【以房養老與理財型房貸：資本壟斷時代下的退休資產配置；租屋變成剝削陷阱？租屋注意事項。】2025年8月2日

好，我們就開始今天的老師你的 Minds 的觀點。好，現在開始，那個留言板有講義，所以大家可以到留言板去拿講義跟相關今天課程的連結。今天是 2025 年 8 月 2 號，這裡是 CLEC 投資理財頻道。那又是一個月的開始，現在大家要追蹤我們的其他的媒體，除了我們 YouTube、clubhouse 可能再抓一個什麼 Facebook 或者是至少有 Podcast。大家至少有兩個 Channel。 投資跟什麼都沒關係，投資指數就買了就放著就好了。有錢就繼續買。什麼關稅什麼，現在川普又寄了什麼信，那個都跟我們投資沒有關係。 免責宣告：我們 CLEC 的資訊就是僅供參考，也是以分享為目的，沒有說你一定要做什麼。那我們也不是專業的投資顧問，也不是專業的稅務人員。所以所有的事情都還是要自行決定，自行負責。我們只是提供資訊而已。所有的投資風險都很高，你隨時可能都是你的資產可能會腰斬再腰斬。所以一定要小心，一定要小心。 留言板都有獎益。那 YouTube 或者是 clubhouse 的留言板都有獎益，你去找留言的最上面就有了。那新來的朋友就請到我們頻道看影片的 00451 價值一元的投資講座。投資還是要先理解再投資，不要盲目。我們也沒什麼群組，所以外面如果有人跟你拉群組，或者是要你付錢，或者是幫你拉群組，或者是幫你管理，那個都是詐騙。你的錢絕對不要離開你的自己的帳戶，不要離開自己銀行帳戶。 我們主要的都是推薦那斯達克 100 指數基金，比較偏就是美國前 100 大的公司。那這裡就有全世界所有那斯達克的 ETF 指數代號，這裡有檔案可以去裡面看。我們的頻道差不多 2018 年就開始了，所以影片也差不多上千部了吧。那你看上千部是不是有很多資訊可以學呢？如果完全都不懂，那跟已經可以看完我們三四百部影片的學員來講的話，你的財商應該落差蠻大的。所以還是要學習，你的財富跟你的財商成正比了。 投資者永遠極度樂觀，投資者永遠迎向陽光。市場終將漲，漲而且會漲不停，而且會漲超過你的想像，而且漲的速度也會超過你的想像。不管是速度、高度都會超過你的想像，而且漲的長度也會比你的壽命還長。這就是人類嘛。 在各平臺再麻煩你們訂閱、按讚、留言。這個對我們的頻道當然有幫助。那不是幫助我啦，就幫助更多人能夠接觸到這個正確的理財觀念。 好，這裡我們今天第 16 月，因為這幾天有一個銀行的朋友，那他是專門做放貸的，那他就跟我講，就是說其實他一直追蹤我的節目，那他的客戶有人也跟他反映說他借錢。那他這個銀行放貸的嘛，他就在擔心說這個借錢的人是不是又被詐騙了。所以有時候會問他說：你借錢放貸要做什麼啊？你理財型放貸有什麼用途啊？那他們都說要去投資，那就很擔心了嘛。 這個朋友，這個銀行的專員就有點擔心，那就會想要了解，那發現是我們頻道介紹的，所以當然他也就瞭解我們頻道，也就開始投，也是他自己也開始在我們的頻道這樣投資。 不過他就提供我一個資訊，那我這兩天稍微跟他來來回 E-mail，我就發現其實以房養老也是一種已經退休，可是資金不足，可是又有一棟繳完房貸的房子，那可是因為你已經退休嘛，那你也沒什麼收入，所以你也帶不到理財錢，或者是你已經接近退休，或者是應該理財型放貸，好像 59 歲、60 歲以上才能做。 那你如果去借出來的錢，其實風險很高啦。你借一大筆錢，因為你就是就算會還利息，利息也 2 點多 %。那可是我們說我們的資產只能一年用 2 %。所以你借出來的錢去還利息都不夠。 就是說你借一千萬，那每年要還 2.4 % 的利息，可是我們一千萬也只能用 2 % 來用。所以變成你沒工作，你已經退休又去做房貸的話，你的現金流就會負的，除非你的資產很多，你上億，那就借個兩千萬來再投資當然沒問題，因為你負得起那個利息。 可是對很多年紀比較年輕人來說，有的房子比較大的，或者是他就是有一棟房子，那資產可能就五六百萬或一千萬不夠退休，所以這個時候怎麼辦，就是可以考慮做理財型房貸。 那這個放貸的朋友他在銀行工作了 20 年，他就說建議我說其實可以跟家家談一下那個以房養老。那以房養老有什麼好處呢？就是說因為你也不能做理財型房貸的時候，那你可是你生活要有現金流，可是你的這個投資資產可能只有一千萬，那一千萬的現金流不夠，你退休。 你如果有理財型房貸，你可能每個月可以拿個一些現金流夠你生活，所以那個一千萬就不用動不用花用，那一千萬可以一直讓他增值，等於就是說你是借錢過日子，那你的資產可以繼續增值，這個也是一種方式。 所以我再思考一下，就是這個其實對很多已經沒工作沒收入的人，可是有一棟房子是房貸繳清了，那可以去做理財型房貸，因為你也辦不出，不是理財型房貸就是以房養老，因為理財型房貸對於沒有收入的人來說是一個風險。那你理財型房貸沒有收入又拿來投資，那是風險更大。 那這裡有臺灣銀行的以房養老的網址，那當然是臺灣的朋友才會用到。好，我們往下。那這個朋友他有跟我講，他現在他們的銀行差不多一般房貸，理財型房貸利率差不多 2.59，那你有 30 年本息貪玩差不多 2.29。 那這個銀行不是每個銀行都有辦理財型房貸了，那你們如果他這個銀行好像在竹北，所以你們有需要跟這位朋友聯絡也可以跟我私下，我再給你介紹，或者是你們有什麼以房養老的事情，他也可以 re-follow 到別的銀行他認識的朋友那邊。我這個都我們都沒有利害關係，就是只是一個 channel，一個人脈讓大家可以用，你用不用隨你。 那這裡理財型房貸有幾個條件，就是房屋需為借款人，就是說你自己單獨擁有，不能而且是自主，你信用料，而且這裡有個年齡加貸款年限要大於 90，也就是說你現在 60 歲去辦一個以房養老，那你最少要 30 年，就是說 30 年以上有的要有 95 年以上，那也就是說你要有分期分 35 年或 30 年以上，那你的 屋齡加上貸款年限要小於 60。這個條件比較苛刻一點，因為有些房子都 40 年了，那房貸年限只能是 20 年，那可是上面的貸款年限又得 30 年，所以這兩個有點不知道怎麼那個。 所以這裡就有一個問題，就是說年輕人你們去買那個二手屋，就是說人家的屋齡已經 30 年了，那你再去買再住個 30 年，那就無法滿足這個小於 60 的條件。所以你如果買中古屋的朋友，或是年輕人買中古屋的朋友要注意了。 當然我是建議你們不要買房，年輕人不要去買房。房那你到了快，所以那個 Anyway 不要買房，那這個都是給已經有房子、年紀大的 60 歲 70 歲，那你的屋齡可能還有 30 年，那你貸款年限可以 30 年，那這樣子 Maybe 就合乎這個屋齡不是太舊、貸款年限可以 30。 以上，所以多數銀行採浮動利率。然後這個反正這個它給你，比如說一個月給你 5 萬塊，可是他會把利息扣掉，可能扣了三四千塊，利息走最多就三分之一就會上限，如果要去辦的人自己再去研究了，我只是起個頭。 那覺得以房養老，對於退休資金不夠的、有一棟房子已經付完貸款的人， Maybe 是可以考慮。那你自己那個 800 萬 1000 萬 1200 萬的資金就不用動了嘛，那這樣子你就每天有現金流，那可能現金流用剩下的還可以繼續給他投資， Maybe 最後也是一大筆資產。 好，下一頁。這個朋友就提供我這麼多銀行，那年齡有的要 59 歲以上，也要 55 歲以上就可以做了。那比如說可以貸幾成，利率在多少，利率看起來都是在 2.2 到 2.6，就平均大概，這個他們都做，大概都是做 30 年左右，那我想這個就給大家參考。那這些網站就自己去看吧，以房養老，那和庫、土銀、地銀行、華南銀行、華郎金。 那這個朋友就請我宣導一下，我現在好像變這個政令宣導片一樣，就是國內有很多長輩就是房產被地面屍詐騙的案子，就是他的房子被人家詐騙走了。詐騙都是找房產沒有抵押、沒有設定的物件下鎖，所以你們如果有長輩或有長輩，銀行房貸就算結清了，不要去登出這個銀行抵押權，不要去登出，或子女可以帶父母去是戶政事務所辦理兩件事情，一個叫預告登記，一個叫做地級異動即時通，這兩個。 那這裡的目的是什麼呢？預告登記就是說不能過戶了，不能過戶。那地級異動是如果有人過戶會馬上被告知，這個有不動產房債的網路連結。這個下一頁就是預告登記，我稍微去查了一下，就是土地如果遭到比較，可以防止說一女二賣，就是一女二賣就是一地多賣，所以你如果你的子女帶你，你帶你爸爸媽媽去做一個預告的話，那就沒辦法被過戶。買房後辦理預告登記後，賣方再賣給其他人就沒效，所以沒有辦法被過戶，所以預告登記有這個預防被倒賣的情況。 那地級異動即時通就是有人拿你的這個這個硬體證明去辦理那個地級異動的時候，你馬上會收到通知，相關人員會收到通知。那這個當然就保護一些年紀比較大、有不動產的人，朋友提供大家參考。 往下一頁，這個又是一個宣導，因為這個朋友一直要我跟大家講，所以我就上來，我就把他的資訊跟他公佈一下、分享一下。他就去租了一個 townhouse 在美國，租了 townhouse，那他發現很多沒打掃啦、隔間沒，反正很多問題，所以第一個你租房子，你要租進去前、要簽約前要跟他 walkthrough 一下，所有東西都是好的。那很多事情都擺爛了，這個這家租租公司聽說還蠻大的。 那再來就是有什麼很多費用是 hidden fee，比如說垃圾處理費一個月要 80 塊，地下下水道費要 80 塊，油漆又漆得不均勻，那電費沒辦法自己連，他們就是固定，不能說你想要連哪一個電網就連哪個電網，那他也沒有總表讓你查，他就一個月每個月的那個那個租租公司就給你一個電費，就這樣子 300 多塊，每個月 300 多塊，他說他都沒吹冷氣怎麼那麼貴，類似這樣，那簽約後還要網路費 70 塊。 那所以他說他租金 3600，結果付一付一個月差不多付 4 萬 4100，他說這個租租公司有點坑人，因為我也沒有真正跟租租公司導過交道，所以我也不太知道那個叫做 Grace Dot 這家公司。那什麼寫信沒有太陽能，可能那個 Townhouse 本來說有太陽能，後來他去太陽能都沒辦法啟動也沒辦法那個，所以他的意思就是說租房子也有高風險，你要租房子，合約啦還有房屋的狀況什麼都要先檢查完才搬進去。往下。 那這個就叫帳單，帳單看一看就是除了租金 3651 塊之外，還要加一個 560 塊，就是 8 塊的費用，那裡面就有下水道費用、垃圾費、用水費還有什麼電費都沒有，他們沒有一戶一戶的帳單，就是就給你變成那個那個租租公司有接著體，就由他說你要付多少你就要付多少，那我是不太瞭解這種租租的狀況。 