前我們做法就是你還是用2%退休你也不是那你就不要管這個了你的現金有20%應該還是夠很多比你你才做一年兩年花一年兩年而已所以你現金留20%或30%的人照狀況一跟狀況三的人你現金還是很多所以你不要理會這件事情你沒有一次借一大筆錢出來你如果有的人是上班又質押的人也不在我們這個考量範圍因為你上班質押你也不會從裡面拿錢出來過日子對不對你的上班你上班質押那借錢出來過日子那其實你生活你的上班的錢會積蓄投進去那這個不在我們這個討論範圍之內所以還在上班的人除了我們之前講的就是100%指數基金或者是90%指數基金10%的槓桿基金之外也有人比較積極去借質押借款的這也可以可是你質押借款不要再投資你質押借款之內做生活費那你的薪資再把它投資進去這樣也可以那這個不在我們現在這裡這個文章的討論範圍之內好所以我們在0045是講的那個是完全就是完全沒有完全是質押之後借一筆錢出來沒有借一筆錢出來的你如果借一筆錢出來本來要用那個範例可是那個範例還不夠安全所以我今天要修改那個範例好那我們的範例在Excel檔案的這個內容最主要就是我們臺灣的市足率不要低於130就是130那你那個時候如果真的很危險你可能要把現金拿去還掉一點004500864B如果130市足率你擔心不足你可能要還掉一點債務一點點那這個模擬在美國的話可還剩餘的借貸餘額25萬左右所以還是安全的這個是模擬的結果如果你已經借出一大筆錢這裡的例子就是你是資金是資產是330萬可是你質押的時候你已經借了40萬出來40萬出來那你要怎麼做你的質押配置你就是你40萬的兩倍就是80萬你這個80萬全部要放money market就是說你要有兩倍你借出的資金的現金要放money market其他的330萬減掉80萬那你還有250萬那這250萬要怎麼做資產配置就原型基金60%也就是150萬就是250萬的60%就是150萬放QQQ250萬的20%就是50萬放QLD所以你QLD只能放50萬兩倍那在臺灣當然是00670L現金money market就是250萬的20%也就50萬現金這個就是換50萬那現金前面還有個80萬所以你現金50萬再加上之前那個預扣的80萬你總共要放130萬的現金130萬的現金這預計上面的資產配置那你的Beta是0.75所以你已經借錢的你的投資portfolio就是要降低你不可能有百分之百的investment所以已經借款的朋友在投資資產配置上就不能達到滿倉了那之後你要再做聰明再平衡下跌年你轉330萬的2%也就是轉66000到你的兩倍槓桿上漲年你槓桿基金獲利的轉30%不用轉50%轉30%就好了轉10萬塊你只要轉3萬塊到貨幣市場基金就好了那我們貨幣市場基金也有利息我的貨幣市場的利息我用質押借款利息利息的一半我們都是用平均5%的話那我用2.5%當作貨幣市場的利息這樣來計算那個Excel檔案是這樣計算如果你一開始借款如果超過20%那你一定破產就是2000年的事情一來你就會破產比如說你330萬你如果借超過20%也就是你借超過66萬以上你幾乎就已經破產或者是在破產的路上所以要注意所以很多人說老師我就借個20%質押之後馬上借20%出來我借20%出來就不會那麼這個就是風險風險不是說他發生的機率高不高風險是說只要有可能萬分之一的發生你都要去避免這個就是風險所以我們一開始借款絕對你今天退休你就算要拿一筆值押借款的錢出來絕對絕對不要超過20%我是建議最多10%就好了你如果一退休沒有大筆發銷你幹嘛拿一筆錢出來我是不太能理解所以假設你你如果借超過20%像你借80萬你330萬你借80萬你就破產了我模擬出來就是會破產我沒辦法調整那個引數讓你不破產這個檔案連結應該是3.0檔案連結3.0那好所以現在大家去把這個Excel檔案開啟Excel檔案開啟我教大家怎麼用這個Excel檔案看這個檔案Excel檔案你開啟的時候你看上面的OPQRSTU這幾欄位這幾個欄位就是我們引數調整隻要粉紅色底的都可以調那你原始資金是330萬原本那個叫做O7的地方O7的地方330萬那你的借款在T4的地方借款40萬這40萬那我們預扣現金就是說你要百分之百把這40萬的兩倍全部扣掉扣出來當現金兩倍的現金所以在T7的地方就是你多少比例要預扣現金的我們現在模擬只能用百分之百沒有別的什麼百分之五十百分之七十五好像模擬出來都有風險所以你現金比例要很高兩倍的現金要先扣出來所以你在R7的地方原始Cash這邊這邊的公式就是你看會乘上兩倍的T7就是兩倍的現金這裡的原始Cash的資金就是這裡的原始資金就是你的330萬要扣掉40萬就是O7加上T19這個就是乘上兩倍的T19就是你的總資金先要扣掉兩倍的已經用掉的資產等於扣掉80萬再乘上R6就是20%現金再加上因為再加上兩倍的現金就是這個這個我是弄錯了就這樣那你會得到你的Cash也許要130萬那QLD你可以你要換50萬剛剛我們講有50萬那就是20%那你也可以調整原始資金60%你調整50%或者是40%那其他30%你可以調那等一下看結果那從QLD轉現金轉30%就是在Q3的地方你可以看到轉30%現金如果從0再平衡轉到Q3Q3的時候要轉66,000這是我們的整個模擬的引數最後結果你會看右邊那個圖市足率就是30%130%那最低的資產來到24,900塊24,900塊那這個就沒有問題所以假設我就模擬一個就是你借款已經借款80萬80萬你借款已經80萬你會發現那個市足率只剩下123你的可借餘額只剩下我看一下可借餘額可借餘額在在那個2016年的地方2016年的地方你就剩下12萬已經接近低點了低點你會發現說你現金借越多那時候你的可借餘額可借餘額可能會比你借80萬你可借餘額可能會比40萬的時候還多因為你本來就預扣很多現金變成要留194萬現金所以你會發現好像又相對安全一點對美國人來說可是你超過80萬變成100萬的時候你直接330萬直接借100萬出來的時候那你在2016年12月那個時候指押你就變成負的你可借的餘額就是付出了所以不可以超過20%那可是你說那我不是80萬更安全嗎沒有80萬是安全還是安全80萬是安全可是你的效率就不高投資效率不高因為你現金太多所以你的淨資產最後在AC306的時候你的資產個是百千萬10萬百萬錢900萬900萬那900萬那44你如果借40萬40萬你就有1170萬所以你現金用太多你的投資Beta就降低了嘛你40萬的時候你Beta是從76開始0.76開始就是UU那一欄的是Beta那你用80萬的時候你如果已經用80萬了那Beta從50開始0.5開始你的Beta會改變好我想我們的模擬就到這裡了你最好還是要用這個Excel檔案去去做模擬Exercise看右邊這個圖市足率可不可以那你的最低可用餘額可不可以每個人狀況不一樣因為資金不同嘛有的人300萬有的人200萬有的人1000萬美金不一樣好那我的分享就先到這裡了這個是一個朋友他說他借40萬出來用我們的範例什麼模擬好像都還有風險所以我那時候沒有範例沒有模擬所以我就沒有去注意這個事這次再補充一下好那文言我們開放問答吧來好謝謝James老師前面的分享那其他的同學如果或其他的朋友如果有想法或有一些問題想要討論的話都可以按右下角開麥隨時舉手上來然後我們也歡迎就是我們本來在room