我自己的話，這是我自己住的 Condo，我的 HOA 要 875，就是當然他就會包括水電垃圾費、公共維護，還有外面的屋頂、樓梯、電梯修復，這些都是這個 875 包括。那每年也會漲，每年漲個 4% 5%，忘記了我住了快 10 年，從 400 多漲到 800 多，這不包括網路電費煤氣費，就是瓦斯都不包括。 所以如果電費瓦斯我一個月沒有吹冷氣、沒有什麼正常狀況也要 180，水電電費電費網路我是用 T-Mobile 50 塊，所以老不讓當加一加，一個房子不吃不喝也要 1100 塊美金，所以這個就是基本開銷，就基本開銷，所以我也不知道我一個月就要 1100。 那那個你租房子多 Utility 多 600 多 500 多，我也不知道哪一個是，因為我們是有一個 HOA，那你租房子沒有 HOA 可能就浪進去裡面，因為因為你要知道那個一個社群裡面可能也有游泳池也有也有那個割草的，可能有一些這些東西吧，我也不知道，所以公共電費這個這個我是不太瞭解，我只是說他覺得他租個房子還要另外再加五六百塊的 Utility fee 蠻貴的。那我只是說 我租 Condo 房子，我光這個 Utility，加上他們讓當 HOA 喔，電梯維護費啦這些，還有這個折救費什麼東西，也要一千億一個月，所以美國租房租是很貴的，租是很貴。好，這個是跟大家……他是說大家租房子的時候要注意一下，他的租房子進去、住進去 conditioning，也許你要問清楚。 好，我們往下。我們都是富有、快樂、幸福及少數人，那以下資訊很重要。這個我曾經因為這個，我也開了一個小房間，就是聊天房，你們如果在 clubhouse 看我那個，其中有一天，就是前幾天應該有一個聊天房，你們可以有空去聽吧。 那我在講的就是未來的人工智慧與數位金融，這個財富會更集中，因為什麼？我常常講，就是你會投資跟不會投資，你的資產就差差兩個零。那你會投資，你投資要會投資，會投資裡面跟投對又會差兩個零。你去買 VTI、VT、SPYVO 這些人，以後會變窮人，因為他的回報率就很差。 同樣是買指數，你買 QQQ 的，那你就會比那些 SPYVO 的、VT 的人多兩個零資產。這個就是我跟大家講說，不只要會做，而且要做對，那就會兩個零、兩個零、兩個一直差上去。投資跟不投資的人差兩個零，那你投資指數、投錯指數會差兩個零，那更不用說你去投什麼債券，就跟沒投資的人一樣窮。 所以現在世界上有 10% 的人掌握 80% 的財富，那未來呢？未來會更集中，因為因為這個人工智慧跟數位金融，就會集中在很少數的公司跟很少數人的手中。 所以未來可能是 1% 的人就會掌握全世界 80% 的財富，或者更極端一點，可能會是 0.1% 的人就會掌握 80% 的財富。所以如果掉以輕心，在投資這邊掉以輕心的人，為自己這樣做就會富有，什麼投資高股息的，或投資什麼 SP500 的，最後可能都會落入貧窮，因為你跟前面的人差兩個零，人家 100 億，你才 1 億，對不對？ 那你當然就變窮了，變窮了。大家要跟上，至少你沒跟上 0.1% 的富人，你也要跟上 1% 的富人。我只是跟大家講，就是說你們，我們是幸運者、幸運者，你們到我們這個頻道來，能夠聽到這個資訊，真的是非常非常的幸運。更幸運的是你們要感謝自己，你能夠接受我們這種資訊。有些人，跟你跟 10 個人講，可能沒有一個人會相信你。所以要讓別人富有，還真的不容易，還真的不容易。 好，往下用 70%、30% 做股票，折壓市場下跌也無需用自己的現金，你還可以用自己的現金堅持折壓，借款 2%。 其實 70%、30% 是可以借 3%，80%、20% 可以借 2%。大家記得這樣就很簡單。所以你如果資金不足，你想要用資產的 3%，你用 0.7 的 Beta，那你現金是 30% 或者是現金是 40%，用那個 424424 的話，你可以資產應該可以用 3%，你也可以折壓只有上。 可是要注意，就是市場上漲的時候才做再沖、平衡、沖平、再平衡，把資金流到現金來。那你如果移很多年的現金到沖平再平衡，那你的現金會越多多到一個程度，你可以停止再移了。那市場下跌，你如果市場跌很久，那你一直移進去也不能一直移進去，移到你的你的現金，如果扣除欠款，至少還有 15 年以上，這樣子會比較安全一點。 大概大概是這樣子，不要極端的把現金都打出去了，也不要一直把槓桿基金的錢一直往現金移。假設我們市場未來連續漲 20 年的話，那你現金何必留那麼多，已經留 15 年最多，一直一直以如果能夠留到 20 年那也夠了，再多也用不到了。 所以你可以不用再積極的做再平衡，這都是要做一點，大家要做一點思考思考。當然不要硬邦邦的這樣去做，所有的東西都是有變化的，所以要懂得變化，不是一個方式做到底就是這樣。你要先懂得那個精髓之後，你就可以自己做好。 有些人就是對於部屬或子女，就是有的人就是：老師，你看我的，我就很擔心我的小孩就是不太會念書，那怎麼辦？那到底要逼他好好念書還是怎麼樣？我說念書不念書倒是其次，就是說他為什麼不想念書，或者是他不想做這個事。你部屬為什麼無精打採，或者是績效不好，那你要知道說他到底是能力不足，他是不是課業跟不上，那父母是不是要幫助他怎麼樣學會，那陪他或教他，或者是怎麼樣，那是父母的能夠做的。 那如果他意願不足，那就要有激勵機制，看出說，那你如果進步多少，那我們就可以怎麼樣他，看他喜歡，他比較對他比較有激勵。所以就是能力不足就要教導，意願不足就要鼓勵誘導，這個要因人因事因地。所以你要種下好種子，才不會長出雜草。所以種下好種子的意思，就是你要給他一個正確的觀念，他要幫他，那這樣才能夠種出好種，才不會旁邊長出雜草。 假設你放牛吃草，那小孩子可能就會跟很多不良少年，或者是染上惡習就不好。所以你要陪他長大，心存善念，你要灌溉他正能量，不要罵他，不要說你怎麼那麼笨那麼蠢，不要，你就說你很棒你很好，你看只要越來越進步，每天進步一點點就好了。這樣就是要鼓勵他，才不會長雜草。所以這個也是難了，父母也難為，不過就是要耐心，有愛，有愛力量最大。這個大家一定要，父母就是要做到有愛陪伴，這個是很重要。 真的之外，這樣做的子女如果成績還是不好，那沒關係，他可能還有天生我才必有用，應該還有其他的策長。那你就要問他：你念書不喜歡，那你有沒有什麼喜歡做的事？其實是要做什麼畫畫，還是你喜歡這個廚藝，還是喜歡設計，還是喜歡藝術，還是喜歡唱歌，還是怎麼樣，都總是要想一個總，他有每個人都有一個特長，所以你要激發他的特長，這樣才他才會有意願跟動力去做。 下一頁，這個很多人就會來說，老師，我覺得狀況四跟狀況五就是資產配置績效比較好，那我能夠用狀況四、狀況五再平衡，這樣績效比較好嗎？ 其實績效好壞跟你的資產配置沒關係。我問你，如果未來市場跌 10 年，你說什麼樣的資產配置最好？如果未來市場跌 10 年，那當然是現金資產配置最好，你全部都是現金，就資產配置績效最好。所以那未來市場如果一直漲 10 年的話 ，那什麼樣的資產配置 最好？當然是 Beta 越高越好。那所以狀況一到 三績 效比較好，狀況四五績效比較好，狀況什麼比較好，沒有？所有的績效都跟資產配置沒關係，而是跟什麼，跟未來市場的狀況有關係。那你怎麼知道用什麼 資產配置？你不知道，因為未來的市場長什麼樣子就沒人知道嘛。所以如果市場，我們的模擬就是市場 2000 年先跌 10 年，所以狀況四五的狀況好像比較好，無腦再平衡，因為你可以加碼的量比較多，聰明再平衡加碼的量比較少，所以你感覺到好像狀況四五的績效比較好。 可是可是，如果市場在上漲的時候，你可能槓桿基金很大部分都要被撥到現金去，那四五的狀況的資產配置就不好。所以資產配置與再平衡的績效，不是資產配置與再平衡方式來決定的，我們的績效不是資產配置跟再平衡方式來決定，而是未來市場是什麼市場，我們也不知道。 所以那我們資產配置在做什麼？用我們資產配置最主要作用，就是你什麼樣狀況多少現金，你會心安，能夠度過最最糟糕的市場，就是連跌十年之後，你這種資產配置還能夠活著，這個就是好的資產配置。先不要談績效，你資產配置就是要你舒服，能夠活著，績效是市場決定的，不是我們可以決定的。這個一定要搞清楚這個事情。 OK，那往下，這個芒格說的那個季度百害無一役，所以我們不要去跟別人比較，你就是自己每天都進步，你的資產每年都有增值，那就好了。不要去跟人家爭辯。 我上次不是講一個笑話嗎？一個師父就說我們不要跟別人爭辯，不要一定要告訴人家什麼是真理，不要跟豬打架。那另外一個徒弟他就說：師父，我不同意，這樣不對。那個師父就說：對，你是對的，所以你就不要跟豬爭辯就好了，你就跟他講點點頭，笑一笑，這樣就可以了。 所以我們不要有嫉妒心，也不要爭辯，不要告訴人家什麼是對，沒有必要。他不，你告訴他什麼是對的，他也不會同意，那你何必花這個力氣呢？不需要。 就像我們投資，如果他能接受，你講一句話他就接受了；他不能接受，你講到三天三夜，他覺得你很煩。所以我們不需要花太多時間。 下一頁，當我們懂得做資本家的時候，我們就不會再憂慮錢這個問題。所以當你能夠知道你的資產會加兩個零的時候，你就不會憂慮錢的問題。當你能夠知道你的資產可以加三個零的時候，那你根本就是要擔心的是怎麼花錢，而不是錢不夠的問題。 所以更棒的是，我們不需要，不需要擔心再擔心我們下一代。我們就會擔心下一代書沒念好，找不到好工作，拿不到好薪水，沒辦法成家立業。你如果會投資，那小孩子也會投資的話，那錢真的是會，錢多多就。 不用為我們自己擔心，也不用為下一代擔心，這個就是可以放下很多困境。所以我們可以世世代代富有，快樂無憂無慮。富有可以免除恐懼的自由，跟有快樂的權利。 那我們這個頻道就是在教大家，富有是天賦，所以你們會變很有錢。這個我一點都不煩惱，你們一定會很有錢。我比較就是說，你要學會的是怎麼樣人生可以快樂，而且人生可以學會如何花錢。 我告訴你們，你們的錢都一定花不完的。所以你們要學會花錢，花錢還要花的快樂。只有在我們這個頻道才有這種權利，其他人沒有。這個快樂是人權，這個權利他們富有根本不知道，這是天賦，因為沒有被告知。 好，我們往下一頁結束了。所以新來的朋友就看我們 00451，那我們的日子天天都非常好，股市天天都上漲，永遠上漲，沒有最高，只有更高，沒有漲停，只有永遠漲不停。 那最後獎益，最後有我的 E-mail，有問題可以寫 E-mail 給我，或者是在這邊留言，或上臺來提問，或者是在 YouTube 留言，我都會 24 小時內回答你。如果 24 小時沒有回答你，代表你的 E-mail 可能被丟到垃圾桶去了。 所以你可能要再寫一次，或者要在 YouTube 留言說：老師，你有沒有看到我的 E-mail？不然我應該 24 小時裡面都會回大家所有的 E-mail 跟留言。這個大家一定要注意好。 應該我的分享今天就到這裡吧，希望大家都有收穫。那來 Kate，我們就往下。好，謝謝老師。 那我再跟大家說一下，如果說想要上臺的就是及早上來，因為我們這幾個禮拜其實都很吵，其實我覺得老師滿累的，我也滿累，因為在臺灣就半夜了。所以如果說大家可以早點上來，然後反正我們每個禮拜都在，然後我們盡量掌控在就是兩個小時裡面就是下課，這是我的希望。好，就這樣，謝謝大家。 財富自有之後的希望，對啦，大家就是盡量有效率的，其實我們早點來聊一聊。然後其實市場就是，其實大家久了以後也不會有什麼問題，因為市場也是真的長得很好。然後就像老師說的就是，我們一定就是很富有。 其實我這兩年來我比較常思考的就是說，其實我也真的不知道我到底錢是怎麼來的，還滿有趣的。那大家就是只要在這個市場裡面好好待著就好了，然後有問題沒問題都沒關係，就是要留在這個市場上，對。然後有問題就是禮拜六回來跟我們在一起。對，就這樣。那嶽鳳你在臺上了，你可以開麥分享了，謝謝。 喂，老師，好，有聽到嗎？有，老師，好，我有寫信問過你，就是在大概是應該是年初吧，那之後我就一筆就進去買了 00662，那時候買在剛好是高點，93 塊左右。 那我現在就是也沒有，就是會擔心說剛好遇到我們的那個會議，我們臺幣升值嘛，美國的 QQQ 都創新高，可是我們臺灣的就完全都還沒，還沒達到我之前的那個會的高點。那我後來我要安定我的那個心理，所以我就用定期定額的方式。定期定額的方式，我已經就是就賺了 10% 左右了。 可是我很納悶，是不是我們如果有一筆美金的話，用付委託的方式去買會比較安心，就沒有這個落差？你付委託只是看到美金是沒有抵而已，而換成臺幣，你還是抵的，對不對？但是那筆錢就是我們不要用的，那你換臺幣也是不要用的，不是嗎？ 對，就是說我們會看到說好像是 006262 跟 QQQ 真的會有落差喔。那你如果把那個 QQQ 換成臺幣的時候就會一樣的圖了，像昨天 ，像昨天漲的就落差好大 。 你不要講昨天啦，我跟你講，如果是 QQQQQ Q，如 果是這個這個，我看一下，你要知道你 QQQ 那個時候之前的高點，你要用 33 來換算，你知道嗎？要用 33，你現在要用 29.5 來換算，那你就會發現是一樣的。你如果把當初那個 QQQ 的高點給他用 33 來 換算，那你就會發現那個時候的臺幣 QQQ 一股是多少臺幣，你知道意思嗎？所以就沒有 QQ，沒有創新高啊，QQ 換成臺幣就沒有創新高啊。 那假設我們現在譬如說我還有兩張就是美元的保險，我也想要幫他，但是現在的美金換算回來，我是不是又了了會差啊？又又在 00662，又又沒辦法。不會啦，你你你換成臺幣之後，你買進去又是美金啊，對不對？了解這意思嗎？你你換成臺幣之後買進去就又變成美金了嘛，買成 00662 就會變成美金啊。 那因為那是我小孩，我要留給我小孩的保單啊。那不要用不要用美金，不要用互委託，把它換成臺幣就買 00662 就好了，因為他就是也也算是就是 3.5 富力，就是固定的。那時候我買的什麼意思就是年年化報酬是 3.5 啦。那你 3.5 要做什麼？你為什麼不要拿 12 的年化報酬，要拿 3.5 的年化報酬？ 所以我現在就是想要把它解約，但是又卡在說現在我又換成臺幣之後，如果我們臺幣又跌又升值，那我這個美金這邊我就實質上又了了很多錢。你沒換成臺幣，你沒換成臺幣，你的美金也是跌啊，你沒換成臺幣，你的美金也是跌啊。但是我如果在美金漲的時候就是美金很高的時候，我們換掉嘛，再來買。 那你如果也是很矛盾，美金很高的時候就臺幣很低嘛，那就是在 33 塊的時候嘛，對不對？但是我們那時候年年 662 不一定是高點啊，我跟你講，跟匯率沒有關係。你看看之前的高點是 540 塊，那 540 塊換成臺幣的時候一股的話，美國當初的高點 540 塊，那 540 塊乘上 33 等於就是 1782。 0 你現在這個現在 553 553 乘上 29.5，你現在 16000 多，QQQ 也換成臺幣也沒創新高啊，你去買也沒用啊，你把它換成臺幣也沒創新高，你瞭解意思嗎？你你瞭解這意思嗎？但是我把它，我就是實驗了半年左右，就是用定期定額的，定期定額原大那裡有一個叫定期不定額。 我跟你講，那個是因為剛好市場有跌，所以你定期定額就比較好；那市場如果繼續一直漲不跌，你定期定額跡價就比較差。所以我說不管你是資產配置或者是你怎麼買都跟績效無關，績效是由未來的市場決定。假設當初沒有下跌，4 月份 3 月份沒有跌到 4 月份的話，如果市場一路漲上去一年沒停過的話，那你定期定額不是績效會比較差嗎？ 那當初怎麼知道市場是漲？就像從現在開始，市場會一直漲不停還是市場會跌下去再漲，你知道嗎？不知道，不知道嘛！所以你也不知道你用單比下去還是定期定額比較好，那只是剛好你這一段時間是定期定額適合定期定額。可是你 1 月份的時候知道嗎？不知道，所以你 1 月份的時候也不知道市場會一直漲不停還是中間會掉下去，你不知道嘛。 所以沒有一個方式是一定的，那你只能就是就是認為市場永遠漲不停的狀況之下去丟嘛，對不對？市場是不是永遠漲不停？對啊，那會不會創新高？會啊，對不對？所以短期一年內的事情不要去傷腦筋。所以第一個不要管匯率，第二個不要管市場，不要管匯率，不要管市場，有錢立即私交買進，就這樣子，沒有其他，有錢都用臺幣就對了。 換成臺幣對，你聽我的話，你過了幾年，你只換成臺幣對。然後現在這個是給我小孩的嘛，所以我跟他買，我是不是要用 43 嗎？73 嗎？小孩子，小孩子，那是他們的一筆錢，他們的錢。他幾歲？他有沒有工作？他這個錢，他有工作，就是這筆錢我就是要留給他們。是你的錢，那是你的錢，是保險，對，保險，那你要解約啊，對不對？ 對，我解約。你解約之後你多少錢？你解約之後就全部給他，買 00662 哇，就買了，就睡覺去了，也不用槓桿嗎？嗯，你要槓桿也可以啊，你就想買怎麼找就怎麼買，反正你買的不要動就好了。那我是要一半一半嗎？就是 5，譬如說 100 萬，我就是 50 萬，50 萬，00662，50 萬那個 670L。 好啊，你喜歡就好了，可以啊，那就不要，不要管他的疊，也不要，我不用，不用做資產配置，不用，也不用再平衡了，就一直放到他老了。你不是他老了才要用嗎？他們的就是給他們的是啦，是給他們的，那給他們 60 歲用嘛，那就現在一直給他們放著，不要動啊。對，對，差不多有 30 年左右，因為他們現在都差不多 30 歲了。 好啊，你就給他放著。哦，好，這樣子，謝謝老師，什麼都不動。那我現在，我現在就是有一個問題，就是我們現在臺灣不比美國，我們現在臺灣的老人很可憐，租不到房子。嗯，因為臺灣人就是說怕那個老人，租租給老人死在那個房間裡面，變成凶宅，他房子會賣不出去，所以現在老人很可憐，都沒房子住，越住越偏僻。 那個只是房東的藉口啦，凶宅是有發生兇殺案才叫凶宅啦，自然死亡不叫凶宅。可是 anyway，要把自己搞有錢之後，就沒有住的問題啦！如果窮，當然就會會有住的問題。那你那現在的臺灣人是真的很窮，這個，這個是，這是這個是這個是兩件事情啊。第一個就是臺灣的投資理財教育不足嘛，那個詐騙集團很多嘛。 詐騙集團是誰呢？就是銀行，就是詐騙集團啊，保險業也是詐騙集團啊。嗯，你看那個昨天、今天才寫一個銀行的，他在銀行工作，他說他很痛心啊，很多那個老伯伯都去買那長期國債，就虧了 45%，了也不敢去罵李專。那你說這個是不是詐騙集團？那如果我像我朋友有些買個股的，就套在那裡，他也不賣，買個股那怎麼要跟他講叫他要賣掉？ 不要跟他講，不要跟他講，你不用理他，那是想要幫他，他一直真的幫不了，幫不了。你不用去這個千手觀音，就只有一千手了，有些人就是救不起來，沒辦法，所以我們要夠狠心，這個沒辦法。你能幫就幫吧，不要勉 強，不要勉強，因為你叫他 去買，結果一買又跌下去，他來罵你喔。對啊，對啊，對啊 ，所以所 以你沒有十足把握的事不要做。 但是我覺得我還是以定期定額會比較安心。你安心你就這樣做嘛，沒關係，反正也沒有一種方式是絕對一定，了解嗎？短期如果假設我們在市場看到 00662，他已經 00624，我們上漲的時候都不用調嗎？要調調 QL，就是 00670L，要調掉嘛，下跌的時候要補補那個槓桿的那一塊嘛，是。 不是這樣買，對啊，一年做一次，假設我都我都不要做再平衡的，我就看現在是上漲年，我就買 00662，下跌年我就是買 00670L，就這樣子。你要買的下去啊，他如果跌三年，00670L 可能會跌到剩一塊，你繼續買啊，你要一直買下去，你敢嗎？ 所以說就是買了就不要動，他這樣子用聰明再平衡，所以還是要再平衡嗎？當然，要不然槓桿基金一夜倒到解放前，就把你打回原形。你投資了 30 年就跌 99%，你就回到 30 年前，槓桿基金就有這個問題，瞭解嗎？ 所以我說如果給他們，如果不動了也不能看，那我乾脆就是都買 00662 好了。對啊，不是我剛剛一開始給你的答案嗎？哦，剛開始我是說各買一半一半，要不然就是沒有人知道，所以你喜歡就好。哦，還是要觀察一下，你要知道你的資產配置有什麼樣的風險，瞭解嗎？ 你的 50 50 的話就會造成就是說你可能會有 1000 倍，瞭解嗎？那你如果是全部 100% 00662，可能就 100 倍，就這樣子。那可是 50 50 的話，雖然最高可能有 1000 倍，可是低可能只剩 50 倍，沒有到 100 倍，所以你要知道你的資產配置就是最高可以高到多少，最低可能會風風險，最低可能沒有漲到 100 倍，可能只漲 50 倍，就這樣子而已了，了解嗎？ 嗯，我還是有空，我要把那些那個都把它聽完，再加深我的心理素質。哦，對，謝謝老師。可是有些事情真的不要花時間，匯率這個事情不要去花時間，還有怎麼買進不要花時間，喜歡高興就好了，那個都不重要，那個都不能決定你的勝負，就是決定勝負的關鍵，瞭解嗎？ 你單筆下去，對，重點是買進去就不要賣了，不管你是單筆下去還是分批下去，重點是不要賣，瞭解嗎？是好好，謝謝老師。好，謝謝，你好，謝謝。