chat裡面如果有發問的同學也可以隨時就是可以直接按舉手的方式直接上來那個QZ在上面是吧對的我可以講話嗎現在請說謝謝文言謝謝James老師我想問一個問題我不知道是不是有一點點不符合今天的主題但是我覺得是一個挺好的機會請教一下James老師我最近就是很長一段時間我有朋友一直想說讓我買年金年金他說因為當時第一次開始跟我講的時候是說你如果入金咱們就比方就是說你入金10萬他立馬就給30%的bonus然後前10年就你取的時候他是有12.5%的利息給你然後最近他們又改了中間又改過一次又降低到20%最近改成了是45%就是比方說你入金10萬立馬給你45000的bonus就放在你account上面然後利息是按照SPY的兩倍每年給但是這個我覺得是挺好的然後但是我和家裡人商量什麼的他們都不同意有朋友有些人我一和他們說這個事他們立馬就說這個是騙子後來我跟我朋友講我朋友說就是說這些人怎麼這麼不開明呢說現在都是什麼時候了說這根本就不可能騙子他們有什麼根據說這個是騙子呢說這個都是實實在在的公司而且是大公司他們已經都存在了好幾十年了怎麼樣的所以這個事情我就有一點困惑不知道James老師是怎麼想的再一個他們還是這麼講就是說你比方說你有300萬這是他的例子你有300萬因為James老師之前也用過330萬做例子對我就講一下這個例子他說如果你買300萬的年金你可以就是終身受益終身拿然後你不在了以後他就是這些錢不會沒有他會傳承給你的那個beneficiary如果你有300萬的開始那等你老了呢你的後代會可以想說你趕緊走了吧我就可以繼承你這個開始瞭如果你買成年金因為買成年金的只要你人在他就會就是老給你錢老發錢嘛所以這樣的話呢他們是說那這樣的你的後代會更孝順你他們希望希望你活得更長久我就想說聽聽James老師的意見謝謝你這個資料不完整第一個你說你投入了錢他給你bonus那你什麼時候可以開始領錢領的時候領多少可以領多久什麼叫做SPY的兩倍是兩倍什麼兩倍的殖利率還是兩倍的什麼兩倍的那個增長比如說今年SPY有增長5%那你就拿10%他增長7%你就拿14%是這樣所以那你是資產所謂拿是拿你直接可以把錢拿出來還是說你只是你的資產增加如果我放10萬下去今年漲40%他是不是給我4萬他就會發4萬給我沒有好像是要要等個就等的時間越長你可以取得越多但是你不可以說第一年你放了10萬他match up的45%4萬5那你有14萬5你明年就取4萬5好像不是這樣的那什麼時候可以取具體也沒有講因為具體沒有說就是要可能是要10年以後再取怎麼樣的對啊那你這個要去算了而且他不可能每年照著SPY如果這麼好的話他去第一個如果他每年都給你兩倍的SPY的增長率的話每年如果他寫保證每年兩年增長率在你的資產裡面那如果他敢寫他如果敢這樣寫的話那我說百分之百是騙子他如果敢這樣寫我的理解是你剛開始取的時候只能取利息那一部分不是你的本金放在那好像不能動的但是你如果要是動了的話取完本金那你後面就沒有什麼東西可以取了我可以不取嗎我可以放40年都不取嗎可以啊那每年都是兩倍的SPY的增值是不是投10年投10年對然後過10年以後呢有可能那你去問多久可以取啊要多久可以取啊他沒有講那麼詳細如果他說30年後才能取投10年說兩倍兩倍兩倍之後都沒有這樣子也不行啊對不對我插一句啊我想你講的年金是那個annuitize就這種是這些年金公司的產品那個公司肯定是不是騙了因為別人也跟我說過我也知道一點這是annuitize就是像這種現在45的我們過去去年有過45今年是30吧現在現在就這一兩天這一兩天又有了對最近45%就是我朋友昨天晚上電話裡跟我講的是45%反正這種產品都是大同小異了這是是年金就有兩個value就是contract value還有一個就是real growth value但是annuitize像你這種肯定是要annuitize就是你可以5年以後8年10年以後拿對像這種有的是保利息就是每年可以就是開始給你30%比如說30%bonus然後每年就會給8%就是contract value給你8%一直保證10年以後就根據市場情況他們會規定的是多少多少但是annuitize的根據個人情況最起碼是要59歲半以後才可以拿就是這屬於retirement但是就是你拿的越晚那麼最後那個payout ratio那個percentage high反正你要記我的proposal我看了一下應該是比做CD強了但是能比做SPY或做QQQ那就不一定了就看時間了這種的話回報是肯定比CD強就是annuitize不可以一起把錢拿出來的必須就是你決定10年以後開始拿錢然後當時一個payout ratio然後你就永遠拿下去但萬一那你不幸的是如果你死得早那個real value還有錢的話就最起碼可以保本就是你的受益人就是你的對你的後代吧你的受益人最起碼可以把你投進去的本金拿掉當然如果你活得越久那就對你越有利了就相當於social security永遠拿下只要活著就永遠拿下去是這樣的我也想聽一下JM老師分析分析看上去還是挺不錯的跟特別是對那些做CD的人比較起來一定是強的還應該要五十幾歲以後才做對年輕人也不合適沒錯這個Julia講的是對的就是說第一個他比CD強是沒錯就好像你買那個買那個money market會比CD強或者是你比那個你買十年國債會比CD強二十年國債會比CD強只要你持有夠久就是可以那十年國債二十年國債每年每個月都可以發發dividend給你3.5 4.2他會一直髮給你所以我有研究過我算過IR他就是差不多比CD高一點點假設你活越久那個IR可以算看你算多久嗎你算十年可能只有2.5%你算三十年你可能會達到3%你算四十年可能達到3.5%你算五十年假設你活到一百多歲的話那IR可以達到快4%這個我算過我算過這個年金是這樣就這樣那可是呢你沒辦法一直你你你你你這個拿活越久你的IR的回報率就越高那假設他最高我算過好像也就到差不多4而已哎呀那那如果到4而已現在的二十年這個二十年國債都到達十年國債都到達4.2了而且還每年馬上就發給你你現在買三百萬買進去或買一百萬買進去一百萬買進去每個月每個月就給你四千塊他會發給你買個月就來了那你要買年金不如去買那個二十年或三十年的國債他每個月發每個月發那三十年後本金還給你就這樣子保本啊這也是保本而且還比那個annuity好馬上現在可以領不用等到五十九歲了哦呀是這樣子這樣Giulia跟講的是對了就是你如果真正去算差不多比比定存高一點點差不多這國債低一點點比定存高一點點那不可能啊不可能什麼你們不要去想什麼bonus啦那些都計算過的因為除非他去偷去搶不然市場根本沒有這麼好的回報率啊對不對那他哪來的他得得得拿薪水對不對你想想看他還要拿薪水還要還要廣告還要給人家抽庸搞了半天之後他怎麼可能跟SPI跟QQ比那不可能的是SPI QQQ長期這個這個十五年的話保本都有4.5%啊再加上股息就有6.6%了這是保本15年你投資15年不管什麼時候投進去最高有19%就是說15年所以那當然你看哦指數基金的波動大嘛你最低低到就只有6.56.6%最高可以達到20%15年所以這是波動的問題那因為就波動那麼大那你定存就沒有波動那你這annuity也要看市場你看他還是根據市場也有波動可是他的波動就比較小可能就是看你壽命啊可能就2.5到4%就變波動回報率對不對那國債沒有波動就是你買進去那個當下多少的多少你不要管本金上下你就這樣一直拿所以如果你們要annuity的人假設不想投資股票你要拿annuity的人我建議你去買30年國債你就保證現在就可以拿了每個月4000多45005000塊就到你的賬戶你就可以拿了嗯就這樣不要買annuity你去買國債都比annuity好好的謝謝James老師他不會是騙子不過算一算就是回報率就2到4中間飄動根據你的壽命謝謝Julia好謝謝QC謝謝Julia下一位是Edge如果您再來的話可以直接開麥謝謝老師好主持人好我有一個問題就是說我最近就是說每個星期都聽老師的課然後按老師的資產配置就要調整因為以前不懂就是說沒有按老師那些資產配置我是就是說主要是說我先生他是差不多要退休的大概五六年左右他還算沒有退休但是已經就是說沒有十年以上了你退休的但是我現在困惑一個問題就是說最近老師提了就是說現金部分我們可以換成sphd沒有我沒有說現金部分可以放sphd沒有我從來沒講這句話說錯了就是說可以有一部分配sphd就是說不是完全就是說現金還是要那個money market但是就是說可以配一部分的sphd嗎不是你的資產只有退休開銷的20倍的人聽懂你的資產只有年開銷20倍的人因為sphd差不多4.5%的股息所以你才要用sphd那我明白但是我因為我們就是說真的起步很晚所以資產真的是不符合老師說的那你跟我講你的你的年開你的資產是年開銷的多少倍我現在真的算不出因為每一年都不一樣那我現在你退休那一年你退休那一年你退休那年你大概好你先大概算一下你總是要有一個數字我才會幫我回答你不能說我多少不能這樣子但是我先把我這個疑問說完就說假如說我真的需要那個一部分sphd因為我原來呢就有買那個VYMStuvenga的一個也是拿股息的那我在那個Yahoo Finance那裡我就把三個sphdVYM比掉之前我有跟老師說的那我在比較他的performance的時候呢那個那個VYM呢是比那個sphd好的然後呢但是因為我聽了老師已經兩個就幾個星期都有提這個sphd我本來就想把我那個VYM就換成去但是我的朋友就說他說什麼說就說如果你現在在Yahoo Finance那比較他提了一個sphd他說那個spy他說那個spy比那個sphd更好那我就去查了那個spy他現在有11%的股息是每月給的那我就很就說真的是如果真的要現在重新買的話我是買那個sphd就假如說我的條件是真的是沒錢了就靠這些股息了但是我也不是全部大約我就想投10%左右吧那我真的是選sphd好了還是spy好了因為我在Yahoo Finance那裡比來那個spy呢是比較新的但是他現在每個每個月發股息他還有11%那我就想請教James老師到底因為我現在還沒有做我就想就說認真考慮到底買哪一個因為買了我大概就不太懂除了就是我每年做那些比Balance之外好你VYM還有一個是什麼SPY我現在把三個都打在那個Yahoo那個Compare那裡SPY是剛剛發行的啦你這個不準這個不能用SPY不可以用這個是剛發行而已你不要去用SPY那你我跟你講這很簡單你你要知道股息的股息的股息的ETF股息的ETF你如果選股息稍微高一點的他的Capital Gain就是他股價的漲幅就會比較低所以你比你既然是買股息為什麼會去比較股價呢你比較股價是不對的因為你拿股息拿的比較多股價當然比不上股息發比較少的人H你聽懂我這句話嗎哦哦知道知道就是就是他有那個關係就是說股價股息高就靠股息股價就不會就比較不會那麼好了解了嗎那你你你這個從2010年20我看一下這個從Maxima2009年開始這個不是2009年這個從哪裡開始這個SPHDSPHD比較晚出來SPHD是2011年11月2011年11月等一下我重新來一次VYM我在這邊做好了因為這個YouTube的人可以看得到好大家這個問題也是很好大家可以學一下就是說你如果是選Dividend的股票你就是要比較的不是隻有Dividend因為你如果選Dividend你就要Focus Dividend因為那個是你的保命錢你你不能說啊股價那個股價跌股息突然股息突然不發了那這樣子你生活會有問題我認為你買股息的ETF就是要靠股息過日子的其實股價已經不是你的重點這是我認為的所以那如果這樣說的話那個SPYI他的股息真的很高啊他11%到現在還是每月發的那如果靠股息的話那我拿他不是跟比那個SPHP更好嗎你知道他穩定嗎因為他這剛發行嘛他不是你若沒有10年以上的東西不要相信瞭解這意思嗎他剛發行嘛你說OK不好意思啊那我這個再要觀察了但是我現在那我第二個問題了因為我本來就有VYM嘛本來我就沒有聽老師的課的時候我就一直拿著他我也沒有動他其實我這個VYM呢是什麼時候呢是之前買了一點點後來他在2022年就病毒來的時候他不是掉了很多嗎那我那時加了比較多進去那我平均價呢大概就是六七十塊他現在已經漲到120塊就說如果他再漲的話我都差不多翻倍了那當時我買的股息呢大概有5%左右吧因為他很低的數因為像老師說的因為股價掉了他顯得他的股息就很高但是他現在漲上來了他已經如果你現在買的話他的股市只剩2點多那肯定不會現在買了那我的問題是說因為我是現在已經差不多翻倍了那我的股息買的時候大概是將近5%那我現在要不要換到SPHD那裡呢還是說我要繼續留著因為我現在很矛盾因為如果他以後股價掉的話然後呢他的股息又變成可能高但是他如果他就算他股價不掉如果真的是他跟著慢慢漲就說掉也不會掉太多的話那我保持原來的我現在已經沒翻倍吧但是6、70塊到120塊也是挺多了那現在我應該是賣出他就當rebalance好還是說我留著他好了不要換別的你股息拿來做什麼我現在你現在的股息他發出來做什麼對還沒退休所以股息對你來講反正你也不這個股息夠了就對了對你來講不是重點我現在是股息如果少發了就是這個股息你都沒有用那你就不要動啊你動了沒有用啊你人家是不夠錢需要拿4.5%才夠生活那你的股息對你來講跟生活沒關係啊你3.5%就3.5%這樣因為我現在是因為還我的股息都是investment因為我當時也不懂那麼多我只是看股價低就買他有股息然後只是說以後退休的話我現在是沒有拿錢的任何錢都沒有拿出來我沒有借款因為也沒有達到借款的要求所以我就想就是說為以後退休準備就儘量是往那個老師的資產配置那裡就說把他靠攏了開始沒有做好的發現在是有一定困難是達到老師那個要求的因為我沒有80%的QQQ就是說我現在都是調過去調過去這樣那問題就是說聽了老師說那個SPHD所以我就在想那我這個VYM怎麼辦才有這個問題的我只是給要退休的人需要4.5%股息的人做一個SPHD你還沒退休你現在這樣你賣掉要繳稅你幹嘛去賣你就不能賣了你已經買完就不能再賣了在美國是這樣子不是OK那假如說要等到退休的時候才買這個就是說如果等到退休也要需要這個股息的生活費我才買那個SPHD對吧也不一定那你的VYM如果到了退休他的VYM發的股息因為股息還會增加嘛你到VYM那時候股息發的夠你退休就好了OK那總的來說我現在都不要動那個VYM都不要動了OK你都不要動好那謝謝James老師因為我就說有點困惑老是想按老師那個資產配置來弄但是一弄到這裡我就問了朋友我說我VYM現在這個狀況然後他就推薦瞭然後他就推薦了那個SPYI那我就那是沒有資料那個SPYI是2021年才出的但是如果從他發行到現在來看他還是比那個SPHD好就說從股低跟股價兩方面綜合來比不是單一方面的話我覺得那個就說我不是覺得了我就看資料就看了這圖表看老師給那些做比較嘛那個SPYI就不過只是只是兩年的資料兩年的不可以相信的你若十年以上才你是SPYI啊對他SPYI呢他的前十後頂都是蘋果就說NVIDIAAmazonMeta就是說都是還有巴菲特那個BRKB還有依萊莉莉就是說都是很好的公司然後他又發那麼多Dividend所以我看起來就覺得應該算比較有用那不可能啊他如果那些那些東西又不發股息那些股票又不發股息他怎麼有辦法發給你這麼多他又不發這些公司又不發股息怎麼有辦法發給你這麼多股息MicrosoftAppleNVIDIAAmazonMeta他發給你的話可能是Capital