好，謝謝嶽鳳，那接下來莉莉你在臺上，你也可以開麥分享了，謝謝。莉莉在嗎？莉莉喬，好，那沒關係，你等等我再開麥。那那個 Yu 你也在臺上，你也可以開麥了，謝謝。好往下，那 Wendy 在嗎？兩個小朋友的 Wendy。好，那是偉忠嗎？偉忠在臺上了，你也可以開麥分享了。 喂，請問有電到嗎？有，請說。那個老師好，我是，還是先感謝老師，我是 2023 年加入 CLEC，然後到現在大概快兩年了，那很謝謝老師。然後我前幾天查了一下，我在這兩年資產翻倍了，那就是很謝謝老師，就是跟活菩薩一樣。 那另外就是老師之前一直告訴我們，就是說我們要獨立思考，那就是說老師教的東西，如果能夠自己再變化的話才是真的有學到。那就是關於我現在就是 433 的配置，然後我留了三成的現金，我發現我有這三成的現金，那也就是當我有十年的生活費的時候，就是那股市的漲跌，我就是真的可以完全完全沒有感覺。 那不管是 523 或者是 433，不管前面怎麼配，但是現金，我只要有，我有十年的生活費，那我就心情非常的安定，就是很謝謝老師，最近一直在告訴我們一定要留住三成的現金。那剛剛老師就是有那個講理財行房那個以房養老，那剛好家裡有長輩，最近有在臺灣申辦合作傾庫，那就是我分享一下，就是他整個的流程大概就是長輩是 72 歲，那何苦可以就是到 95 歲，就是有 23 年的時間。 那就是銀行估價是 700 萬，那細節他能夠帶起來我不太清楚，但是他每個月可以領 1 億，就這 23 年裡面都可以領 1 萬 7。那成本呢，就是前面前置的手續費大概 1 萬多，接近 2 萬那邊，那還有每年的活省跟地震險要 1000，那還有就是那就是中間就是需要那個也有律師的見證，這個要 4000 塊，然後需要有一個子女要在場。 然後對，然後那個家裡的長輩要去辦這個，我這也是蠻贊成的，因為就是說老人他可以他就是說他沒有什麼所得，但是他可以靠這間房子他自己退休。那我自己也想說未來如果等到百年他走了之後，因為到時候因為我們一直跟著老師，所以到時候我手上也是有應該有也是蠻富有的，到時候我還是可以如果想要的話還是可以把這個錢買回來。 但是這一段時間那個家裡的長輩他可以因為這個房子有尊嚴的，不需要靠小，不需要靠兒女的的資助，然後他自己可以退休這樣。那就是就分享這個流程，這樣分享完畢，謝謝老師。 好，這個很重要。第一個就是老人家有現金流可以用，但第二個就是子女不用用自己的資產去養這個父母或是長輩，那你的資產就會比較有效率的去投資嘛，對不對？所以本來你為了要養父母，你可能要花一百萬、七百萬，就七百萬這個下去就不止了，那你的本來可以投資的錢就一直花到每個月給一萬七給父母的話，那這樣你就少了一萬七。 那你知道一萬七如果去投資的話，每個月可以投資一萬七，那這個錢可不得了啊！就是說本來你這個要敬奉父母的錢、要奉養父母，就是要給父母的這個這個叫做這個這個叫做這個這個孝親費，那你現在可以不用給他了。那一萬七，那三十年，這個三十年的話，那你看你這個一萬七本來是要給父母，那這個花掉就沒了。 那現在就是給三十年，那 12% 好了，我不要算太多，就 12% 回報，你不要說什麼 15%、14%，就 12%。那一萬一萬七，那每個月就一萬七本來是要那個孝親費的不用給他的，那他父母去做理財型房貸，那你這一萬七弄下來你有五千兩百萬了。三十年後父母百年之後，那這個有五千兩百萬了，五千兩百多萬了。 那你看你銀行，你才向銀行借七百萬而已，你這個可以省變成五千兩百多萬了，等於等於那個乙房養老幫你多出五千萬出來，等於那個銀 行借你七百萬花三十年，那你自己的錢不花，那每個月就一千七百一萬七千塊就拿去投資。就算你不需要這個錢，你也要去做乙房養老，把每個月一千七 銀行給你的錢就給他投到投進市場裡面去也可以啊，因為你用不到也可以。 所以假設有個老人家或者是一個你現在退休了，也不一定說老人家，就是你現在六十歲，那你退休了，那你資產就一千萬，那那你如果花自己的錢一千萬可能不夠花，可是你如果一萬七借出來，那可以可以可以花，或者借兩萬塊，那夠你的生活費發，那你這個自己的錢一千萬一千萬 臺幣你就沒有錢了沒有花到不用花。 那三十年，那十二 趴，你這個一千萬會變多少錢？就變兩億九千九百萬的，等於三億，等於你去辦理財型房貸之後，你這個 臺幣一千萬。 等到你當然你要走的時候也不是你的，你要辦遺產也可以，可是三億那也不是說等到走的才去花，可能到你開始一千萬可能就不夠花嘛。 可是用理財型房貸花到第——不要說三十年，花了十年之後，你這一千萬變多少？就變三千萬了。你說十五年之後它就五千萬了，那你可以從五千萬裡面再拿兩 趴，又可以一年多一百萬，除了銀行給你的一萬七之外，那這樣就非常棒了。 所以理財型房貸對於年紀大的，就是說你不想做，因為不能做——不是理財型房貸，你以房養老，你不能做理財型房貸的時候，你也要去做以房養老。把那個，因為銀行的利息很低嘛，借出來借出來投資也可以，借出來生活也可以，那你自己的錢就不用花掉了嘛。 不管是花老你自己的錢、我花子女的錢，你都不用花了，或子女你就建議老爸去做理財型房貸，那你的校金費就不用給他了嘛，就是這樣，你可以聰明的去投資。 OK，好，就是這樣，謝謝你這個很棒的分享。好好，那謝謝你。 然後那個華茵你也在臺上，你可以開麥了。老師晚安，這樣有聽到嗎？可以聽，說老師，我是來跟老師做報告跟分享，然後有幾個提問。 就之前我跟老師說我會去把那個投資，就是投資房處理掉，然後也很順利的我們就是簽約了。那因為現在臺灣的那個買賣業，因為就是信用緊縮，所以他們要等到三個月後才能夠確定這個案件可不可以成交。然後我現在是想要第一個先跟老師說我的進度，然後第二個是我有個問題。 就是如果 00662，那因為聽了很多的東西，都是因為美國的資本利得要收稅，那如果臺灣不用，那我將來是不是一定也要用職業的方式？那我的意思是說，譬如說我現在做 433，我的 3 是那個債券，那我每年都從裡面去拿兩 趴出來的時候，然後我其他沒有動，其實我的那個……就是我現在是不知道說我需不需要用借錢的方式來來過生活，還是我直接賣那個債券的部分？ 等到我要開始退休的時候，我的……會這樣的疑問是因為第一個臺灣沒有資本利得，然後第二個是聰明債平衡，如果它在市場下降的時候，它也是現金裡面就是再加入的，也只能是總資產的 2%，老師這樣對吧？你如果市場下跌，對啊，那我在臺灣的操作，我是不是可以不用到去用職業的方式？這樣我也不會有維持率的風險。 在臺灣的時候，你如果怕維持率的風險，當然就不要執壓，可是有執壓跟沒執壓的資產會差兩個零。就是我就在想說，因為好像沒有一個……那個表格裡面沒有辦法讓我這樣去算，我現在只能自己…… 我算給你們看，假設你有五千萬、五千萬，那你 30 年、40 年，你要 40 年，那你五千萬，所以你你每年要用 2%，所以你的回報率就就只有 10% 對不對？ 你 2% 要花掉，所以你就 10%，所以 40 年後你的五千萬會變多少？就變 22 億，你會有 22 億很多，你只有 10% 回報，那今天五千萬用 12% 來算，他就沒有花掉，那他會多少？他會有 46 億多，你一倍瞭解嗎？他會多你一倍。 那我可以，老師，我可不可以就是那個，就是鴕鳥一點？我領了 2%，但我我認為我把它領出來，我的整體報酬我就視為他還是在裡面成長，可是他，我想起來了，利差那個是我 5% 的利息，可是我借出來在 2% 多，還是有差，差很多，對，就是差在這裡。所以借錢一定，所以那個風險還是有。 那老師我再問第二個問題，如果，就是我，如果用那個 SPY 就等到我之後，我如果不要質押，我換成什麼 8020 或者是說我要領 3%，我可能還沒有辦法到五千萬，可是我要用的是比較多的價格，那我就要換成 SPY 的那個，就是可能 00924 那種？ 不用了，就用，不用了，你就用 7030 就可以了，7030 或者是 424、424，嗯，424，那你就是也可以多領 3%，就是原本的 2% 還要多 1%，對，等於你 Beta 降低，7030 Beta 0.7，424 Beta 0.8，現金 40%，那可以撐了蠻久的，那你可以領 3% 大概。 謝謝老師，好不好？所以，那我分享一件事情就是剛剛大家在講的那個以房養老啊，就是我會覺得如果還年輕的時候啊，就是能夠在退休前先辦，如果有房子的人先去辦那個理財新房貸。 我要分享的是富邦它現在有的產品，它是可以 20 年的循環性，就是你把你的錢領出來之後就理財新房貸只要還息嘛，它前三年寬，然後後面的部分啊，它一次就是循環型可以持續到 20 年的合約。 其實我覺得就是如果有在考慮用房子在臺灣的也可以去問問看這個，這個產品會比理財，就是比以房養老還要好，而且越早辦越好這樣子。 謝謝老師，如果你 40 歲房子都已經付清了，那你去辦理財新房貸至少還可以投 20 年，所以 20 年後你才會退休，那這個沒有風險，因為 20 年一定會賺錢。 可是你如果已經是 60 歲了，剩 5 年後要退休，你去貸個 2000 萬理財新房貸，那如果到了 65 歲剛好市場下跌，那這樣子的話你就變成那個 2000 萬的 2.4% 或 2.5% 每個月都要付，雖然只付利息，可是本來你 2000 萬只能用 40 萬，結果光利息就要 50 萬，你的現金流是付的瞭解這個意思嗎？你現金流是付的。 本來你是借 2000 萬來，你借 2000 萬來，本來說多借 2000 萬每個月，每年可以多 40 萬可以用，那可是問利息是要 50 萬耶，那等於這個 2000 萬的現金流是付的，瞭解這個意思嗎？我懂。 那所以理財新房貸是越早辦越好，你支持理財新房貸到你退休有 20 年或者至少 15 年，那就會包贏了。那可是如果到了退休那個年，你的理財新房貸 2000 萬還在虧損的時候，不要說賺錢，就算 2000 萬都還是 2000 萬的時候，你就撐不下去了，因為現金流，退休之後那個理財新房貸對於你的提撥率是付現金流，這樣瞭解嗎？所以要注意這個事情。 如果你到了退休還有 15 年以上的話，你可以做理財新房貸，可是已經剩下 10 年之後可能就不要做理財新房貸，你可能反而要去考慮就是它會出導的那個波動工具是你如果超過 15 年以上的理財新房貸到你退休，那可以，可是如果你剩 10 年要退休或 5 年要退休不可以做理財新房貸，反正你要去做養養。 OK，謝謝老師，這兩個是不同的。好，謝謝。那那個 Pauline，你在臺上你也可以開麥分享。 謝謝 James 老師，大家好，同學早上好。 James 老師，我上星期有分享過，然後有幾個同學說我好像分享的有特別多的正能量，所以我這個星期又來了。 歡迎你。 謝謝。 所以我上次本來想的，今天要分享兩個點吧。第一個就是想說，如果你的標的選錯了的話，你到達目的地的時間就會長很久。然後結果老師這個星期星期三的時候，就開了一個隨便聊的房間，然後寫了一個，寫出了這個 QQQ 將來就是要是增長的速度是 25%，我看到以後就嚇到了。 我說哇，這個真的就是這樣，然後我用 investment calculator 算了一下，哎呦，我這個好多個好多位都數不過來的那種感覺，所以就覺得真的是跟我今天想分享的這個點就特別契合。 我認識老師以後呢，也想著怎麼去幫身邊的朋友。我還沒有跟任何一個朋友推薦 James 老師的頻道，因為我總覺得同事啊、我身邊的人啊，我總覺得他們應該比我有錢，所以不知道怎麼去分享。 上次是跟一個同事一起吃飯，也不知道是怎麼聊起來了，聊到了就自己，我們對比，大概對比了一下自己的退休帳戶，我就特別驚訝，我比他還小大概四五歲吧，我在想他的 41K，他的 41K 這個退休帳戶裡面的這個資金應該要比我多很多，然後我發現他很驚訝，他的資金才只有我的百分大概三分之一左右吧。 然後我就跟他說了一下，我說我推薦的是這個，我就是公司，就是所有的就是能夠投資的，我是因為公司的退休帳戶，所以只是公司提供的一些 Fund 可以用，最接近的就是 SPY，沒有 QQQ 的類似的， 但是他肯定就是因為我覺得一般人一開始像我認識老師之前的時候，即便是那種 financial advisor 都是用這種所謂的一個 investment model，你現在 30 歲，那你可以承受一個 90、90 10 的一個 model，你 40 歲了，你可以承擔 80 20，但是就說所謂的這個 model，但是你基本上是。 所以我那時候記得我在 financial advisor 那裡，我每天帳戶裡面能賺多少錢，我是一點概念都沒有，還有年金也是一樣的，就給我投資這個東西，我都不知道是什麼東西。 雖然我現在的話跟老師了以後，我全部基本上都是 QQQ，我就能夠，雖然現在沒有肯定跟老師還有很遠很遠的距離，然後我現在是最近是因為要達到，在很，我應該也就是今年才開始計算自己的，看自己的 annual，每年的 expense 和我自己的 asset，因為我要達到想達到 50 倍，所以才會比較關心自己的總資產。 記得剛剛跟老師的時候就基本是不看了，因為跟我也沒有什麼關係，然後最近因為是想知道自己 monitor 我的資產能有多少，什麼時候可以退休才會比較關心市場，比較關心自己的，自己的帳戶，所以我覺得基本上今天的市場是怎麼樣的，我對自己這個市場的漲跌對我的帳戶有什麼影響，我就基本上很有數了，但之前的話就是沒有根本一點概念都沒有的。 所以我覺得很多人可能都是投資的時候，就是在公司的那個選擇的這個 fund 裡面，就是可能就是隨便選一選，根本都不知道自己是選什麼的。我知道老師以前有跟大家說，你如果不知道選什麼，我把你，你公司可以選的東西發給我，我幫你看。 我以前也不會看，可是老師上了老師的課以後，我就知道其實如果你公司的那個退休帳戶裡面，它應該都會給你一個叫 fund performance，你就可以把它 download 下來，你就一目瞭然什麼樣的那個什麼樣的那個資金是最好的回報率。 可是老師我覺得這個，一個想了解的就是人的一個心理，為什麼就是大家為了所謂的所謂的那麼一點點的那個風險？比如說我前一段時間關稅一戰跌的時候我一個同事說我的 mutual fund 還行沒怎麼跌，所以大家會很注重那個跌的沒怎麼跌的，可是大家就不會注重你漲的時候你根本就沒漲，所以他才會讓他的這個總的這個戰後的 balance 跟我差距那麼大。 我就當時就很驚訝就說，真的就是如果你的標的選錯的話，你你的別人可能 5 年就達到目標了，你可能要 10 年、15 年甚至更長的時間，然後剛好就 echo 老師這個禮拜三分享的就說，你現在我就驚訝這個 QQQ 跟 SPY 的距離都差這麼多，所以我就想先分享這一點看老師有什麼要 comment 的。 對很好，就是你這個標的選錯了你會變窮，還有就是你不相信有 25% 回報的你也會變窮，因為你不相信你會富有，所以為什麼我講 25% 不是隨便講的這個不是，你要知道 QQQ 過去的回報率是年化報酬 18，那個時候還沒有 AI 還沒有數位金融，光只有那個什麼 iPhone 手機什麼這個 Google Search Engine 什麼 YouTube、Meta 這種對我們現在來講都已經是實際時。 代的科技的都可以長 18 年化報酬率，那你不覺得人工智慧這個能夠長 25% 嗎？所以如果認為不可以的人，那你就是那你就回去實際時代就好了。Anyway，所以選對標的很重要。 所以我在講說你投資 SPY 的 VT，你看網路上多少人在講 VT 什麼 VOO，我想那些人會跟我們的資產會差兩個零，所以不用理他們。這個不用我們不需要去跟他爭辯說什麼是正確什麼是錯誤，30 年後就知道了，對啊。 就是對用 25 算一下，我真的是很驚訝，就是資產可以長得那麼快。Anyway，對以前跟人家講說年化報酬 10% 都有人都說什麼什麼什麼你不要吃悶說悶話了，對不對？對你想也知道，所以很多人就是永遠不相信這個事情，那就是窮人思想，沒辦法。 對，跟這個剛好相關的一點，老師也是，就是很多人真的就是不相信。他們不相信有所謂的，他們覺得這個 Guaranteed Return on Investment 是一個就是不存在的一件事情。 像我一個同事今年 62 歲，我說那你還不趕快提取 Social Security 呢？他說欸，62 歲只提 70%，67 歲可以提 100%。然後我就跟他簡單算了一下，我說你 62 歲的時候提 2000 塊，67 歲的時候提 3000 塊吧。 我說你自己投資，我當時只用 10% 來算，老師，我說你拿到的都會自己投資，都會比你 67 年拿到的多，你知道他怎麼跟我說嗎？他說沒有 Guaranteed Rate，然後我就不知道怎麼回答他。對，我說那我沒辦法，我已經盡量想提醒你了好拿找好，可是沒有。 好，老師，今天很快再分享第二點，就是我當時第一次聽老師課的時候，最震驚我的你知道是什麼嗎？是你告訴我有 Pell 的存在，然後我就說，還有這麼好的東西存在啊！就是非常驚訝，然後就說還有這麼好的東西存在。然後我就基本上把自己的資產全部挪到 Swap 以後，我就立即開了那個 Pell Account，真的是很好。 我就說當時就是說聽老師，雖然後面跟老師學了很多很多，可是當時就是有那種被雷打到的，說怎麼以前都沒有被告知這件事情。 就是跟老師一樣，有別人告訴你有 Pell 這個存在的時候，我說還有這麼好的東西，我就，很多人為什麼要遲疑不去用這個東西？就是很奇怪的一件事情。可能因為大家很怕債這個概念，可是我想給一個例子。 就是說當時你看我那時候沒有認識老師，自己賺到所謂的低筒金的時候拿去買房子，你只有十萬塊錢，然後你的頭款是十萬塊錢，然後你房子是比如說五十萬、六十萬、七十萬，大家都不怕喔。 就覺得你其實只有十萬，然後你的債真的是所謂的債，四十萬、五十萬、一百萬都不怕。 可是這個所謂的 Pell，你只是你的，比如說你的資產有兩百萬，可你每次只要用個五萬、十萬，就是跟這個比例，就是你的那個，就是不只是 positive，你的那個 gap 是很大很大。 為什麼大家都會對這個所謂的債那麼怕呢？可能是可能長久過了的一個傳統的一個，對。所以我就說想分享一下這個 Pell 真的是一個很好的東西。 然後如果大家對這個還有還有一點點不理解的地方，老師，我自己那天想法就是說，我怎麼可以讓大家更好的去理解這個 Pell 好處？就是說你現在大家都為什麼要工作、工作、工作？因為你要等到像我是每兩個星期拿一次工資，你要等到每兩個星期就有錢進帳了。 你就把 Pell 當成你以後的這個僱主，你每到一個月或者你任何時候你想拿錢了，你就，你就到你 Pell 裡面去拿錢就好啦！就是一個，就是這麼好的一個東西，為什麼、為什麼大家還要遲疑不去用呢？老師，今天就分享這兩點，好，謝謝你。 你今天講到是債的問題，所以為什麼我，大家說你如果時間夠長，你退下來一段時間，你的房貸房子要去做理財性房貸。雖然你還有貸款，那你要把 equity 借出來。 我講的是臺灣，美國的 equity loan 有點貴，就是 8%、9%，那你，可是臺灣的 equity loan 只有、只有 2.3%、2.4%，頂多 3%。這位臺灣的朋友，你們 equity loan 就是理財型房貸一定要去辦，要去辦。 那等到那個要借，如果你已經快接近，最近你有 60 歲的朋友，那你要去做以房養老把錢借出來，不借白不借。 那因為利息很便宜，以房養老利息才 2.2% 到 2.8%、2.6%、2.6%，都比美國的央行基準利率還低，不去借美國央行，你去找美國央行誰可以去美國央行借錢？我們一般人都不可以去，我們美國人都不可以去央行借錢。 只有 VOA 什麼 City Bank 的人才可以去找央行借錢才能拿到 4.5%，美國這麼大的銀行去找央行借錢都只能拿到 4.5% 的利息。 臺灣的朋友你們隨便任何人都可以拿到 3% 以下的利息，這個錢不去借太可惜了。 所以第一個就是一定要去借信貸，一定要去借這個理財型房貸，60 歲以上的人就開始藉以房養老，就這樣，要借、要藉，藉錢才會富有。 剛剛那個朋友就是那個，你借錢來花，那自己的資金不動會達到 46 億，你自己花自己的錢只會有 22 億，那個還是只用 12% 來計算而已。 那如果用 15% 或 20% 來算，那你可是差兩個零，所以差太多了。所以一定要懂得金融操作，安全的金融操作一定要懂。 Pauline 謝謝你好，謝謝謝謝，往。下來謝謝 PaulineLala，你在臺上你也可以開麥分享。 老師好，你好，因為我剛好感冒，聲音有點沙啞。我首先要謝謝老師，我是在今年臺灣農曆年的時候看到 YT 推播老師的頻道，我一聽到的時候我還好驚訝，所以那時候剛好過農曆年，我就日以繼夜的聽老師的頻道。 然後過完年銀行一上班的時候，我馬上就去把我的理財險房貸通通都把還了，因為我在去年退休了。 那我就聽了老師的話，然後馬上第一天上班就去把它還掉了。