Game他是Capital Game Distribution這些股票都沒有發股息啊除了MicrosoftApple以外其他都沒有發股息啊所以他發個10%但是他有問題啊他一定是Maybe是Capital Game嘛那我們看看他如果都是這麼多好的公司他的績效如果如果可以跟那個QQ一樣好或SPUR一樣好的話那是是要了解他的股息是從哪裡發出來的對啊他績效很差嘛他績效很差嘛所以他是用Capital Game發給你的了了解嗎他叫High Income ETF對啦High Income ETF啊對啊Income反正他就發給你啊可是他等於就是你的你拿到的股息是你的本金啊你拿到股息是你的本金啊但是他的股價也漲了就說他從比如說從去年11月份的45塊他現在也漲了50塊漲到50塊就說漲了5塊多對啊可是人家那個那個SPY跟那個不是漲更多嗎但是他每月還有11%的股息啊那等一下啊為什麼Maxima就不見了好你知道他從發行到現在QQQ漲50%SPY只漲3.6%瞭解嗎OK他是他是他是把股股價漲的發給你啊這個叫做你的股息是你的本金啊OK那也就是說假如他比如說以後Markit就是說有一個大回撥他股價掉很多的時候那我就是那加起來就很差他不止股價掉他連股息都沒辦法發給你你股價會掉更多瞭解這個意思嗎就說OKOK那我明白了他只有Capital Gain才可以發股息假如他沒有Capital Gain才可以發股息他就不能發股息他就發不出來了對吧OKOK好的那我明白了那謝謝老師啊那我那我暫時我明白我暫時keep我那個VIM不動對你不要動然後呢等退市的時候再考慮那10%的如果要靠股息的話再考慮來嗯到時候再說吧你現在想也沒用好的謝謝老師好不客氣我問題問完了好不客氣買股息股比買一般的指數基金QQSBI風險更高因為你要真的瞭解不是看到股息高你就買那個人家已經漲50%他才發10%給你我不知道他其他的錢跑去哪裡了就是都幫你吃掉你都不知道或者是他reserve以後會要發給你不知道他不知道這個這個這個真的是這個這個Yahoo的finance在這個computer這個desktop上面怎麼那麼難用啊我看一下momentumcomparison eventtechnologyindicator compare那我要時間呢我要調時間怎麼調我用手調嗎不對啊在這下面OK速度這麼慢好來我們往下走來好謝謝老師謝謝Edge然後下面有一個舉手的叫Philips Chen那個我沒有辦法把你拉上來所以要麻煩你要強制推出這個app再重新加入這個房間再舉手這個有時候clubhouse就是這樣所以辛苦你就是再重新操作然後臺上的幾個朋友就是我不確定其他moderator可不可以但是我沒有辦法把大家拉下去所以我們就繼續按照順序往後走下一位是泰瑞泰瑞如果您在的話可以按右下角開麥謝謝謝謝主持人謝謝James老師我的問題非常快James你提到的那個資產要多少是消費是你支出的多少倍我就想確認一下你說的這個資產是所有的資產比方說你的房產也算一部分還是光是你的QQQ股票謝謝房地產不可以當作退休資產不可以所以不包括固定資產只有流動資產那個假如說房地產它是那個比方說那個那個clear and free沒有mortgage或者說是the equity它也不能算資產是不是不可以你自己做啊你怎麼你就不能敲一下磚頭去買便當那麼可不可以把這個那個underline equity能夠也抵押啊什麼的那你抵押出來之後你就變成你liquidation了嘛那你就要去放放在你的那個liquidation流動資產裡面去算那可以啊那可是你liquidation完了你的不是每個月要繳利息或者什麼你每個月要繳mortgage嗎那那個就變成你的expense了嘛對不對對啊那你就就是資產增加了流動資產增加那你的開銷也增加了那你去算算看啊你借100萬美金出來那你每個月要繳3000塊那你一年就要多花36000啊那你去算算看嘛那你100萬借出來只能用20000所以你不夠啊你反而生活會變更拮据啊明白謝謝好謝謝謝謝泰瑞剛才舉手朋友再麻煩您如果還有問題要問的話可以再舉手上來這個大家有空或儘量舉手上來討論那有問題我們今天還有時間你們可以舉手上來任何問題都可以趁這個機會我看一下房間裡的主要room chat裡面主要是跟大家的騷擾的一些反饋對然後那你說有一位Jason我已經把他拉上來了所以Jason如果你上來可以直接開麥謝謝老師好然後各位學員好就是今天剛才大家問了說到那個年金的事情我也想這個提個問題就是因為我前段時間也去聽了這個年金還有這個保險的事情就是我發現這個他這些銷售的agent其實他這個感覺上還是蠻專業的他這個邏輯性很強他就從也是從這個美國的股市這個的歷史來來說然後說了之後要說第一個我們要分散投資不要把雞蛋放在一個籃子裡然後第二個就是說可以還可以抵稅說這個可以抵稅就是從從這個所有的投資產品來說他這個還可以就是去世之後還可以抵稅然後就是從這個因為稅務局他有個有個什麼編號來著我忘了是哪個編號就是說他可以有個法規說是可以抵稅7702吧對7702對對你說的對7702所以他這個邏然後他們那個很專業所以就是說我們這些這些普通人怎麼去就有些朋友他就可能就覺得這個很好就去去去買就是買買這個東西就是我們這做一個怎麼去對比這個事情然後幫助朋友去分辨這個事情所以我想問這麼個問題老師那個7702叫super另外一個名字叫super ross ira因為ross ira也放的話有限制一個是income限制income高的人不可以放還有一個限制就是就是你income可以就是你有些earning income可以放ross ira也只能放7000現在是65007000今年7000那個50歲以上就多個5千多個1萬吧你看那這個保險產品就等於是如果你有錢很早就買那種保險就在裡面增值的那個cash value什麼的就是最後拿出來就屬於人壽保險的產品吧他就是就可以不交稅吧是不是你剛才問的是不是這個對就是我是對他就是他就是他們這個agent在講這個邏輯的時候他把像ross