然後我當時也買了很多 20 年的國債，那股市一開盤我也通通把它 賣掉了，然後去買了 00662。 那當然剛才就是老師有提到以房養老，剛好我有一棟房子價值還不少，所以我可能要趕快研究一下我怎麼跟哪一些銀行來聯絡，然後把這個房子以房養老把它帶出來去投資。 我今天最開心的是聽了這個以房養老，觸發了我的想法。然後第二個就是老師在這一週有一個閒聊，那就是說，當然老師過去也提了很多，可是這一次的閒聊我不知道為什麼特別觸動我，因為老師有提到說投資 VT SPY 會變窮。 那剛好因為我之前的配置的那個 ETF 就是有 VT 跟 SPY，那老師閒聊之後第二天呢，我就把我的 VT 全部換掉，然後 SPY 也換掉，換成 00662。 所以我就是很相信老師，然後我自己因為我有投資這幾樣，我有追蹤它的，它跟那個 00662 的表現其實我自己有見證嘛，所以老師一講的時候就觸發了我立即行動。 但是我現在有一個心魔啦，就是我的配置裡面原來就是有 0050 有一大部分，我一直就是有一個心魔過不去。我想說我知道 0050 的報酬率是比 QQQ 少很多，但是我想說我生在臺灣，我只要沒有擁有 0050 好像沒有參與感，就是心裡很糾結。 我一直想說是不是先把 0050，我只要放不下的話，我目前先把我手中的持股 0050 呢，先撥出去 00662 一半，剩下的再觀察一下。我知道這個是對的啦，但是我是心魔過不去。以上是我的分享跟問題。 對啦，感情的事情無法用金錢衡量，所以你可能比較重要，去趕快去辦那個以房養老，拿到錢來可能好一點啦，就去趕快辦以房養老，拿到錢出來投資吧。是是是，到時候我再分享一下，因為之前我有一個兄長啊，就是窮的只剩下一棟房子，就是沒有現金流，那他一直想去以房養老，我也不知道他們在考慮什麼。 那那那我自己的是沒有任何的顧慮啦，因為我自己本身的財務狀況是沒有問題的，我只是想現在知道這個可以增加收入，然後創造效益的話，所以我會立即去處理的。對你，你如果做得好的話，就是以房養老辦出來，拿出來的錢就去投資，那你的股票要去質押，每年再借 2% 出來過日子。 是我目前是都還沒有去質押，我都是用 7 比 3 的比例在分佈這樣子。那你要跟 Pauline 叫，Pauline 教你這個配合是很好用的，讓你的資產多一倍。是是，質押這一塊我還必須去深入瞭解跟克服啦。你不用借太多，你可能把他 100 萬給他放進去，對不對？那給他借個 2 萬啊 5 萬出來用用看嘛，你就知道了，試試看嘛。 對，不要說一次借什麼 20 萬 50 萬，你就用 100 萬進去，那你可能比如說要去旅行，給他借個 10 萬塊出來去旅行一下，你就知道這個錢是怎麼借怎麼用，你就不用用自己的錢去旅行了嘛，對不對？ 是謝謝老師。謝謝老師，借錢也要養成習慣了。對，因為我之前是用那個理財型房貸，那我瞭解，那也創造了很大的效益啦。那剛好我退休了就把它還掉這樣子，在理財型房貸我創造了很大的效益。是是是，很多人因為我們就是要嘛就把房子賣了，要嘛去做理財型房貸，這樣才能夠創造是更好的財富。 那接下來就是要穩健一點，就是用以房養老。是是，因為臺灣人啊，很多人都就是比較老一輩的人，他認為說你拿房子，他認為是就是抵押的意思嘛，他們不太能夠接受這種的事情。但是我也是跟我的伴侶溝通，他們也接受了，所以我就做了這些，然後創造了不少的效益，這是我可以見證的。對一定的，謝謝老師。 一定的，好的債務是可以讓你這個非常富有的。對，是是謝謝老師。好來，謝謝你。那往下來 Kate，好，那我 comment 一下，就是其實很多人都覺得那個職業是不是很困難，其實真的不會，就像老師說，你就是去跟你的券商問說，因為其實每一家都會有一點不一樣，反正你就是問你的營業員怎麼借，那你借了一次兩次，你就有經驗值，然後一點都不難。 然後那個金額，你就是控制在兩拍以內也很就是就會很安全，就是也不會太困擾你。然後跟大家分享一下，就是我現在也是一個那個直接出去旅行的達人了，對，就是我現在出去玩的都是借錢的，就是不要花自己的錢，要學老師，不要花自己的錢，不要花自己的錢，講三遍。 好，接下來那個 Vivi 你可以開麥分享了。謝謝 Vivi 在嗎？老師我在，但我沒有問題要問，我無助的沒問題，謝謝老師，就是認識老師很短的時間，但是現在每一天都充滿了希望，而且很開心，好像真的沒有什麼事情可以做，除了每天上班以外。謝謝老師，對，要學會花錢，學會花錢。 好，謝謝老師，希望有一天可以到美國去跟老師見面。好歡迎，歡迎，謝謝，謝謝。好謝謝你的熱情回應。那那個接下來有一個 June Chao 你在臺上，你也可以開麥分享了。劉先生嗎？謝謝，謝謝，我沒有分享，如果不加入進來聲音很小，那我也說兩句吧。我謝謝老師，謝謝這個群組對我們的一家幫助很大。謝謝我就這樣。 好謝謝，來再往下，再來那個 Neo 你也在臺上了，你可以開麥分享了。謝謝老師，各位同學大家好，那 Ola 怎麼跳過去？Ola 呢？是 Ola 我看起來，Ola 在後面，他怎麼又跳到上面去？對，他就一直亂跳，沒關係，OK。 好來，老師祝福大家好，首先很謝謝老師，有一件事跟分享，是我昨天離產型房貸下來的 750 萬，然後 150 萬老婆那邊拿去用，那我這邊有 600 萬，我昨天就進場 0066。 那我有一個問題，是我原先的房貸 900 萬，大概 900 萬，2.22% 那個，每個月要 3 萬 8 的本金加利息，那我使用寬限期，所以現在只要繳 1 萬 7，1 萬 8，所以我有多出了 2 萬塊，那這 2 萬塊就可以拿來做投資用。 那我自己有一個想法是，那我現在的 600 萬就是會拿來投資用，就是理財新房貸 600 萬，那這 600 萬我有一個想法是，我要控制在我 600 萬，我現在離產型房貸出來的利率是 2.8，那我希望說控制在每個月繳款 1 萬塊，每個月繳款 1 萬塊。 意思是說在兩年半後的寬限期到之後，我的 3 萬 8 在繳，我現在的 1 萬塊就是控制在 5 萬塊的繳款，這是我能控制的，對。 那接下來的問題是，我是 600 萬，我是 600 萬去 分 7 比 3 還是用 400 萬去分 7 比 3？這句話的意思是說，如果用 600 萬去分的話，那我 200 萬我就還是放在理財新房貸，就不要去動它。我有 400 萬就可以拿 400 萬，就是完成的就是 7 比 3 的，7 就是 400 萬。還是說我用，還是說我拿 400 萬，400 萬的 400 萬的 2 點，400 萬的每個月要繳的利息大概也是 910000 塊。如果拿 400 萬用 7 比 3，400 萬的裡面的 120 萬當作現金 money，money。 另外 280 萬你要知道，你借款不管是理財新房貸或是你的房貸該繳的款，你都應該是要用你的薪水去還。你薪水不夠還嗎？夠對嘛，夠了，夠了。 所以你就不用去管你的，你的資產配置應該是要做做，你要做 70 30 也可以。可是你如果還很年輕，你應該是要做做做那個 433 或者是或者是那個那個就是 5513514，就是你要 Beta 不要低於 0.7。因為你你瞭解我的意思嗎？你如果是你的薪水已經可以去付你的貸款之後，那你這個應該是最少要 1 Beta 0.8 吧。 Beta 如果 0.8 的話應該是 424424 或者是 433 都可以啊。424 或者是 Beta 0.89 的話是應該是 6613613 也 0.8614 0.8666236622622623523523 對呀 523 你要做 523 或 433，我知道啊，我知道啊。 我現在講了 522 或 611，前面的 7 我沒有把它細分啦，前面的 7 我沒有去細分。我把問題簡單化，我這個 7 是要拿 400 萬當 7 還是要拿 600 萬當 7？我的問題是這個。你的總可投資的現金來看，我也不知道你到底有 600 萬還是 400 萬可以投資。我有 600 萬可投資，那就是 600 萬。 600 萬做 7，我想控制在支出支出的那個理財形房在 10000 塊。那你 10000 塊不是薪水可以去付嗎？10000 塊就是用 400 萬不要啦，你要用薪水去付啦。那你薪水不付錢，你要薪水再投資不是一樣嗎？我瞭解，我是說假如我用 600 萬去投資，我拿 600 萬裡面的 400 萬去當作那個 7，那另外的 200 萬，那另外 200 萬當 money market 可以嗎？ 600 萬的 3 就是 638 就是 180 萬 180 萬放在 00865b 對，可是我這 008 這 180 萬的我可以就直接還是放在理財形房，因為他大概也是就是我放 00865b 我去查 00865b 4.5%，我去查確實 gpt 大概 2% 沒有啦 4.5% 好 00865b 4.5% ok 好，那我理解好，謝謝老師。 錢不要放到銀行錢要放在自己口袋才是錢，放在引行的都不是錢，他隨時要把你收回去你又不知道好，謝謝老師好好，那接下來那個尤拉你也可以開 mine 分享謝謝。 好，謝謝謝謝大家今天的分享，那個最近在跑那個 simulation 還很忙，還沒跑完還沒跑完，不過我覺得跑 simulation 有一個好處就是對於這個東西會很有信心嘛，可能我這個個要自己跑過一次才能夠有百分之百的信心，現在 QQQ 跑出來已經證實應該是可以的。 那這邊有一個小問題就是說那個在跌的那一年啊要補倉的話是補那個生活費，那現在因為那個 powerpoint 我看因為我一看那個字我就好像有兩個解讀，一個解讀就是從原來的帳戶裡面的現金去補，另外一個解讀是從帳戶外面的就是譬如銀行帳戶再去補。我現在的傾向是解讀的第一個就是就是 broker 裡面就是 broker 裡面原來留了現金去補，我不知道這個解讀對不對？ 第一個我們是盡量不要讓槓桿基金在 brokerage account，除了小部分量很少的人可以，那我們大部分都希望這個槓桿基金都是在 roth，所以你 roth 裡面有槓桿基金也有現金，所以你應該是用用 roth 裡面的現金去補 qrd 或 tqqq ok 好，謝謝。 