ira可能也是放進去了也是一個7702免稅的產品然後再加保險也是他就是我們在資產配置的時候不要放在一個籃子裡這些保險產品年金產品也得配置一點對吧所以他這個邏輯邏輯性其實還是蠻強的但是事實上真正我們買的人你就會知道他最終像老師說的年金和保險可能年化稅率就2%到4%就是長期來看因為他裡面的cost其實還是很高的但是沒有買之前就是其實大家還是就是感覺上感覺上他可以做到6%到8%他因為他那個像那個702的有一些那個iol他的那個他說是不可以股票跌的時候他可以不跌的嗯他這個就邏輯很強就是我們一些朋友怎麼去把它賺回來我覺得這個老師有什麼辦法很難第一個他們其實這個講這個是沒有邏輯的沒有邏輯的可是大家以為就是聽起來好像是正確聽起來是正確的語句其實是沒有邏輯的有邏輯的是我可以證明他錯這個有邏輯我可以證明他錯可是沒有邏輯的是沒辦法證明他錯比如說要分散風險這個沒有邏輯這個沒有邏輯這個沒有邏輯因為我沒辦法怎麼證明他錯了怎麼證明他錯了沒辦法有邏輯的是可以證明他錯的再來第二個就是他們通常會講就是有百分之八百分之六那個都是有一個statement比如說前面五年給你多少就是類似這樣最多的那個聯動債就是聯動債那些就是說前面12%或前面8%五年最後最後就破產了這個中國的什麼巴菲特什麼什麼叫那個最近都破產了那個韓國也買了好多中國聯動的股票所以要分辨這個就是第一個比定存高比定存高的本金就有波動這個是大家要了解理財的資產裡面比較比定存的利息高你就找不到有這種定存的那比定存利息高的就有波動了就有波動了比如說你債券一年兩年三年五年四年這個都比定存高那他就有波動本金就開始有波動那所以如果你要你的投資標的比定存高你的本金就短期內不保本所以他們那個年金什麼就會拖很長拖很長那他最後要去算XIR要去算AIR或XIR才能算出他的真正的回報率那個要你們如果你就叫他把如果如果你的朋友你就跟你的朋友講你叫請他把XIRR拉出來他如果連XIRR都不知道那你就說你這個你這個連XIRR都算不出來你怎麼知道回報率多少我IRR你叫他講IRR那個我留言板你就說請你把IRR的回報率算出來如果那個推銷員不知道怎麼算IRR給你的話那他就還是不懂怎麼跟你講2%5%10%20%都沒有用因為IRR才是投資回報率那你如果每年固定要投錢進去的要用XIR因為每年的投入的時間不同所以你要用XIRR算重回報率如果你一筆下去的你就請他用IRR算給你如果你每年要繳保險費的你用XIRR算出來那這兩個你叫他算給你回報率多少你就可以知道了那如果算出來你要拿給我看我可以幫你看他怎麼算XIRR或者是算IRR你只要問他這兩個問題就可以問保險公司問這些專業的人管他講那麼多沒有用最後就是XIRR或者IRRIRR就是一筆下去開始擰擰幾年算出來的回報率那XIRR是我現在繳十年每個月繳多少多少之後不繳了之後什麼時候開始擰擰多少可以算用XIRR算這兩個只要算得出來就可以知道了所以Jason如果有人你就問他說你去找你們保險經紀把XIRR算出來或者是IRR算出來給你一個table那個數值多少IRR多少看他給多少那個才是真實的回報率Jason好的他們每次也會給你就是他系統裡會給你生成一個叫一個相當於有一個表格就回報的表格然後他有最壞情況和最好情況的一個對比比如按這個他叫illustration對你就把它Excel擋出來你就每年30年就把30年該繳的該拿的都把它列出來就好了你說把30年的我每個月繳的錢還有什麼時候開始領每個月領多少把它用Excel檔案填出來給你那很快嘛對對啊那很快啊那填出來之後你拿來給我幫你算很快我就幫你算完了他叫他算出來就可以了那個IRR算出來就是2或4而已我拉到100歲也才不到4就是要把它算出來比如說不管他講話講的再好都沒有用只要把Excel跟IRR拉出來就可以了好好那我們繼續往下對好那下一位是宇凡宇凡如果您在的話可以直接開麥謝謝好謝謝Jones老師好大家好剛才Terry問了一個問題讓我聯想到我現在的問題就是關於這個退休資金當我們在calculate那個退休資金的時候我們是否需要把我們的social security還有公司的pension也放在裡面就是說也calculate在裡面因為有些人是有公司的pension的每個月都會收到一筆公司的pension那我們每個月也會有social securityDepends on你什麼時候拿嘛那我們這樣的calculate我們的那個退休資金是不是應該把這些也放進去呢是的比如說你退休的時候你有pension一個月可以拿2000塊那你一年就24000你social security又可以拿25000那你就是25000那這個不是2500你就有2500那你你social security有2500然後你就一年就可以這個成在哪就是你social security又有3萬塊了一年可以那你的那個pension又有24000那你這個保本這個等於就54000就已經每個月每年都會有了那你就很安心了嘛那你一年要花10萬所以你還要扣掉扣掉54000那你要自己準備46000那46000一年你要準備假如說50倍的話那你就是要準備230萬那如果46000你說我33倍的就是買SPY33倍那你就要150萬對了要把就是把你的一些收入pension social security這些扣掉之後那你自己該準備的是多少這樣子來做退休規劃沒錯了解好謝謝好那我們下一位是Lotus如果您在的話可以直接開門謝謝老師好大家好我是要就是講一下剛剛大家問的這個annuity這個annuity基本上呢對很多人來說其實不清楚可是因為大部分人接觸到的都是sales跟我們講的所以沒有人是真的hold的很久以後知道久了之後他的問題在哪裡那基本上annuity基本上for example你放100萬進去比如說10年後找到200萬你要領的時候其實你如果是每年你已經60歲他只給你4%事實上我們放SPY都有7%而且我們到時候開始領這樣子的時候我們200萬的本金已經不算了那200萬那200萬不是本金本金是100萬漲到200萬那200萬就post了他不會再有任何的增長那所以到時候沒有領完beneficiary是可以拿200萬沒有領完的餘額沒有錯可是問題是我們自己的錢放在QQQ或SPY我們等到200萬的時候我們每年還有7%的return我們都自己可以拿而且這200萬本金是我們的可是你買了annuity這200萬本金不是我們的是保險公司的所以這是非常非常嚴重因為而且他每年給你4%或者是4.5%或是5%是基於你的年紀你開始每年領來斷定可是問題是我們放SPY是7%我們放QQQ有10%那因為這個重點是在於我們放進去10年不能動以後我們領也都不能動那我們為什麼不在我們自己的IRA account這樣子做對啊Blockage account也可以做都是一樣的重點是沒有人知道說等到到期之後事實上你的account這200萬是不會再增長而且就是說是真的不會再增長可是問題是我們自己的account這個200萬還會再增長啊所以沒有人會去告訴客人你這個10年後或者15年後你的賬戶不會增長對啊這是很大很大的虧損對啊對所以我就是因為剛剛大家的事實上都是都是Sales跟他們講沒有人買過我買過對而且我朋友他們4%他們已經70歲我問他們有沒有增長他說沒有你每年就是領4%可是問題是我們60歲的時候領比如說我們60歲的時候每個月領2000萬問題是等到我們90歲你每個月還是2000萬那就很糟糕了對所以這個是很大的問題可是而且這個就是說如果他現在給你bonus比如說廣告什麼30%40%不管這個bonus到時候你因為他都有比如說10年你這個你這個country不能動動你就是有surrender charge如果10年後你選擇我整個錢要拿回來我不要去分什麼我不要就是終身領你這個40%bonus是一毛錢都沒有他是把你本來自己賺出來的錢給你所有的bonus都沒有沒錯對所以我只是跟大家share一下這個裡面的東西可是這個sales不會跟大家講都是有country之後打到1800去問才知道的就是保險公司就是講你們想聽的那個他的他的tweet他都不會跟你講所以記得不要買保險不要買保險不要買保險尤其這種想說要增值的年金的都不要買講白一點你如果真的說我要買年金那我就跟你講年金還會跟你講到59歲半還可以領或者做10年後才在那裡那你就買那個國債30年5%你就買買了現在就可以領不用等以後而且本金還是你的雖然沒有增值本金還是你的可是年金你走了可能本金就不是你的了所以你最worst case最保守最保守最保守你就去買30年國債直接買每個月錢就來了你們知道你們海外的人員如果在美國證券商開戶你們也可以直接買美國國債的而且不用抽稅的不用預扣稅額你們如果買股息的股要預扣稅額可是買美國聯邦國債不用預扣稅額直接買就直接在Chashwap直接去tradetrade下面有bondbond下面就可以直接trade那我是不太建議買30年的你既然要30年不是除非你現在就要每個月有4%的或5%的回報利息那當然可以那既然是這樣你就為什麼買SPEHD也是不錯也是有4.5%所以除非真的是非常保守到說你這個錢完全不能波動的那再去買那個美國國債這個是最底線的不要買保險不要買年金美國30年國債都比這些年金都好很多了它至少有4.55%的回報而且現在就可以拿Jason你要謝謝老子我覺得老子說到了關鍵點上了所以我大概總結一下你看老師你看對不對就是說現在所有的市場上所有的所謂的免稅產品有Loss RIA然後有保險裡面有IUL還有年金只有Loss RIA本金是我們自己的其實保險和年金的本金其實不是自己因為他說IUL裡面你也可以借錢為什麼是借錢呢因為它本金不是我們自己的所以我們可以從裡面去只能從裡面借還去交利息這個是完全disaster等一下IUL那個本金也是自己的是自己的在跟我們本來放進這個錢賺出來的那是我們自己的不是保險公司給的是我們自己的但是你不是隻能去借錢因為你那個錢你只能去世了之後給你的孩子其實你是不是不算自己的了不是不是那個錢是我們自己的只是他給你一個ride你可以借錢那個錢是我們自己的什麼時候領你是指保險嗎剛剛講IUL這個對那個是你可以不領那只是你需要錢的時候你去領那是借嗎是去借因為你如果真的要你也可以withdraw可是他們就是告訴你你用借的就好了你這個本金還可以在裡面掙賬你也可以withdraw瞭解好他有什麼IULSUL這個接近人壽險比較接近人壽險那這個東西就是理財型保單或者是SUL就是很多人用SUL想要避遺產稅這個我最近就有人來問我那其實他這個你50歲60歲去買這種為了避遺產稅的真的是剪了芝麻掉西瓜了就是他說你買1.51.2個million就是120萬等到你走的時候會給你500萬的壽險他說這個可以給你小孩那你看1.2120萬40年500萬那你有1.2500萬除1.2那你的才4倍那40年你的回報率才3.6你看這個很標準嘛就是就是說他就是把你拿去買國債他還賺多賺2%多賺1.6 1.4%而他賺1.4%你拿3.6就是這樣子那當然他1.4%就是要把你找死那這個又是夫妻所以這個以後我們壽命都很長活到90 100歲都有可能那這個你什麼時候死都是500萬你90歲死也500萬100歲死也100萬80歲死也100萬所以這個都不是好的都不是好你寧願你120萬變成500萬你120萬你120萬你如果是投資10%40年你就有4500萬就算去繳稅你也有2250萬都比那個500萬多都很多不是嗎對不對所以沒有就不止那個1.1的40%乘120萬乘以120萬你有5400萬5400萬就算繳一半50%的遺產稅你還有2700萬都比那個500萬多好多好多好多倍所以不要去買壽險你買壽險就是說你永遠不去動它了既然已經永遠不動了當然是買指數基金就好了對不對這是我的看法來Dr. S 你有沒有要補充的老師講的是對的因為我最近去聽了一個宣告也是這樣我回來也算不對對啊而且那個真的是把老人的200萬直接拿去買我算了真的是差太多了對啊我想他不只是本金沒給你他連利息都沒給你對那個是現在很多insurance agent在sale因為2026年那個遺產稅會降低所以他們現在全部Seminar全部在sale這個所以就是反正反正沒有搞清楚的人統統會去買對而且聽起來還不錯還可以省一成稅對就這樣這個這個就沒辦法了這個真的資本主義裡面窮者就是越窮就是在這裡為什麼為什麼你們會發現你工作一輩子怎麼還那麼窮你們有沒有發現這件事情有沒有人跟我講你們為什麼工作一輩子還是這麼窮不是說你們就是說有些人或者說你們工作一輩子你就覺得我有200萬美金300萬美金可是怎麼才這麼這樣子而已為什麼我要退休一年才能用6萬才能用8萬美金或者是在臺灣說一年一個月才能用3萬我怎麼做了一輩子我還是這麼辛苦那麼窮你們有沒有理解這件事情為什麼除了理財不是很好之外還有一件事情我們Lotus你說沒有我沒有說話我們一輩子所該有的資產90%都是政府拿走了對我們90%的資產我們本來應該屬於我們的我們勞力所得的90%都政府拿走了我上給你們聽你的收入50%繳稅繳什麼稅繳聯邦稅繳州稅繳印花稅繳增值稅反正什麼稅50%繳走了你的資產資本利得再繳50%所以你是50%0.5乘0.550%不是0.5嗎繳完稅剩0.5你的勞力所得的是0.5%是薪資0.5自己用這裡面在如果有增值的部分再繳50%那你自己你的勞力所得薪股所得只有25%假設你再繳遺產稅再繳個40%那你自己有60%你剩15%所以你這輩子所勞力所得本來該屬於你的錢你只有15%是屬於你的其他的政府都拿走了這個是為什麼一般的百姓賺怎麼賺錢就是很少因為到處都是萬萬稅所以與其你認真的去賺你那個15%因為你所得的15%屬於你的其他都不屬於你的那不屬於你的與其你去勞力賺那個15%不然應該是多努力去算算看那個85%怎麼給他拿回來這比較重要所以為什麼我說你工作早一點退休比較比較有錢我們很多朋友最近終於認識這件事情傳統三四百萬五百萬的很多我說你再做下去都沒有用的你50歲的50歲的再做15年你都是白做的因為你的傳統的500萬那你在做你知道你這個如果到RMD到90歲本來這個如果都不用繳稅的話你還有40年40年那你這個500萬2億2000萬你40年後本來這個資產如果都不用繳稅你就放著一直增值他會到2億2000萬一半要繳稅你要繳1億1000萬你在15年工作有1億1000萬嗎沒有啊那你應該早一點退休再用15年的時候低的稅額趕快趕快只要繳只要繳繳30%不用繳到50%那你光多了20%你就多了你就多賺了很多錢了對不對剛剛20002200多萬200多萬我看一下2億多1.1的40年乘上500萬2億2000多乘上.2就是4500萬你可以省4500萬那你在15年從50歲做到65歲你有賺4500萬嗎你要算什麼沒有啊所以你應該去省稅可以省4500萬那你根本不要做事了你現在傳統有500萬的人你還做什麼事你要趕快去Convert才是正途Convert所省的錢比你的薪資還高還多你這15年都白做了所以我講完之後很多人就退休了他重點是Convert去把本來要政府要把你拿走的那85%的資產要把它拿回來那個才是重點為什麼大家沒辦法有錢是因為你85%的資產都被勞力所得都被資產的勞力所得都被政府拿走了這個聽得懂嗎那我再講一個故事給你們聽如果有一個生意James跟你合作一個生意James說你出資本我不出你出資本你愛出多少你就出多少那你說我說這個回報率差不多有7%的年化報酬那這個你投資你要不要投資那你只要每年我跟你講這一個好處你每年1.5%要給我你只要1.5%給我就好了每年給我你如果投資100萬你每年就給我15000你要給我15000這個投資讓你投資每年給我15000以後你若這生意不做了你的資產一半要給我你們願意跟我做這個生意嗎有沒有人有一個投資你放下去的資本這個資本每年要繳1.5%給我他如果增值你還在繳給我反正就是1.5%交交交交交你有獲利了7%這樣慢慢獲利30年或40年後你說我不玩了我要cash