後面還有另外一個問題就大概明年可以開始拿 411k 了，因為那個那個 411k 它的規定那個 411k 拿出來的時候當然最好的情況就是說不要把拿出來的錢去交稅，而是另外去拿其他地方拿錢交稅，然後 411k 拿出來的錢就全部轉到 100% 就轉到這個 roth 去， 那這個就牽扯到後面的現金流，因為這個提出來這幾年的話現金流會比較有挑戰性嘛，第一個就是說生活費沒有，第二個的話是這個這個繳稅的錢也要籌，然後有可能當然明年還有收入，但是也有可能就是連收入也沒有，那所以這個時候的話就是說我現在的理解就是盡量從 pail 盡量從 pail 去用這些繳稅的錢跟這個生活費，我不知道這個理解對不對？ 因為這樣的話因為 411k 臺戰的比例還算是比較大一點的，所以有可能就是比較如果分好幾年的話有可能帳戶就漲上去不會達到 20% 的那個天花板，但是也有可能就是如果連續跌幾年的大盤的話有可能就到了 20% 的天花板了，我就想請問老師這個問題謝謝。 這個是這樣子，你的大部分資產可能在 roth，假設那你假設你你假設我說你有 500 萬美金，那你 roth 有 400 萬，那 brokerage 有 100 萬，然後你就去做 pail，那當然開始用的時候市場慢慢漲，突然有一個大跌可能會 touch 到比如說 5 年後你 2% 的話你就每年用 10 萬嘛， 那你用了 7 年之後你就用了這個 70 萬，可是你的 brokerage account 就 100 萬 7 年假設說不是漲很多，像假設我們看看 QQQ 這 5 年 5 年漲多少？5 年漲一倍，那當然就沒問題了，那假設如果是我們最擔心的就是經過了 7 年之後市場有一個大跌，那大跌你 100 萬如果漲到 200 萬又跌回 100 萬，假設要漲的話你就會發現你只有 100 萬 7 年之後你那 個資產還是 100 萬，可是你已經借了 70 萬，那這個時候已經就會被 margin call 了嘛，對不對？那個就是說，那個已經沒有錢借了，對不對？他就會給你警告說，你這個 brokerage account 錢不夠啊，對不對？那這個時候要怎麼做？ 這個時候就是要從 Roth 裡面把現金調出來，調到 distribute 到 brokerage account，放在 SWVXX。 那那個現金就會跑到 brokerage account，不要買進去，不要調 QQQ 過去，也不要調 TQQ，也不要調 QLD 過去，要調現金過去，因為你現金就有 30%，所以你應該有 150 萬的現金在 Roth，不然就是有些在 brokerage account。 那 brokerage account 如果市場跌腰斬，那你理論上應該沒有腰斬，因為現金不會跌。 我可以假設你都是 QQQ 在 brokerage account，那市場經過了五年七年，市場因為剛好又碰到一個崩跌，就 100 萬漲到，漲到 7 年後漲到 100 漲到 240 萬，後來腰斬，那就變成 120 萬。 那就有點 margin，就是快 120 萬借 70 萬，其實還可以，7,4,8 120 萬 7,7,4 就這樣，你可以借 84 萬，其實不會被 margin 扣，假設啦。 你太緊張了，那你就可以把 10 萬塊的現金從 Roth 調出來買 SWVXX。SWVXX 的現金可質押率是 96%，所以你調出來的現金就一定要在 brokerage account 放現金，不要去投資，因為這個現金就是不能投資的，本來就是在你 30% 現金裡面。 這樣子市場跌了，腰斬了，你就可以把它調錢出來，調個 10 萬塊 SWVXX。那如果不幸市場再跌，再從 Roth 裡面再調 10 萬塊進來，就是這樣調，調到它緩談上去為止。 OK，好，謝謝，現在理解了，所以現金重要在這裡，現金就算在 Roth 也是很重要。那你的 brokerage account 有現金當然也很好，就是該有現金就留現金，已經是現金形式就是現金形式，已經是 QQQ 就是 QQQ 形式。 那現金最好是 SWVXX，因為它的止壓率是 96%。你可能說，可是它會有股息要繳稅，那你就先用 VOX 先放著。那可是市場一跌的時候，你 VOX 可能要賣掉它，賣掉要繳一點 long term capital，可是把它轉成 SWVXX，那你就可以撐稍微久一點。 30 萬的 VOX 可能只能借 21 萬，可是你把它轉到 SWVXX 的時候，30 萬可以借 96%，可以借 28 萬，那差很多啊，多 7 萬出來，所以你的 buffer 就多一點，偶然是這樣。 OK，那個 SGAV 的話，它沒有到 96% 是吧？沒有，那個只有 70%，SGOVXX 只有 70%。所以你如果既然是 SGAV，那當然就是 SWVXX 就好啦，因為 SGAV 也發股息嘛，也是會有股息你要繳稅，當然是不用繳聯邦，就是收證 5 歲而已。 OK，那我剛才聽到一個訊息就是以前沒有特別去動視，可能以前聽到但是沒有去正視它的，就是說那個槓桿基金基本上最好就全部放到 Roth 去了，然後那個平常的帳戶的話就是放原型，一點現金。 那現金加一點現金，但是大部分的現金還是盡量放 Roth 是吧？還是就看比例了？就看 Roth 裡面的比例了。 這個現金在 brokerage Account 的話可以降低 brokerage Account 的波動率，那放在 Roth 的話就是可以做 Rebalancing 用的。那你重點在於說，不管現金在哪邊，你的 Beta 控制好就好了。 現在問題是我要把這個 Roth 跟平常 brokerage Account 混合在一起去算這個一個 Beta，不是分開來算，沒有，一起算，一起算。 OK，如果你有 500 萬，你總資產有 500 萬，那你可能要 30% 是 150 萬，那你可能有 100 萬是在，100 萬是在 Roth，現金 50 萬是在 brokerage Account，就可能是這樣子吧。 好，好，謝謝。 對，對，要一起看，所有帳戶都一起看。 對，好，來往下還有在臺上還有誰沒講話的要講話？那個 Yu 和 Wendy 還沒有講過，但是等一下讓老師先過那個人權，然後他們有空再開麥核留言，還蠻對。 好，來，我看看，地政事務所辦理地級異動即時通，對，對，那好像網路也可以辦，我也不知道。 對，這個都可以。 Utile 是租客付的，對，租房子 Utile 是租客付的，每月百，每月幾百上千美元，正常。 OK，自住或租房都有這些日常開支，對啦，我自己的房子 Counter 我這個弄一弄，HOA 搞一搞要一千多塊。 可是可能大家他只是說那個電費沒有單獨電表給他，就是說就一個帳單來，也不能換什麼 PG&E 或是什麼，就是掌控權比較小，他可能這整個 Community 就是一個電表而已，大家平均分，I don't know，這個我真的不知道。 OK，OK，我很少知道我自己另外開房，我的開房就是禮拜六而已，去 Jimmy 那邊，Jimmy 有時候有回放嘛，你可以看我回放，我如果有去講的話，他那個 icon 就會看到我的人在上面，所以你會知道我有在那個房間出現過。 無所謂啦，我在那個房間講也是閒聊了，真正重點會在這個房間聊。 我以前租房是 HOA 幫我付的，我租房子是 HOA 幫我付的，那個房東幫我付的。 Yuki 你要知道我的星巴克的歷程，還有過去我 40 年的投資經驗，你要去看我們的 Facebook 跟我們頻道，我們頻道有一個，有一個元起今日的 Playlist，我看一下，我們頻道有一個 Playlist 就是，就是我們頻道有個 Playlist ，我們頻道有個 Playlist 就是 元起今日，我看一下，元起今日，元起今日，這個一位投資者的成長，我看 一下，這個，對啊，你去 看元起今日或是 Facebook，Facebook 看我的元起今日的成長，今天的文章都有，我都有，我這個，這個我過去的歷史都是我過去投資的歷史成長的心路歷程都在上面，所以你要了解我當初怎麼投資 Starbucks 的，怎麼選上 Starbucks 的，這個上面都有，所以我一切資訊都是公開的，公開的。 我把這個元起今日的連結貼上去，所以你們就可以看看我自賺，我的自賺差不多 20 篇吧，20 篇，這個，這個為什麼選股啊，怎麼看一支股票啊，這個當初都有了，還有，都有，這個我都有教過，不過現在不用了，我貼上去了。 元起今日，到彼岸，已經上了岸，不要再扛著床，對本來個股了。 對，對啦，我們真的是不要管匯率啦，都說都不要管，都不要管，你就有錢就買他，死不賣，有錢就買他，死不賣，重點是不要賣。 人家很多人都說買的是徒弟，賣的是私戶，我跟你講，不賣才是你的祖宗，講白一點的，這些不懂的人才會疼賣，對，沒有人長期投資，這個很難，所以巴菲特說沒有人願意慢慢致富。 我沒有聊天小房間了，沒有啦，我的房間都在這裡，我那天只是特別開了一個房，你去我的那個，你去我們這個頻道裡面，就是那天特別開了房，因為沒有小房間了，沒有小房間，我們的資訊都是公開的，沒有說所謂的什麼秘密通道，我怎麼，沒有啦，沒有，這個我就是，我就是隨便聊，有一次我就是隨便聊，所以你們這個連結進去看，我貼上去隨便聊，這個連結，這個就是另外一個 Clubhouse，我開了一個小房間，那個真的是因為那 個一聊就是閒聊，會花時間，所以我不想在這個課堂上上課聊，所以不重要、重要的都會在這裡談。老師那天你開課的時候，就有一個同學很認真的立刻問我說，這是真的嗎？真的嗎？大便大便集團開個房間。對，然後我說那你截圖來我看看，因為那時候就是沒有辦法，對，然後我說你截圖來我看看。 我說我覺得這個截圖應該是真的，但你就小心不要把錢匯出去好了。我們很少開、很好開這個聊天房，因為那天我本來是要進 Jimmy 的房間談這個事情，後來 Jimmy 說我們聊好了我們要關門了，我說那要關了那我就自己開一個吧。就只要因為這樣子，每週只有一次，每週只有一次，不要跑錯房間了，不要跑去詐騙集團的房間了。 我們只有沒有週三，沒有週三，沒有沒有沒有，就是只有我們週六這個房間，全世界就週六沒有小房間。大家不要以訛傳訛到最後，等下詐騙集團來利用你們說「我們現在有 James 小房間」，你們跑去了你就被詐騙了，不要不要。這個週三就是那個就是就是就是那個，因為臨時開一個聊天房而已。 臨時訊息沒有我們就買進來，有什麼訊息不要，我們真的是沒有什麼沒有什麼特殊的資訊要立即馬上傳送給大家了，沒有。沒有投資不需要有立即馬上這個事情，只要你們有錢立即馬上買進倒是真的。對 Tony Tony 總之是一路走來陳述會不一樣。 新北新北臺北新北 70 其他區域 60 50，那也是也是沒錢買也好，對不對，有就好啦，不然就那個房子硬硬在那邊沒辦法活用不好。