out裡面的一半的錢你要分給我你們願意跟我做這個生意嗎願意的請舉手不會沒有人有願意的在留言打你願意你們都不願意你們怎麼會去買房子呢房子不就是這種生意嗎政府說你們去買房子每個月繳每年繳Property Tax1.5%你們不是每年都在繳嗎繳的很高興講說房子是這種生意嗎講說房子會漲結果房子最後不是不是賣掉要繳一半分給他不然就是遺產稅要分給他一半這不就是房子的生意嗎你跟政府說你去買房子每年有7%的回報率那你每個每年繳1.5%給我那賣掉之後一半要扣稅那不就是房子的生意嗎那這麼好的生意你們都在做啊為什麼我剛剛的舉例你們都不做呢就說你跟人家合作生意每年要給他分紅1.5%他拆夥之後他都不投資他一塊錢也沒投資拆夥之後你要分他一半資產這種生意你要不要做你都不做那你怎麼會去買房子呢對嗎所以在資本主義的game裡面真正看清楚看透的人才會富有不然你怎麼瞎忙瞎折騰沒有用勞工就是一個點勞工就是一個點你的薪水多一點那個點就大一點你薪水少一點你點就小一點就是一個點永遠不會增長一個勞工如果懂得投資還要懂得投資那那個投資就一個線那個線不是往上就是往下投資勢力就往下所以還不見得你會賺錢你如果投資正確假設你用指數基金那你就就一個線那經過時間之後就一個面就是一個底面積它就是你的資產這是勞工加上能夠懂投資的那你如果是勞工懂投資你又懂得就借錢或者是懂得用金融操作那你就是另外一個Z軸就出來了那樣子就會變成一個體積是一個體積了所以我們要懂得怎麼樣讓我們資產用一個體積的狀況增值而不是一個面積的狀況瞭解嗎那再來就是要從政府手中把錢要回來不要繳錢給政府這才是重點重中之重你85%資產都給政府了你還這麼努力的在幫政府打工你根本就是85%政府你的所得85%你的資產85%政府都拿走了怎麼可能富有真正富有的人是拿到那個85%15%不要了那為什麼那些CEO都不拿薪水因為那個只有15%不到嘛對他們來講所以你要去拿85%不是要去天天在為了那15%沒有用所以很多短炒的人繳多少稅給政府沒有用你85%都是交給政府你在努力不管你再厲害你85%都繳掉了像我們的一毛錢都不用繳我的績效可能沒你好可是你在打85%把off掉之後你再怎麼炒你再厲害炒你都沒有用我是一毛錢都不用繳稅我股票增值不用繳稅我借錢不用繳稅我花錢不用繳稅所以我拿到的是85%你們在15%裡面再怎麼樣努力永遠贏不過一個懂整個金融操作的人你要努力是努力在那85%上面不是在15%斤斤計較所以記得這個是不管你是買房子房子是每年你都要貢獻給一個完全沒有沒出資本的人1.5%的分紅不管房子漲跌再來一半以後的一半要分給他你說這種生意你們也做我都不知道這是為什麼有這種腦袋有問題才會去做這種生意講差不多了文言我們看看還有沒有什麼問題或者是好我看在OK有一個這個他問說他想要請問老師瞭解幫他理解這個ETF的來源在多種的ETF下科技ETF下為何選擇QQQ因為過去一切好像不是那麼流行然後他對於未來的多方ETF是否會影響QQQ的未來不會啊QQQ已經成型了他的define他已經出生了他八字都已經出來了所以他的這個命運都固定了不會因為別人的命運影響他的不會所以很多人昨天還有人寫一個什麼什麼納指科技指數不要理他了那個沒有用納指科技指數那個只要只要不是管放性的只要這個名稱後面還加你知道這個這個名字越長就是越糟糕比如說SPA高股息指數基金多了高股息這個就是越糟糕就是說天油加醋的ETF就是這個這個裡面的養分就越少就是糖分越多水越多就是餐水分的餐水分所以所以啊啊不要去理會那些金融業所創出來的再製品因為他投其所好因為他們知道你們最近比較喜歡高科技所以他就把納斯達克高科技指數把他或者納斯達克科技指數你們喜歡科技嗎納斯達克還是科技哇多棒啊多棒啊這個就是金融業做出來的加工食品這個不要去買金融業的加工食品這個是沒有營養的所以所以真正真正的純食品純金融業的食品就是QQQ或SPY沒了其他後面還加很多你們就知道那個都是加工食品這個就是金融業做出來的加工食品所以不要去買sector不要那個都加工食品了他們就是滿足不同形式你看滿足滿足誰滿足你們啊滿足你們的口味啊現在臺灣最喜歡高股息你看出一堆高股息的大家搶搶不到還在銀行發飆我說這些人實在是弱智到極點當然不能說他們弱智我知道因為其實他們真的是受害者他們也是受害者因為整個社會就沒有教導他們沒有教的東西不教而佔未知罪所以我們不能怪他們要怪政府怪監管機關什麼什麼的金融產品都可以發行這是非常奇怪的事啊非常奇怪的事啊是剛剛有人舉手是不是剛剛舉手語凡老師我想再問兩個問題第一個問題就是如果那個monthly的譬如說pension加上social security已經超越了你的monthly的expense那是可以把這個超越的錢那是可以把這個超越的錢再去做這個什麼80%QQQ20%money market呢還是應該可以有別的這是第一個問題第二個問題呢就是如果如果師老師您現在有公司要給你pension你會選擇這個monthly payment呢還是選擇拿lumsum出來然後放到80%QQQ20%嗎然後放到80%QQ20%的money market這個你這個問題很好你的pension跟social security拿到的都比你的薪水還高都比你的開銷還高那代表什麼代表你好像還是有在公那意思你的狀況是有在工作而且錢有薪水而且這薪水還很穩定那沒有薪水沒有薪水我現在是說退休以後沒有薪水可是你的social security沒有薪水你的social security跟那pension把它當薪水嘛是的那個東西是不是比工作還穩定也不會被lay off啊對不對對對所以你比一般上班族都穩定那你的收入就是這麼多那你就要腦袋要用上班的人的想法而不是用退休人的想法那你上班的人我們剛剛講上班的人什麼就拿留三到你就你做到退休好就拿三你的緊急費用金其他的都應該是全部QQQ了因為你又不賣你也不會賣賣股票賺錢你又不用那個市場漲點沒關係那當然是不用留現金了就全部百分之百QQQ這是應該做的那你要留80%QQQ 20%的現金當然也可以這個兩個都可以因為你比上班族還安全那所以你應該可以跟上班族一樣的投資portfolio就是百分之百QQQ甚至可以Beta1.1都可以那你說不行了我還是退休了我心臟還沒那麼好那沒關係那就80%20%那可以那你就用剩下的就把它放進去吧放進去你剩下的就放QQQ好了因為現金20%留著夠了你也不會動它那所以那個現金20%永遠不會減少因為你不會用那你應該剩下的錢先買QQQ就可以了QQQ就可以了那你唯一的工作不是怎麼賺錢你工作是怎麼學怎麼花錢錢太多就要花錢太多要花那怎麼花就是你要不要給小孩子那這個這個用贈予的因為你的以後遺產稅會很高那你要贈予那不然就是請小孩子吃飯或請就多出去旅遊或者是小孩子全家你們每年就安排一個旅遊那你出錢小孩子規劃他們都很樂意的你說明年的vacation要去哪裡你們規劃一下我給你budget10萬美金那就讓他規劃反正錢也用不完就是這樣子所以錢最後要用要用完的方式了反正你pension也不會不見那pension要不要拿出來這個是看你重視什麼你重視穩定還是重視最後遺產你如果重視最後遺產要給很多遺產要夠多你就要拿出來那個總個總資產會比較大那當然波動就比較大所以要看每個人的目的你那個pension也要看你lump sum拿多少那每個月領多少那你也要看你的這個年齡會活多少你如果拉到80歲那你可能回報率就5%這個IRR就5%這個pension就5%那你如果拉到100歲那可能到7%那你覺得我現在人都壽命蠻長所以拿pension應該就拿7%也穩定也很好那你就不要不要那個那如果拉出來只有3%4%的IRR那可能拿出來比較好拿出來換SPSHD都比那個好所以所以講白一點就是說如果你每個月拿出來的錢如果lump sum拿出來的放在國債30年哪一個好就每個月拿的錢哪一個多如果拿出來放在國債30年5%都比那個pension好的話那當然拿出來放在國債就好了或者是拿SPSHD就好了那這個是比較快的你別算所以反正就是第一個是不是拿pension要不是很重要是你怎麼花錢是一個重點再來就是要不要拿你就跟30年國債利息比一比30年國債你把你說pension一拿出來馬上放30年國債他每個月就會給你錢了那哪一個多你就做哪一個雨凡我再回答太好了謝謝老師我發現有很多人其實這裡面當然也有很辛苦的人我的老公他真的是每天就要用很大的體力才賺得到一點點錢也有人是錢多到我都不知道怎麼教他投資的我要教他怎麼花錢也有這種人我說你這個怎麼投資倒不對你不是很重要你錢最後不花你就會全部交給政府再來怎麼樣做revocable的trust避免遺產稅這是以後我們要學的我給你們一個資訊假設你在trustrup有1000萬美金的話你去找trustrup他們有他們有他們有那個遺產規劃師會給你一個建議不太不收錢的那你再去做規劃再去做revocable trust他會跟你講你要做什麼樣關鍵的事情那你再找遺產規劃律師一定要找遺產規劃律師幫你寫revocable trusttrustrup也有family banking所以人走了以後他family banking也可以幫你們家族做這個管理而且費用不高我看過了不高所以你不一定要現在做inrevocable的trust因為人還很健康你們還夫妻等到八九十七八十歲八九十歲的時候再來做做inrevocable trust或給他們這個family banking來做他們會幫你distribute你的asset就是說你規定怎麼樣給子子孫孫子妻子怎麼distribute他們會幫你管理我聽說連稅他都會幫你報那個trust也要報稅所以他們會幫這樣你的資產就是for a whole lifeforever一千萬全部資產一千萬的全部你到了八十歲應該都應該都在應該在roth跟blockage了吧那這全部可以做inrevocable那去做讓他規劃因為年紀我年紀還沒到所以我也不會去做inrevocable因為inrevocable的話就就彈性比較小那可是他會for a whole lifeforever那這個是通常如果資金我看大大一個程度我就會這樣referral到我就請他去找他們自己churchyard agent就要請他們去找內部的人你知道銀行是有一個重點就是說你沒有問他他不跟你講因為金融的東西他跟你講你到時候出問題你會怪他所以像比如說PayalPledge他們不會跟你講你問他他才這是你要的所以他就跟你講所以通常銀行不會跟你講說你怎麼不借錢投資No或者說我要賣你股票你就直接做Payal不會只有你問他他才會講這是銀行保險公司是你不要他會介紹給你這些保險公司會主動跟你講金融商品的都有問題哪有那麼好好東西他會主動跟你講他自己用都不夠了還跟你講你說保險公司這麼好那你們為什麼不自己投資你們幹嘛賣給我好像銀行賣你理財商品你就說銀行那你們老闆要關一關那麼好的商品還賣給別人自己買就好了對不對會賣給你的絕對不是好商品就是這樣銀行所以理專的東西最好不要碰保險公司的東西理財專品最好不要碰你要碰的是你要注意的就是自己的遺產稅什麼稅稅稅萬萬稅去把它減掉這可能是最好的理財好就先這樣來好謝謝老師的分享那因為今天時間的關係我們非常感謝今天在臺上來分享跟舉手上來的朋友然後最後一個那個有舉手的朋友因為我們一直沒看到你所以不好意思如果您有其他的問題或者是有其他的內容想要一起討論分享的話我們非常歡迎您在下週同一時間再來加入我們的房間是每天每週六的晚上10點美希時間早上7點我們這個房間會開播我們非常歡迎大家就是都可以提早上來然後先舉手在上面排隊這樣子的話只要在詹姆斯老師的開場牌結束之後你就會優先的可以就是先被問到有問題就先被拿出來討論或者是一起發問非常感謝大家的時間那我們最後這個房間會留兩分鐘到17分歡迎大家按左上角這個藍色頭像按關注我們謝謝下禮拜再見謝謝謝謝大家謝謝moderator非常辛苦文言臺北開的都很晚了謝謝所有的問題問題的朋友你們問題都非常棒希望大家一起學習也謝謝大家的參與我們下禮拜見詹姆斯老師跟你一段時間就是每次在這裡聽收穫都很大其實不只是簡單的QQQ而是你每次的講座都提高了我們的認知所以我們掙不到認知以外的錢所以特別感恩老師可以陪伴我們讓我們的認知進一步得到更大的空間然後賺到更多的錢謝謝謝謝老師一直的陪伴非常感恩謝謝所有的moderator謝謝Sunny謝謝你們對我們認知有多大錢就有多高所以提高認知你的財富才會多因為認知限制你的boundary所以提高認知才有財富才會多了不然就是被限制了我就有個問題為什麼我們讀了那麼多年的書從來沒有哪個學校哪個老師給我們上過這樣的課程真的我都覺得跟老師是相見恨望也是覺得這個社會的這種教育真的是太多問題了如果我們自己不醒悟我們自己不提高認知的話我們永遠在自己就是上一輩人的認知的圈圈裡面自我滿足自我欣賞然後不知道外面的天地那麼寬然後財富的積累是那麼的就是這麼一個規律和過程我們看那些有錢的人怎麼那麼有錢夜花也有錢夜玩也有錢看到你辛苦工作的人怎麼越辛苦工作越那麼負擔不起這個飛速上漲的這些物價房價這些稅所以真的是這個太重要了這個財富方面的認知太重要了可能改變我們的一代二代三代對啊資本主義有很多不可說不可說了那資本主義就是你若想象比較邪惡一點他就是圈養了一群勞工圈養圈養著一群勞工你們所受的教育只是為了去做勞工這是比較邪惡的做法那他說我沒有限制你啊可是他也沒有教你如何離開那個競技場你們好像在那個競技場羅馬競技場中間的那群跟野獸拼搏的人他說你可以到觀眾席啊你為什麼要在這裡面對啊可是他沒有跟你講怎麼到觀眾席Anyway這個就是資本主義的戰爭這是我20年前寫的一個文章就這樣子他也不能告訴你還有就是告訴你也沒用因為你們就覺得我們是一個政府如果告訴你們這個你們會把它推翻掉對啊一個政治人物如果這樣講他就選不上了因為Most of people都被Educate成勞工就這樣叫你們都一個政治人物叫你們都不用繳稅了那個政治人物會上嗎不會所以就這樣我們這種頻道在YouTube裡面是那個譁眾取寵的就會很多人就是這樣是事實現實如此所以我們就自己Enjoy吧好謝謝Sunny

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