不會不會，只要借款不會叫你還款的，只有你擔保品不足才會。沒有沒有，半年在研啊在研啊，你去那個元大政經好了，元大政經那個不會是銀行的啦，因為你房子可能也會增值， 那你你不拿處理，你你你你最後要還款跟最後要還 700 萬都是一樣的，都要還那個 700 萬的耗金啊，都一樣，兩個都一樣。只是一個單筆拿出來，一個是每個月拿，那單筆拿出來有個風險就是說，如果你拿出來十年都行啊都下跌，那你你你你的現金流是負的。 所以沒有上班的人不可以用理財型房貸，不可以用 HELOC，要用 reverse reverse mortgage。沒有上班的理財型房貸 2.8 差不多啊，我們那個銀行那個那個行員跟我講就是那樣子啊，我們的 presentation 上面有啊。你你你來找我，我介紹你去找那個那個銀行 30 年的本本理財型房貸。 理財型房貸 2.56 了 2.59 了 2.59，所以你如果覺得理財型房貸 2.8 還有 2.8 對啊，他這邊是 2.59 起啊。那可以看你的狀況，如果你在竹北的話，那個那個營業員應該在竹北他不知道了；你在臺北他能不能幫你辦我就不知道，反正我你來你要我就把資訊給你。 國泰富邦 2.6 對啊，差不多 2.59 對啊對啊對啊，所以 2.59 應該是蠻標準的。我們有 600 個人啊，可是跟有些 800 多個人比我們還是少，不過沒關係，我們只要大家都富有，600 個人都富有總比 800 個人沒有人賺錢好。 不可以啊，什麼叫做 SPYI，小心碰到詐騙喔！什麼 SPYI 這是什麼東西啊？不可以喔，不可以喔，我連我都沒聽的東西你們最好不要去動。我來看一下 QQQI 是什麼東西，那是 I 嗎？NASDAQ NASDAQ High Income 不用啦，這個會跌很兇的這個會跌很兇的，不要不要不要。 我所謂現金就是不可以本金不可以折損的財銷現金，不可以喔，SPYI 跟 QQI 不可以投資不可以放不可以放。對啦，就是會不會越來越少 I don't know，這個要去談一下，可是沒關係啊，不拿白不拿對不對？ 老師我剛有看了一下那個華南洋，他是真的就會有一個利息的上限，然後你的本金就越來越少，然後可是他你沒有購還他的利息他也會加總，我還是要還給他。對啦對啦，最多還是還給他，可是最後他好像最多隻扣三分之一嘛，對不對，啦他到一個還是可以有 足夠的生活費。是啦是啦，你想想看嘛，2 點多 % 而已啊，對不對，2.6% 的利息啊，不借白不借對不對？對啊，借出來投資一定一定一定好的嘛，你不借等於什麼都沒有嘛，那你不借也沒辦法生活啊對不對？那你借了你說說「我根本不需要那 「個錢生活，那我借出來投資啊，有什麼關係」，對不對？借 30 年誰怕誰啊，對不對？ 利息美國是真的貴啦，不要不，要不要，美國就不要了。6% 的美國，還有 6% 嗎？美國 HELOC HELOC 都不止了，美國是真的貴啊，所以臺灣人很幸福啊。對，質押質押，有質押就要看每個每個金融，那我是覺得元大政經是比較比較穩定啦，那你要建商也可以也可以，都是多多幾個管道質押，才不會被一個質押管道卡死。 好，替朋友問在中國如何買 QQQ 啊？你今天都沒看我們的影片，我們的影片、我們的獎益、我們的獎益第幾頁、我們的獎益第、我們的獎益第第十頁、我們的獎益第 Amy Amy 張，我們獎益第十頁，我們獎益在哪裡？ 在這個留言板的最上面，留言板最上面第一個連結就是我們的獎益，你開啟第十頁就有所有的 QQQ 全世界的，中國就是 513100、513100、513300、160213。 這些不賣才是大師，沒錯，不賣才是富豪，會賣的都是窮啊，把資產都賣掉了怎麼會富有呢？想也知道，你 brokerage account 有 VOO 你賣了要繳稅，那其實講白一點還是去繳稅比較划算。 不可以抵稅，Sindy 不可以抵稅，可是你要抵稅也可以，如果你那個要很多稅務操作我以前我講過了，可是那個蠻複雜的算了這個。 對，元大真金就是專門借錢給人家，所以不會抽銀根，比較不會抽銀根。對，我們沒有小房間，就是一百六十個房間，那個是百年來才開一個房間，所以不要去理他，我以後還是不要另外開房間好了，不然大家人心惶惶的。 那個王明峰幫你回答 513100 在中國可否 QLD 和質押借款再平衡。在說什麼聰明再平衡？可否是 QLD 和質押借款再平衡？沒有啊，質押聰明再平衡就是你的 QLD 跟跟現金再平衡，你用你的質押來借款投資 QLD 那不對啊，市場跌了你還去借款來投資都不對的。 這個安滬我們都是有現金嘛，所以用現金跟抗氧基金在做聰明再平衡，理財新房貸 2.85，那跟我們這邊是多少？30 年的，30 年理財新房貸這裡是多少？2.8、2.8 差不多啊，30 年本息貪玩的房貸 2.29，理財新房貸是 2.59，所以富邦 20 年理財新房貸 2.8 大家參考參考。這個朋友說 2.59 起來也不見得 2.59 拿得到，2.8 應該也是不錯。 質押比例多少？你在問什麼我不太瞭解。那我們質押就是每年可以借 2%，所以比例就是每年借 2%，所以 Kelly 我不知道你的問題是什麼。 假日時間花在陪伴和閱讀還是重要？還是多賺錢再去做假日兼職，賺的錢再去投資讓自己提早退休比較重要？如果你要我回答，我是認為賠家人比較重要。 40 歲你慢慢一定會很有錢、會很有錢，你現在多賺的錢都未來會花不到，可是你現在沒有賠家人，以後要賠就沒有機會了。所以如果說賺錢跟陪小孩，當然是陪小孩比較重要；你說賺錢跟陪爸爸媽媽，我是覺得陪爸爸媽媽還是比較重要，因為那個時間會過去，過去了就回不來。 這個 Garren 這個有創意，這個有創意！把美國的房子質押給臺灣銀行，你們要講喔，Apple 曾經來臺灣借錢喔，Apple 曾經來臺灣發行債券喔。對啊，就是祖宗，因為我不知道師父在上去是什麼師祖，他就是祖宗師祖。 對，理財情況在美國很貴，所以美國實在貴，所以臺灣人身在福中不知福，如果不借錢真的是我要敲三下。對，跟銀行關係很重要喔，所以你們多認識一些銀行的放貸人員是有幫助的，如果能夠認識他們經理當然更好。 老師之前有人問到一個問題說，就是說如何開始培養自己的信用？我覺得一開始如果你真的不知道怎麼去借信貸，或者是你的條件也不足以做信貸，那你就一定要去辦一張信用卡，然後刷了信用卡錢一定要全額繳清，也不要是隻繳最低門檻金，這個也是累積你的信用的一個最簡單的方式。 對，你要辦信用卡按期還款，過一年、兩年之後錢要繳清，一年、兩年之後去辦一個信貸，信貸就是額度給他，都給他還，我跟你講到最後很多銀行追著你借錢就是這樣子。 這個 Kerry 不可以借錢再投資！我重要的是講三遍：不可以借錢再投資！不要想說 IV 的錢 margin 借出來再投資 EQ，不可以喔，我們絕對禁止 margin 的。 美國新制要在臺灣辦理，那個孟我教你，你只要每個月，你只要什麼樣的，你把美國匯個 1 萬 美金、30 萬 臺幣 到臺灣的其中一個銀行，那每個月再從那個銀行匯個 7000 塊或 1 萬塊到你的另外一個銀行。 那另外一個銀行會看到你每個月有 1 萬塊的現金現金流進來，那他就可以借你差不多 60 萬、70 萬，至少可以借你 50 萬，就這樣。他看到你有現金流進來，因為銀行就看你每個月有錢進來，他可能不太管那個錢從哪裡來，他就看你固定兩三年每個月都有 1 萬塊進來，你就可以去借，借了就可以去買 00662，就這樣，006700 要買都不要管他就這樣。 小錢了，真的小錢了！不過那我要給你拍拍手，借滿了就很好，對啊對啊。 而且銀行如果有人打電話給你說：「先生你有沒有缺錢啊？有沒有缺資金啊？」你要跟他留下資料，而且要跟他留納：「我有啊！我缺啊！」他說：「你要借多少？」我說：「你們銀行的錢我都借了。」他馬上嗯，以為碰到一個大客戶，他以為碰到詐騙集團。 我常常都說：「你們銀行的錢我全借了。」不敢講、不敢回話，Anyway 開玩笑！所以有些放貸的人，我有時候都有紀錄都留下來，有時候我就問他：「你有錢嗎？你有錢可以借我好的利率？」或是他們要業績的時候也會來找你。 你在大陸你就在大陸買就好了，買 513100 就好了。利卡生父父母在中國，所以 90% 會回中國大陸，那你就在中國買 51310 就好了。利率低都借啊！對我來講是管他利率，只要只要都借都借，當然不要借到 8。那就臺灣，大家一定要在臺灣有信用卡，因為你到臺灣來 玩，我不是說用刷臺灣卡，因為有時候臺灣網路下單，像那個什麼什麼家樂福網購一定要臺灣卡，又不能用美國卡，PC home 可以用美國卡，臺灣家樂福不能用美國卡。 可是我在臺灣我都會家樂福買什麼新人粉啊，所以有時候家樂福，家樂福在現場可以用美國卡、用 Apple Pay，可是用網路他不能用美國卡，可是 PC home 可以，PC home 比較國際化。 人借錢都借出來，錢躺在銀行幹什麼？你在大陸香港，很多人跟我講大陸人在香港理論上是有資本利等稅，不過你不要亂動、不要賣，應該他們也看不到。這個加拿大比較難，加拿大跟澳洲跟紐西蘭都是對於投資理財不太友善的國家，所以我也沒辦法幫你想辦法。 利益拼，我覺得你你的房貸要不要還完看房貸對你的還款壓力大不大。你如果說你的退休金裡面的 2 % 或 3 %，不是你的投資資產的 2 % 或 3 %，除了你過生活之外還可以去付那個房貸的話，那你就把付房貸當作你的生活費，那就可以打平就好了。 可是如果你的退休資金假設是 2000 萬，拿了 40 萬，光過日子都不夠了，那你根本沒辦法去還房貸的話，那你可能房貸 1000 萬可能要拿去還掉，還掉之後改成理財型以以房養老的方式。 如果說你有 5000 萬，那每年可以拿 100 萬，那還房貸還有你的退休金有夠錢，那你房貸不用還，看你的現金流狀況。假設你退休了沒有收入了，可是你有退休金，還有就是你的投資資產，那投資資產當然包括你借出來的錢。 那投資資產 2 % 或 3 % 足夠你去生活跟還房貸的話，那你的房貸是不用去還，這個利聘是這樣子。 今天比較有效率，Kate 我們就可以早點下課。對我打交道了，對，很好很好，我們有效率、有效率。 好，那我們還是要早點休息才會養生，也是要早點睡覺，這樣子我們才可以活得很久，好好地花我們的錢。好，謝謝老師，謝謝同學，我們下個禮拜六見，大家早點來喔，拜拜！

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